Com es pot viure en forma fiscal els 365 dies de l'any

Introducció

Sovint us falten diners en efectiu al final del mes o entre xecs de pagament? Esteu efectuant pagaments endarrerits a la vostra hipoteca, préstec de cotxe o factures de serveis públics? Feu servir targetes de crèdit per pagar les despeses de vida diàries, com ara queviures o un dipòsit de gasolina?

Si respongueu que sí a alguna d’aquestes preguntes, podríeu estar enmig d’una crisi financera. Sovint, es produeixen problemes de fluxos d’efectiu perquè heu manejat involuntàriament o involuntàriament la vostra cartera financera. En aquest article s’ensenya 12 maneres de viure fiscalment en forma els 365 dies de l’any.

En primer lloc, hi ha diversos fets sobre la despesa i el deute dels consumidors a Amèrica:

• La llar nord-americana mitjana té més de 150.000 dòlars en deute. Els passius inclouen hipoteques, préstecs per a automòbils, préstecs per a estudiants, saldos de targetes de crèdit, factures mèdiques, préstecs amb signatura, impostos posteriors i despeses de descobert.
• Més d’un terç del país té problemes a l’hora de pagar les factures a temps. Estudis recents han trobat que la llar nord-americana mitjana estalvia al voltant del 3,5% dels seus ingressos anuals, mentre que la família asiàtica mitjana estalvia més del 30% dels seus ingressos anuals.
• És probable que la família nord-americana mitjana, ja sigui que tingui uns ingressos anuals de 20.000 o 200.000 dòlars, pot gastar més, tot o fins i tot més del que guanya.

Si sou un americà mitjà, gastareu 1,26 dòlars per cada 1,00 dòlars que guanyeu. Per exemple, si els vostres ingressos anuals són de 50.000 dòlars, invertiu 63.000 dòlars, una diferència de 13.000 dòlars. Si els vostres ingressos anuals són de 75.000 dòlars, invertiu 94.500 dòlars, una diferència de 19.500 dòlars. Si els vostres ingressos anuals són de 125.000 dòlars, invertiu 157.500 dòlars, una diferència de 32.500 dòlars. I així successivament.

Com viure en forma fiscal els 365 dies de l'any

1. Feu un balanç financer

En primer lloc, heu d’assumir tota la responsabilitat dels vostres hàbits de despesa i estalvi irresponsables i admetre els motius dels vostres errors financers. Per tant, no hauríeu de tenir por de fer-vos preguntes com aquestes:

Com podeu veure, la llista de preguntes és infinita.

2. Retalleu l’excés de greix del vostre pressupost

Retallar l’excés de greix del vostre pressupost no és tan difícil com podria semblar. Tot i que és possible que tingueu poc control sobre els costos de la vostra hipoteca o guarderia, podeu estalviar centenars o fins i tot milers de dòlars cada any en queviures, serveis públics, despeses de telefonia mòbil, factures per cable, despeses de transport, assegurances, impostos, comissions bancàries, un cotxe nou o informàtica, atenció dental, receptes, entreteniment i molt més.

No és tan desesperant com sembla.

Quants diners podeu esperar estalviar cada mes retallant l’excés de greix del vostre pressupost? Aquesta és la pregunta de 64.000 dòlars, ja que els resultats varien de llar a llar. Les variables inclouen ingressos, mida de la llar, hàbits de despesa, gestió del temps, nivell d’entusiasme i disciplina, voluntat de canvi i perspectives de futur. Aquí teniu algunes directrius que podeu tenir en compte:

• Si els vostres ingressos són de 50.000 $ o menys, intenteu eliminar entre 250 i 500 $ al mes en despeses no essencials. Això suma entre 3.000 i 6.000 dòlars l'any.
• Si els vostres ingressos oscil·len entre els 50.000 i els 100.000 dòlars, intenteu eliminar entre 500 i 1.000 dòlars al mes en despeses no essencials. Això suma entre 6.000 i 12.000 dòlars l’any.
• Si els vostres ingressos oscil·len entre els 100.000 i els 150.000 dòlars, intenteu eliminar de 1.000 a 2.000 dòlars al mes en despeses no essencials. Això suma entre 12.000 i 24.000 dòlars l’any.

3. Mantingueu un pressupost (sí, vosaltres!)

Cal començar a mantenir un pressupost, encara que no us agradi la possibilitat de fer-ho. A més de mantenir un pressupost, preneu l’hàbit d’anotar tots els cèntims que gasteu. "Cada cèntim" inclou la factura elèctrica de 150 dòlars que vau pagar ahir, els suplements vitamínics que heu comprat aquest matí i els deu litres de gas que adquirireu aquesta nit. També inclou totes les despeses no essencials, com ara cigarrets, bitllets de loteria o el magdalena de nabius que compreu cada matí mentre aneu cap a la feina.

Un cop per setmana, reviseu la llista de despeses i decidiu quines es poden eliminar o reduir. Us quedaran més diners a finals de mes o entre xecs de pagament i no us haureu de esforçar per aconseguir els dos comptes. Si s’implementa correctament, anotar cada centau que invertiu es convertirà en una estratègia guanyadora per a tota la vostra llar.

Si creieu que escriure tots els cèntims que gasteu és una tasca que consumeix temps o és descoratjadora, bé, torneu-ho a pensar. El que realment heu de fer aquí és renovar la vostra ment i començar a deixar anar tot allò de la vostra vida que no doni bons fruits. Aquests són alguns exemples clàssics:

• Quant de temps dediques cada dia a Facebook, Twitter i altres llocs de xarxes socials?
• Quant de temps dediques cada dia a parlar al mòbil, enviar missatges de text o mirar la televisió?
• Quant de temps dediqueu a queixar-vos del clima, la congestió del trànsit, els impostos i els polítics, la vostra feina, el cost de la vida, netejar la casa, rentar la roba, pagar les factures, el vostre cònjuge, els veïns, la vostra connexió a Internet, el Super Venda de dissabte a Macy's que us vau perdre, i un milers de milions d'altres qüestions trivials?

Tot i que probablement ara mateix estic embolicant moltes plomes, espero sincerament que obtingueu el meu punt.

4. Viu per sota dels teus mitjans

Viu per sota de les teves possibilitats i crea un estil de vida que s’adapti als teus ingressos. Us quedaran diners a finals de mes i no us carregareu d’intentar fer-ho.

Per viure per sota de les vostres possibilitats, deixeu de tractar de mantenir-vos al dia amb els amics "fastuosos i de gran capacitat" que tenen hàbits de despesa descuidats. El vostre benestar financer és més important que intentar impressionar el senyor i la senyora Jones amb una taula de centre de 499 dòlars o una caixa de joies de 99 dòlars. Mary Hunt afirma:

La despesa excessiva en "petites coses" pot acabar convertint-se en grans filtracions de diners. Per exemple, si gasteu 6,50 dòlars cada dia en un paquet de cigarrets, això suma 2.372,50 dòlars anuals.

5. Teniu un fons "Rainy Day"

Reservi prou efectiu per cobrir de sis a nou mesos de despeses vitals essencials per a emergències financeres. Les despeses essencials de vida inclouen l’habitatge, els serveis públics, les despeses de transport, queviures, despeses de cura personal (talls de cabell, etc.), assegurances, atenció sanitària i infantil, impostos sobre la propietat, roba necessària i cura de mascotes. Conserveu aquest efectiu en un compte d’estalvis o mercat monetari assegurat per la FDIC.

6. Paga les factures a temps

Pagueu totes les factures a temps per evitar les despeses de demora. Una comissió per demora (també coneguda com a comissió vencida) és un càrrec que una empresa o organització cobra a una persona per no pagar una factura o per retornar un article llogat o prestat abans de la seva data de venciment. Les tarifes per demora s’avaluen a la vostra hipoteca, telèfon mòbil, cable, serveis públics, assegurances, targetes de crèdit, llibres de la biblioteca, bitllets de trànsit i, per descomptat, el Tió Sam.

7. Feu cotitzacions regulars a la jubilació

Contribuïu regularment a la vostra empresa 401 (k), perquè la majoria dels plans 401 (k) també inclouen una contribució de la vostra empresa (també diners gratuïts).

Si no podeu aportar el màxim al vostre 401 (k), aporteu prou per rebre la contribució corresponent del vostre empresari . Segons el Centre d’ajuda 401k, “la contribució mitjana de l’empresa als plans 401k és del 2,7% del sou. S’utilitzen nombroses fórmules per determinar les contribucions de l’empresa. El tipus de concordança fixa més comú, reportat pel 40% de l'empresari, és de 0,50 dòlars per 1,00 dòlars fins a un percentatge de salari especificat (normalment un 6%) ".

Suposem que guanyeu 50.000 dòlars a l'any, que aporteu un 10% a un 401 (k) i que rebeu un 50% del vostre empresari fins a un 6% del vostre salari. A continuació s’explica la vostra contribució anual i el vostre partit:

• 50.000 dòlars: ingressos anuals
• 5.000 $ - 10% de contribució a 401 (k)
• 1.500 $ - 50% de la contribució corresponent (diners gratuïts) del vostre empresari fins a un 6% del vostre salari
• 6.500 dòlars: contribució anual total al compte de jubilació

Aquí hi ha un altre exemple:

Suposem que guanyeu 100.000 dòlars anuals, que aporteu un 12% a un 401 (k) i que rebeu un 25% del vostre empresari fins al 10% del vostre salari. A continuació s’explica la vostra contribució anual i el vostre partit:

• 100.000 dòlars: ingressos anuals
• 12.000 $ - 12% de contribució a 401 (k)
• 2.500 $ - 25% de la contribució corresponent ( diners gratuïts ) del vostre empresari fins al 10% del vostre salari
• 14.500 dòlars: contribució anual total al compte de jubilació

Aquí hi ha un tercer exemple:

Suposem que guanyeu 70.000 dòlars anuals, que aporteu un 10% a un 401 (k) i que rebeu un 100% del vostre empresari fins al 3% del vostre salari. A continuació s’explica la vostra contribució anual i el vostre partit:

• 70.000 dòlars: ingressos anuals
• 7.000 $ - 10% de contribució a 401 (k)
• 2.100 $ - 100% de la contribució corresponent (diners gratuïts) del vostre empresari fins al 3% del vostre salari
• 9.100 dòlars: contribució anual total al compte de jubilació

Per cert, més del 40% de les llars nord-americanes estan "en risc" de no tenir prou ingressos per mantenir el nivell de vida prèvia a la jubilació quan es jubilen. Per tant, hauríeu de pensar-ho dues vegades en retirar efectiu abans del vostre 401 (k). Podeu utilitzar aquesta calculadora de Wells Fargo Bank per calcular quants impostos i multes podríeu deure si treieu efectiu abans del vostre 401 (k).

8. Estalvieu en queviures

Si teniu una botiga Aldi a prop vostre, no perdeu ni un minut i comenceu a estalviar fins a un 75% en molts dels queviures que normalment adquiriríeu en un supermercat tradicional. Aquí hi ha deu raons per les quals Aldi és el líder en preus baixos:

• Per mantenir la seva reputació dels preus més baixos sense comprometre la qualitat, Aldi és estrictament una operació “sense cap tipus”.
• La botiga mitjana Aldi només té entre 10.000 i 11.000 peus quadrats. L’Institut de Màrqueting d’Aliments (FMI) observa que les botigues de queviures a tot el país han augmentat dràsticament de mida, passant d’una mitjana de 18.000 peus quadrats els anys vuitanta a 30.000 i 45.000 peus quadrats el 2000. El 2007, la FMI va assenyalar que la mida mitjana de la botiga era de 47.500 peus quadrats.
• Aldi guarda els seus carros en un lloc convenient. Es posa un quart al carretó, es compra i es torna el carretó per recuperar el quart. Això ajuda a mantenir els preus baixos, ja que Aldi no ha de dedicar temps a recuperar carros.
• No tenen una targeta de recompenses ni un programa d’avantatges de combustible.
• Només hi ha 1.500 productes per triar a Aldi, en comparació amb més de 40.000 en un supermercat tradicional com Kroger o Safeway.
• Aldi no accepta els cupons del fabricant i no és membre del programa de cupons electrònics SavingStar.com.
• Al taulell de control, Aldi accepta diners en efectiu, targetes de dèbit, la majoria de les principals targetes de crèdit i segells de menjar. Tot i això, no respecten els xecs. Si pagueu els vostres queviures amb targeta de dèbit, podeu sol·licitar la devolució en efectiu al punt de venda.
• Heu d’empaquetar els vostres propis queviures i subministrar les vostres bosses de paper o plàstic. Per comoditat, Aldi ven bosses de paper i de plàstic per un preu modest.
• Les botigues Aldi no tenen farmàcies, centres de benestar, sucursals bancàries o caixers a la botiga, carnisseries o departaments de marisc fresc, forns o delicatessen interns, departaments florals, serveis de fax o servei de rentat en sec i bugaderia de camises.
• No es poden comprar girs postals, segells postals, bitllets de loteria, passis de transport públic ni productes de tabac a Aldi. A més, Aldi no té servei de cobrament de xecs i no ven targetes de regal per a grans minoristes com Target, Macy's o Best Buy.

9. Obriu un compte corrent gratuït o de baix cost

Aquí teniu una llista de bancs i cooperatives de crèdit que ofereixen verificació gratuïta o de baix cost:

• Alliant Credit Union
• Ally Bank
• Cimera d’Aspiració
• Brúixola BBVA
• BankMobile
• Comprovació de recompenses Bank of Internet USA
• Capital One 360
• Compte de despeses Chime
• Descobriu Cashback Checking
• EverBank
• Primer banc d'Internet
• GoBank
• Mútua d'Omaha Bank
• Radius Bank
• Salem Five Direct
• Banc Schwab
• Simple.com
• Compte bancari de State Farm Bank
• UFB directe
• USAA Caixa Federal d’Estalvis

10. Canvieu la vostra actitud

No mireu mai la gestió de diners com una tasca temuda. Si voleu viure econòmicament amb més intel·ligència, la gestió intel·ligent dels diners és una responsabilitat diària. Podeu completar les tasques financeres rutinàries de manera més eficient i amb menys esforç mental si us hi apropeu com a usos constructius del temps i no com a feines temudes. Laura Adams declara:

11. Obteniu una assegurança de discapacitat a llarg termini

Per què necessiteu una assegurança d’incapacitat a llarg termini? Segons l’Administració de la Seguretat Social, “una mica més d’un de cada 4 dels joves de 20 anys actuals quedarà discapacitat abans d’arribar als 67 anys”. No poder treballar a causa d’un accident o malaltia pot tenir un efecte devastador en les seves finances si no està preparat. Atès que molts empresaris del sector privat no ofereixen una assegurança d'invalidesa a llarg termini als seus treballadors, tenir protecció privada de LTD s'ha convertit en un mal necessari.

12. Obteniu una assegurança mèdica adequada

És important tenir una cobertura sanitària adequada per a la vostra família, ja que el deute mèdic és la primera causa de fallides als Estats Units. Si no teniu una assegurança mèdica, una visita a l’hospital us podria suposar desenes de milers de dòlars de despeses de butxaca. Recordeu, invertir en assegurances és invertir en la qualitat de la vostra vida.

© 2017 Gregory DeVictor