Taula de continguts:
Hi ha mètodes senzills que podeu utilitzar per determinar si voleu i / o necessiteu refinançar i quin tipus de préstec voleu.
El primer pas és preguntar al vostre actual titular de la hipoteca (l’empresa a la qual realitzeu els vostres pagaments) si ofereixen una opció de comissió fixa.
Amb una comissió fixa, pagueu a l’empresa hipotecària una certa quantitat de diners per reduir el vostre tipus d’interès. Això us pot estalviar diners, ja que un refinançament complet sol ser més car.
Tarifa fixa
Si necessiteu refinançar, el millor és fer un tipus fix.
Amb una tarifa ajustable, és possible que tingueu un pagament molt baix al començament del període de pagament.
Però quan s’ajusta per primera vegada, sempre s’ajusta cap amunt. Per què? Perquè se us ofereix, com a incentiu, una taxa introductòria més baixa que caducarà al primer ajust. Després hi ha un gran salt.
BRAÇOS
També hi ha hipoteques a tipus ajustable que tenen terminis inferiors a un any. Eviteu aquests productes. Que la vostra hipoteca s’ajusti cada 6 mesos és una fórmula per al desastre. Com he dit més amunt, el vostre primer ajust serà a l'alça i en bona quantitat.
Per què passar a la despesa del refinançament si la vostra taxa augmentarà molt en només 6 mesos? I com podeu tenir tranquil·litat sabent que el vostre pagament mensual pot augmentar cada mig any?
Sense amortització negativa
Feu el que feu, no subscriviu-vos mai a un préstec hipotecari que comporti amortització negativa. (L'amortització només significa pagaments repartits en el temps i calculats de manera particular.)
Un préstec amb només interessos és negatiu, ja que acumuleu deutes cada mes que no pagueu el principal, sinó només els interessos.
Fins i tot un pagament mensual que inclogui tant el principal com els interessos acumularà deutes si no cobriu el vostre pagament mensual complet del principal i els interessos.
Passos bàsics
Els passos per trobar el millor refinançament per a vostè són els següents:
- Trieu un tipus de préstec d’un prestador en particular que creieu que podeu confiar. Tria un import del préstec que creguis que compleix les teves necessitats.
- Demaneu a un agent de préstecs hipotecaris d’aquest prestador que us indiqui per escrit els costos complets del refinançament i quant serà el vostre pagament mensual complet proposat, dividint-lo en principal i interessos, assegurança hipotecària, assegurança de la llar, impostos, etc. parleu per telèfon amb l’oficial de préstecs i us enviï la informació per fax.
- Calculeu quant estalvieu al mes després de refinançar-lo. (Simplement resteu el vostre pagament mensual actual del pagament mensual proposat. Assegureu-vos d'incloure impostos, assegurança de la llar, assegurança hipotecària, etc. tant per al corrent com per al proposat. D'aquesta manera "comparareu pomes amb pomes").
- Dividiu els estalvis mensuals en el cost total de refinançament. Això us mostrarà quants mesos trigareu a pagar els costos.
- Calculeu quant de temps romandreu a la casa. Si creieu que podreu mudar-vos d'aquí a dos anys i trigareu tres anys a pagar el cost del refinançament, és possible que no sigui el millor préstec per a vosaltres. Tot i això, si no creieu que us mudareu de nou durant vuit anys, podria ser una bona idea.
Pagueu l'import total mensualment
Algunes companyies hipotecàries ofereixen préstecs que no requereixen que pagueu la mensualitat completa cada mes. Poden presentar-ho com un avantatge per a vosaltres.
No us enamoreu d’això.
Cada mes que no pagueu el principal i els interessos íntegres (més altres quotes mensuals, com ara impostos, assegurança de propietari i assegurança hipotecària), aneu al forat.
Alguns d’aquests préstecs s’anomenen préstecs amb només interessos. És a dir, només pagareu els interessos cada mes.
Pot semblar fantàstic quan en sentiu parlar per primera vegada. Però si no cobreix el pagament complet del principal i dels interessos cada mes, haureu de compensar el dèficit en algun moment.
On obtindreu els diners per recuperar els pagaments principals que heu perdut? Si el mercat de l'habitatge cau en una caiguda, és possible que us trobeu a deure