Com es pot determinar el pagament estimat de l'impost sobre els interessos principals i l'assegurança abans de comprar una casa

Normalment, el vostre agent immobiliari o de préstec calcula el principal, els interessos, els impostos i les assegurances del vostre préstec. Però també ho podeu fer!

marleneb

La trucada de despertador

Un diumenge al matí eren les 2:00 del matí quan va sonar el telèfon. "Hola?" Vaig contestar el telèfon, tot just despert. "Hola… Marlene? " La persona que truca a l’altre extrem de la línia no reconeixia la meva veu. La molèstia em va afectar la parla. Tot i això, la persona que hi havia a l’altre extrem de la línia havia d’estar segur que era jo abans de continuar parlant. “Sí. Es tracta de Marlene ". Vaig confirmar, tot despert quan vaig reconèixer que la veu de l'altre extrem de la línia era client. Els meus ulls van copsar els números LCD del rellotge de nit mostrant amb orgull l’hora del dia. De sobte, m’adono que és una hora ridícula per estar al telèfon amb qualsevol persona i, encara més, és ridícul estar al telèfon amb un client. "Marlene, aquest és Joe". (El nom s'ha canviat per protegir els innocents.)

Per què va trucar Joe al seu agent immobiliari a les 2:00 del matí? Bé, perquè abans (el dia anterior), jo i jo havíem estat fora a buscar propietats. Joe va decidir que li agradava una de les propietats i volia saber quin seria el seu pagament mensual si feia una oferta en aquesta propietat, així que Joe va trucar al seu agent immobiliari: jo. Al cap i a la fi, li vaig dir a Joe que, si necessitava més informació sobre alguna de les propietats, em podia trucar. No sabia que hauria d'haver proporcionat una exempció de responsabilitat perquè Joe no em cridés en moments estranys, a més, a casa meva.

Per a una exploració més profunda de PITI i del que significa PITI per a un comprador, llegiu el meu article titulat "Principal, interessos, impostos i assegurances: el número més important que un comprador ha de saber".

Joe volia conèixer els seus impostos i assegurances sobre els seus interessos principals

La meva experiència amb Joe em va fer adonar-me que, tot i que potser no estic despert a totes hores pensant en comprar la meva primera casa, els meus clients hi pensaven totes les hores del dia. Em vaig aixecar i li vaig donar amb gust a Joe la informació que necessitava, però aquesta trucada em va impulsar a mostrar als clients com obtenir la informació que necessiten durant les hores baixes.

Joe estava pensant en oferir 200.000 dòlars en una casa que va veure i volia saber quins serien els seus pagaments mensuals. Joe volia saber quin seria el seu principal, interessos, impostos i assegurances o PITI si posés 40.000 dòlars a la casa.

Com a agents immobiliaris i de préstecs, no esperem que els compradors calculin el PITI, però és bo mostrar-los com fer-ho, en cas que ho vulguin fer ells mateixos.

Tipus de préstec

El més probable és que hàgiu estat qualificat per obtenir un préstec i, per tant, és possible que el vostre agent immobiliari o agent de préstecs ja hagi suggerit un tipus de préstec per a la vostra compra.

La manera més fàcil de calcular el PITI

Per a cada element del càlcul PITI, us mostraré l’eina o la fórmula que heu d’utilitzar i on heu de buscar per trobar la informació que necessiteu per calcular el vostre PITI.

En primer lloc, heu de saber quin tipus de préstec utilitzarà per comprar la vostra casa. Aquesta informació vindrà del vostre prestador. Hi ha molts tipus de préstecs. A continuació s’expliquen els tipus de préstecs més habituals per a compradors d’habitatges:

• El préstec amortitzat és un pla d'amortització que consta tant del principal com dels interessos. Normalment, els pagaments es divideixen en quantitats iguals durant la durada del préstec. Bàsicament, el vostre pagament final del préstec serà el mateix que el vostre primer pagament durant tot el termini del préstec.
• El préstec d’interès només és un pla de pagament que cobreix només l’interès del principal. Amb els préstecs només amb interès, només pagueu els interessos del préstec, per tant, els pagaments mensuals no redueixen el saldo principal. El principal s’amortitza al final del termini del préstec.
• El préstec parcialment amortitzat és un pla d’amortització on el préstec no s’amortitza completament durant la vida del préstec, de manera que al final del termini del préstec hi ha un saldo del principi que haurà de pagar. El saldo que queda al final del préstec es coneix com a pagament global.

Si no sabeu quin tipus de préstec utilitzarà i voleu treballar en la generació d’un pressupost pel vostre compte, per aquest exercici és segur assumir que utilitzeu un préstec amortitzat.

Principal i Interès

Per calcular el principal i els interessos d’un préstec, haureu d’utilitzar una calculadora financera. Atès que les calculadores financeres difereixen en la forma en què s’utilitzen, us recomano que feu servir una calculadora financera en línia que calculi el principal i l’interès per a vosaltres. Gairebé tots els bancs o empreses hipotecàries tenen una calculadora financera en línia per ajudar els prestataris a calcular el principal i els interessos del seu préstec proposat. La calculadora financera en línia que he trobat que és la més fàcil d’utilitzar es troba a ZimpleMoney.com. Aquest lloc web és fàcil d’utilitzar i us permet veure la informació sense haver d’enviar informació personal.

Per utilitzar la calculadora financera en línia, haureu de tenir a mà la informació següent:

• Import del préstec (la quantitat de diners que heu demanat per comprar la casa).
• Tipus d’interès (és possible que el vostre agent de préstec ja us hagi indicat què és. Si no, visiteu el lloc web del vostre prestador per conèixer el tipus d’interès probable del dia.)
• Tipus de préstec (per exemple: amortitzat, només amb interessos o parcialment amortitzat)
• Termini del préstec (en mesos o anys)
• Pagaments realitzats (per exemple: mensuals, trimestrals o anuals)
• Data d’inici d’interessos (per al vostre préstec a tipus fix, aquesta és la data en què rebeu el préstec. Per a altres préstecs, haureu d’obtenir aquesta informació del vostre prestador.)
• Data d'inici del pagament (és la data en què realitzareu el primer pagament).

Exemple: principal i interès mitjançant ZimpleMoney.com

Exemple de càlcul del principal i dels interessos utilitzat a ZimpleMoney.com.

Inseriu la vostra pròpia informació que coincideixi amb el vostre cas de pagament.

Termini del préstec	Valor
Total del préstec	160.000 dòlars
Tipus d’interès	4,5%
Tipus de préstec	Amortitzat
Termini del préstec	30 anys
Pagaments realitzats	Mensual
Calculeu l'interès a partir de	1 de novembre de 2013
Data d'inici del pagament	1 de novembre de 2013

Per a l'escenari anterior, la informació següent va ser el resultat després d'utilitzar la calculadora financera en línia de ZimpleMoney.com:

1. Pagament periòdic (mensual): 807,66 $
2. Pagament final: 807,66 dòlars
3. Data de venciment : 01/10/2043

Si esteu treballant amb un agent immobiliari, és possible que el vostre agent immobiliari ja us hagi donat una idea de quin és el tipus d’impost sobre la propietat per a la zona que voleu comprar una casa.

Impostos

L’impost és l’impost sobre la propietat que haureu de pagar cada any al recaptador d’impostos. Podeu calcular els impostos mensuals sobre la propietat, però primer heu de saber quin és el tipus d’impost sobre la propietat per a la zona on voleu comprar la casa. Cada ciutat, comtat i estat és diferent, de manera que haureu de descobrir aquesta informació abans de calcular l'import de l'impost sobre la propietat.

Per saber quin és l'impost sobre la propietat d'una casa, primer haureu de tenir l'adreça de la propietat. A continuació, hi ha diverses maneres de localitzar el tipus d’impost sobre la propietat d’aquesta propietat.

Calcula el pagament mensual dels impostos:

(Tipus d'impostos X Valor immobiliari) ÷ 12 = Pagament mensual d'impostos

Aneu a l’oficina de l’assessor o del registrador del comtat on es troba la casa. El secretari pot buscar l'adreça i donar-li la informació personalment. O bé, us poden enviar la informació per correu. Alguns comtats tenen registres fiscals en línia, de manera que és possible que pugueu recuperar la informació en línia.

Per trobar el tipus impositiu en línia, la manera més ràpida és anar a Google i escriure el nom del comtat i les paraules "taxa impositiva sobre la propietat del comtat". A continuació, desplaceu-vos pels resultats de la pàgina cercant la pàgina que conté la informació d' avaluació .

Ara que teniu el tipus d’impost sobre la propietat:

Multipliqueu aquesta tarifa pel preu de compra i, a continuació, dividiu el resultat per 12 per obtenir la xifra mensual. En aquesta fase, el preu de compra serà aproximat, ja que encara no heu fet cap oferta a la casa.

Calculeu l’assegurança mensual del propietari

(.0050 X Valor de la propietat) ÷ 12 = Assegurança mensual de propietari

Assegurança

Assegurança de propietari

L’assegurança del propietari, també anomenada assegurança contra riscos, és l’assegurança que pagueu en cas que la casa es faci malbé, per exemple per terratrèmols, incendis, inundacions i robatoris. Per calcular l’assegurança mensual del propietari, necessiteu el valor de la propietat. En aquest cas, és el preu que calculeu que adquirireu la casa. Després, multipliqueu aquest valor per.0050. El resultat us proporcionarà una aproximació raonable del cost anual de l’assegurança per a la llar. A continuació, dividiu el resultat per 12 per obtenir la xifra mensual.

Assegurança Hipotecària Privada (PMI)

Si destineu un 20% o més diners a la compra de la vostra casa, no cal que calculeu l'assegurança d'hipoteca privada. No obstant això, si dediqueu menys d’un 20% a la compra de la vostra casa, haureu de calcular l’assegurança d’hipoteca privada.

Estimar l’assegurança d’hipoteca privada és una mica complicat. Part del càlcul es basa en el préstec a valor i en qualsevol tipus de compra o altres complexitats del vostre préstec.

Préstec a valor

El préstec al valor es refereix a l’import del préstec en comparació amb el valor de l’habitatge. Es fa referència com a percentatge. Per exemple, si col·loqueu un 20% en una casa, el préstec al valor seria del 80%; de la mateixa manera, si posa un 5% en una casa, el préstec a valor seria del 95%. Calculeu el valor del préstec dividint l'import del préstec pel valor de la propietat.

Exemple: si col·loqueu 40.000 dòlars en efectiu per comprar una casa valorada en 200.000 dòlars, el préstec seria de 160.000 dòlars. 160.000 $ ÷ 200.000 $ = 80%.

Un cop tingueu el préstec al valor, haureu d’utilitzar un gràfic PMI per generar una estimació fiable. Aquest gràfic es pot trobar en línia. És probable que el lloc web del vostre prestador tingui un gràfic PMI que pugueu utilitzar.

Calculeu una assegurança hipotecària privada mensual

(, 0052 X Import del préstec) ÷ 12 = Assegurança hipotecària privada mensual

Però, siguem senzills

Només per generar una estimació, permeteu-me proporcionar un número funcional. Tingueu en compte que aquest nombre és només per a aproximacions. Haureu de demanar al vostre prestador el número "veritable" per obtenir una imatge més exacta.

Per tant, fem servir.0052 com a taxa PMI independentment del préstec al valor. Mitjançant aquesta taxa, calculeu el PMI multiplicant la taxa del PMI per l'import del préstec i, a continuació, dividiu el resultat per 12 per obtenir la xifra mensual.

Taula d'eines i fórmules d'un cop d'ull

La taula següent és una recopilació dels elements necessaris per calcular el principal, els interessos, els impostos i les assegurances. Es proporciona per fer una referència fàcil d’utilitzar en el càlcul del PITI.

Utilitzeu la informació amb la suposició que els resultats produiran una estimació dels vostres pagaments mensuals. Per obtenir informació precisa, haureu de consultar el vostre agent de préstecs.

Taula d'eines i fórmules d'un cop d'ull

Aquest gràfic proporciona una referència fàcil per a les eines i fórmules utilitzades en el càlcul de l'estimació del principal, interessos, impostos i assegurances.

Element de PITI	Fórmula per als pagaments mensuals	On trobar la informació
Principal i interès	Utilitzeu la calculadora financera en línia	ZimpleMoney.com
Impostos	(Tipus d'impostos X Valor immobiliari) ÷ 12 = Impostos mensuals	Poseu-vos en contacte amb l’oficina de l’assessor d’impostos del comtat o Google “Trobeu la taxa tributària del comtat”.
Assegurança de propietari	(.0050 X Valor de la propietat) ÷ 12 = Assegurança mensual de propietari	Utilitzeu.0050. Es tracta d’un nombre que s’utilitza de forma liberal a tota la indústria hipotecària.
Assegurança d’hipoteca privada	(, 0052 X Import del préstec) ÷ 12 = Assegurança hipotecària privada mensual	Obteniu la tarifa PMI del vostre prestador o trobeu el gràfic PMI al lloc web del vostre prestador. Mentrestant, utilitzeu.0052.

Calculadores financeres

Les calculadores financeres faciliten la cerca del vostre pagament mensual.

marleneb

Mitjançant una calculadora financera per trobar el PITI

Si sou realment ambiciós, podeu utilitzar una calculadora financera per determinar el PITI sense utilitzar moltes fórmules. És una mica desafiant, però les calculadores vénen amb un manual del propietari, a més d’excel·lents tutorials en línia. Al següent vídeo titulat, Com calcular el pagament del préstec, veureu com trobar el pagament de la hipoteca mitjançant la calculadora financera BA II Plus de Texas Instrument. Al meu parer, el BA II Plus és la calculadora financera menys costosa i fàcil d’utilitzar.

Calculadora financera de Texas Instruments

Sí! Podeu calcular el vostre propi pagament mensual de la vostra hipoteca

Ara que ja sabeu calcular el principal estimat, els interessos, els impostos i les assegurances: el pagament mensual de la vostra hipoteca sobre una casa que esteu pensant a comprar, es fa la pregunta: "Per què ho voleu fer?" Ah, ho sé… així que no haureu de despertar el vostre agent a les 2:00 del matí. Ho entenc!

"Informació immobiliària; clara i senzilla!"

Marlene Bertrand és corredora / REALTOR®.

Llicència Calif. Bureau of Real Estate. # 01056418.