Què passa si abandoneu la vostra casa i la deixeu bloquejar?

El fet d’excloure o abandonar la casa pot ser un moment difícil a la vida. Això és el que heu de fer si heu de prendre aquesta dura decisió.

Andrew Buchanan

Què passa si abandoneu la vostra casa i la deixeu excloure?

Quan s’enfronta a l’execució hipotecària, pot ser temptador abandonar i allunyar-se de casa. Abans d’abandonar la hipoteca, hauríeu de tenir en compte les possibles conseqüències de deixar que el vostre habitatge exclogui. De vegades, l’abandonament d’una casa pot semblar la millor opció, però l’exclusió de la llar sovint fa més mal que bé.

A més de perdre la casa i, possiblement, de no tenir lloc on viure, permetre que l’habitatge sigui embargat afectarà dramàticament la vostra qualificació creditícia i us dificultarà la qualificació per a un nou préstec en el futur. També hi ha conseqüències fiscals de l'execució hipotecària que hauríeu de tenir en compte abans de prendre la decisió de deixar que la vostra casa es posi en execució.

Què passa, doncs, si abandoneu la vostra casa i la deixeu bloquejar? Aquest article us ajudarà a entendre quines seran les conseqüències si la vostra llar acabi sent embargada. També us donarà una idea de què podeu esperar i oferirà algunes opcions per a aquells que vulguin intentar salvar les seves cases i evitar l’execució hipotecària.

L'efecte de l'execució hipotecària sobre la vostra qualificació creditícia

És possible que us pregunteu què passa amb el vostre crèdit amb una execució hipotecària. Probablement sabreu que una execució hipotecària perjudicarà la vostra puntuació creditícia. La quantitat que afecta la vostra puntuació pot variar, però tingueu en compte que cada pagament tardà apareixerà a l'informe de crèdit. A més, quan l’habitatge passa per l’execució hipotecària, es farà una entrada a la secció de l’informe de crèdit que cobreix les accions legals.

Una execució hipotecària tendeix a afectar més la vostra puntuació de crèdit si teniu molt pocs altres deutes. Si teniu targetes de crèdit i pagaments de vehicles actualitzats, això us pot ajudar a amortitzar l’efecte de l’execució hipotecària sobre la vostra qualificació creditícia. Tanmateix, si teniu pocs articles a l'informe de crèdit o si aquests comptes també queden enrere, l'efecte sol ser molt més gran.

El registre d’execucions hipotecàries i de demora de pagaments pot romandre al vostre informe de crèdit fins a set anys, però això no vol dir que no pugueu obtenir un préstec durant set anys. Tan bon punt la vostra situació financera millori, hauríeu de començar a esforçar-vos per pagar cada factura que tingueu a temps. Moltes persones troben que després de tan sols dos anys fent això, poden optar a un nou préstec.

Després de passar per una hipoteca, és probable que necessiteu un gran pagament inicial la propera vegada que demaneu diners per comprar una casa. És probable que el vostre tipus d’interès sigui més alt. Tingueu en compte que programes governamentals com Fannie Mae i Freddie Mac no estan disponibles per a les persones que han bloquejat una casa en els darrers dos anys.

Si la vostra execució hipotecària no va ser causada per una lesió o altres circumstàncies inesperades que us van impedir poder fer els vostres pagaments, potser teniu problemes amb la gestió del deute que hauríeu de solucionar. Empreses com Freedom Debt Management us poden ajudar a eliminar el deute de la vostra targeta de crèdit i, finalment, a reconstruir el vostre crèdit de manera que en el futur tingueu menys probabilitats de tenir problemes amb els vostres deutes.

Judicis de Deficiència

Una de les preguntes que es fa sovint és: "Si la meva casa està embargada, em poden fer pagar?" En molts estats, la resposta és sí. Això passa molt més sovint ara que abans. La raó és que els preus de les propietats immobiliàries han caigut, de manera que és molt més probable que la vostra casa es vendrà per menys de la quantitat del préstec. Si el vostre estat permet judicis de deficiència, el prestador pot venir darrere vostre per la diferència entre l'import que deureu a la vostra hipoteca i el preu que la casa va vendre a la subhasta d'execució hipotecària.

Les conseqüències fiscals de l'execució hipotecària

Una cosa que molta gent no s’adona és que sovint hi ha una sanció fiscal que s’acompanya de l’execució hipotecària. El que passa és que si la casa es ven per menys de l’import que es deu, la resta del saldo del préstec es considera “perdonat”.

L'IRS considera això com a ingressos perquè és una cosa que hauríeu hagut de pagar però que esteu sortint. Com a resultat, és possible que tributeu per la diferència entre l’import que devia i l’import per la qual es va vendre la casa.

És una bona idea parlar amb un comptable o advocat fiscal sobre les possibles conseqüències fiscals abans de permetre que el seu habitatge exclogui.

Altres béns immobles i propietats

Una cosa que la gent sovint es preocupa quan s’enfronta a l’execució hipotecària és si el prestador podrà prendre també altres propietats i béns immobles que posseeixin. Com que els préstecs immobiliaris estan garantits per la propietat que s’està finançant, aquesta propietat sol ser tot el que pot prestar el prestador. Tanmateix, si heu inclòs específicament una altra propietat immobiliària com a seguretat addicional quan vau sol·licitar el préstec, també es pot contractar aquesta propietat.

Quan el vostre prestador executa una hipoteca a casa vostra, la vostra propietat personal no s’inclou a la hipoteca. El prestador no té cap reclamació sobre cap propietat que no estigui permanentment lligada a la casa.

Opcions per evitar l'execució hipotecària

En lloc d’allunyar-se de la casa, és una bona idea contactar amb el vostre prestador tan aviat com comenceu a tenir problemes per fer els vostres pagaments per intentar solucionar-ho. Molts prestadors tenen programes disponibles per ajudar els propietaris d’habitatges que pateixen dificultats financeres a curt termini. En treballar amb el vostre prestador, és possible que pugueu aturar l'execució hipotecària a casa vostra.

Escriptura en el lloc d'execució hipotecària

Si sembla que no podreu trobar una manera de mantenir la vostra llar, alguns prestadors oferiran una "escriptura en lloc d'execució hipotecària" o "efectiu per les claus". Si podeu aconseguir que el vostre prestador us pagui per mudar-vos ràpidament i deixar la casa en bones condicions, això us podria ajudar a pagar el cost de mudar-vos a una nova casa. No obstant això, una escriptura en lloc d’execució hipotecària sol tenir aproximadament el mateix efecte en la vostra qualificació creditícia que una execució hipotecària real.

Venda curta

Una alternativa a l’abandonament de casa és la venda curta. Malauradament, necessiteu la col·laboració del banc per fer-ho. Quan veneu la vostra casa en una venda curta, el banc es compromet a acceptar l'import per al qual ven la casa com a pagament íntegre de la hipoteca. Alguns bancs no realitzaran vendes curtes, i els que ho faran us faran saltar molts cèrcols i omplir un munt de tràmits per aprovar la venda. Com a resultat, les vendes curtes són rares. Tanmateix, si podeu fer-ho, és millor una venda curta que deixar que la vostra casa es trobi en execució hipotecària.

Modificació de préstecs

Una modificació del préstec és un acord entre vostè i el banc que modifica les condicions del préstec. És gairebé tan difícil de convèncer un banc que subscrigui un acord de modificació de préstecs com una venda a curt termini, potser més difícil. Si seguiu aquesta opció, és una bona idea que us ajudi un advocat o una empresa modificadora de préstecs amb experiència durant el procés.

Com excloure la vostra llar

Veig molta gent buscant com bloquejar una casa, així que trigaré un minut a abordar aquesta pregunta. Viouslybviament, si no pagueu la vostra hipoteca, la vostra llar es acabarà embargant, però crec que si cerqueu informació sobre com excloure l’habitatge, el que realment demaneu és si haureu de dir-li al banc que esteu deixant la seva casa en execució hipotecària.

La resposta a aquesta pregunta és que depèn completament de vosaltres. Podeu informar a la vostra empresa hipotecària que ja no podeu pagar el pagament o simplement deixar de pagar-lo. Si ho aviseu al prestador, podeu esperar que el procés d’execució hipotecària comenci abans que si no ho feu, de manera que potser no us interessa comunicar-los. Què passa quan bloquegeu una casa i no trobeu una altra casa per mudar-vos abans d’haver de deixar el local? Necessiteu tant temps com diners per moure’s. És possible que trobeu que estareu millor si intenteu endarrerir l’execució hipotecària mentre estalvieu diners en despeses de lloguer i mudances.

Què passa en una execució hipotecària?

Què passa, doncs, quan excloeu? Aquesta és una bona pregunta. Primer de tot, un cop hàgiu començat a quedar-vos enrere en els vostres pagaments, rebreu un avís que el vostre pagament està vençut. També podeu començar a rebre trucades de cobrament del prestador. La companyia hipotecària pot continuar enviant avisos vençuts durant dos o tres mesos abans d’iniciar el procés d’execució hipotecària, o bé pot començar a executar l’execució hipotecària tan aviat com arribi tard a la seva hipoteca.

Avís d’incompliment

El procés d'execució hipotecària varia d'un estat a un altre, però tots els estats requereixen algun tipus d'avís abans que el banc comenci els procediments d'execució hipotecària. Això es pot anomenar "avís d'incompliment", "avís per accelerar" o "carta de demanda", segons el lloc on resideixi. En la majoria de les àrees, tindreu uns trenta dies per recuperar la vostra hipoteca abans que el prestador pugui prendre mesures addicionals per excloure la vostra llar.

Avís de venda d’execució hipotecària

Un cop us hagi enviat un avís i hagi transcorregut el període d'espera, el prestador pot fixar una data per vendre la vostra casa en una subhasta d'execució hipotecària. És possible que es notifiqui la data de la subhasta d'execució hipotecària per correu postal o publicant-se a casa, però a la majoria de llocs es fa publicant un avís públic al diari local. Un cop publicat o lliurat l’avís, ja no podreu desar la vostra llar actualitzant els pagaments. Ara haureu de pagar la totalitat de l'import del préstec per aturar l'execució hipotecària.

La subhasta d'execució hipotecària

A la subhasta d’execució hipotecària, els licitadors tindran la possibilitat de fer ofertes per la casa. Si l'oferta més alta és igual o superior a l'import degut, l'oferta més alta prendrà possessió de l'habitatge després del període d'amortització, si n'hi ha. En cas contrari, el banc acabarà prenent la propietat de l’habitatge.

El període de redempció

En molts estats, hi ha alguna cosa anomenat "període de rescat" en el procés d'execució hipotecària. El seu funcionament varia d'un estat a un altre, de manera que heu de consultar les lleis d'execució hipotecària del vostre estat per saber si tindreu un període de bescanvi i, en cas afirmatiu, quant de temps durarà.

Si hi ha un període d’amortització, tindreu un període de temps determinat després de vendre l’habitatge en una subhasta durant el qual podreu obtenir el saldo que s’ha de pagar a la casa i canviar-la. El període de bescanvi sovint oscil·la entre els 6 i els 12 mesos.

Això dóna al propietari l’oportunitat d’intentar trobar un comprador per a amortitzar el saldo del préstec. Fins i tot si no podeu trobar un comprador, teniu dret a romandre a la llar durant el període d’amortització. Durant aquest temps, bàsicament viu a casa sense lloguer. És una bona idea utilitzar aquest temps per estalviar diners en llogar una altra casa o apartament.

Què passa després de l'execució hipotecària?

Ara que ja sabeu què passa quan executeu una hipoteca en una casa, potser us pregunteu què passa després de la hipoteca. Un cop finalitzat el període d’amortització (si n’hi ha cap al vostre estat), el banc assumirà la propietat de la casa. Passa a formar part de l’inventari REO o propietat immobiliària del banc.

Les cases propietat d’un banc solen figurar amb un agent immobiliari tal com ho seria qualsevol altra casa. Les cases embargades normalment es venen per menys d’altres cases perquè sovint es descuiden durant i després del procés d’execució hipotecària. Com a resultat, normalment necessiten algun TLC quan surtin al mercat i no aporten un preu tan alt com altres llars del mateix barri.