És una bona idea refinançar una hipoteca de 15 anys?

Una hipoteca de 15 anys us pot ajudar a generar recursos propis i pagar el vostre préstec, o pot suposar una càrrega enorme.

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

Avantatges de pagar la vostra llar ràpidament

Vaig tornar a finançar l’actiu més gran de la meva família, la nostra llar, a una hipoteca de tipus fix de 15 anys molt conservadora. És adequat per a tu? Depèn.

Vaig pensar que, refinançant la nostra hipoteca, alliberaríem cinc anys addicionals dels ingressos anuals del meu marit per utilitzar-los en altres coses. El pagament de la nostra hipoteca era d’uns 1200 dòlars al mes i no pagar la nostra hipoteca durant cinc anys significa per a nosaltres moltes coses: ajudar els nens a la universitat, augmentar els estalvis de jubilació o comprar una petita casa de jubilats en un lloc desitjable mentre canviem la nostra família pagada casa en un lloguer que genera ingressos.

Suze Orman diu als seus llibres que, per a una família d’ingressos mitjans, posseir la casa de manera lliure i clara pot tenir un efecte emocional i psicològic més enllà de l’estalvi de diners. Estic dacord. Amb una casa pagada, tindré una casa que només requereixi un pagament anual d’impostos en els darrers anys, quan probablement es reduiran els meus ingressos.

No sóc un agent hipotecari, però aquest va ser el meu procés

No sóc agent d’hipoteques ni treballo en cap indret del sector de l’habitatge. Sóc mare a casa i buscava una manera d’ajudar la meva família a tirar endavant.

1. Vaig comprovar el patrimoni net: vaig descobrir que després d’haver estat a casa nostra durant gairebé cinc anys, havíem acumulat MOLT POC de renda variable a la nostra casa. Per què? Com que el nostre préstec a 30 anys es va crear per pagar la major part dels interessos abans de pagar el principal (la part del pagament de la casa que paga el préstec).
2. I Comparison Shopped: per curiositat, vaig començar a fer algunes comparacions de compres en línia. Mitjançant calculadores de tipus d’interès i assistents de comparació de préstecs, vaig poder determinar que, si refinançàvem la nostra casa i pagàvem un pagament hipotecari més alt, seríem capaços de generar recursos propis molt més ràpidament.

Préstecs a 30 anys versus préstecs a 15 anys

En un préstec tradicional a 30 anys, durant els primers 15 anys es genera poc patrimoni a mesura que es paga l’interès degut. Mentrestant, des del primer dia d’un préstec de 15 anys, el vostre préstec paga aproximadament la meitat d’interessos i la meitat de principal.

Aquí hi ha una comparació de tipus per a una hipoteca de 100.000 dòlars. En l’entorn tarifari actual, la majoria dels nord-americans estarien encantats de pagar “només” una hipoteca de 100.000 dòlars, i sembla un número rodó fàcil de treballar.

Normalment, el diferencial puntual entre un préstec de 30 anys i un préstec de 15 anys és d'aproximadament la meitat d'un punt percentual. Vaig triar comparar:

• Una hipoteca de 30.000 anys i 100.000 euros al 5,75%
• Una hipoteca de 15 anys i 100.000 euros al 5,25%

Així és la taula d’amortitzacions:

30 anys fixos, préstec de 100.000 €, 5,75%

Amb un préstec a 30 anys, en els primers 5 anys només acumulareu 5.000 dòlars en renda variable. Si us mudeu durant els primers 3-5 anys, tindreu molt poc a demostrar.

15 anys fixos, préstec de 100.000 €, 5,25%

El pagament del préstec per aquest préstec és superior, a 803,88 dòlars. Si no teniu espai al vostre pressupost, això podria suposar un enorme error financer… però, si teniu els diners necessaris per cobrir el pagament més alt, podríeu tenir 20.000 dòlars més en només cinc anys.

Quines preguntes m'he de fer?

Tot i que refinançar un préstec a 15 anys té alguns avantatges importants, tenen un preu. El pagament del vostre préstec serà més elevat, possiblement molt més alt. El nostre augment del pagament del préstec va posar una pressió sobre el nostre pressupost que de vegades era incòmode. Si la vostra casa és una casa d’inici i teniu dos ingressos que contribueixen al pagament del vostre préstec, pot ser que no sigui un factor significatiu. Però si pagueu un préstec amb un pressupost modest d’ingressos únics o si heu comprat la major quantitat d’habitatges que us podríeu permetre amb un préstec de 30 anys, és possible que vulgueu considerar com afectarà el vostre pressupost familiar un pagament del préstec significativament més alt.

El deute amb targeta de crèdit, el deute de préstec estudiantil o altres circumstàncies personals poden convertir el préstec a 15 anys en una càrrega indeguda del pressupost de la vostra família. En una economia que supera els costos de l'alimentació i el combustible, és millor que pugueu mantenir els vostres diners.

Quant em costarà refinançar? (El nostre cost és de gairebé 4.000 dòlars).

• Tinc bon crèdit i la meva tarifa serà més baixa ara si refinanço?
• Em puc permetre el luxe de tenir un pagament superior?
• Si teniu l'autodisciplina, podríeu fer un pagament extra en lloc de refinançar-lo. Hi ha calculadores en línia que expliquen com fer-ho també…
• Tinc prou reserves financeres per fer el pagament si em quedo enrere?
• La meva família té previst romandre a la casa durant uns cinc anys per pagar els costos addicionals del refinançament?
• La meva casa segueix valent el que he pagat per ella? Probablement estigueu bé si la vostra casa té 6 anys o més, però investigueu el valor de la vostra casa i consulteu un assessor abans de fer cap moviment financer.
• Puc guanyar més diners amb el pagament extra en una inversió diferent?