Com sortir del deute de la targeta de crèdit amb més rapidesa i intel·ligència

Estadístiques generals de deutes i estalvis per a la llar mitjana dels EUA

La llar nord-americana mitjana té més de 155.000 dòlars en deute. Els passius inclouen hipoteques, préstecs per a automòbils, préstecs per a estudiants, saldos de targetes de crèdit, factures mèdiques, préstecs amb signatura, impostos posteriors i despeses de descobert. Més d’un terç del país té problemes a l’hora de pagar les factures a temps. Estudis recents han trobat que la llar nord-americana mitjana estalvia al voltant del 3,5 per cent dels seus ingressos anuals, mentre que la família asiàtica mitjana estalvia més del 30 per cent dels seus ingressos anuals. Tant si els ingressos anuals d’una família nord-americana són de 20.000 o 200.000 dòlars, és probable que gastin la major part, tot o més del que guanyen.

Segons Money-zine, el deute dels consumidors als EUA és de 11.140 dòlars de deute per a cada home, dona i nen que viu als Estats Units. I això no inclou el deute associat a una hipoteca.

Per què els nord-americans tenen un deute tan profund? Segons un estudi recent de NerdWallet.com:

Si sou un americà mitjà, gastareu 1,26 dòlars per cada 1,00 dòlars que guanyeu. Per exemple, si els vostres ingressos anuals són de 50.000 dòlars, invertiu 63.000 dòlars, una diferència de 13.000 dòlars. Si els vostres ingressos anuals són de 75.000 dòlars, invertiu 94.500 dòlars, una diferència de 19.500 dòlars. Si els vostres ingressos anuals són de 125.000 dòlars, invertiu 157.500 dòlars, una diferència de 32.500 dòlars. I així successivament. Segons CreditDonkey.com, "s'estima que 38 milions de llars als EUA viuen de la mà en la boca, és a dir, gasten cada cèntim del seu sou. Sorprenentment, dos terços d'ells obtenen una renda mitjana de 41.000 dòlars, cosa que els situa molt per sobre del federal nivell de pobresa ".

Quina generació i millor per estalviar? Segons CreditDonkey.com:

Estadístiques de deutes de targetes de crèdit per a la llar mitjana americana

Més del 70% dels consumidors nord-americans tenen almenys una targeta de crèdit.
La llar mitjana dels EUA té més de 16.000 dòlars de deute amb targeta de crèdit.
Més de la meitat de les famílies nord-americanes tenen saldos de targetes de crèdit de mes a mes.
La llar mitjana dels Estats Units amb deutes de targeta de crèdit paga gairebé 1.300 dòlars d’interessos cada any.
Gairebé el 10% de les llars nord-americanes tenen més de 20.000 dòlars en deutes amb targeta de crèdit.
Algú amb un saldo de targeta de crèdit de 5.000 dòlars i un TAE elevat del 25% que faci un pagament de 125 dòlars cada mes necessitaria durant set anys i 5.800 dòlars d’interès per pagar el saldo.
El consumidor mitjà té més de 7.500 dòlars de deute en una targeta de crèdit que sol tenir un saldo.
Segons NerdWallet.com, "les llars que aporten més de 157.479 dòlars a l'any paguen gairebé quatre vegades més en interessos de la targeta de crèdit que les llars que guanyen menys de 21.432 dòlars". Afegeixen que una llar amb pocs ingressos deu 3.611 dòlars en deutes amb targeta de crèdit, o el 18% dels seus ingressos anuals. Una llar amb ingressos alts té un saldo de la targeta de 10.036 $, o menys del 7% dels seus ingressos.
Un de cada tres adults dels EUA té deutes en cobraments. Això inclou targetes de crèdit, préstecs personals, línies de crèdit no garantides, préstecs per a cotxes i dies de pagament, factures mèdiques, pagaments de manutenció infantil i fins i tot bitllets d’aparcament.
Entre els estats amb el deute de targeta de crèdit més alt per persona hi ha Alaska, Nova Jersey, Hawaii, Maryland, Virgínia, Connecticut, Califòrnia, Nova York, Nova Hampshire i Massachusetts.

Demaneu al vostre banc un tipus d’interès més baix

Aquest centre us ensenyarà a sortir del deute de la targeta de crèdit de manera més ràpida i intel·ligent. Només per aclarir-ho, el que esteu a punt d’aprendre no implica la consolidació de deutes, la liquidació de deutes ni la sol·licitud de protecció bancària.

A continuació, es mostra l’estratègia del deute de la targeta de crèdit:

En lloc d’inscriure’s en un programa de consolidació de deutes o liquidació de deutes, per què no demaneu al vostre banc un tipus d’interès més baix i també augmenteu els pagaments mensuals amb targeta de crèdit. Aquests són alguns exemples del funcionament d’aquestes dues estratègies:

En primer lloc, sabíeu que una trucada telefònica de cinc minuts a l’emissor de la vostra targeta de crèdit us podria estalviar centenars o fins i tot milers de dòlars en despeses d’interès? Per cortesia de PBS.org, aquí teniu un exemple de com pot funcionar aquest enfocament:

Business.HighBeam.com afegeix que la morositat creixent i les taxes de morositat han fet que els emissors de targetes de crèdit siguin més inclinats a reduir les ofertes amb els seus titulars. És possible que pugueu baixar el vostre tipus d’interès o el vostre pagament mensual, renunciar a les penalitzacions o fins i tot arribar a un acord per un import substancialment inferior al que ara heu deure.

Fins i tot si el vostre banc redueix el TAE de la targeta de crèdit només en un punt percentual, podríeu estalviar centenars o fins i tot milers de dòlars en interessos a llarg termini i sortir del deute més ràpidament.

Aquests són alguns exemples del funcionament d'aquesta estratègia:

Suposem que teniu 25.000 dòlars de deute amb targeta de crèdit amb un TAE del 21,5%. Suposant que no realitzeu cap càrrec addicional ni avenços en efectiu, trigareu 128 mesos a estar lliures de deutes si realitzeu un pagament fix de 500 dòlars mensuals. Pagareu 38.890,29 dòlars en interessos i un total total de 63.890,29 dòlars (principal + interessos). Resumint:

En primer lloc, suposem que la vostra empresa de targetes de crèdit redueix el vostre tipus d’interès del 21,5% al 20,5%, una diferència d’un punt percentual. Suposant que continueu realitzant un pagament mensual fix de 500 dòlars, sortireu del deute 14 mesos abans i estalvieu 6.923,13 dòlars en despeses d'interès. Resumint tot:

A continuació, suposem que l'emissor de la vostra targeta de crèdit redueix el vostre tipus d'interès del 21,5% al 19%, una diferència de 2,5 punts percentuals. Suposant que continueu realitzant un pagament mensual fix de 500 dòlars, sortireu del deute 27 mesos abans i estalvieu 13.878,86 dòlars en despeses d'interès. Resumint:

Finalment, suposem que la vostra empresa de targetes de crèdit redueix el vostre tipus d’interès del 21,5% al 17%, una diferència de 4,5 punts percentuals. Suposant que continueu fent un pagament fix de 500 dòlars mensuals, sortireu del deute 40 mesos abans i estalvieu 20.042,24 dòlars en despeses d'interès: resumint-ho tot:

Augmenteu els pagaments mensuals amb targeta de crèdit

Ara és hora que vegeu com augmentar el pagament mensual amb targeta de crèdit pot reduir dràsticament el temps que triga a pagar el deute, juntament amb l’interès total pagat:

Suposem que teniu 15.000 dòlars de deute amb targeta de crèdit amb un TAE del 17,5%. Suposant que no realitzeu compres addicionals ni avenços en efectiu, trigareu 88 mesos a estar lliures de deutes si realitzeu un pagament mensual mínim de 300 $. Pagareu 11.281 dòlars en interessos i un total de 26.281 dòlars (principal + interessos). Resumint:

En augmentar el vostre pagament mensual de 300 a 305 dòlars, sortireu del deute 3 mesos abans i estalvieu 427 dòlars en interessos. Resumint tot:

En augmentar el vostre pagament mensual de 300 a 310 dòlars, us quedareu lliures de deutes 5 mesos abans i estalvieu 820 dòlars en interessos. Resumint:

En augmentar el vostre pagament mensual de 300 a 325 dòlars, sortireu del deute un any abans i estalvieu 1.838 dòlars en interessos. Resumint tot:

En augmentar el vostre pagament mensual de 300 a 350 dòlars, us quedareu lliures de deutes 21 mesos abans i estalvieu 3.142 dòlars en interessos. Resumint:

En augmentar el vostre pagament mensual de 300 a 400 dòlars, passareu sense deutes 34 mesos abans i estalvieu 4.885 dòlars en interessos. Resumint tot:

En augmentar el vostre pagament mensual de 300 a 500 dòlars, us quedareu lliures de deutes 49 mesos abans i estalvieu 6.795 dòlars en interessos. Resumint:

MoneyChimp.com ens diu que "Fins i tot un petit sacrifici mensual (comprar una mica menys, reduir el deute una mica més) pot marcar una gran diferència". Afegeixen:

Com una parella de Califòrnia va quedar lliure de deutes mitjançant l'ús d'aquesta estratègia:

Al març del 2010, Michael i Jennifer (no els seus noms reals) havien acumulat gairebé 40.000 dòlars de deute amb targeta de crèdit. Després d’anys utilitzant el plàstic per finançar des de la millora de la llar fins a les despeses de casament de la seva filla, amb prou feines van poder fer els pagaments mensuals mínims de cinc targetes de crèdit. Michael i Jennifer no mantenien un pressupost i vivien més enllà de les seves possibilitats. Les trucades i cartes dels creditors, juntament amb la preocupació constant, els van motivar a obtenir ajuda d’un assessor de crèdit al consumidor.

Michael i Jennifer no es van sentir còmodes amb la sol·licitud de fallida ni amb la liquidació de deutes. En el seu lloc, van decidir canviar els seus hàbits de despesa descuidats i utilitzar els diners addicionals per reduir el deute de la targeta de crèdit. Aquí teniu un resum de la transformació financera extrema de Michael i Jennifer.

Dades demogràfiques:

Noms: per protegir l’anonimat, la parella que vaig entrevistar no vol que s’utilitzin els seus noms reals. Em refereixo a ells com Michael i Jennifer.
Ubicació: zona de la badia de San Francisco
Edats actuals: Michael té 59 anys i Jennifer té 55 anys.
Estat civil: casat des de fa més de 25 anys sense persones a càrrec.
Llogui o posseeixi la seva casa: Michael i Jennifer tenen una casa i tenen una hipoteca mensual de 1.737,00 dòlars.
Situació laboral: tots dos cònjuges treballen a temps complet.
Nombre d'anys lliures de deute amb targeta de crèdit: 3

Perfil financer abans de reduir el seu deute:

Ingressos anuals combinats: uns 150.000 dòlars
Import del deute de la targeta de crèdit: gairebé 40.000 dòlars
Nombre de targetes de crèdit: 5
Tipus d'interès combinat de les cinc targetes: 16%
Pagaments mensuals mínims totals en totes les targetes: aproximadament 600 $

En continuar realitzant els pagaments mensuals mínims, haurien trigat Michael i Jennifer 13 anys i 3 mesos a sortir del deute. Haurien pagat 55.000 dòlars en interessos i un total de 95.000 dòlars (principal + interessos).

El pla de reducció del deute de Michael i Jennifer:

Després de sis mesos d’una acurada planificació financera, Michael i Jennifer van començar a veure llum al final del túnel del deute. En estalviar diners en tot, des del transport fins als impostos, van duplicar els pagaments mensuals amb targeta de crèdit de 600 a 1.200 dòlars. Michael i Jennifer es queden lliures de deutes en 44 mesos i van estalviar més de 40.000 dòlars en interessos.

A continuació, es detallen algunes de les mesures de reducció de costos que han posat en marxa:

Ambdós cònjuges van canviar els plans de telefonia mòbil i van estalviar més de 50 dòlars al mes.
Van reduir la factura anual de queviures en uns 1.200 dòlars.
En lloc de menjar diverses vegades a la setmana, menjaven una o dues vegades al mes i estalviaven més de 2.000 dòlars a l’any.
Van retallar més de 3.500 dòlars de la seva factura fiscal anual. Per exemple, Michael va augmentar la seva contribució anual de 401 (k) del 6% al 15% i Jennifer va augmentar la seva quantitat del 7% al 10%.
Michael va portar BART (Bay Area Rapid Transit) des de East Bay al seu lloc de treball al districte financer de San Francisco i va estalviar més de 4.000 dòlars l'any en peatges de gasolina, aparcament i ponts.