Com mantenir la motivació per pagar el deute

El deute és una paraula de quatre lletres per un motiu. No estic aquí per convèncer-vos que cal eliminar el deute. Ja ho sabeu, és per això que esteu aquí, així que no vaig a negar la qüestió.

Estem aquí per parlar de quan estàs profund en les trinxeres de pagar el teu deute i lluitar per mantenir la motivació. Li passa a tothom. És difícil no esgotar-se quan se sent com si visqués una vida inferior a la norma. Sovint us trobeu pensant:

• "Quant de temps trigarà això?"
• "Quan acabarà i quan es podrà tornar a la vida normal?"

Deixeu de mirar la vida d'altres pobles a les xarxes socials

Et preguntes per què veus les fotos a Facebook o Instagram dels teus amics que surten fent totes aquestes coses divertides que t’agradaria fer. Us pregunteu per què els vostres fills s’avorreixen o per què s’han d’avorrir. Potser us pregunteu: "Per què no puc portar la meva dona a un bon àpat, aquesta vegada?"

Es fa molt difícil quan s’intenta pagar tot i fer el responsable, però es veu la vida que passa al seu voltant. Recordeu que només veieu les xarxes més destacades de la vida de les persones a les xarxes socials.

Anem al nucli del que estem fent aquí; com mantenir la motivació quan pagueu el deute. Algunes d’aquestes coses ja les coneixeu i està bé, però espero afegir una mica més d’informació a les maneres de mantenir-vos motivats i proporcionar algunes idees noves també.

Establiment d’objectius de pagament del deute a curt termini

Per començar, necessiteu objectius. I quan dic objectius, molta gent pensa: “D’acord, estic pagant el deute. Ja ho tinc com a objectiu ". Hauria de ser el vostre objectiu final pagar tot el vostre deute, però necessiteu altres objectius.

Definir què significa per a vostè sense deutes

Quan comenceu a pagar el deute, sobretot si teniu un gran deute, primer heu de definir què significa per a vosaltres ser lliure de deutes. Quan vaig començar a escriure en línia, vaig descobrir que molta gent es considerava lliure de deutes quan tenien pagats tots els deutes, excepte la hipoteca .

La hipoteca sempre era un deute acceptable per a ells, però no per a mi. Tothom en té, així ho diuen. Cal determinar, en primer lloc, quina és la vostra definició de lliure de deutes. La meva definició de lliure deute no permet el deute hipotecari.

Establir objectius específics i realistes (de gran vull governar el món!)

Quan sento algú discutir sobre el seu deute: "Necessito deixar de gastar i pagar aquest deute", i després diuen que el seu objectiu és pagar tot el deute, és com imaginar que un noi té dues cames trencades i decideix que vol pujar Muntanya Everest.

Tot i que això podria ser una cosa que podríeu esperar fer en pocs anys, necessiteu objectius a curt termini. Ningú no pot passar directament d’estar assegut en un sofà a pujar al Mt. Everest. Llavors, quines són algunes maneres de trencar aquest objectiu més gran en objectius més petits? D’això parlem realment aquí: cal establir objectius a curt termini.

Establir objectius a curt termini

Un objectiu a curt termini podria ser pagar un deute individual, potser un amb un tipus d’interès elevat, o un altre amb un gran pagament que redueixi el vostre flux de caixa cada mes. Potser pagueu regularment els vostres préstecs estudiantils i la vostra hipoteca i esteu bé, però us sentiu realment decebut amb aquest lapse de judici la setmana passada quan vau comprar a crèdit el gegant televisor de pantalla corba de 4.000 $.

El vostre objectiu a curt termini podria intentar pagar la compra menys responsable que vau fer. També podeu establir objectius financers incrementals, per exemple, "Vull pagar 5.000 dòlars de deute en sis mesos", que després de completar-los amb èxit, es podria seguir amb "Vull pagar 10.000 dòlars de deute en 12 mesos".

Hi ha moltes maneres d’arribar a objectius i només cal que trobeu el que millor s’adapti al vostre pressupost. Un cop establerts uns quants objectius, haureu d’utilitzar un sistema que us ajudarà a assolir aquests objectius a curt termini.

Triar un sistema de gestió de deutes

Quan dic "triar un sistema de gestió de deutes" realment sona més complicat del que és. No pagueu per un programa o servei, sinó realment un conjunt de passos que podeu seguir per pagar el vostre deute. Hi ha molts sistemes que altres han pensat, com ara:

Dave Ramsey's Baby Steps:

Hi ha molts sistemes per aquí. Un dels habituals que molts han provat, inclòs jo mateix, és el sistema de passos per a nadons de Dave Ramsey. És un conjunt de set passos de molt alt nivell per ajudar-vos a situar-vos en una situació financera més estable. Per ser sincer, els passos del bebè, per si sols, no us ajudaran massa. Realment funcionen com una llista de comprovació senzilla i agradable per fer-vos saber que progreseu.

El mètode Snoball de deutes:

A "Baby Steps" de Dave Ramsey, el segon pas del sistema és simplement "Pagar el deute". El que condueix a un altre sistema seu anomenat "Mètode de boles de neu". El seu mètode Snowball organitza totes les vostres factures des de l'import més petit degut a l'import més gran degut. La idea principal és que primer pagueu els deutes més petits i, tot seguit, tots els diners que s’haurien utilitzat per fer aquests pagaments, es convertirà al vostre deute més gran següent.

Ho descriu com una bola de neu de deute. Vostè continua pagant i pagant el deute. Pagueu el mínim de tots els vostres altres deutes, excepte en el que us centreu, llançant tots els vostres diners disponibles a aquest petit deute. Un cop pagat el pagament, agafeu aquests diners per aquests pagaments i els llanceu el següent deute més petit fins que tingueu aquesta bola de neu gegant amb els vostres deutes més grans.

A moltes persones financeres no els agrada el mètode de bola de neu de Dave Ramsey, perquè al final pagareu més interessos durant la vida del vostre deute global. Al seu crèdit, afirma que el mètode de la bola de neu consisteix en la modificació del comportament, no en les matemàtiques.

El mètode modificat de la bola de neu del deute

Per solucionar-ho, podeu modificar el sistema per pagar primer el vostre deute d’interessos més elevats i després centrar-vos en el següent més alt i el següent més alt fins que hàgiu pagat tot el vostre deute.

Si primer pagueu el deute d’interessos més elevats, a la llarga, estalviareu més diners. El sistema Dave Ramsey no es basa en la idea de pagar la mínima quantitat de diners possible. És només per motivar-vos perquè veureu que es paga el deute.

El sistema d’hàbits simples

Un altre sistema que podeu provar és molt senzill. Suposem que voleu pagar 500 dòlars mensuals en concepte de deute, assignats com vulgueu. Cada mes, es fa un punt que almenys 500 dòlars dels seus ingressos es destinen a pagar el deute. Com podeu veure, és un sistema molt senzill. El primer pas hauria de ser crear un hàbit.

Hi ha moltes maneres de triar per assolir els vostres objectius a curt termini. Només heu de triar quin sistema funciona millor per als vostres objectius a curt termini. Només voleu treballar en el pagament de deutes individuals?

Només voleu considerar tots els vostres deutes com un dipòsit gegant i gran i fer pagaments específics cap a aquest dipòsit gegant? Tot depèn de tu. No importa el sistema que utilitzeu, una cosa és segura: el deute començarà a reduir-se.

Donar-se recompenses

El següent pas per motivar-vos a estar lliure de deutes és donar-vos recompenses constructives reals per assolir els vostres objectius. El que vull dir amb això és que necessiteu una recompensa real que us inspiri, però que al mateix temps no funcioni contra vosaltres.

Triar la recompensa de mida adequada

Ho parlaré una mica més endavant, però tot el que us premieu ha de ser prou petit perquè no funcioni en contra del vostre objectiu de quedar fora del deute, però prou gran perquè en realitat us emocioni treballar-hi.

Exemples de recompenses per pagar el deute

No podria donar-vos una llista exhaustiva de possibles incentius, ja que tothom està motivat per coses diferents. Aquí teniu alguns exemples d’objectius i recompenses.

• Cada vegada que pagueu un deute de 5.000 dòlars, aneu a un bon sopar amb la vostra parella.
• Després de pagar aquesta targeta de crèdit, llenceu una barbacoa amb uns amics.
• Quan hàgiu pagat els préstecs estudiantils, adquireu el dispositiu electrònic que realment volíeu, però que no heu comprat perquè us heu centrat en aquests préstecs.

Sortir a un sopar elegant o assistir a un concert després d’haver pagat 5.000 dòlars de deute pot ser un veritable motiu per a algunes persones. No afectarà críticament el vostre objectiu. Un sol àpat de 100 a 200 dòlars no arruïnarà el vostre objectiu final.

Potser fins i tot una recompensa d’un menjar de 50 dòlars i per a algunes persones que els pugui motivar. Potser per a una parella amb nens que no tinguin mai una cita, un àpat de 50 dòlars mentre els nens estan a casa amb la mainadera és la motivació que necessiten. Només cal que trobeu allò que us motivi.

Tracta't a tu mateix:

Automatització dels vostres pagaments

El següent suggeriment és automatitzar tot el que pugueu. L’automatització és el vostre millor aliat en la vostra batalla contra el deute.

El primer pas és configurar pagaments automàtics recurrents superiors al mínim que heu de deure. No només us facilita el saldo dels vostres deutes, suposant que no esteu sobredibuixant el vostre compte, sinó que us en farà la idea.

Pensar en el deute t’estressa?

Mantenir els vostres deutes al capdavant de la vostra ment pot ser bo per a algunes persones, però si us trobeu excessivament estressats, no us ajudeu a ser productius si us atureu constantment a la càrrega financera. De nou, és diferent per a diferents persones. Per a mi, tenir aquestes coses al cap em motiva. En aquest cas, certs automatismes que em treuen la ment no m’ajuden.

D’altra banda, conec moltes persones que perden el son pel deute i, en aquestes situacions, concentrar-se massa en el seu deute només pot fer que la persona se senti més desbordada. Per això, l’automatització és tan important. Pot eliminar aquesta càrrega.

L'automatització impedeix les taxes tardanes

En cas que encara no n’esteu al corrent, podeu utilitzar un sistema de pagament automàtic per pagar les factures. Suposem que el proveïdor de la vostra targeta de crèdit us permet fer pagaments automàticament, o potser deu un saldo de la botiga i us permet configurar pagaments automàtics. L'automatització pot evitar el pagament de taxes de demora elevades per no efectuar pagaments dins de la data de l'extracte.

Algunes persones poden sentir-se incòmodes amb la idea de donar permís a una empresa perquè tregui automàticament diners del seu compte. Si sou d’aquelles persones, podeu utilitzar el servei de pagament de factures del vostre banc per enviar pagaments automàticament.

Pagament de factures gratuït al vostre banc

Fins ara, no m’he trobat amb una situació en què no pogués fer servir el pagament de les factures per pagar les meves factures. El banc que faig servir em permet controlar-lo. Suposem que s’acosten les vacances i que no es pot fer cap pagament o s’ha de reduir el pagament. Podeu ajustar l'import que podeu pagar dins del pagament de la vostra factura.

M'agrada aquest mètode d'automatització perquè en lloc de tenir 20 llocs web diferents per iniciar sessió i reduir pagaments o ajustar els pagaments, podeu fer-ho tot des del vostre compte bancari en línia.

Però crec que necessito aquests diners. (No ho fas)

L’automatització és una eina tan poderosa perquè la podeu configurar de manera sostenible. Simplement fa les seves coses en segon pla, sense necessitat de disciplina per part vostra. Un dels obstacles més importants per a les persones és la falta de disciplina. És fàcil pensar en un milió de motius pels quals hauríeu de pagar el mínim aquest mes.

Quan automatitzeu les coses, deixeu de pensar en els motius pels quals necessiteu els fons addicionals i només heu de fer el pagament mínim. No cal pensar-hi, i per a molta gent, el veritable valor d’això és que no s’ha de motivar.

Podeu maximitzar el pagament del vostre deute i no cal cap motivació. No es gasta energia per part vostra. De nou, tornarà a conèixer quina és la vostra personalitat i com funciona la vostra ment.

L’automatització pot ser el millor que us hagi passat a l’hora de pagar el deute. Com he dit abans, si sou el tipus de persona que sempre cal tenir-hi en compte, és possible que l’automatització no sigui adequada per a vosaltres, però si us costa recordar de pagar aquestes factures a temps i mantenir-vos disciplinats, contesta.

Seguiment del progrés

Ara que esteu motivats per pagar el deute, és important controlar el progrés que feu. Fer pagaments sense controlar el progrés cap al vostre objectiu lliure de deutes farà que la tasca sigui una cosa indefinida.

Simplement sentiu que pagareu aquesta factura mensual per sempre. Pot semblar que estàs nedant, però no pot veure cap a on hauries d’arribar, de manera que se sent com un oceà sense fi de deutes sense terres a la vista.

Maneres de controlar el progrés del pagament del deute

Esbrinar com controlar el progrés pot ser tan senzill com iniciar la sessió als comptes i veure com es redueix el saldo. Això és el que vaig fer amb la meva hipoteca. També podeu guardar una llista dels vostres deutes, una simple impressió, ja ho sabeu, llançar-la a la vella escola.

Enumereu els vostres deutes:

• Hipoteca: 75.000 dòlars
• Préstecs estudiantils: 20.000 dòlars
• Cotxe: 16.000 dòlars
• Targeta de crèdit: 12.500 dòlars
• Segona targeta de crèdit: 4.800 dòlars
• Mèdic: 900 dòlars

A mesura que pagueu aquests deutes, traieu-los de la llista i veureu que tindreu una llista física al davant, que farà un seguiment del vostre progrés.

Termòmetre Visual Tracker Tracker

Seguint l’enfocament de la vella escola, podríeu utilitzar un d’aquests pòsters clàssics d’estil termòmetre de recaptació de fons. Al principi, el termòmetre està buit. En recaptar diners, utilitzeu un marcador i un color vermell en una part de l’espai que representa la quantitat de diners que s’ha pagat.

A la part superior del termòmetre, podeu tenir el deute total, amb marques de marcadors en altres zones del termòmetre, que representen els deutes individuals que constitueixen l’import total del vostre deute. I, a continuació, mentre feu els pagaments, seguiu endavant i gargoteu-hi una mica per omplir el termòmetre fins que toqueu la part superior del termòmetre.

Ser Disciplinat

L'últim que he de dir sobre aquest tema és que no hauríeu de treballar contra vosaltres mateixos. Vaig tocar-ho una mica quan parlava de recompenses constructives.

Ser disciplinat és la part més important per pagar el deute. Tant si obteniu la vostra disciplina de l’automatització com si ho gestioneu tot estrictament vosaltres mateixos, és imprescindible no treballar contra vosaltres mateixos. No es pot treure més deute.

No traieu més deutes!

Simplement no ho feu. Has de tallar els teus mals hàbits. No continueu amb les coses que us endeuten. Si es tractava de compres fetes a crèdit de la botiga; deixeu d'anar a aquestes botigues, almenys mentre intenteu controlar el vostre deute.

Com controlar la despesa a les botigues

Si acabeu amb un carretó desbordant a la botiga de queviures, malgrat la vostra llista de set articles, considereu només entrar a la botiga amb prou diners per comprar el que hi ha a la vostra llista. Assegureu-vos de tenir en compte qualsevol impost sobre les vendes.

Limita la "navegació"

Limiteu la navegació creant una llista abans d’anar-hi. Aconsegueix només els articles que realment necessites. Si trobeu que els vostres ulls encara vaguen mentre esteu a la botiga, feu servir la llista i feu les compres en línia en lloc de fer-ho a la botiga. Quan esteu dins d’una botiga, és fàcil navegar i trobar coses que podríeu fer servir, però que realment no necessiteu. Fer comandes i triar recollides o lliuraments pot evitar les temptacions de la navegació.

Digueu "No" als préstecs de dia de pagament i als préstecs contra guanys futurs

Només cal que talleu els mals hàbits que us endeuten. La gent sol lluitar amb això. Accediran als préstecs de dia de pagament i als cicles d’avançament d’efectiu, on contractareu préstecs de dia de pagament i, a continuació, feu servir el vostre sou per pagar el préstec de dia de pagament anterior.

Agafeu deutes addicionals per continuar vivint. Si aquest és un problema amb el qual us trobeu, haureu d’adonar-vos del problema més gran subjacent. Teniu un problema de fluxos d’efectiu , on gasteu massa pels ingressos que tingueu. Heu de tallar la despesa, un altre mal hàbit comú per a aquells que tenen problemes amb el deute.

Deixeu de mirar enrere

L’enemic de seguir endavant va enrere. Sé que sembla obvi, però és una cosa que tots hem vist o experimentat. Potser heu estat aquella persona que decideix seguir una dieta. Al cap d’una setmana, es premia amb un dia d’enganys. Diguem que us doneu un truc a la setmana i, abans de saber-ho, us heu caigut del carro.

Accepteu-ho com una nova forma de vida i podeu deixar de mirar enrere. Deixeu de pensar en les coses que abans us feien feliç (anar de compres, menjar fora, béns cars) i adonar-vos del que us fa feliç ara:

• Assolir els vostres objectius.
• No deixar-se temptar pel consum.
• Ja no està controlat pels seus desitjos.
• Prenent el control de la seva vida.

Quan teniu trampes o gaudiu de les sortides de compres abans de complir els objectius, aneu cap enrere. Seguiu avançant. Tots som humans. Hem de tenir un cert nivell de qualitat de vida, i ho entenc, però ha de ser dins de la raó.

Digues adéu als mals hàbits i digues-ho bé!

El més important que puc suggerir és tallar els mals hàbits, no assumir més deutes i esbrinar un estil de vida prou qualitat que pugui continuar pagant el seu deute, tot i que es dóna recompenses prou grans per satisfer les seves necessitats. objectius a curt termini.

Quan es premia a si mateix, se sent rejovenit i motivat per seguir endavant cap a aquest objectiu més llarg. I amb sort, al final de tot això, us veuré al cim de l’Everest.