Estalvieu una casa d’aquí a 5 anys: planifiqueu un pagament inicial

Molts de nosaltres esperem tenir una casa algun dia. Fer d’aquest somni una realitat financera és tot un repte, fins i tot amb un bon ingrés. La bona notícia és que amb prou temps la majoria de la gent pot accedir a la propietat de la casa. La clau és el pla a llarg termini.

Feu assolibles els vostres somnis de propietat creant un pla de cinc anys per estalviar un pagament inicial i preparar el vostre crèdit per comprar una casa.

Com estalviar per a una casa en 5 anys

Estalvieu un dipòsit inicial en 5 anys seguint aquests passos:

Establir un fons d’emergència.
Pressupost de despeses corrents.
Decidiu la quantitat que necessiteu per a un pagament inicial del 20%.
Segueix el pla.

A continuació trobareu detalls que us ajudaran a planificar i executar cada pas.

Per què trigar 5 anys a estalviar un pagament inicial?

Als efectes d’aquesta guia, 5 anys és la data límit per estalviar-se per a un pagament inicial. Amb uns ingressos estables i un pressupost sòlid, cinc anys és un calendari realista per a moltes persones per estalviar per a la seva primera casa.

Si podeu estalviar de manera més agressiva i / o comprar una casa menys cara, assolireu el vostre objectiu més ràpid de cinc anys, és només un lloc de partida.

Pixabay

Pas 1: establir un fons d’emergència

Molta gent salta aquest pas o el fa passar per la suma més gran que han deixat de banda per comprar una casa. Tots dos són errors perillosos de cometre. Al llarg del vostre viatge de cinc anys, és probable que experimenteu algun tipus de caiguda financera, com ara una emergència mèdica, un cotxe en avaria o la pèrdua de feina.

Com pagareu per una emergència financera de 500 a 2.000 dòlars? Té un fons d’emergència construït amb aquesta finalitat exactament o us submergireu en un fons d’avançament parcial o endeutareu diners per cobrir-lo?

Molta gent s’acosta a aquest problema dient: "Utilitzaré els meus estalvis inicials com a fons d’emergència si ho necessito". No hi ha res dolent en submergir-se en un estalvi d’avançament per sortir d’una mala situació financera, especialment si haureu de demanar prestat per cobrir-lo d’una altra manera. Però mantingueu clars els rols del Fons d’emergència i del Fons d’avançament a l’hora de comprar una casa. S’apliquen les mateixes normes a l’hora de comprar la casa: us podeu permetre una emergència si comproveu tot el vostre compte d’estalvis amb un pagament inicial?

Per evitar l’error de barrejar fons d’emergència i estalvi de cases, obteniu comptes separats per a cadascun. Podreu veure clarament quin fons té per a quins propòsits i si podeu activar la compra d'una casa.

Pas 2: Pressupost de despeses corrents

Establir un pressupost que auguri totes les despeses mensuals i els ingressos mensuals és l’única manera de predir quant es pot estalviar cada mes. Com més precís sigui el vostre pressupost mensual, més probabilitats podreu assolir l'objectiu d'estalvi desitjat cada mes.

Feu un cop d'ull als 6 mesos anteriors de despeses típiques i sigueu sincer amb vosaltres mateixos quant quant podreu estalviar constantment cada mes.

Ho comparareu amb l'import que trobareu més endavant que necessiteu per aconseguir el vostre pagament inicial en 5 anys. Si no sou capaç d’estalviar prou, podeu fer ajustaments als vostres hàbits de despesa per arribar-hi. També podeu considerar estratègies per comprar una casa amb pocs ingressos.

Pas 3: decidiu quant necessiteu per a una casa

Mireu les cases de la zona que voleu comprar. Calculeu un pagament inicial del 10% o del 20% segons els vostres objectius. Aquesta és la quantitat que necessiteu per estalviar al final dels cinc anys. És aconsellable afegir 10.000 dòlars addicionals per cobrir els costos de tancament i de mudances. No voleu haver de submergir-vos en el vostre fons d’emergència per cobrir l’habitatge durant la mudança, ja que us heu oblidat de calcular-lo al vostre pla de cinc anys. El total pot semblar molt ara mateix. No deixeu que el xoc d’adhesius us espanti massa, per això us deixeu planificar cinc anys.

Dividiu l'objectiu de pagament inicial més 10.000 USD per 60 pel nombre de mesos en cinc anys. Ara hauria de ser més manejable. És possible que pugueu estalviar més en alguns mesos que en altres, però ara teniu una idea de quina ha de ser la mitjana per arribar-hi en 5 anys.

Consulteu la taula següent per veure els costos habituals de l’habitatge i l’import mensual que hauríeu d’estalviar suposant un pagament inicial del 10% i una estimació del cost de tancament del 3%.

Es requereix estalvi mensual per als costos de la casa

Arrodonit al dòlar més proper. Un 10% d’inici de pagament i un 3% de costos de tancament són estimacions mitjanes i és possible que no coincideixin amb la vostra situació.

Cost de la casa	Pagament inicial (10%) + despeses de tancament (3%)	Estalvi mensual (més de 5 anys)	Estalvi mensual (més d'un any)
100.000 dòlars	13.000 dòlars	217 dòlars	1.083 dòlars
200.000 dòlars	26.000 dòlars	433 dòlars	2.167 dòlars
350.000 dòlars	45.500 dòlars	758 dòlars	3.792 dòlars

Pas 4: seguiu el pla

L’últim pas és simplement continuar estalviant durant els cinc anys. Aquí és on els fonaments donaran els seus fruits. Una bona comprensió de les vostres despeses significa que podeu continuar contribuint a l’estalvi. Sorgeix una emergència financera? Per això, teniu un fons d’emergència.

Però la vida passa i els objectius financers canvien. Quan les vostres prioritats canvien o els vostres ingressos veuen un canvi dràstic, revaloreu el vostre pla.

Quant de temps es pot estalviar per a una casa?

Per què trigar 5 anys a estalviar per a una casa? Podeu veure a la taula anterior que augmentar la línia de temps d’estalvi d’un any a cinc anys fa que l’import de l’estalvi mensual sigui molt més manejable.

Intentar estalviar per a una casa en un any pot ser molt difícil per a moltes persones i famílies. Encara heu de pagar el lloguer mentre estalvieu un pagament inicial i, de vegades, les despeses no es poden reduir. Però planificar un període d'estalvi de cinc anys permet una taxa d'estalvi més sostenible i més baixa.

La coherència és clau per estalviar grans quantitats

Algú que sàpiga amb les finances valorarà la coherència del seu pressupost mensual en privar-se durant llargs períodes de temps o intentar treballar massa per estalviar ràpidament. Els llargs períodes de forçar-se a pessigar tots els cèntims sovint donen lloc a malbarats incontrolats, cosa que us fa empitjorar enrere que si acabés d’estalviar lent però constant.

Com estalviar per obtenir un pagament inicial més ràpid

Si la vostra situació actual significa que no podeu estalviar la quantitat que heu calculat, hi ha alguns ajustos que podeu fer per arribar-hi. En realitat, només hi ha dues maneres d’estalviar més: reduir les despeses o guanyar més diners.

Retallar despeses

Aquí és on el pressupost mensual establert us serà molt útil. Mireu els costos recurrents més grans. Hi ha alguna manera de reduir-los? En el termini de cinc anys, només un petit ajust mensual pot marcar una gran diferència. Teniu pagaments de préstecs estudiantils que us impedeixen estalviar més? Avalueu el que és més important per a vosaltres.

Guanyeu ingressos extra

Si l'espera de cinc anys és massa llarga en aquest pla o els vostres càlculs demostren que voleu comprar una casa més cara del que podeu estalviar, una opció és augmentar els vostres ingressos. Això pot ser aconseguint una segona feina, una afició que guanyi diners, aconseguir companys de pis o buscar una feina millor. Totes aquestes són opcions viables, però les heu d’avaluar per vosaltres mateixos.

La millor estratègia per a vosaltres serà la que pugueu mantenir durant un període de cinc anys. Sigueu honestos, podreu treballar hores extres o una feina paral·lela durant 5 anys per fer-ho? Aconseguir més companys de pis o demanar un augment sol ser una opció més sostenible.

Foto de lucas Favre a Unsplash

On emmagatzemeu el vostre fons de pagament inicial?

On guardareu tots aquests diners que estalviareu durant cinc anys? Hi ha algunes opcions per a vostè. Ajuda a emmagatzemar els estalvis en pagaments inicials en un compte diferent, fàcil de veure créixer i fàcilment ingressar diners, però que és més difícil treure diners.

No invertiu el vostre pagament inicial

Amb un calendari superior a un any o dos, moltes persones tenen la temptació d’invertir els diners que reserven per a un pagament inicial. Per què no utilitzeu aquesta suma per guanyar diners per a vosaltres?

A menys que el vostre horitzó temporal per comprar una casa sigui de 15 anys o més, no poseu el vostre pagament inicial en una inversió amb risc.

Millor compte bancari per estalviar en una casa

El fet que la inversió no sigui una opció no vol dir que emmagatzemar estalvis en efectiu sota el matalàs sigui el camí a seguir.

Un compte d’estalvi d’interès alt és una bona solució per a la majoria de la gent. Podeu obtenir un interès de l'1% -2% del vostre fons mentre s'acumula. Tot plegat ajuda!

També tingueu en compte els CD per emmagatzemar el fons de casa un cop hàgiu acumulat alguns estalvis. Els CD són una forma de baix risc per assegurar la seguretat dels vostres diners. Assegureu-vos que tots els termes estiguin vigents en el moment que tingueu intenció de comprar la vostra casa, de manera que no pagueu taxes de retirada anticipada.