Quan i com començar a preparar la jubilació

Quan comenceu la vostra carrera professional i acabeu de sortir de l’escola, la idea de la jubilació sembla descabellada. La majoria no es poden imaginar un dia en què ja no treballen ni poden treballar. Però la jubilació forma part de la vida. I si planifiqueu correctament, pot ser un moment meravellós. L’inici d’un nou capítol de la vostra vida, reforçat pels diners que heu estalviat, invertit i acumulat amb cura durant dècades durant la vostra vida laboral. Amb només un petit percentatge d’empresaris que ofereixen plans de pensions en aquests dies, paga la pena planificar-ho amb antelació.

Per què no estalviem més?

L’Institut Nacional de Seguretat de la Jubilació calcula que 40 milions de llars als Estats Units no tenen estalvis en la jubilació. Segons l'Institut de Recerca de Beneficis per als Empleats, els nord-americans tenen un dèficit d'estalvi de jubilació que s'aproxima als 4,3 bilions de dòlars. El nombre indica que les llars dels Estats Units, on el membre principal té entre 25 i 64 anys, tenen un estalvi de 4,3 bilions de dòlars menys que el nombre suggerit.

La Reserva Federal té estadístiques alarmants sobre la nostra manca d’estalvis de jubilació. El saldo mitjà del compte de jubilació al país és de 59.000 dòlars. Això només inclou les persones que tenen un compte de jubilació. Penseu en les desenes de milions que ni tan sols n’han creat cap. El saldo mitjà dels comptes de jubilació és de 200.000 dòlars. Recordeu, la mediana és el punt mig del conjunt de números, mentre que la mitjana es calcula sumant tots els números i dividint per la quantitat del conjunt.

Hi ha algunes llars nord-americanes ben preparades per a la jubilació. Per això, la mitjana és més alta. Però la mediana indica quantes llars cauen en o per sota d’aquest llindar de 59.000 dòlars. 59.000 dòlars amb prou feines cobririen una emergència mèdica, i molt menys, prepararia algú per a la jubilació. Tots els nord-americans en edat laboral haurien d’estar alarmats si encara no es preparen per a la jubilació.

Millor edat per començar

Hi ha una idea errònia que només hauríem de començar a preocupar-nos per la jubilació a finals dels 30 i principis dels 40. Aquests són els anys en què estàs establert a la teva carrera i comences a guanyar diners. Ara podeu començar a invertir per retirar-vos. Però si tot just comenceu als 30 anys, us heu perdut entre 10 i 15 anys d’estalvis que podrien haver estat al vostre compte de jubilació.

Començar un compte de jubilació no és una fita que deixi als 30 anys. Hauria de passar en el moment que comenceu a treballar. Tant si us uniu a la plantilla als 18, 22, 25 o anys posteriors de la vida, configureu un compte de jubilació dins d’un any des del vostre primer treball. Fins i tot si només afegiu petites quantitats al compte al principi, cada dòlar que estalvieu us ajudarà a seguir endavant.

Avantatges de començar jove

És comprensible que guanyis menys quan entres per primera vegada a la plantilla. I si us heu graduat a la universitat, és possible que tingueu alguns préstecs estudiantils que cal pagar. Ningú espera que poseu 10.000 dòlars en un compte de jubilació cada any als 20 anys. Però fins i tot afegir 1.000 dòlars cada any és una quantitat molt valuosa.

Centreu-vos en la gestió del vostre deute i no us quedeu enrere en cap pagament, ja que en lloc d’invertir en un compte de jubilació. Però gestioneu les vostres despeses de manera que gaudiu de la vostra vida, pagueu els vostres deutes i ingresseu uns quants centenars de dòlars al vostre compte de jubilació cada vegada que tingueu estalvis addicionals. Com abans afegiu diners al vostre compte, més els podreu treure.

Beneficis d’interès compost

La raó més important per la qual hauríeu de començar a afegir al vostre ou de niu de jubilació als 20 anys és l'interès compost. L’interès compost és la forma en què els diners creixen exponencialment perquè els interessos es creen sobre si mateixos. La idea és que reinvertiu els beneficis que obtingueu de la vostra inversió inicial.

Podem utilitzar un exemple senzill, en què heu decidit afegir 500 dòlars a un bo a llarg termini que es consideri molt segur. És una inversió sense risc on sabeu que obtindreu una rendibilitat cada any. Fins i tot si la rendibilitat és només del tres per cent anual, continua sent un cert interès.

Al final del primer any, teniu 515 dòlars gràcies al tres per cent d’interès. El segon any, teniu 515 dòlars en aquest bo, cosa que significa que acabareu amb 530,45 dòlars. En dos anys, només vau guanyar 0,45 dòlars addicionals gràcies als interessos compostos. No impressionat?

D'aquí a deu anys, la vostra inversió de 500 dòlars en un bo pràcticament lliure de risc es convertirà en 671 dòlars. En 40 anys, la mateixa inversió de 500 dòlars ara és de 1631 dòlars. Podeu connectar les vostres pròpies xifres per calcular l'impacte de l'interès compost en una calculadora, com aquesta de la SEC dels Estats Units.

Imagineu ara que cada any afegiu més de 500 dòlars al compte de jubilació des de mitjans dels anys vint i que esteu invertint molts diners en inversions que us proporcionaran un rendiment molt superior al tres per cent. És fàcil veure que els diners es quadrupliquen en el moment en què estigueu previst retirar-vos.

Efectes dels interessos compostos sobre 500 dòlars en 40 anys.

Arriscar més en edats joves

Quan tingueu uns vint anys, us podríeu imaginar treballant 40 anys més. Us dóna quatre dècades de diners que guanyareu i invertireu mitjançant un compte de jubilació. I si comenceu a estalviar aviat, tindreu la possibilitat de prendre més riscos. És clar, hi ha la possibilitat que algunes de les vostres inversions no s’espantin. Però els que ho faran us donaran molt bones ventades. I fins i tot si teniu un any en què perdeu més del que invertiu en aquestes inversions, teniu molt de temps abans d’arribar a l’edat de jubilació.

Assumir grans riscos amb els vostres estalvis de jubilació no és tan savi quan teniu entre 50 i 60 anys. Sempre podeu assumir riscos calculats, on esteu segurs que recolzeu un guanyador. Però no voldreu arriscar l’ou niu que ja heu acumulat. Per això serveixen els vostres vint anys!

Opcions d’inversió

Les dues opcions més populars per invertir fons de jubilació són els comptes de jubilació individuals, o IRA, i 401 (k) s.

El concepte de 401 (k) és que el vostre empresari farà contribucions al compte de jubilació en nom vostre. Aquells que siguin fidels a una sola empresa o puguin imaginar passar moltes dècades a la mateixa empresa, es beneficiarien d’un 401 (k).

Hi ha uns quants tipus diferents d’aquests plans, sent 401 (k) la versió corporativa. A 403 (b) està dissenyat per a empleats que treballen en ensenyament públic o sense ànim de lucre. Un 457 és on es reserven els diners dels empleats estatals i municipals per a la jubilació, mentre que els empleats federals reben els plans d’estalvi d’estalvi o TSP. L’única diferència entre aquests plans és qui els pot utilitzar.

L'IRA és un compte d'estalvi que utilitzaríeu per a la jubilació. La raó per la qual té sentit utilitzar un IRA, en lloc d’un compte d’estalvi habitual, és perquè obté enormes beneficis fiscals a l’IRA. Algunes persones pensen que l’IRA és la inversió, però l’IRA és només el lloc on es col·loquen tots els seus diners i actius. Ja siguin accions, bons, fons d'inversió o matèries primeres, entren dins del paraigua de l'IRA.

Hi ha alguns IRA diferents, com ara l'IRA tradicional, Roth, SEP i SIMPLE. Es diferencien en funció de l’elegibilitat d’ingressos, l’estat laboral, els límits quant a la quantitat que podeu ingressar al compte cada any i com es distribueixen les bonificacions fiscals. Per exemple, l’impost només es paga en retirar-se en un IRA tradicional. Mentrestant, pagueu impostos quan els diners entren al compte en un IRA de Roth, però no pagueu cap impost en retirar-vos.

Abans d’establir un compte de jubilació, investigueu totes les diferències i restriccions d’elegibilitat dels comptes per assegurar-vos que seleccioneu el que s’adapti millor a les vostres necessitats.

Vídeo de la planificació de la jubilació

Com invertir els diners

Ara que teniu un compte de jubilació configurat, és hora de decidir com invertireu els vostres diners. Com es va esmentar anteriorment, apostar per inversions més arriscades entre els 20 i els primers 30 anys és una opció assenyada. Algunes persones segueixen la ruta de seleccionar accions i / o bons específics per als seus estalvis de jubilació, mentre que d'altres depenen de fons d'inversió amb rendibilitats i nivells de risc diferents.

Segons Morningstar, la rendibilitat mitjana anual del mercat de valors entre 1926 i 2015 es va situar en el 10,02%. En canvi, la rendibilitat mitjana anual dels bons del mateix període es va situar en el 5,58%. Tot i que obtingueu un retorn decent dels bons, les accions ofereixen moltes més possibilitats de fer créixer exponencialment aquest ou niu de retir.

Les persones que tinguin experiència i comprensió del mercat de valors i bons poden escollir inversions específiques per afegir a la seva cartera. Aquells que no desitgin assumir tanta feina poden tenir un gran èxit triant els fons d'inversió adequats o altres vehicles d'inversió suggerits per un planificador financer certificat. Durant els primers deu anys d’estalvi de jubilació, suposant que comenceu als vint anys, és la millor decisió recórrer a fons d'inversió amb rendibilitats anuals més altes.

Fins i tot quan inverteix en fons d'inversió de risc, és bo tenir un cert equilibri. No poseu el 100 per cent dels vostres estalvis en fons d'inversió de risc a qualsevol edat. Equilibri-ho amb un 50% en fons d'inversió d'alta rendibilitat, un 30% en fons d'inversió "més segurs" i un 20% en bons. Podeu revisar aquests percentatges cada pocs anys, en funció del que estigueu estalviant, dels rendiments que obtingueu i de qualsevol canvi en la vostra vida o circumstàncies laborals.

És temptador invertir gairebé tot el vostre ou de niu de jubilació en bons quan us apropeu a la jubilació. Però suposant que teniu previst viure un parell de dècades després de la jubilació, us pot ajudar a fer créixer aquest ou de niu. A finals dels anys 50 i principis dels 60, posar una acció del 40 al 50 per cent dels vostres diners i l’altra meitat en bons és una opció raonable. Encara obtindreu els bons rendiments de les accions / fons d'inversió, però obtindreu la xarxa de seguretat dels bons si alguna cosa falla amb el mercat de valors.

Quant necessito?

La pregunta que molta gent es fa és quant necessitaran en el seu ou de niu de retir quan deixin de treballar. La resposta és que cada família tindrà el seu propi número. La vostra xifra de jubilació ideal dependrà d’on visqueu, de l’estil de vida que vulgueu gaudir, de quants anys vulgueu passar jubilats i de quants dependents tingueu.

Hi ha calculadores d’ingressos per jubilació útils, com aquesta de TD Ameritrade, que podeu utilitzar per fer-vos una idea de la vostra figura ideal. La calculadora té en compte la vostra edat actual, quan espereu jubilar-vos, quants anys teniu previst passar jubilats i quants diners (en dòlars actuals) necessitareu per viure cada mes a la jubilació.

Penseu en les polítiques d’assegurança mèdica i de vida

L’assegurança de vida és molt més que obtenir una quantitat global quan algú mor. L’assegurança de vida ha de ser una part integral de qualsevol pla de jubilació. Quan s’utilitza correctament, l’assegurança de vida pot ajudar a consolidar el pla de jubilació d’una família i a protegir-lo contra incidents imprevistos.

Suposem que les dues persones d’una parella treballen i estalvien per aconseguir una jubilació conjunta. Si un cònjuge mor inesperadament, es perden els seus ingressos potencials. Tot i que l’altre cònjuge pot tenir despeses lleugerament inferiors com a persona soltera, encara es manté en negatiu a causa de les pèrdues inesperades d’ingressos i beneficis per jubilació. Els diners d’una pòlissa d’assegurança de vida són una manera de compensar aquestes pèrdues i garantir que el cònjuge i la família supervivents tinguin els mitjans per viure i jubilar-se amb el seu estil de vida actual.

Els costos de l’assegurança mèdica també són importants a tenir en compte. Quan som més joves, és temptador passar-nos sense assegurança mèdica. Però tenir una pòlissa d’assegurança mèdica assequible al llarg de la vida és una decisió encertada d’inversió. Assegura la protecció dels costos de revisions mèdiques regulars, visites al metge, medicaments amb recepta i emergències. També és beneficiós algun tipus d’assegurança mèdica suplementària, ja que aquestes pòlisses tenen primes mensuals molt baixes i proporcionen pagaments forfetaris en casos específics, com ara un accident, una discapacitat, un diagnòstic de càncer o una altra emergència sanitària.

A mesura que creixem, és raonable reforçar les nostres assegurances mèdiques cada pocs anys. Anar amb els plans de primes més elevats més endavant de la vida és aconsellable, ja que proporcionen un nivell de cobertura més alt i menys despeses de butxaca quan necessiteu tractament i / o hospitalització. Tendim a emmalaltir a mesura que envelleixem i tenir més assegurança mèdica en aquests anys és molt útil.

Fa por començar a pensar en la jubilació als 20 anys. Acabes de començar a treballar i vols gaudir dels diners que guanyes. Però passen dècades en un tancar i obrir d’ulls. I abans que ho sàpigues, t’acostes a la jubilació amb un ou niu que no és prou gran. Comenceu aviat i teniu moltes més possibilitats d’assegurar-vos que la vostra família i vosaltres estigueu segurs econòmicament quan decidiu deixar de treballar.

Referències

Maeda, Marta. La Guia completa de l’IRA i la inversió de l’IRA: estratègies de creació de riquesa revelades . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.