Com obtenir una assegurança de vida barata

Protegiu econòmicament la vostra família.

Virginia Lynne, CC-BY, a través de HubPages

12 consells per obtenir la millor oferta en assegurances de vida

Els costos de l’assegurança de vida es basen en la vostra edat, salut i estil de vida. Aquí teniu algunes coses que podeu fer per obtenir el pla més barat possible:

1. No fumis.
2. Compreu quan sigueu joves, ja que podeu obtenir un preu més baix.
3. Mantingueu el pes en un rang d’IMC saludable.
4. Mantingueu el sucre en la sang, la pressió arterial i el colesterol normals.
5. Fer exercici i viure un estil de vida saludable.
6. Aneu al metge periòdicament per fer revisions, sobretot si teniu problemes de salut. L’assegurador vol saber que el vostre estat es troba sota la supervisió d’un metge.
7. Preneu els medicaments que us han prescrit.
8. No participeu en aficions perilloses com el paracaigudisme o la conducció de motos.
9. Eviteu feines perilloses.
10. No utilitzeu drogues il·legals, abuseu de medicaments amb recepta o exagereu beure alcohol.
11. Obteniu un pla que requereixi un examen de sang i un examen mèdic. Si no feu aquestes proves, assumiran que teniu un risc elevat i us cobraran la tarifa més alta.
12. Digueu la veritat absoluta a la vostra sol·licitud. Si no ho feu, la companyia d'assegurances no pot pagar la vostra demanda de prestació per defunció.

Per què comprar una assegurança de vida?

Usos personals	Altres usos
Despeses finals de factures mèdiques i funeràries	Pagar impostos sobre la propietat
Substituir els ingressos per la família	Donar a la caritat
Pagar deutes	Proporcionar llegat als nens
Maximitzeu els ingressos per jubilació proporcionant un cònjuge mitjançant una assegurança de vida	Com a benefici dels empleats
Preveure per a nens adults amb necessitats especials	Pla de jubilació d’assegurança de vida per a persones que han superat Roth IRA
Preveure les despeses i el deute de l’empresa familiar
Utilitzeu una assegurança d’atenció a llarg termini
Pagar la hipoteca
Ús en lloc de anualitat

De veritat en necessiteu més?

L’assegurança de vida més barata és la que ja teniu. Comproveu si ja teniu aquest avantatge de:

• Treballar: comproveu si aquest és un avantatge que teniu a través del treball.
• Targetes de crèdit: moltes targetes de crèdit tenen una assegurança de mort accidental. Això no ajudarà si teniu càncer o una altra malaltia, però, en pensar què necessiteu, no oblideu comptar en allò que ja teniu.
• Assegurança de vida comprada per pares o avis: demaneu als vostres familiars que esbrinin si us van comprar una assegurança de vida quan era petit. Aquestes polítiques són relativament barates i no solen tenir grans beneficis per defunció, però poden ser tot el que necessiteu si us preocupa principalment les despeses de funeral.

Gent que potser no ho necessiti

No comprar cap assegurança de vida addicional és el camí més econòmic. Aquí hi ha algunes persones que potser no necessiten aquesta despesa:

• Individuals: si no teniu cap fill o pare que depengui dels vostres ingressos, és possible que només necessiteu prou estalvis per cobrir les vostres pròpies despeses de funeral i els deutes que deixeu enrere.
• Casat amb un cònjuge que treballa: potser esteu casat però no teniu fills, i el vostre cònjuge treballa en una feina que els proporcionaria ingressos suficients si us passés alguna cosa. És possible que vulgueu una assegurança de vida per cobrir els deutes i les despeses funeràries, però és possible que no necessiteu una gran pòlissa.
• Raons per comprar quan no ho necessiteu: un problema és que l’assegurança de vida sol ser més barata quan sou jove i sa. És possible que vulgueu perquè no us costi molt més tard. Això és especialment cert si espereu tenir una família o tenir pares o germans amb necessitats especials que pugueu necessitar per ajudar en el futur.

Home de 50 anys. L’edat, la salut, el pes i si fumes és el que determina el cost del teu benefici.

VirginiaLynne, CC-BY, a través de HubPages

Qui definitivament ho necessita

• Persones que tenen dependències: si teniu algú dependent dels vostres ingressos, necessiteu una assegurança de vida. Potser sou com jo. Ni tan sols hi vaig pensar fins que una amiga va perdre de sobte la seva parella. Vaig entrar en pànic. Vaig ser la mare de cinc nens petits. El meu marit tenia una gran feina, però quan vaig examinar realment els seus beneficis, em vaig adonar que només tenia una petita assegurança de vida del treball. Què faria si li passés alguna cosa? Com puc tenir cura de la meva família i treballar a temps complet? Hauria de formar-me per a una altra feina?
• Persones cuidadores: finalment em va semblar. Necessitàvem una assegurança de vida. No només per al meu marit, sinó també per a mi. Si em passés alguna cosa, el meu marit hauria de contractar una guarderia i una neteja de la llar, per no parlar d’algú que fes els seus impostos i cuini els seus aliments.

Quant realment necessiteu?

Qualsevol import ajudarà la vostra família, així que obtingueu el que us pugueu permetre ara i augmenteu-lo més endavant quan pugueu. Una assegurança de vida assequible és l’import que realment necessiteu per protegir la vostra família de desastres financers. Per tant, heu de decidir:

1. Quant costarien el funeral? Consulteu les vostres opcions i deixeu clares les vostres sol·licituds a la vostra família perquè la culpabilitat no les porti a gastar més.
2. Quins deutes caldria amortitzar? Penseu en cotxes, hipoteques, escolarització i targetes de crèdit.
3. Quins ingressos estarien disponibles? Penseu en quant pot fer o pot guanyar un cònjuge si treballa a temps complet. Si no voleu que el vostre cònjuge treballi a causa dels fills petits, penseu en quina quantitat d'ingressos es necessitaria.
4. Quant de temps haurien d’estar disponibles aquests ingressos? Això depèn de si voleu substituir els ingressos durant un període de temps (per exemple, fins que els nens petits estiguin a l’escola) o si voleu ingressos de substitució per a la vida del vostre cònjuge.
5. Què passa amb les assegurances mèdiques? Si el vostre cònjuge no treballa o si el treball del vostre cònjuge no proporciona prestacions sanitàries, dentals, visuals i altres, és possible que vulgueu incloure-ho a l'import de l'assegurança de vida.
6. Què passa amb els costos de la universitat? Si voleu proporcionar una formació universitària als vostres fills, és possible que vulgueu incloure-la en la quantitat de beneficis que compreu.
7. Altres costos? Amb sort, aquesta llista us ajudarà a pensar en la vostra situació especial. És possible que hagueu de tenir en compte altres despeses que afronti la vostra família. Per exemple, si teniu una empresa familiar, és possible que vulgueu proporcionar diners per assegurar-vos que es pugui continuar o establir provisions sobre com es podria vendre.

Les opcions de conversió fan que l’assegurança de vida sigui més barata

L’edat és el principal factor per determinar el cost de l’assegurança de vida. Per tant, comprar una assegurança de vida més aviat que tard significa que obtindreu una oferta millor, sobretot si es bloqueja a llarg termini. Què passa si no es pot permetre una assegurança de vida molt gran? Proveu d’obtenir una assegurança de vida que tingui una opció de conversió, que us permetrà canviar a una altra pòlissa més endavant. Vaig cometre un error en això. La nostra assegurança no té cap opció de conversió, de manera que ara tinc que obtenir una nova assegurança als 52 anys quan el preu serà més alt.

Com es determina el cost?

L’assegurança de vida no és com comprar altres productes. Quan voleu un ordinador, busqueu per trobar el millor equip al preu que us pugueu permetre. Quan penseu sobre quina assegurança de vida voleu, podeu fer compres a diferents empreses, però realment no sabreu quin preu costarà el vostre pla fins que no tingueu:

• Va sol·licitar una política i els va proporcionar informació mèdica sobre salut, estil de vida, treball i família.
• Va tenir un examen mèdic i anàlisis de sang.
• Si l’assegurador de la companyia d’assegurances hagués analitzat la vostra informació i us hagués donat una qualificació.

La qualificació que obtindreu determinarà el preu que se us cobrarà per aquesta quantitat de benefici. Cada empresa ha d'enviar les seves qualificacions i els preus que cobraran a l'Agència Estatal d'Assegurances, de manera que no poden canviar el preu d'una qualificació determinada ni donar-vos un "descompte".

És possible que vulgueu comprar una pòlissa per cobrir els vostres costos patrimonials o per als néts.

VirginiaLynne, CC-BY, a través de HubPages

El cost es basa en la vostra valoració

Què afecta la vostra puntuació? Aquests són els aspectes principals:

• Edat: com més gran sigui, més cara serà l’assegurança de vida.
• Història de la salut: especialment qualsevol història de diabetis, problemes cardiovasculars, càncer o qualsevol altre estat de salut greu.
• Examen de salut: especialment el pes, la pressió arterial, l'examen de glucosa i proves de colesterol.
• Estil de vida: aficions perilloses com el paracaigudisme, busseig, muntar en cotxets de dunes o volar en avions poden fer que la vostra assegurança sigui més alta.
• Riscos laborals: si teniu una feina que requereix molta conducció, o que us exposa a riscos o assumiu riscos, és possible que hàgiu de pagar més per una assegurança de vida.

L’assegurança de vida a termini sol ser la més barata

L’assegurança de vida a termini sol ser la més barata. Així és com funciona:

• Trieu un import de la prestació per defunció: en una assegurança de vida a termini, comprareu una certa cobertura de defunció, com ara: 10.000 $, 50.000 $, 100.000 $, 250.000 $, 500.000 $ o fins i tot 1.000.000 $.
• Trieu un terme: teniu la possibilitat de triar entre un any i un màxim de 20 anys, o de vegades més. La vostra cobertura ha finalitzat al final d'aquest termini, però és possible que tingueu l'oportunitat de renovar-lo per un altre termini. No obstant això, quan renoveu, el preu de la cobertura pot augmentar i és possible que hàgiu de fer un altre examen mèdic.

La gent gran pot trobar-se més barata permanent

De vegades, les persones de més de 50 anys poden trobar una assegurança de vida permanent com a millor opció per a ells. També pot ser una millor opció per a qualsevol persona que vulgui assegurar-se tota la vida. La vida permanent té diverses formes:

Vida sencera: la vida sencera suposa un gran risc financer per a la companyia d'assegurances i, per tant, aquest tipus està menys disponible ara. Un desavantatge de tota la vida és que els costos d'administració no eren transparents. A més, tot i que la vida sencera acumula patrimoni, en general no es considera tan bona per a una inversió com en altres llocs on podríeu posar els vostres diners. Per a les persones que ja tenen tota la vida, podeu canviar el saldo en efectiu de 1035 per obtenir una assegurança de vida universal garantida de primes que no aporta cap valor en efectiu, sinó un major benefici per defunció per nau de supervivents.

Vida universal: aquest tipus d’assegurança sol substituir la majoria de les pòlisses de tota la vida. Algunes polítiques de Universal Life generen valor en efectiu, però d’altres, com ara Garantia Premium Universal Life, no. Hi ha una varietat de tipus d’aquestes pòlisses que ofereixen una major flexibilitat en els costos i si voleu augmentar les prestacions per defunció o un preu superior a nivell. Tot i que és més car que el termini, Universal Life permet pagar un subsidi de defunció per:

• Pagament d’impostos patrimonials.
• Tenir cura de nens amb necessitats especials per a adults.
• Atendre les necessitats d’una empresa familiar.
• Permetre'ls maximitzar els ingressos per jubilació mitjançant l'assegurança de vida per proporcionar un cònjuge, en lloc de prendre una prestació de jubilació de 2/3 de cònjuge.

Alguns pilots us permeten treure avantatges si teniu una malaltia terminal.

VirginiaLynne, CC-BY, a través de HubPages

Què són els genets?

Els viatgers d’assegurança de vida són provisions especialitzades que podeu adquirir amb algunes pòlisses. Aquests pilots poden abaratir una pòlissa en particular si us ajuden a evitar la compra d’una altra cosa, com ara una assegurança de cura a llarg termini o una assegurança mèdica addicional. Aquí hi ha alguns pilots habituals:

• Prestació de mort accelerada: si està malalt terminal o té una malaltia greu, se li permet contractar una part de la seva prestació de mort pels costos del tractament mèdic.
• Motor d'assegurança infantil: us permet tenir una assegurança de vida per als vostres fills.
• Motor d'ajust del cost de la vida: fa augmentar el vostre benefici per defunció per ajustar-lo en funció del cost de la vida.
• Proveïdor d’atenció a llarg termini: us permet utilitzar alguns dels vostres beneficis per defunció per a una atenció a llarg termini.
• Renúncia a Premium Rider: vol dir que no haurà de continuar pagant la prima de l'assegurança de vida si està discapacitat.

Comparació de tipus d’assegurança de vida

	Assegurança de vida a termini	Tota la vida	Vida Universal
Tipus de cobertura	Cobreix un període de temps concret, normalment períodes de 5, 10, 20 o 30 anys	Es manté vigent tota la vida sempre que pagueu la prima de la pòlissa	Es manté vigent tota la vida
Augmenta el valor en efectiu?	No	Sí	Generalment sí, però el valor està lligat al cost de l’assegurança i al risc borsari.
Cost	En general, és el més barat per a terminis de fins a 20 anys	Més car i poc disponible perquè la companyia d’assegurances assumeix la major part del risc	En general, és més car a curt termini però menys costós durant tota la vida.
La majoria de transportistes l’ofereixen?	Sí, s’ofereixen àmpliament i les tarifes són competitives	No	Sí.
Benefici per defunció	Prestació fixa per defunció en una quantitat específica	Els préstecs pendents de la pòlissa deduïts del subsidi de defunció, que es dotaran al voltant de 100	Quantitats flexibles de prestacions per defunció
Es pot demanar prestat contra la política?	No	Sí	Sí
La política pot caducar?	No	No	Sí, si els imports en efectiu no són suficients per cobrir els costos de l’assegurança i l’administració de la pòlissa
Despeses d'administració	Convertit en premium	No és fàcil de saber pel consumidor	Transparent i disponible.

Com comprar

• Motors de cerca en línia: en realitat no es pot comprar una assegurança a un motor de cerca en línia, però un motor de cerca és un bon lloc per fer-se una idea de quant pot costar una assegurança de vida. Per comprar una assegurança de vida, haureu de parlar amb un agent, omplir una sol·licitud i fer-vos un examen de sang i un examen mèdic. L’únic problema amb l’ús d’una calculadora d’assegurança de vida en línia és que alguns d’ells són majoritàriament dispositius de venda que tenen l’objectiu d’enviar la vostra informació a agents de determinades empreses que després us trucaran per intentar vendre’ls el seu producte.
• Agents de l'empresa: haureu de parlar amb un agent per comprar una assegurança. De vegades és possible que vulgueu comprar una assegurança de vida a un agent que ja coneixeu i en el qual confieu. Els agents d’assegurances que treballen per a una o només un parell d’empreses poden ser una bona font d’informació i us poden ajudar a solucionar les vostres necessitats d’assegurança. És possible que un agent local tingui més temps per a vostè que algú amb qui es posa en contacte per Internet i el preu de l’assegurança serà el mateix si representen la mateixa empresa, ja que, com he dit anteriorment, els preus són fixos per a cada qualificació. Un desavantatge d’anar amb un agent que treballa només amb una empresa és que potser no us poden oferir l’assegurança de vida més barata ni us ofereixen les opcions d’assegurança de vida que desitgeu.
• Agents independents: un agent independent treballa amb moltes empreses i no amb només una. Si teniu problemes de salut greus o teniu més de 50 anys, us recomanem que aneu amb un agent independent perquè us puguin dirigir a la companyia d'assegurances que tingui pòlisses de subscripció que siguin més favorables a la vostra situació.

Els vostres consells?

Després d’examinar les nostres opcions, estic a punt d’estar a punt per comprar una nova assegurança de vida per a nosaltres. Tens algun consell per obtenir una assegurança de vida barata? Comparteix els comentaris.