Com pagar ràpidament el deute del préstec estudiantil

Actualment sóc propietari de 91.436 dòlars i d’alguns cèntims de deute de préstecs estudiantils. Mentre anava a l’escola, vaig triar un dels programes de devolució del meu prestador, que si no m’haguessin explicat correctament, no ho hauria fet. Aleshores pagava 50 dòlars al mes mentre estava a l’escola. I xiquet, cada any em cridava l’interès de la bogeria: 17.000 dòlars l’any i una mica més de 19.000 dòlars el següent. Després vaig optar per ajornar-me, de nou, no en sabia res millor i m’agradaria tenir-ho. L’any següent em vaig guanyar l’interès acumulat. Així, 32.000 dòlars van arribar a gairebé 100.000 dòlars en qüestió de quatre anys.

Llavors la vida va colpejar. Jo estava sense feina i no vaig poder trobar feina, i el meu marit era l’únic que treballava. Vam tenir un pagament d’hipoteca, pagaments de cotxes i altres factures diverses, incloses algunes emergències importants que van patir durant aquest període, bé… He incomplert.

Quan vaig incomplir els meus préstecs (sí, tinc quatre, dos privats i dos federals), rebia més de 20 trucades al dia dels meus prestadors. Van amenaçar amb tot, des de l’embargament salarial al meu marit (és el meu cosignant), fins als tribunals, fins a la pèrdua d’actius; fins i tot es va amenaçar amb la retirada dels meus fills.

La fallida no era una opció per a mi, ja que deixaria el meu marit enganxat per tots els meus préstecs. Així que em vaig posar el cul i vaig començar a treballar amb el que tenia. Vaig trucar als meus prestadors i vaig fer un programa de tipus d'interès reduït i ho vaig fer durant dos anys, deixant el saldo del meu préstec gairebé 15.000 dòlars durant aquest període. Malauradament, no em vaig qualificar durant sis mesos addicionals i el pagament del meu préstec estudiantil és de 1.001 dòlars al mes. Encara estem en un sol sou, però no mengem fora, fem botigues de queviures a granel, comprem coses petites a altres llocs i vam deixar els productes del tabac. Estalviant aproximadament 637 dòlars al mes, que s’afegeixen al préstec, també faig feines paral·leles fins que pugui obtenir una feina estable des de casa, afegint 400 dòlars més al meu préstec o a les factures, de manera que qualsevol extra pot anar el meu préstec. Per incloure cada any en el moment de l’impost,si no hi ha factures per pagar, tots menys 1.000 dòlars es destinen al meu préstec boig. Per això, estic disposat a pagar tots els 91.000 dòlars el 2025, 22 anys abans de la vida del meu préstec.

Deutes de préstecs estudiantils: la realitat

Amb l’augment dels col·legis amb ànim de lucre i la manca de finançament universitari mitjançant beques i ajuts, el deute dels préstecs estudiantils s’ha triplicat gairebé des de l’època dels nostres avis. A l'abril de 2020, el deute dels préstecs estudiantils dels Estats Units era d'1,6 bilions de dòlars, amb un estudiant / llar mitjà que tenia 38.000 dòlars d'aquests 1,6 bilions de dòlars. Amb els estats més cars, Califòrnia, Nova York i Florida mantenen al voltant del 20% del deute del préstec estudiantil. D’aquest deute d’1,6 bilions de dòlars, aproximadament l’11% dels prestataris s’endarrereix 90 dies o més en el pagament o ha incomplert el préstec.

El mercat de treball

Les feines són cada vegada més difícils de trobar. Això no vol dir que no n’hi hagi, sinó que significa que cada cop hi ha més gent que lluita per la mateixa posició que tu, els llocs de treball són més difícils d’aconseguir. Tant si algú està més qualificat que vosaltres, si teniu una qualificació excessiva, o si el vostre currículum no és tan fort com els altres que sol·liciten, les feines amb un pagament decent són increïblement difícils de trobar, sinó d’obtenir. Especialment si no teniu cap títol ni experiència en el camp específic que busca el reclutador.

Llavors, on comenceu?

El primer lloc per començar és analitzar el vostre compte bancari. Seguiu els extractes com a mínim durant 6 mesos en algun tipus de format d’entrada, ja sigui Excel, Quicken, etc., i fixeu-vos en els vostres hàbits de despesa. Quants diners heu gastat en menjar durant aquest període de 6 mesos? Quant heu gastat en una sortida amb amics o familiars? Quant us va costar el viatge de cinema recent? Quant gasta en combustible? Productes de tabac si els feu servir? Comestibles? Aquest nou iPhone?

Un cop hàgiu fet i analitzat totes les matemàtiques, consulteu on podeu reduir les vostres despeses. Per exemple, en lloc de menjar fora de casa 3 vegades a la setmana, cuineu tots els àpats i prepareu prou per als àpats del dia següent, si és possible. Tots aquests diners que vau gastar originalment menjant fora es poden aplicar al pagament del vostre préstec estudiantil.

Feu-ho tot amb propòsit

Ara que teniu una base sòlida i una comprensió de les vostres finances, heu de fer-ho tot amb un propòsit; el propòsit d’estalviar tants diners com sigui possible cada mes per afegir addicionalment al vostre préstec. No cal viure frugalment, però cal ser increïblement conscient dels seus hàbits de despesa.

Segons la calculadora de préstecs estudiantils de Bankrate, afegir un pagament addicional de 200 dòlars mensuals a un préstec estudiantil de 91.000 dòlars a un tipus d’interès del 12,75% durant 30 anys eliminarà 13 anys del temps total de pagament, cosa que us estalviarà més de 120.000 dòlars d’interès durant la vida de el préstec també.

Refinanceu els vostres préstecs per a estudiants

De vegades, el refinançament pot ajudar-vos a mantenir-se a la flota o avançar oferint un tipus d’interès més baix o un pagament potencial més baix, aconseguint així un enorme deute de préstec estudiantil, però hi ha algunes coses a tenir en compte a l’hora de triar refinançar-se.

La primera és que, si no teniu cap títol, actualment només hi ha uns quants prestamistes que fins i tot acceptaran la vostra sol·licitud. Començarem amb Citizens One, però només refinançaran fins a 90.000 $ com a màxim amb un mínim necessari de 10.000 $. Haureu de tenir una puntuació de crèdit mitjana de 640 o tenir un cosigner disponible amb una puntuació de crèdit de 640 o superior.

Wells Fargo és un altre prestador que no requereix cap títol i el seu import màxim del préstec és de 250.000 dòlars, amb un mínim de 5.000 dòlars necessari per consolidar-se. Tingueu en compte que haureu de tenir un mínim de 1.000 dòlars en cada saldo del préstec per poder sol·licitar-ho. Amb Wells Fargo, encara necessitareu un cofirmant o una puntuació de crèdit mitjana de 640-660 o superior.

Aquests són els dos únics prestamistes, a partir de la meva extensa investigació i intent de refinançar-me, que fins i tot em permetran considerar el refinançament sense cap títol.

Tens un títol? Doncs hi ha un munt de prestadors disponibles, des de Discover fins a PNC. No obstant això, cada prestador requerirà una cosa important. Perquè pugueu refinançar-lo, l’escola a la qual us heu graduat ha d’haver ofert ajudes federals per a estudiants. Si la vostra escola no pertanyia a aquesta categoria, malauradament no podreu refinançar-la. A més, alguns prestadors requereixen que actualment sigueu estudiants o que esteu treballant al vostre camp de graduació. Assegureu-vos que, en cas de triar el refinançament, compleixis els requisits d’ingressos i la puntuació de crèdit necessària abans de presentar la sol·licitud.

El refinançament no és una opció: altres maneres d’estalviar

La majoria, no tots, els prestadors de préstecs estudiantils ofereixen diferents nivells de programes d’amortització, que van des de “dependents de la renda” fins a “dificultats financeres”. Però no són programes fàcils d’iniciar.

Parlem dels plans de devolució basats en els ingressos, també coneguts com a IBR. Es tracta de programes on pagueu una quantitat determinada cada mes en funció dels vostres ingressos actuals. Aquests programes van des del 10% dels vostres ingressos discrecionals fins al 15% durant un temps determinat.

No obstant això, aquests plans basats en els ingressos només s'apliquen als préstecs estudiantils federals. Malauradament, els préstecs estudiantils privats no ofereixen cap tipus de programes contingents en ingressos.

Els préstecs privats no ofereixen una indulgència, però jo no sota cap circumstància recomanaria vostè accepta un. Això es deu al fet que, mentre es manté en la tolerància, tot aquest interès no deixa de ser agreujant-se, cosa que us deixa