Una vida millor gràcies als pressupostos —de debò! - fent servir la menta

Els pressupostos són durs!

Sí, els pressupostos poden ser durs. Fins i tot si guanyeu prou diners per cobrir les vostres despeses, fer un seguiment de tot pot resultar molest. Afortunadament, hi ha maneres d’eliminar o almenys minimitzar les molèsties i els beneficis són molt grans.

No crec que estic escombrant les dificultats. El pressupost requereix compromís i dedicació. Haureu de fer un seguiment de les despeses i haureu d’establir objectius realistes. Això pot resultar extremadament frustrant quan els recursos simplement no són suficients per satisfer les vostres necessitats i, de vegades, haureu de prendre decisions desagradables. Però això és la vida, és la realitat: tret que tingueu molta sort, gestionar els diners és una cosa que realment heu de fer i la vostra vida serà millor si podeu aconseguir-ho bé.

El meu pressupost de Mint

Confiar o no confiar

Hi ha programes, aplicacions i serveis que poden facilitar el pressupost. Per exemple, faig servir Mint. La imatge que hi ha a la part superior mostra una part del pressupost del desembre de 2018, tal com es mostra a Mint.

El que és bo de Mint és que treu despeses i ingressos dels meus bancs, dels meus comptes d’inversió i de les meves targetes de crèdit. Això m’estalvia introduir tot això manualment en un full de càlcul o en una altra eina.

El que no és tan agradable a Mint és que no es pot treure de tots els comptes que tinc. De vegades també pot resultar confús i desconcertant. Finalment, hi ha el tema de la confiança: he donat accés a una empresa a gairebé tots els aspectes de la meva vida financera. Això pot fer que moltes persones no vulguin tenir cap part de Mint ni res semblant.

Confio en Mint. Podeu llegir "Les aplicacions de pressupostos com Mint són segures d'utilitzar?" de Karoun Chahinian per a la imatge completa, però bàsicament Mint i altres eines semblants són de "només lectura". No poden retirar diners d’un compte bancari i posar-los en un altre compte. A més, les contrasenyes que vau proporcionar inicialment per llegir els comptes no es tornaran a mostrar, ni tan sols per a vosaltres.

Per tant, fins i tot si t’entregui la meva contrasenya, tot el que podríeu fer és veure quants diners tinc i quant debo. No em podries robar.

Treball manual

Pot ser que això no us resulti prou reconfortant. Si és així, haureu d'utilitzar una de les moltes aplicacions de pressupost que requereixen (o permeten) l'entrada manual. Podria fer l'entrada manual amb Mint; de fet, he de fer uns quants comptes als quals no pot accedir.

O podeu fer rodar la vostra pròpia solució amb un full de càlcul. Si sou bastant hàbil en aquesta àrea, fins i tot és possible que pugueu dissenyar alguna cosa molt millor per a les vostres necessitats que qualsevol solució d'aplicació. Jo mateix he estat temptat en aquesta direcció, però fins ara he estat massa mandrós per fer-hi res.

Com faig servir la menta

Mireu una altra vegada la imatge del meu pressupost anterior. Veieu alguns números verds, altres grocs, altres vermells, alguns positius, altres negatius: què significa tot això?

Vegem el primer element ecològic, que és Menjar i menjar: queviures. Es diu "594 dòlars de 800 dòlars". Els 800 dòlars és el que pressuposo cada mes per a la meva dona i per a mi. Inclou sortir a menjar al número; No em molesto a pressupostar-ho per separat, tot i que podria.

Els 594 dòlars són el que havíem gastat fins ara aquell mes. Va ser a partir de la setmana anterior a Nadal, de manera que estàvem dins del nostre pressupost. L’entrada mostra Green perquè encara no l’hem gastat tot.

Mireu la següent línia, que és Inici: hipoteca i lloguer. He pressupostat 720 dòlars i hem gastat 683,00 dòlars. La línia és groga perquè el pressupost està a punt d’esgotar-se. Per què pressuposo més del que realment devem? Hi arribaré més endavant quan parli de reserves, però ara per ara només cal pensar en això com a diners reservats per a una futura necessitat.

Ah, la següent línia és Vermella! I he gastat més del que pressupostava! No està bé, oi?

Bé, normalment no, no està bé. En aquest cas, però, va ser deliberat. El mercat borsari va caure recentment i volia aprofitar alguns preus de bon preu, així que vaig gastar més del nostre pressupost. Veureu com tot s’equivoca aviat.

Quins són aquests números negatius?

Mireu el primer element, Salut i forma física. Hi ha almenys tres coses inusuals sobre aquest element. En primer lloc, no hi ha color. En segon lloc, diu que he gastat una quantitat negativa de diners, cosa que és estrany. Finalment, sembla una mica estrany que siguem gairebé a finals de mes i sembla que no he tingut cap despesa mèdica.

Us asseguro que tenia despeses: de fet, l’assegurança i el copagament de la visita del metge. Llavors, de què es tracta?

Despeses de salut i condicionament físic

Quant estalviar i què fer amb diners extra

Hi ha partides pressupostàries en què vull estalviar molts diners de reserva i d’altres en què no m’importen tant. Puc, per exemple, retallar Entertainment si ho necessitem, però hi ha coses on definitivament necessitaré reserves.

També hi ha la qüestió dels ingressos extra. Els nostres ingressos són una mica variables. Presuposo suposant que tindrem el mínim necessari, però gairebé sempre en fem més. No vull llançar-ho al banc sense destinar-lo a un propòsit, de manera que conservo un full de càlcul per ajudar-me amb tot això. En breu us explicaré més coses.

Reserves

Els números negatius provenen de pressupostar més diners dels que realment vaig gastar. Al final del mes, aquests diners no gastats, de manera opcional, es tornaran al mes següent i es mostraran com a números negatius.

Diguem que aquest nombre va començar sent negatiu de 1200 dòlars. Si després gastés 300 dòlars, aquest nombre es convertiria en 900 dòlars negatius. Si això fos tot el que vaig gastar durant el mes, es sumarien els 900 $ sense gastar i l'import del pressupost del mes següent i començaríem el mes següent amb un nombre negatiu més alt.

Només són diners no gastats. Són diners reservats que apilo per si em poso malalt i no puc treballar durant unes setmanes o més; encara podré pagar les meves factures sense caure en accions i en els nostres comptes de 401.000 €.

Està bé gastar un pressupost excessiu

Com heu vist més amunt, he superat el pressupost d’inversions aquest mes per aprofitar el descens de la borsa. Per això, pot aparèixer vermell durant diversos mesos. Com que els diners es pressupostaran i no es gastaran en els propers mesos, el vermell s’esvairà lentament.

Mentre tingui diners per fer-ho, està bé. M’he dedicat a les vacances i a la tecnologia més d’una vegada per oportunitats inusuals. He de tenir cura del meu flux de caixa, mantenint prou al banc per a les properes factures, però Mint també em mostrarà què ve i quan.

Pròximes factures versus efectiu disponible

Ajustos i canvis

De vegades, les coses han de canviar. És possible que vulgui gastar menys en Entreteniment aquest mes i dedicar més a Inversions. Per tant, podria reduir una partida pressupostària i augmentar-ne una altra.

És possible que ja hi hagi tants diners no gastats que puguin fixar el pressupost a zero per a aquest mes. És una bona sensació!

Però quan faig malbé les quantitats, Mint creu que vull que tots els pressupostos futurs siguin aquesta nova xifra. Si estableixo Entertainment a zero, Mint començarà el mes següent amb zero a Entertainment i és poc probable que sigui el que vull.

Per tant, conservo un full de càlcul que anomeno model de pressupost per ajudar-me a establir un nou mes en el que vull que sigui.

El model de pressupost

Cada mes definiré les noves categories de pressupost Mint per les quantitats que demana el meu pressupost model. Al full de càlcul, he establert els imports de la reserva al que siguin realment, tal com mostra Mint a finals del mes anterior.

A continuació, miro la columna "% extra i màxim". Per exemple, el pressupost d'Internet és de 275 dòlars i tenia 187 dòlars de reserva a principis de mes. L'entreteniment diu que no necessito més de 50 dòlars en reserva ("<50"), de manera que canviaré el pressupost Mint (no el model) d'aquest mes a 150 dòlars. Si gasto 275 dòlars, m’hauria de deixar 52 dòlars en reserves per començar el mes següent (187 més 150 menys 275).

A mesura que guanyo diners addicionals, el model de pressupost em diu on posar-los. Per tant, si guanyo 100 dòlars addicionals, es diu posar un 50% a Auto, un 30% a Health, etc. Acabo d’incrementar el pressupost Mint en aquesta quantitat.

Model de pressupost

I a continuació

Mes rere mes, segueixo aquest patró, ajustant els pressupostos a mesura que els ingressos augmenten i baixen, a mesura que apareixen noves despeses o oportunitats, a mesura que compleixo els objectius de les reserves.

Com que faig això des de fa molts anys, és bastant fàcil. No he d’endevinar què gastarem en això o allò; Tinc una molt bona idea i molt poques coses em sorprenen.

Quin és el resultat?

Sí, els pressupostos necessiten feina. Això és obvi. Llavors, per què fer-ho?

Quan era molt més jove, pressupostar era molt dur. Tenia una família per alimentar-me i vestir-me i no sempre guanyava prou diners per satisfer totes les despeses necessàries. Vaig haver de robar una línia pressupostària per pagar-ne una altra, i això normalment suposava tallar l’esbarjo i, quan les coses estaven ajustades, reduir l’estalvi de diners. Quan les coses estaven molt ajustades, fins i tot vaig haver de vendre inversions abans de voler-ho.

Aquells dies han quedat enrere ara. No tenim piles de diners, però ens sentim còmodes i, com que els nostres fills han crescut i se’n van, no tenim tantes despeses. Podem estalviar i invertir per al futur.

El pressupost és el que ens permet fer-ho. Sabem quines són les nostres despeses, sabem quines probablement seran en el futur. Podem establir objectius realistes per a les coses que volem i tenir diners per a les coses que necessitem. És una bona sensació tenir tot això sota control.

Començant

Llavors, com s’arriba a aquesta terra promesa?

El meu consell és començar per no establir cap pressupost. Només cal fer un seguiment de les despeses i classificar-les. Per descomptat, encara teniu sentit comú: si guanyeu 4.000 dòlars al mes, no comprareu un cotxe de 70.000 dòlars, oi? Només cal gastar com ho faria habitualment, observant només els límits mentals que ja té.

Després de sis mesos, tindreu una millor idea de la majoria dels vostres pressupostos. De fet, vaig deixar funcionar Mint més d’un any abans de començar a establir pressupostos i a pensar en les reserves. Això em va donar una visió excel·lent sobre on podia destinar diners de manera més intel·ligent.

Vostè governa el pressupost

Recordeu-ho: governeu el pressupost, no us governa.

El propòsit de tot això és una vida millor per a vosaltres. Us permet planificar, sí, però també us ha de permetre somiar. Un pressupost és una eina, no un cap de tasca despietat. Recordeu-ho sempre.

Espero que això us hagi ajudat a veure els avantatges del pressupost.