Taula de continguts:
- Qualificacions mínimes per al programa d’assistència d’avançament
- Puntuacions de crèdit
- Puntuació de crèdit i calendari de pagament inicial
- Historial de crèdits
- Ingressos
- Torna el programa d’assistència de pagament inicial
- Recurs d'assistència per pagament inicial
Els préstecs d’assistència per pagament inicial us poden ajudar amb un percentatge del vostre pagament inicial.
Imatge lliure de drets de Pixabay
Després de desaparèixer durant aproximadament una dècada, els programes d’assistència d’avançament comencen a ressorgir com a programes de préstecs que ajuden els prestataris amb el pagament inicial mínim necessari per comprar una casa. Aquests programes estan dissenyats per ajudar els prestataris amb una part o la totalitat de l’avançament i / o els costos de tancament associats a la compra d’una casa. Els programes són generalment oferts per un administrador d’habitatge local o estatal. També es poden administrar a través d'una organització sense ànim de lucre o directament a través d'un prestador.
Els programes d’assistència d’avançament són programes de préstecs que ajuden els prestataris amb el pagament inicial mínim del 3,5% requerit per als préstecs generalment reconeguts com a préstecs d’avançament baix.
Qualificacions mínimes per al programa d’assistència d’avançament
Si voleu optar a un programa d’ajuda per pagament inicial, teniu moltes opcions per triar. Tingueu en compte que aquests programes tenen directrius estrictes que heu de complir per poder obtenir ajuda a través del programa.
La informació sobre la vostra puntuació de crèdit, historial de crèdit i ingressos es recopila com a part de la determinació de si sou o no digna de crèdit, és a dir, que estigueu qualificat per rebre un préstec segons les directrius del programa.
No hi ha moltes regles per optar al programa d’assistència d’avançament, però les regles per optar a la qualificació són estrictes.
1. Heu de poder acreditar els vostres ingressos amb la documentació completa. Cal tenir W2, llistats de pagament i declaracions d’impostos. Malauradament, per als programes d’assistència d’avançament, el prestador no pot qualificar els vostres ingressos en funció dels ingressos i extractes bancaris indicats.
2. Els problemes pendents de crèdit haurien de ser resolts o solucionats, ja que els diners que tingueu als creditors comptaran amb els vostres ingressos.
Puntuacions de crèdit
Les puntuacions de crèdit són les que utilitzen els prestadors per determinar si sou o no dignes de crèdit. Segons The Lenders Network, la vostra puntuació de crèdit és un factor decisiu a l’hora d’ iniciar el procés de qualificació per tal d’obtenir un préstec a través del Programa d’assistència de pagament inicial .
Per als préstecs típics, l'exemple següent és l'expectativa habitual de les puntuacions de crèdit.
Puntuació de crèdit i calendari de pagament inicial
| Amb una puntuació de crèdit de | El prestatari pot obtenir un préstec amb un import inicial mínim de |
|---|---|
|
580+ |
3,5% |
|
500-579 |
10% |
El comtat on resideix determina la puntuació mínima de crèdit necessària per al préstec.
Si voleu obtenir un préstec mitjançant el programa de préstec d’assistència d’avançament, heu de tenir en compte la puntuació mínima de crèdit necessària per optar al programa. Si el número mínim de puntuació de crèdit del vostre comtat és excessivament elevat i si podeu estalviar prou diners per al pagament inicial mínim necessari per obtenir un préstec, és possible que vulgueu considerar acudir directament a un prestador per obtenir el vostre préstec. La majoria dels prestadors d’habitatges requereixen que obtingueu una puntuació de crèdit mínima de 620. Una puntuació de 620 pot ser inferior al requisit de puntuació de crèdit mínima del vostre comtat. En aquest cas, teniu més possibilitats d'obtenir un préstec si aneu directament a un prestador.
Compreneu aquest concepte tan important pel que fa a la vostra puntuació de crèdit: com més alta sigui la vostra puntuació de crèdit, menys pot requerir el prestador per al vostre pagament inicial. Si obteniu una puntuació de crèdit baixa, haureu de reduir, com a mínim, un 10% a un 20%, en funció del préstec que vulgueu.
Historial de crèdits
A més d’observar la puntuació del crèdit, el prestador examina l’historial de crèdit per determinar la probabilitat que tingueu de tornar un préstec nou. La forma en què amortitzeu els creditors anteriors i actuals s’utilitza com a mesurador per determinar la puntualitat i exactitud en la gestió del crèdit que ja us ha estat concedit.
Si pagueu els vostres deutes a temps i pagueu l’import acordat entre vosaltres i el creditor, se us considerarà més favorablement que un prestatari que sempre arriba tard i / o que no paga en absolut.
Ingressos
Si teniu una bona puntuació de crèdit i un bon historial creditici, el prestador examinarà quants ingressos obteniu i quants deutes actuals teniu. El prestador també examina la quantitat de deutes addicionals que incorrerà si li concedissin el préstec addicional.
El vostre nou deute es calcularà i es compararà amb els vostres ingressos per determinar el que s’anomena la vostra ràtio deute-ingressos. Normalment, els prestadors volen que la ràtio deute-ingrés sigui inferior o igual al 43%.
La ràtio d’endeutament i renda es calcula prenent el pagament del deute mensual i dividint-lo entre els ingressos bruts mensuals (es realitzen ingressos abans d’impostos i deduccions).
Per exemple, si el vostre deute mensual és de 2.150 dòlars i els vostres ingressos mensuals són de 5.000 dòlars, la ràtio deute-ingressos seria del 43%.
2.150 $ / 5.000 $ = 43%
Vegem un altre exemple per ajudar-vos a comprendre el concepte. Si el vostre deute mensual és de 1.500 dòlars i els vostres ingressos mensuals són de 5.000 dòlars, el deute amb ingressos seria del 30%.
1.500 $ / 5.000 $ = 30%
Com més elevada sigui la ràtio deute-ingressos, major serà el risc que assumeix el prestador per emetre-li un préstec.
Torna el programa d’assistència de pagament inicial
Entre els anys 2003 i 2006, el 100% dels préstecs van prevaler. Però poc després, hi va haver conseqüències derivades de l’enorme nombre de préstecs que van morir i, com a conseqüència, els prestadors van deixar d’oferir un finançament del 100% per als préstecs per a la llar.
Ara, amb l'economia en recuperació i més informació sobre com qualificar els prestataris, la indústria del crèdit ha recuperat el finançament del 100% i el programa d'assistència per pagament inicial. Al mateix temps, la indústria dificulta la qualificació per a aquests préstecs. Tot i això, si compleix els requisits mínims establerts a les directrius, és probable que rebeu un préstec d’assistència d’avançament sense moltes molèsties.
Si la vostra puntuació de crèdit encara no arriba a la puntuació mínima de crèdit necessària per a un programa d’assistència d’avançament i si no podeu optar a un préstec en aquest moment, el millor que podeu fer és treballar amb els vostres creditors per obtenir els vostres comptes. assentat.
Podeu parlar amb un assessor financer o un prestador per ajudar-vos a determinar quins deutes i quina part del deute s’ha de reduir o pagar completament. Si el vostre creditor està disposat a considerar un pagament inferior, el vostre assessor financer o prestador us pot donar alguns consells i estratègies útils per negociar obligacions de pagament més baixes.
L’altra cosa que cal fer és continuar deixant fons per al pagament inicial i els costos de tancament. En alguns casos, el vostre agent immobiliari pot negociar amb el venedor per ajudar-vos amb alguns o tots els costos de tancament. Però, el tema més important és el pagament inicial. La majoria dels prestadors volen que tingueu una mica de "pell" al joc. En altres paraules, volen que tingueu alguna cosa a perdre si el prestador us dóna un préstec. Tot i que el finançament del 100% comença a ressorgir, sembla ser molt més difícil obtenir aquest tipus de préstecs. Per obtenir el finançament del 100%, cal que les puntuacions de crèdit siguin extremadament altes i la documentació d’ingressos sigui més estricta que en el passat.
No obstant això, hi ha molts programes de préstec disponibles. No cal que us enganxeu amb els estrictes. Hi ha préstecs per a tothom. El primer pas és parlar amb un prestador per veure quina és la vostra puntuació de crèdit i treballar amb els creditors amb qui tingueu antecedents negatius.
Per últim, però no menys important, comenceu a estalviar fons per al pagament inicial i els costos de tancament en cas que no pugueu optar al programa d’assistent de pagament inicial.
Recurs d'assistència per pagament inicial
L’Associació de REALTORS® de Califòrnia té un recurs per ajudar els compradors i REALTORS® a trobar una organització d’assistència de pagament inicial a la vostra zona. És fàcil omplir el formulari de previsualització en tres passos. Si necessiteu ajuda per emplenar el formulari, feu un vídeo per obtenir instruccions pas a pas.
© 2019 Marlene Bertrand