Què és un pla d'assegurança mèdica altament deduïble?

Plans d'assegurança mèdica altament deduïbles

Si no heu sentit a parlar dels plans d’assegurança mèdica amb alta deducció, és probable que en sàpiguen aviat a través del vostre empresari i ja no us preguntareu què són. L'Acordable Care Act, que va ser aprovada pel Congrés i signada en llei pel president dels Estats Units el març del 2010, té molts aspectes beneficiosos per a les persones que actualment tenen o no cobertura d'assegurança mèdica, com ara una cobertura d'assegurança per a condicions preexistents. Tanmateix, les accions governamentals al sector sanitari poques vegades es produeixen sense conseqüències previstes i no desitjades en el sector privat; un dels quals ha estat l’augment de l’ús dels plans d’assegurança mèdica amb alta deducció per proporcionar beneficis sanitaris als empleats, ja que els empresaris s’enfronten a l’augment de les primes mèdiques.

Plans d'assegurança mèdica altament deduïbles

Els empresaris recorren cada cop més als plans d’assegurança mèdica amb alta deducció per estalviar diners

Assegurança mèdica altament deduïble i la llei de 2010 sobre atenció assequible

L’Affordable Care Act té moltes intencions, les principals són: assegurar que desenes de milions d’americans addicionals estiguin coberts per una assegurança mèdica, garantir que no se’ls denegui la cobertura de les condicions existents i reduir el cost de la salut. Tot i que tots aquests són objectius sanitaris lloables, igual que molts altres que no tinc temps d’esmentar, els dos primers objectius principals semblen estar en conflicte directe amb el tercer objectiu.

Com es pot estendre la cobertura a desenes de milions d’americans addicionals i prohibir la denegació de la cobertura per a condicions preexistents i, alhora, reduir el cost de la salut? En algun lloc s’ha de donar alguna cosa perquè aquestes reformes sanitàries funcionin. Sembla que l'augment dels mandats de les companyies d'assegurances i el seu afany de beneficis els fan augmentar les primes de l'assegurança mèdica. Per a molts empresaris, la resposta a l’augment de les primes d’assistència sanitària ha estat oferir o canviar els seus empleats a un pla d’assegurança mèdica amb alta deducció per estalviar en l’augment de les primes mèdiques.

Un pla d’assegurança mèdica amb alta deducció (HDHP) és un pla d’assegurança mèdica que té un alt deduïble que s’ha d’oferir abans d’oferir una cobertura tradicional d’assegurança mèdica. L’elevable deduïble pot variar entre 1.200 i 10.000 dòlars o més, mentre que l’estalvi en primes sanitàries oscil·la entre el 20% i el 50% o més. Aquest pla proporciona bàsicament una cobertura d'assegurança mèdica catastròfica que cobreix una persona o una família en cas que es produeixi una lesió o malaltia important, per un cost de cobertura inferior.

El concepte darrere d’aquest tipus de pla d’assegurança és que el consumidor de la salut estigui més compromès amb el procés d’elecció de quan i com sol·licitar assistència mèdica, ja que té una participació financera més gran en el pagament de la salut. Idealment, això condueix a decisions més prudents sobre quan i com sol·licitar assistència mèdica, cosa que comporta un estalvi de costos per al pla sanitari i de l’empresari i l’empleat que paguen les primes de l’assegurança mèdica. Per exemple, si se sap que una clínica mèdica d’atenció urgent els costarà una fracció del que els costarà visitar una sala d’urgències d’un hospital, és molt més probable que triïn l’opció menys costosa si paguen la visita deguda. fins a la seva franquícia anual encara no s’ha complert.

Tot i que l’estalvi de costos associats a un pla d’assegurança mèdica altament deduïble es pot mesurar mitjançant les primes més baixes pagades i mitjançant estudis que han demostrat que quan les persones tenen una participació financera en la seva assistència sanitària tendeixen a gastar menys, aquests plans plantegen la pregunta evident sobre si desaconsellen els que estan inclosos en els plans de buscar atenció mèdica per obtenir atenció preventiva i el tractament mèdic necessari.

Un estudi de RAND Corporation publicat a l'edició de març de 2011 de l' American Journal of Managed Care va trobar que, si bé els plans d'assegurança mèdica d'alta deducció van reduir els costos per a l'administrador del pla, ja que els coberts buscaven menys atenció mèdica, també va trobar que les reduccions en l’ús d’atenció preventiva per part dels coberts per aquests plans d’assegurança mèdica, i que els plans podrien fer que la gent redueixi la seva despesa mèdica tant en atenció mèdica necessària com innecessària.

Alguns empresaris suavitzen el cop per als empleats dels plans d’assegurança mèdica amb alta deducció oferint-se pagar alguns dels costos mèdics de la butxaca abans d’arribar a la franquícia més alta. Per exemple, un empresari pot pagar els primers 1.500 dòlars de despeses mèdiques per a un pla que tingui deduïble 4.000 dòlars. Els empresaris també sovint ofereixen als seus empleats un compte d’estalvi sanitari (HSA) que permet als empleats aportar diners a un compte per a despeses mèdiques sense impostos mitjançant deduccions de sou. Alguns plans també cobreixen l'atenció preventiva fora del límit deduïble, que pot estalviar costos d'assistència mèdica a la llarga, ja que es prevenen o mitigen els futurs problemes mèdics.

Sembla probable que cada vegada hi hagi més persones que s’ofereixen plans d’assegurança mèdica altament deduïbles en un futur proper, ja que els empresaris intenten regnar en l’augment dels costos de les primes mèdiques, que solen ser el segon cost més gran per a un empresari després dels salaris. Per a aquells que tradicionalment no han buscat una gran assistència mèdica, que sovint inclou persones sanes, joves i solteres, aquest tipus d’assegurança mèdica pot oferir la possibilitat d’estalviar una gran quantitat de diners en primes sanitàries. Les persones grans, les persones amb afeccions mèdiques preexistents i les famílies amb les quals assistir trobaran que els seus costos sanitaris augmentaran quan s’inscriguin a un pla d’assegurança mèdica amb alta deducció, ja que bona part dels seus costos d’atenció mèdica són inevitables.Les persones en aquestes situacions serien aconsellables investigar si el seu empresari ofereix un compte d’estalvi sanitari per reduir els seus impostos, cosa que ajuda a compensar una part dels diners addicionals que inverteixen en atenció mèdica.

Després de llegir aquest article, és probable que encara tingueu preguntes sobre els plans d’assegurança mèdica amb alta deducció? Hi ha molts llocs on es pot obtenir més informació sobre aquest tipus de plans de salut, des de llocs web administrats pel govern fins a una gran quantitat d'informes en línia i anàlisis d'assegurances mèdiques. Per a alguns, l’assegurança mèdica altament deduïble és bona, ja que els permet estalviar diners en les primes de l’assegurança mèdica, ja que poques vegades utilitzen una assegurança mèdica, però per a molts altres, aquests plans altament deduïbles signifiquen que hauran de pagar més per serveis d’atenció sanitària.

Plans d’assistència sanitària altament deduïbles: una visió general

© 2011 John Coviello