Com guanyen diners els bancs islàmics?

Com guanyen diners els bancs de l’Orient Mitjà?

Els bancs musulmans (també coneguts com bancs islàmics) són institucions financeres que operen segons la legislació i la normativa de la xaria. A la superfície, hi ha poca diferència entre els bancs musulmans i altres institucions financeres (més convencionals). De fet, la majoria de la gent desconeix el funcionament d’aquestes institucions. No obstant això, seguir la llei de la xaria té importants implicacions per a la manera com aquests bancs guanyen diners i mantenen els beneficis (és a dir, molts bancs musulmans no cobren interessos). Esperem que aquest centre afegirà els vostres coneixements i us ajudarà a comprendre les peculiaritats d’aquest sector estret però en creixement de la indústria financera.

Banc de l’Islam

Diferència més gran entre els bancs musulmans i els convencionals

Tot i que això simplifica massa les coses, els bancs musulmans i les institucions financeres relacionades segueixen tres condicions generalment específiques (restriccions) que es basen en la llei de la xaria.

1. Els bancs musulmans i les institucions bancàries relacionades no poden cobrar interessos

Aquesta és probablement la restricció més gran i l’única característica per la qual es coneixen la majoria dels bancs musulmans. És una característica tan distintiva que, en alguns països no musulmans on operen els bancs musulmans, operen sota el terme ampli de "banca sense interessos" en lloc de banca musulmana per raons de màrqueting.

La raó per la qual no es cobra cap interès prové d’una interpretació de la llei xaria que estableix com “s’ha de treballar per obtenir beneficis” i que el fet de prestar diners simplement a algú que ho necessita no compta com a treball. En resum, "Els diners no es poden utilitzar per crear més diners". Per tant, perquè un banc es consideri islàmic, sempre ha de proporcionar algun tipus de servei per obtenir els seus diners / beneficis.

2. Les finances islàmiques no permeten nivells elevats d'incertesa, també coneguts com "argharar", en les transaccions comercials

Per tal de complir aquesta restricció, els bancs musulmans estan obligats a divulgar tota la informació als possibles inversors i a sol·licitar tota la informació dels possibles interessos comercials. Una advertència important que es desprèn d’aquesta norma és que una institució financera islàmica no pot vendre quelcom que no posseeix. La venda directa d’alguna cosa que no posseïu es considera el major grau de risc, ja que el risc d’indisponibilitat és extremadament elevat. Per tant, la venda de productes financers com els derivats o els CDO (obligacions de deute col·lateralitzades), productes que van arrossegar l’economia mundial fa uns anys, estan prohibits o es consideren “haram”.

3. El finançament islàmic requereix que invertiu només en causes ètiques moralment rectes

Per tant, els bancs musulmans tenen prohibit invertir en certs vicis i preus empresarials moralment grisos, com ara el joc, la prostitució, l’esclavitud o el narcotràfic.

Monedes

Guanyar diners amb el model sense interessos

Com que és una part tan gran de les finances islàmiques, vull donar dos exemples de com la banca sense interessos afecta les operacions comercials en situacions bancàries islàmiques. Primer, prenem el cas simple de configurar un compte en un banc. En molts bancs convencionals, s’ofereixen als clients comptes d’estalvi amb interès. Els tipus d’interès es promocionen i es comercialitzen com una manera d’aconseguir que els clients inverteixin i conservin els seus diners amb el banc.

Tanmateix, a les finances islàmiques, els comptes d’estalvi normalment s’anuncien o es comercialitzen segons alguns registres o beneficis / pèrdues. Els beneficis de les transaccions reeixides del banc musulmà es redistribueixen a comptes d'estalvi individuals. No obstant això, les pèrdues per transaccions fallides del banc també poden afectar el compte d'estalvis.

Un altre exemple és com gestionen les hipoteques els bancs musulmans. Suposem que voleu comprar una casa que actualment costa 350.000 dòlars. Si adquirís aquesta casa mitjançant una hipoteca d’una entitat bancària convencional. El banc us proporcionaria un préstec de 300.000 dòlars (i deixareu la resta dels diners). Aquests 300.000 dòlars se us presten a un tipus d’interès específic (posem per cas el 6%). En el moment que pagueu aquest préstec (siguem generosos i diguem que d’aquí a 30 anys), haureu pagat al banc un total de 647.514,00 dòlars.

Això contrasta amb una institució bancària musulmana que no creu en els tipus d’interès. En aquest cas, un banc musulmà s’implicaria directament en la transacció fent una cosa com ara comprar la casa que us interessa, marcar el preu de venda per 60.000 o 70.000 dòlars addicionals i tornar-los a vendre. Aleshores pagareu aquest nou preu de 360.000 dòlars en quotes. Al final, realment acabes estalviant molts diners.

Els bancs obtenen beneficis de diferents maneres a l’estranger!

Dificultats per seguir el finançament conforme a la xaria

Tot i que avui en dia, Islamic Finance, com a indústria, s’ha convertit en un mega mercat de 2 bilions de dòlars. El camí cap a l’èxit no ha estat fàcil. Les normes esmentades que restringeixen les finances islàmiques han impedit que les empreses que compleixen la xaria participin en moltes activitats rendibles que els bancs convencionals saliven.

Històricament, les finances islàmiques i les seves institucions en exercici han estat protegides a l'Orient Mitjà i en alguns altres països musulmans durant centenars d'anys. A més, molts d'ells han estat subvencionats en gran part per estats-nació rics o imperis dedicats a la causa de les finances islàmiques i la llei de la xaria.

A més, el creixement i l'expansió mundials han estat particularment difícils perquè la majoria dels llocs del món no tenen el marc regulador per governar (molt menys entendre) les transaccions bancàries musulmanes. Breu exemple, en el cas de la hipoteca que hem examinat anteriorment; és probable que la transacció es tributés dues vegades en un país no musulmà (una vegada, quan el banc compra la casa i una altra vegada quan el banc li torna a vendre la casa).

Competència global

Són particularment preocupants les preocupacions que les institucions bancàries musulmanes no puguin competir de manera eficient en l’escenari mundial. Haver operat en entorns culturals fortament subvencionats durant tant de temps. hi ha legítimes preocupacions perquè els bancs musulmans no tinguin la tenacitat i l'eficiència dels seus homòlegs convencionals. Per descomptat, només el temps dirà si això és cert o no.

Banc Islàmic de Gran Bretanya

Èxits a l'escenari global

Malgrat moltes preocupacions i recels, els bancs musulmans han tingut grans èxits. El Regne Unit, per exemple, intenta ràpidament establir-se com el principal centre occidental de finances islàmiques i transaccions financeres que compleixin la xaria. Des del 2014, Gran Bretanya compta amb sis principals bancs musulmans; inclòs The Islamic Bank of Britain (vegeu la imatge superior). A més, Londres s'ha convertit recentment en el primer lloc no musulmà que emet Sukuk, l'equivalent de finançament islàmic d'un bo.

Mentrestant, al món de les microfinances, la banca musulmana s'està convertint ràpidament en una opció popular tant per als préstecs a curt termini com a llarg termini. En països en desenvolupament com Etiòpia, on més d’un terç de la població s’identifica com a musulmana, els productes bancaris musulmans es consideren més segurs i més sincronitzats amb les tradicions locals.

Articles relacionats

• Com guanyen diners els cementiris?

  Els cementiris són molt diferents d’altres empreses. Començar-ne una suposa una gran inversió. Mantenir-lo implica un compromís etern. Mentrestant, com a propietari, heu de gestionar les expectatives dels amics afligits / sombris i…