Quan invertir en una ira roth, una ira tradicional, una roth 401k i una tradicional 401k

Diferència entre un IRA tradicional 401K, un IRA tradicional, un Roth 401K i un IRA Roth

Exempció de responsabilitat: no sóc un planificador financer registrat ni tinc cap llicenciat en finances o comptabilitat. Em considero un inversor mitjà, ja que sé que he comès més errors dels que he fet bons moviments.

A mesura que els meus fills comencen la seva carrera, hi ha més opcions d’estalvi per a la jubilació i cada vegada és més difícil determinar qui us ajudarà a entendre les vostres opcions i qui us venerà coses. Aquí és on començo amb els meus fills quan comencen a ensenyar-los a invertir.

Comencem per definir alguns termes.

• 401K. Proporcionat a través del vostre empresari com a compte per estalviar per a la jubilació. Contribuïu a aquest compte com a percentatge del vostre salari. Molts empresaris també proporcionen una coincidència amb aquest compte. Per exemple, un empresari pot igualar 25 centaus de dòlar per dòlar fins al vostre primer 6% de les contribucions.
• IRA. Proporcionat a través de terceres empreses d’inversió com a compte per estalviar per a la jubilació. Configureu el compte i seleccioneu l’empresa que té el compte que pot ser un banc com Chase o Bank of America o una empresa d’inversions com Charles Schwab o Fidelity. Contribuïu a aquest compte com creieu oportú.
• Compte de jubilació de Roth. En un compte de jubilació de Roth, els diners es posen al compte després dels impostos sobre la renda. Per tant, heu pagat impostos sobre la renda per aquests diners. L’expectativa és que no haureu de pagar impostos sobre la renda quan utilitzeu els diners durant la jubilació.
• Compte de jubilació tradicional. En un compte de jubilació tradicional, els diners es posen al compte abans dels impostos sobre la renda. Per tant, no pagueu impostos sobre la renda quan guanyeu els diners. L’expectativa és que pagueu impostos sobre la renda quan utilitzeu els diners durant la jubilació.

Hi ha molts recursos fantàstics que us poden informar sobre totes les regles de cada tipus de compte i estic destacant les anteriors, ja que la suposició és que només utilitzeu els diners per a la jubilació. Ara, ajuntem aquests termes.

• 401K tradicionals. Un 401k patrocinat per l’empresari on es realitzen les contribucions abans d’impostos.
• Roth 401K. Un 401k patrocinat per l’empresari on es realitzen les contribucions després d’impostos.
• IRA tradicional. Compte a una empresa de tercers les contribucions qualificades de les quals són deduïbles per impostos.
• Roth IRA. Compte a una empresa de tercers les aportacions qualificades de les quals no proporcionen deducció fiscal.
• Concordança d’empresa. Una coincidència d’empresa és els diners que l’empresa posa al vostre compte de 401 milers de dòlars. Normalment ho feu aquí ja que una cosa semblant a l’empresa equival a 50 cèntims per cada dòlar que aporteu fins a un 6%.

Quan es pot contribuir a un compte de jubilació tradicional contra un Roth

Aquí teniu l’oferta: quan contribuïu a un compte de jubilació, voleu minimitzar els impostos que pagueu quan ingressen diners i quan surtin diners. I ningú parla del que això significa. Això vol dir que al llarg de la vostra vida hauríeu de contribuir tant a un compte de jubilació Roth com a un compte de jubilació tradicional per minimitzar els impostos. No col·laborareu a tots dos alhora, però hi haurà un punt en què canviarà de contribució d'un a un altre.

A quin he de contribuir?

En primer lloc, heu d’entendre quant d’impostos sobre la renda pagueu avui, que està en gran part lligat al vostre salari. Per exemple, la majoria de les persones que guanyen menys de 20.000 dòlars anuals no deuen cap impost sobre la renda. En aquest cas, un Roth 401K és perfecte. Contribuïu gairebé gairebé lliure d’impostos i, durant les retirades, també està lliure d’impostos. A mesura que augmenten els vostres ingressos, comenceu a pagar impostos sobre la renda, potser el 5%, però suposem que pagareu el 10% de la retirada. Encara té sentit contribuir a un Roth. Com sol passar a principis de la vostra carrera, els guanys creixeran durant molt de temps, que també es retiren lliures d’impostos. Conclusió: si teniu accés a un Roth 401K, utilitzeu aquest compte a la primera part de la vostra carrera i quan obtingueu el vostre primer treball fora de la universitat.

Quan canvieu a un compte de jubilació tradicional d'un Roth?

Més endavant en la vostra carrera, potser us quedaran 10 o 15 anys abans de jubilar-vos, heu estat ascendit algunes vegades i pagareu un 15-20% d’impostos sobre la renda. Ara pot ser el moment de canviar a un 401K tradicionalment. Els diners que destineu a un IRA tradicional ara tenen un estalvi fiscal del 15 al 20%. En retirar-se, els impostos haurien de ser més baixos, per exemple, un 10%. No obstant això, en aquest cas, també pagareu impostos sobre els guanys. Conclusió: si teniu accés a un Roth 401K, canvieu a un 401K tradicional quan estigueu més a prop de la jubilació i estigueu en un tram fiscal més elevat.

El millor consell és parlar amb un professional fiscal i un assessor financer. No obstant això, si cap dels dos no està pensant en això, és hora de trobar-ne un de nou.

Cap a on va la meva contribució de concordança d’empresa?

Tant si contribuïu a un Roth 401K com a un 401K tradicional, les vostres contribucions que coincideixin amb la vostra empresa passaran a un compte diferit d’impostos. És a dir, pagareu impostos per totes les contribucions que coincideixin amb l’empresa quan retireu aquests diners.