Cinc tipus de préstecs depredadors: conèixer els signes per evitar les seves trampes

foto1

Cinc tipus de trampes depredadores

Els préstecs depredadors són bàsicament pràctiques injustes, enganyoses o enganyoses que es produeixen durant la creació i reserva de préstecs o altres transaccions financeres. Succeeix quan els consumidors poc confiats són intencionadament abocats a pagar taxes o a acceptar un préstec que té desavantatges incorporats que poden causar estralls financers en el pressupost i el crèdit d’una família. Per protegir-se, cal conèixer els signes dels préstecs depredadors.

1. Paranys de xecs de pagament

Un dels préstecs depredadors més comuns i evidents que hi ha és l’anomenat préstec “dia de pagament”, on els consumidors reben petits préstecs garantits per futurs sous. Aquests préstecs es solen fer a les botigues de cobrament de xecs o a les botigues especialitzades de préstecs.

Un estudi recent del Centre de Préstecs Responsables, que no és partidari, mostra que els nord-americans paguen més de 3.400 milions de dòlars en honoraris de préstec cada any. Aquests préstecs es promocionen com a préstecs a curt termini (normalment de dues setmanes de durada), però en realitat estan dissenyats per atrapar els consumidors durant llargs períodes de temps amb munts de comissions renovant o "modificant" contínuament el préstec. De fet, la taxa percentual anual (TAE) dels préstecs de dia de pagament sol ser del 400% o superior. La legislació sobre aquests prestadors continua endarrerida i actualment menys de la meitat dels estats ofereixen protecció contra els consumidors. El consell més senzill possible és que no prengueu cap d'aquests préstecs. Entre les opcions que poden adaptar-se més a les vostres necessitats s’inclouen els préstecs personals i el finançament d’un banc o cooperativa de crèdit.

2. Paranys de propietaris

Segons el Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà dels EUA, els préstecs depredadors contra propietaris inclouen prestadors, taxadors, corredors d'hipoteques i altres que utilitzen tàctiques convincents i d'alta pressió per:

Veneu propietats mitjançant avaluacions falses per inflar el valor artificialment.
Digueu als prestataris que menteixin sobre els seus ingressos, despeses o diners en efectiu disponibles per a l’avançament per obtenir el préstec.
Presteu més diners del que saben que un prestatari pot pagar.
Cobreu taxes d’interès més altes mitjançant l’ús de préstecs sub-prime, basats en la raça o l’origen nacional dels prestataris en lloc del seu historial creditici. De fet, segons un informe de l'Associació Nacional de Defensors del Consumidor, més de la meitat de les hipoteques refinançades en barris predominantment afroamericans són préstecs subprime, en comparació amb només el 9% de refinançaments en barris predominantment blancs.
Cobra les comissions per productes i serveis inexistents, no desitjats i innecessaris.
Convenceu els consumidors a acceptar préstecs de major risc, inclosos els que tinguin un pagament final global, pagaments només d’interessos (on no s’aconsegueixi cap patrimoni net) i préstecs que comportin costoses multes per prepagament.
Aprofiteu els prestataris que necessiten diners en efectiu a causa de problemes mèdics, de desocupació o de deute amb ofertes de "retirada" sense escrúpols.
Animeu els prestataris a refinançar repetidament els seus préstecs, "eliminant així" el patrimoni dels propietaris quan no hi hagi cap benefici per al prestatari. Cada refinançament afegeix nous honoraris i esgota els recursos propis que s’hagin pogut assolir.

3. Concessionaris de cotxes depredadors

És un vell estereotip, però continua avui en dia… alguns concessionaris de vehicles són consumidors freqüents de consumidors i prestadors depredadors, amb tàctiques de tancament de préstecs amb cura per convèncer els compradors de comprar complements cars al taulell de finançament. Evitar aquests concessionaris pot ser un repte. Com que aquests complements normalment s'inclouen al finançament, inflen l'import del pagament i del préstec. Segons Bill Goldberg, president d’AutoAdvisors, a Orlando, Florida, “el percentatge més petit del benefici que obté un concessionari és sobre el preu de compra. La major part del benefici es produeix a l’oficina comercial on s’ofereixen productes de finançament i assegurances després de negociar el preu de venda. El client creu que el procés de venda ha acabat quan encara falta la part més important ”.

Després de guanyar-vos diverses hores negociant el preu, el concessionari de vehicles es desplaça per la matança amb complements d’alt profit, com ara l’assegurança de protecció d’actius garantits (GAP), per cobrir una pèrdua quan encara deveu més del que val el vehicle. Moltes cooperatives de crèdit proporcionaran una assegurança GAP per la meitat del cost quan se’ls presti.

Un altre complement que us costarà molt és l’assegurança de vida i invalidesa del vehicle. Si ja teniu aquesta assegurança, segur que no necessiteu una nova pòlissa per pagar el vehicle en cas que hagueu de morir o incapacitar-vos. Aquesta assegurança cara (i altres complements) es pot incloure al vostre full de finançament sense que en tingueu coneixement. Feu-lo treure. Altres complements cars que és probable que trobeu inclouen la protecció contra l’òxid, els contractes de servei de vehicles, els paquets de prevenció de robatoris i el gravat de finestres. Aquests són centres de beneficis enormes per a concessionaris i es venen amb tàctiques d’alta pressió.

Una tàctica de finançament popular és el retrocés del concessionari de cotxes de l’anomenada “taxa de compra” que ofereix un banc. El prestador (banc) pot aprovar-vos per un préstec del 3%, per exemple, però el distribuïdor descarta revelar aquesta taxa, en lloc de convèncer-lo que accepteu el 5% i, de fet, el concessionari obté un "retrocés" del 2% préstec. Conegueu a quina tarifa esteu realment qualificat abans de signar qualsevol document. A més, si us ofereixen una venda "condicional" i conduïu el cotxe nou cap a casa, no us sorprengueu de comprovar que la vostra taxa de préstec condicional s'ha inflat poc després que requereixi un préstec nou de tipus més alt i, per cert, el vostre comerç -En fa temps que no hi ha recurs.

Finalment, tingueu en compte una clàusula d’arbitratge obligatòria del contracte de préstec. Anul·la la vostra oportunitat de buscar recurs legal en cas de controvèrsia.

4. Els bancs i les unions de crèdit també tenen trampes

A més dels préstecs de dia de pagament, altres préstecs depredadors a curt termini inclouen préstecs de protecció contra descobert que ofereixen els bancs i les cooperatives de crèdit on se us permet rebotar un xec o pagament si els fons del vostre compte són insuficients a canvi d’unes comissions elevades préstec a termini. Aquestes comissions poden arribar a superar els 35 dòlars per article en alguns grans bancs i es cobren les comissions per cada article pagat, de manera que si reboteu diversos xecs sabent que es pagarà el destinatari encara que no tingueu els diners al vostre compte, podria acabar pagant centenars de dòlars en honoraris per la comoditat d’aquesta tàctica depredadora. També podríeu incórrer en aquestes tarifes quan feu una retirada en un caixer automàtic o quan utilitzeu la vostra targeta de dèbit.

5. Trampes de préstecs d’emergència

Compte amb els temptadors préstecs de títol de cotxe, que se us venen com a petits préstecs "d'emergència", però que requereixen uns tipus d'interès extraordinàriament alts que us poden atrapar a un cicle de deute interminable. I quan vegeu aquests anuncis al gener i febrer de préstecs d’anticipació de devolucions d’impostos, molt comercialitzats per a aquells que no volen esperar unes quantes setmanes per obtenir el reembossament normal, apagueu el televisor o la ràdio. Aquests préstecs poden tenir uns tipus d’interès anuals altament elevats, fins al 700% TAE, a més de que només podeu estalviar una o dues setmanes en comparació amb simplement esperar el reembossament normal.

Per obtenir més ajuda

Informeu-vos sobre la vostra solvència creditícia comprenent la vostra puntuació de crèdit real com a pauta sobre el tipus d’interès que hauríeu d’esperar per pagar un préstec. Obteniu més informació sobre les tàctiques depredadores de finançament d’habitatges al Departament d’Habitatge i Desenvolupament dels EUA. Consulteu el llistat estat per estat de recursos útils per a la vostra àrea local.

La Fiscalia General dels Estats Units proporciona una llista d'advertències de "bandera vermella" i una llista completa de recursos que poden oferir ajuda addicional.

Utilitzeu els recursos disponibles, enteneu la vostra capacitat de préstec i, sobretot, eviteu les tàctiques d’alta pressió, que semblen massa bones per ser certes, que s’utilitzen sovint per aprofitar els vostres desitjos de posseir quelcom que realment no us podeu permetre., o per aprofitar la seva angoixa financera.