Cinc maneres pràctiques de retirar-se en forma fiscal

Cinc maneres pràctiques de retirar-se en forma fiscal

Estudis recents han demostrat que més del 50% de les llars nord-americanes corren el risc de no tenir prou ingressos per mantenir el seu nivell de vida prèvia a la jubilació un cop es retirin. Tots hem escoltat històries sobre jubilats que viuen en una cinta financera mes rere mes i que mai no veuen llum al final del túnel. Tant si sou mil·lenari com si teniu 50 anys, podeu adoptar mesures preventives ara mateix per retirar-vos en forma fiscal. Aquest article us ensenya cinc maneres pràctiques d’aconseguir els vostres somnis de retir.

Taula de continguts

• Aporteu el màxim al vostre pla 401 (k)
• 15 dades sobre 401 (k) plans
• Podeu estalviar molts diners amb un 401 (k)
• Penseu dues vegades en la recollida de les prestacions de jubilació de la seguretat social massa aviat
• Encara necessitareu un fons d’estalvi d’emergència durant la jubilació
• Pagueu totes les vostres targetes de crèdit
• Penseu en la possibilitat de pagar anticipadament la vostra hipoteca

Cortesia de Vanguard 401 (k) Guide

1. Contribuïu el màxim al vostre pla 401 (k)

Un 401 (k) és un pla de jubilació diferit d'impostos que us permet aportar voluntàriament una part dels vostres guanys abans de l'impost. Quan us jubileu, el vostre pla 401 (k) pot ser la vostra font d’ingressos principal.

Per viure en bon estat fiscal durant la jubilació, assegureu-vos de contribuir regularment al 401 (k) del vostre empresari, perquè la majoria dels plans 401 (k) també inclouen una contribució de la vostra empresa (també coneguda com a diners gratuïts).

Preferiblement, hauríeu d'aportar la contribució màxima permesa al vostre 401 (k) cada any. Això us permetrà viure amb el mateix nivell de vida que durant els anys de prejubilació i alleujar el dolor dels costos d’atenció mèdica de butxaca, així com les despeses d’atenció a llarg termini. Segons una nova anàlisi de Fidelity Investments, una parella sana de 65 anys que es va jubilar el 2017 necessitarà 275.000 dòlars per cobrir els costos d’assistència sanitària durant la jubilació. Això va augmentar un 6% respecte als 250.000 dòlars del 2016.

Si no podeu aportar el màxim al vostre 401 (k), aporteu prou per rebre la contribució coincident del vostre empresari (també coneguda com a diners gratuïts). Segons el Centre d’ajuda 401k, “la contribució mitjana de l’empresa als plans 401k és del 2,7% del sou. El tipus de concordança fixa més comú, reportat pel 40% de l'empresari, és de 0,50 dòlars per 1,00 dòlars fins a un percentatge de salari especificat (normalment un 6%) ".

Suposem que guanyeu 50.000 dòlars a l'any, que aporteu un 10% a un 401 (k) i que rebeu un 50% del vostre empresari fins a un 6% del vostre salari. A continuació s’explica la vostra contribució anual i el vostre partit:

• 50.000 dòlars: ingressos anuals
• 5.000 $ - 10% de contribució a 401 (k)
• 1.500 $ - 50% de la contribució corresponent del vostre empresari fins a un 6% del vostre salari
• 6.500 dòlars: contribució anual total al compte de jubilació

Aquí hi ha un altre exemple:

Suposem que guanyeu 100.000 dòlars anuals, que aporteu un 12% a un 401 (k) i que rebeu un 25% del vostre empresari fins al 10% del vostre salari. A continuació s’explica la vostra contribució anual i el vostre partit:

• 100.000 dòlars: ingressos anuals
• 12.000 $ - 12% de contribució a 401 (k)
• 2.500 $ - 25% de la contribució del vostre empresari fins al 10% del vostre salari
• 14.500 dòlars: contribució anual total al compte de jubilació

Aquí hi ha un tercer exemple:

Suposem que guanyeu 150.000 dòlars anuals, que aporteu un 10% a un 401 (k) i que rebeu un 100% de la vostra ocupació fins al 3% del vostre salari. A continuació s’explica la vostra contribució anual i el vostre partit:

• 150.000 dòlars: ingressos anuals
• 15.000 $ - 10% de contribució a 401 (k)
• 4.500 $ - 100% de la contribució del vostre empresari fins al 3% del vostre salari
• 19.500 dòlars: contribució anual total al compte de jubilació

15 dades sobre 401 (k) plans

Aquí teniu 15 fets sobre 401 (k) que heu de tenir en compte.

1. Les contribucions que realitzeu en un 401 (k), així com les contribucions coincidents d'un empresari, es consideren ingressos abans d'impostos. Quan us jubileu i comenceu a retirar diners del vostre pla, sereu responsable de pagar els impostos federals, estatals i locals sobre les distribucions.
2. No s’ha de confondre un pla 401 (k) amb un IRA Roth. A diferència d’un 401 (k), les contribucions a un IRA de Roth es fan amb dòlars post-impostos. Tot i això, totes les vostres distribucions a la jubilació estan exemptes d’impostos.
3. Podeu aportar fins a 18.500 dòlars al vostre 401 (k) per al 2018. Això supera els 18.000 dòlars per al 2017.
4. Si teniu 50 anys o més, podeu aportar 6.000 dòlars addicionals al vostre 401 (k) per al 2018. Això fa que la contribució màxima permesa per a l'any sigui de 24.500 dòlars.
5. No hi ha límit d’edat per contribuir a un 401 (k). Mentre continueu treballant per a l’empresa que patrocina el pla, podeu participar al 401 (k) i fer aportacions.
6. La contribució coincident del vostre empresari no compta amb l'import màxim que podeu aportar cada any al pla.
7. Si feu una retirada anticipada del vostre 401 (k) abans dels 59½ anys, pagareu una penalització federal del 10% sobre l'import de la distribució. Això se suma als impostos federals, estatals i locals que pugueu deure per l’import.
8. Podeu retirar-vos del vostre 401 (k) sense pagar l’impost federal de penalització del 10% a partir dels 59½ anys. Tanmateix, la distribució es considera ara com a ingressos regulars i seràs responsable de pagar els impostos federals, estatals i locals sobre l'import retirat.
9. Es pot passar un 401 (k) a un altre 401 (k)? Un cop hàgiu completat la documentació necessària, podeu traslladar un 401 (k) del vostre antic empleador al pla de jubilació del vostre nou empresari. Si decidiu cobrar diners, se us demanarà que pagueu impostos federals, estatals i locals per la distribució.
10. Molts plans 401 (k) només ofereixen un grapat de fons d'inversió on podeu invertir.
11. Heu de començar a fer distribucions del vostre 401 (k) als 70½ anys.
12. Quina és la "regla del 55" i com afecta la vostra 401 (k)? Segons Melissa Phipps, "la regla de l'IRS de 55 permet a un empleat acomiadat, acomiadat o que abandona una feina entre els 55 i els 59 anys i mitjà treure diners dels seus 401 (k). Sense S’aplica als treballadors que abandonen la feina en qualsevol moment durant o després de l’any del seu 55è aniversari. "
13. Si us jubileu anticipadament a causa d'una discapacitat, podeu retirar-vos del vostre 401 (k) sense pagar l'impost de penalització federal del 10%.
14. Quant triga la compra? Qualsevol contribució que feu a un 401 (k) sempre és vostra. Tanmateix, els fons de concordança del vostre empleador generalment es converteixen a un ritme del 25% o del 33% anual, o bé alhora, després d’un període de tres a quatre anys.
15. Vigileu les comissions ocultes de 401 (k) perquè aquestes despeses poden estar esgotant el vostre compte i potencialment destruint els vostres somnis de jubilació. Un estudi recent va revelar que més de dos terços dels nord-americans creuen que no paguen "tarifes ocultes i pagaments posteriors" en els seus plans 401 (k). Investopedia afirma:

Podeu estalviar molts diners amb un 401 (k)

Suposem que aporteu 5.000 dòlars anuals al vostre 401 (k) durant 25 anys amb un 8% d’interès. La contribució coincident del vostre empresari per a cadascun dels 25 anys és de 1.000 dòlars. El vostre saldo de 401 (k) a la jubilació seria de 473.726,49 dòlars.

Suposem que aporteu 12.000 dòlars anuals al vostre 401 (k) durant 20 anys amb un 8% d’interès. La contribució coincident del vostre empresari per a cadascun dels 20 anys és de 3.000 dòlars. El vostre saldo de 401 (k) a la jubilació seria de 741.343,82 $.

Suposem que aporteu 10.000 dòlars anuals al vostre 401 (k) durant 30 anys amb un 8% d’interès. La contribució coincident del vostre empresari per a cadascun dels 30 anys és de 2.500 dòlars. El vostre saldo de 401 (k) a la jubilació seria de 1.529.323,35 $.

2. Penseu dues vegades en la recaptació de les prestacions de jubilació de la seguretat social massa aviat

Podeu començar a rebre prestacions de jubilació a la Seguretat Social als 62 anys. Si comenceu a rebre-les abans de la vostra "edat completa de jubilació", es reduirà la prestació mensual. En conseqüència, heu de pensar-ho dues vegades en començar a cobrar les prestacions de la Seguretat Social massa d'hora, sobretot si no teniu una IRA 401 (k) o Roth com a font d'ingressos suplementària.

Abans de sol·licitar prestacions, heu d’esbrinar la vostra edat completa de jubilació. Per exemple, si vau néixer el 1955, l'edat completa de jubilació és de 66 anys i dos mesos. Si vau néixer el 1957, la vostra edat completa de jubilació és de 66 anys i sis mesos. Si vau néixer el 1960 o posteriorment, la vostra edat completa de jubilació és de 67 anys.

Segons l’Administració de la Seguretat Social, es redueix una prestació un 5/9 d’un per cent per cada mes anterior a l’edat normal de jubilació de 67 anys, fins a 36 mesos. Per exemple, si es jubila als 62 anys, només rebrà el 75% de la seva prestació mensual completa. Si es jubila als 65 anys, rebrà el 93,3% de l’import total de la prestació. Podeu utilitzar aquest gràfic de l’Administració de la Seguretat Social per veure els efectes de la jubilació anticipada.

(Nota de l'autor: la prestació mensual mitjana de la Seguretat Social per al 2018 és de 1.404 dòlars i la prestació mensual màxima és de 2.788 dòlars. Amb això en compte, us suggereixo que aporteu el màxim als 401 (k).)

3. Encara necessitareu un fons d’estalvi d’emergència durant la jubilació

Quantes vegades durant els darrers 10-20 anys va haver de substituir un electrodomèstic important, com ara rentadora, assecadora, escalfador d’aigua, nevera o rentavaixelles? Què passa amb una actualització a la unitat de calefacció o refrigeració de casa vostra? Què tal substituir el sostre de casa? Ja sabeu que substituir un sostre és una de les actualitzacions més costoses que un propietari pot fer mai. Sabíeu que el preu mitjà d’un sostre nou ronda els 12.000 dòlars i que els de gamma alta poden costar fins a 25.000 dòlars?

Per fer front a aquest tipus d’emergències financeres durant la jubilació, haureu de tenir almenys sis mesos d’ingressos nets mensuals disponibles a un compte d’estalvis o de mercat monetari assegurat per la FDIC. Sempre podeu substituir l’estalvi d’emergència més endavant per distribucions del vostre 401 (k), Roth IRA, etc. L’ús de targetes de crèdit per a aquest tipus de despeses i pagar-los amb el pas del temps no és l’opció més rendible del planeta.

4. Pagueu totes les vostres targetes de crèdit

Per viure en forma fiscal durant la jubilació, pagueu totes les vostres targetes de crèdit i comenceu a pagar en efectiu per tot. La llar nord-americana mitjana té un deute amb targeta de crèdit de 15.983 dòlars i més de la meitat de les famílies nord-americanes tenen un saldo de la targeta de crèdit cada mes. Però això no és tot: la llar nord-americana mitjana paga gairebé 1.300 dòlars d’interès per targeta de crèdit cada any per béns i serveis que no tinguin cap valor durador.

Suposem que teniu deutes amb targeta de crèdit de 15.983 $ amb un TAE del 21,5%. Suposant que no realitzeu compres addicionals ni avenços en efectiu, trigareu 52 mesos a deixar-vos lliures de deutes si realitzeu un pagament mensual fix de 480 $. Pagareu 8.693 dòlars en interessos i un total de 24.676 dòlars (principal + interessos). Resumint:

• Pagament mensual fix: 480 $
• Nombre de mesos per deixar lliure de deutes: 52
• Principal total pagat: 15.983 dòlars
• Interessos pagats: 8.693 dòlars
• Import total pagat (principal + interessos): 24.676 $

Ara és hora que vegeu com augmentar el pagament mensual amb targeta de crèdit pot reduir dràsticament el temps que triga a pagar el deute, juntament amb els interessos pagats.

• En fer pagaments mensuals de 500 dòlars, trigareu 49 mesos a pagar el saldo de 15.983 dòlars de la vostra targeta de crèdit. El vostre cost total d’interessos serà de 8.082 $.
• En fer pagaments mensuals de 600 dòlars, trigareu 37 mesos a pagar el saldo de 15.983 dòlars de la vostra targeta de crèdit. El vostre cost total d’interessos serà de 6.016 dòlars.
• En fer pagaments mensuals de 700 dòlars, trigareu 30 mesos a pagar el saldo de 15.983 dòlars de la vostra targeta de crèdit. El vostre cost total d’interessos serà de 4.815 $.
• Si realitzeu pagaments mensuals de 1.000 dòlars, trigareu 20 mesos a pagar el saldo de 15.983 dòlars de la vostra targeta de crèdit. El vostre cost total d’interessos serà de 3.049 $.

MoneyChimp.com ens diu que "Fins i tot un petit sacrifici mensual (comprar una mica menys, reduir el deute una mica més) pot marcar una gran diferència". Afegeixen:

5. Penseu en pagar anticipadament la vostra hipoteca

Si teniu una taxa hipotecària baixa, us recomanem que pagueu abans la vostra hipoteca. Abans de realitzar pagaments extra per la vostra hipoteca, assegureu-vos que compleixin tots els criteris següents:

• Ja aporteu el màxim al vostre 401 (k) o esteu aportant diners addicionals al vostre Roth IRA.
• Ja heu reservat prou efectiu per cobrir almenys sis mesos de despeses vitals essencials per a emergències financeres. Les despeses essencials de vida inclouen l’habitatge, els serveis públics, les despeses de transport, queviures, despeses de cura personal (talls de cabell, etc.), assegurances, atenció sanitària i infantil, impostos sobre la propietat, roba necessària i cura de mascotes. Aquest efectiu hauria d’estar disponible fàcilment en un compte d’estalvis o de mercat monetari assegurat per la FDIC.
• Ja heu pagat tots els vostres deutes no garantits (targetes de crèdit, línies de crèdit, etc.).
• Ja heu pagat els préstecs per a cotxes pendents.
• Si s’escau, ja teniu diners destinats a la formació universitària dels vostres fills.

Si podeu fer pagaments addicionals amb la vostra hipoteca, aquí teniu tres exemples de quants diners podríeu estalviar a llarg termini:

Exemple 1:

Import original del préstec: 300.000 dòlars

Durada de la hipoteca original: 30 anys

Data del préstec - març de 2010

Tipus d’interès: 4,140%

Data del primer pagament extra: abril de 2018

Import de pagament addicional: 250 $

Freqüència de pagaments - Mensualment

En augmentar el vostre pagament mensual en 250 $, pagareu el saldo del vostre préstec quatre anys i nou mesos abans. Estalviarà 31.379 dòlars d’interès durant la vida del préstec.

Exemple 2:

Import original del préstec: 250.000 dòlars

Durada de la hipoteca original: 30 anys

Data del préstec - març del 2000

Tipus d’interès: 5,550%

Data del primer pagament extra: abril de 2018

Import de pagament addicional: 100,00 USD

Freqüència de pagaments - Mensualment

En augmentar el vostre pagament mensual en 100 dòlars, pagareu el saldo del vostre préstec un any abans. Estalviarà 5.439 dòlars d’interès durant la vida del préstec.

Exemple 3:

Import original del préstec: 430.000 dòlars

Durada de la hipoteca original: 30 anys

Data del préstec: juny de 1999

Tipus d’interès: 6,0%

Data del primer pagament extra: abril de 2018

Import de pagament addicional: 300,00 $

Freqüència de pagaments - Mensualment

En augmentar el vostre pagament mensual en 300 dòlars, pagareu el saldo del vostre préstec deu mesos i set mesos abans. Estalvieu interessos de 89.718 dòlars durant la vida del préstec.