6 maneres de mantenir la puntuació creditícia alta

Imatge de Todd Christensen de Pixabay

La vostra puntuació de crèdit o la vostra qualificació creditícia es valora quan voleu demanar prestat diners per fer una compra important, com ara comprar un cotxe, contractar una hipoteca o sol·licitar una targeta de crèdit. Tinc una puntuació de crèdit excel·lent amb el meu banquer i aplico molts d’aquests consells.

Si teniu una mala puntuació de crèdit, és possible que obtingueu uns tipus d’interès més elevats, que se us demani que algú signi la vostra sol·licitud de crèdit o que hagueu de fer un pagament inicial més gran en una casa si obteniu l’aprovació d’una hipoteca. Per tant, vigilar la vostra puntuació de crèdit és la vostra responsabilitat financera i important.

Els prestadors de diners, com ara els bancs o els inversors, determinen la vostra puntuació de crèdit en funció d’un conjunt d’experiències de préstec que utilitzen quan volen decidir emetre’ns el vostre crèdit, el consumidor.

Podeu trobar la vostra puntuació de crèdit al vostre informe de crèdit. Les puntuacions oscil·len entre els 300 i els 850 punts. És millor mantenir la vostra puntuació alta, ja que us donarà una millor solvència. Molts prestadors utilitzen puntuacions de crèdit per ajudar-los a decidir si volen prestar diners a algú.

Feu el possible per evitar que hi hagi "marques negres" a l'informe de crèdit, ja que això us pot ajudar a mantenir-vos en negre. Si el vostre compte bancari és negre, vol dir que us queden diners al compte personal o empresarial.

Exemples d'estar en deute:

1. Algú deu alguna cosa a algú altre, com ara diners, béns o serveis.
2. Instruments financers, com ara bons, hipoteques i préstecs, que indiquen una reclamació de pagament i drets de creditor. Crèdit significa ser creditor i se li deuen diners.
3. Una obligació moral o legal d’esmenar o sotmetre’s a càstig per haver causat un delicte.

Marques Negres

Una "marca negra" implica qualsevol evidència al vostre informe de crèdit que pugui representar una bandera vermella per a possibles prestadors. Algunes marques negres, com ara els impagaments o els pagaments endarrerits, poden tenir un impacte més rígid que altres i un efecte més perjudicial per a la vostra puntuació de crèdit.

Les marques negres del vostre informe de crèdit poden afeblir la vostra puntuació de crèdit. Les oficines de crèdit (que s’expliquen a continuació) poden conservar informació negativa durant dos o deu anys i fallides fins a set anys.

Com millorar la vostra puntuació de crèdit

1. Corregiu els errors

Es produeixen errors que poden comportar que es rebutgi la vostra sol·licitud de crèdit. Si trobeu un error en el vostre informe, informeu-ho sense demora a l’oficina de crèdit. Es contactarà amb el prestador al qual us heu acostat i, si la informació no es pot confirmar, l’error s’eliminarà del fitxer. Envieu la correspondència que pugueu tenir a les agències de crèdit per ajudar-vos al cas.

2. Pagueu el vostre deute

Els prestadors de diners pesen el grau d’aprop dels límits de les seves diverses targetes, la quantitat de diners que deu en comparació amb el crèdit que teniu a l’abast i el nombre de comptes de crèdit en què teniu saldos pendents que encara heu de pagar.

3. Paga les factures a temps

Si no pagueu les factures a temps, inclosos els pagaments de la vostra hipoteca, se us cobrarà una comissió per demora i és possible que us denuncieu a una oficina de crèdit. Les empreses tenen diferents mètodes per decidir quan afirmar que un pagament és morós.

Un pagament es considera morós quan un prestatari endarrereix un pagament, com ara un impost sobre la renda, una hipoteca, un préstec de cotxe o un compte de targeta de crèdit. Si algú és delinqüent, haurà de ser sancionat en funció del tipus de delinqüència, del motiu i del seu temps.

4. No sol·liciteu més crèdit

Obrir diversos comptes de crèdit, o fins i tot demanar-los, en un curt període de temps, fa saltar les alarmes a les oficines de crèdit i a les institucions financeres. Això ho és més quan ho fan persones que no tenen un historial de crèdit durant molt de temps.

5. Conegueu la vostra puntuació

No haureu d’esperar fins que se us hagi denegat el crèdit per obtenir una còpia del vostre informe de crèdit i de la puntuació. Podeu demanar una còpia del vostre informe de crèdit sempre que vulgueu a les dues grans agències d'informació de crèdits: Equifax i TransUnion.

Un dels bancs del Canadà que conec que us permet veure la vostra puntuació de crèdit de forma gratuïta és el Canadian Imperial Bank Bank of Commerce o CIBC.

6. Utilitzeu el vostre crèdit

No teniu antecedents de crèdit si no heu tingut mai un préstec o una targeta de crèdit al vostre nom. Això pot dificultar l’obtenció d’una línia de crèdit (que s’explica a continuació) quan la necessiteu, ja que els prestadors no poden jutjar la responsabilitat que tindreu amb els vostres diners.

Si accepten prestar-vos diners, és possible que us cobrin un tipus d’interès més alt només per protegir els seus diners. És important utilitzar el vostre crèdit de manera regular i responsable per poder desenvolupar un historial de crèdit sòlid.

Impacte dels pagaments diferits sobre la hipoteca o la targeta de crèdit

L’actual crisi sanitària mundial relacionada amb COVID-19 ha obligat diversos bancs i prestadors de diners a deixar que els prestataris ajornin els seus pagaments en hipoteques, targetes de crèdit, préstecs per a estudiants, etc. Aquests bancs i prestadors de diners tenen plans de suport personalitzats per ajudar a particulars i els clients empresarials gestionen la inseguretat financera.

La gent demana un ajornament de la hipoteca per alleujar les seves dificultats financeres temporals si no tenen ingressos o disminueixen els ingressos a causa de la crisi mundial de la salut.

Les vostres circumstàncies i el vostre pla financer general us ajudaran a decidir si voleu obtenir l’aprovació dels vostres prestamistes per saltar els pagaments durant unes setmanes o mesos.

Impacte

Si aplaceu els pagaments de la vostra hipoteca, no hauria d’afectar la vostra qualificació creditícia si teniu la seva aprovació per ajornar els pagaments. Si ometeu un pagament sense un ajornament aprovat, la vostra puntuació de crèdit tindrà un èxit.

Per evitar confusions, parleu amb els vostres prestamistes sobre la vostra situació i les vostres opcions. És millor que us ajudin a fer els vostres pagaments un cop s’espera que torneu a pagar. És millor que sàpiga exactament què s’espera de vosaltres per evitar ser castigat, ja que es poden produir errors.

Què és una oficina de crèdit?

Una oficina de crèdit, també coneguda com a agència d'informes de crèdit al consumidor, és una empresa que recopila informació sobre el vostre historial de crèdit. Equifax i TransUnion són les dues principals agències de crèdit.

Les oficines de crèdit recopilen dades de crèdit de creditors i prestadors amb els quals teniu comptes i posen aquesta informació a disposició de tercers en un informe de crèdit. Però, al final, és el prestador o el creditor qui pren la decisió d’aprovar o rebutjar la vostra sol·licitud de crèdit. Els prestadors i els creditors tenen els seus propis estàndards per rebutjar o aprovar les sol·licituds de crèdit.

Què és una línia de crèdit?

Una línia de crèdit és un recurs de crèdit que ofereix un banc o altres institucions financeres a governs, empreses o clients particulars que els permet treure diners quan necessiten fons.

Una línia de crèdit pot ser un límit de descobert, préstec a la demanda, propòsit especial, préstec a termini, descompte, compra de lletres comercials, compte de targeta de crèdit giratori tradicional, etc. És una font de fons a la qual es pot accedir ràpidament sempre que sigui necessari. Els interessos només es paguen pels diners prestats. Les línies de crèdit es poden garantir mitjançant una garantia.

Què és la garantia?

La garantia és un element de valor que s’utilitza per garantir un préstec que disminueix el risc per als prestadors. Si un prestatari no paga el préstec, el prestador pot confiscar la garantia i vendre-la per recuperar-ne les pèrdues.

Les hipoteques i els préstecs per a automòbils són dos tipus de préstecs garantits. Altres actius personals, com ara un compte d’estalvi o d’inversió, es poden utilitzar per obtenir un préstec personal garantit.

Fonts

Llocs web de CIBC, Equifax Canada, Wikipedia, Wiktionary i Investopedia.

"He d'ajornar els pagaments hipotecaris?" article. Sheila Walkington. Money Coaches Canada. 2 d'abril de 2020.

"Pagaments diferits de la vostra hipoteca o targeta de crèdit? Com ​​gestionar la tensió quan es reinicien els pagaments aquesta tardor". Rosa Saba. Toronto Star Calgary Bureau. 20 de juliol de 2020.