Taula de continguts:
Capital One evita les reformes
El 22 de maig de 2009, el president Obama va signar la "Llei de responsabilitat, responsabilitat i divulgació de targetes de crèdit" que il·lustra reformes per protegir els titulars de targetes de crèdit nord-americanes.
Bé, evidentment, Union Plus i Capital One no van rebre el missatge. En lloc d’això, van utilitzar totes les eines del seu arsenal legal per enganyar a propòsit els titulars de targetes de crèdit Union Plus a l’hora de pagar comissions desorbitades pels seus elevats saldos que comporten interessos.
Han estat eludint aquesta regulació federal des dels seus inicis i la suma de diners que han aconseguit ha estat sorprenent. Capital One va comprar Union Plus a la Hudson City Savings Bank el maig de 2012 per 31.000 milions de dòlars, i evidentment intenten recuperar els seus diners aprofitant els desconfiats titulars de targetes de crèdit Union Plus.
A continuació s’explica el que estableix l’Acord del titular de la targeta de crèdit d’Union Plus:
Això està escrit amb l'esperit de les reformes de la "Llei de la veritat en els préstecs" del 2009. No obstant això, el que Capital One no divulga és el dia que apliquen aquests pagaments. La llei estableix que totes les entitats bancàries poden aplicar pagaments a saldos en qualsevol dia del cicle de facturació actual o anterior. Capital One va optar per utilitzar el darrer dia del període de facturació del mes anterior per determinar els saldos de les targetes de crèdit. Dins de l’abast de la llei, aquest és el pitjor escenari per al consumidor, però quan Capital One explica amb molt de detall com apliquen els pagaments (com s’ha indicat anteriorment), decideix deixar de banda que els saldos es determinen l’últim dia de cicle de facturació, fa olor d’incongruència i engany.
Il·lustraré la naturalesa d’aquest abús: suposem que el vostre cicle de facturació és el primer dia del mes fins a l’últim dia del mes. El 15 de març vau carregar 1.000 dòlars a la vostra targeta de crèdit i el 2 d’abril vau fer un avançament en efectiu per 1.000 dòlars. Rebreu la factura de la vostra targeta de crèdit de març el 6 d’abril i només teniu 1000 $ per cobrar. L’esperit de la reforma és assegurar-se que s’assignin 1.000 dòlars a l’avançament d’efectiu, ja que pagueu el 24% d’aquest saldo i el 13% del saldo carregat. Capital One assignarà aquests 1.000 dòlars als articles carregats, mantindrà el saldo anticipat de 1.000 dòlars als llibres i cobrarà un mes d'interès addicional (20 dòlars en aquest exemple), fins que rebi la factura d'abril (el 6 de maig) i els enviï el 1.000 dòlars per l'avanç en efectiu.
Si podeu entendre els exemples anteriors, hauria de quedar clar que Capital One ho rastreja a costa dels titulars de la targeta de crèdit Union Plus. L’esperit de la reforma federal i el llenguatge de l’acord amb els titulars de la targeta de crèdit d’Union Plus diu que els pagaments s’assignaran al saldo més elevat amb interessos. Quan Capital One rep aquest pagament de 1.000 dòlars a mitjans d’abril, és conscient de l’avançament en efectiu realitzat el 2 d’abril, tot i que assigna el pagament al saldo carregat, refugiant-se darrere d’un suplement a la reforma que els permet escollir el dia de estan determinats. Estaria menys disgustat si Capital One afegís: "Els saldos es determinen l'últim dia del cicle de facturació anterior" al contracte del titular de la targeta de crèdit. Però no revelen aquesta informació perquè no hi estan obligats legalment.En la meva humil opinió, això és enganyós.
Hi ha prop de tres milions de titulars de targetes de crèdit Union Plus. Quants d’ells creieu que noten l’omissió? La reforma "La veritat dels préstecs" es va crear per protegir els titulars de targetes de crèdit que utilitzen avanços en efectiu o tenen préstecs d'interès diferit. Capital One utilitza llacunes legals en la reforma per aprofitar aquestes mateixes persones. Quants diners creieu que guanya Capital One en no divulgar aquesta informació? Els titulars de la targeta de crèdit Union Plus perdran diners a causa de la fugida de Capital One de la reforma i de la manca de fibra moral. Si els titulars de la targeta de crèdit Union Plus canviessin a una targeta de crèdit que no estigui avalada per Capital One, probablement estalviaria diners. Quan vaig descobrir aquest enganyós llenguatge, vaig cancel·lar immediatament la targeta Union Plus i vaig canviar a una altra empresa de targetes de crèdit.No sé com fer arribar el meu punt de vista més clarament que això. Sé que tots detestem canviar d’empreses de telefonia, empreses de cable, empreses d’internet, etc., però canviar les empreses de targetes de crèdit d’Union Plus a gairebé qualsevol altra empresa valdria la pena. Prometo.
Un problema que també em confon és que Union Plus no ofereix cap mètode perquè els seus clients accelerin el pagament dels seus saldos de crèdit. Pot semblar confús, així que ho explicaré fent servir un exemple: comparteixo el meu compte amb membres de la família propera, alguns que viuen en estats diferents del meu. Un dia, tenia la intenció de posar gasolina al meu cotxe, només per comprovar que la meva targeta de crèdit Union Plus Capital One havia rebutjat. Va resultar que, sense saber-ho, s’havia carregat a la targeta una despesa sana, esgotant així el límit. Cap problema… Passen aquestes coses. Per tant, vaig pagar en efectiu.
Un parell d’hores després, un familiar em va trucar per dir-me que s’estava denegant la seva targeta de crèdit. Per descomptat, perquè compartíem el mateix compte. No obstant això, aquest membre de la família va confiar en la seva targeta de crèdit per a tot. No tenia cap altre mitjà per pagar res. D'acord… encara no hi ha problema. Els bancs encara estaven oberts, així que podia trucar a Union Plus i fer un pagament per telèfon. Tindrien els meus números d’encaminament i de compte i transferirien els fons necessaris. Problema resolt.
L’endemà, la meva família va tornar a trucar i va dir que encara no hi havia crèdit disponible. Vaig trucar a Union Plus per saber què va passar. Resulta que mantenien el pagament del meu telèfon entre 4 i 6 dies, el temps necessari per esborrar un xec. Vaig explicar que no pagava amb un xec convencional i que el motiu pel qual els vaig trucar per telèfon i els vaig donar tota la meva informació bancària era accelerar el procés d'alliberament del crèdit, de manera que la meva família pogués tenir els mitjans disponibles.
Union Plus va dir que havien d’esborrar tots els pagaments, cosa que significa bàsicament que, si teniu una emergència, i doneu accés a Union Plus al vostre compte bancari i els feu retirar l’import que voleu pagar pel vostre saldo creditici, passaran de 4 a 6 dies abans que Union Plus pugui fer qualsevol cosa útil. Espero que aquest article ajudi els titulars de targetes de crèdit Union Plus a prendre una decisió informada sobre quines empreses de targetes de crèdit tenen els seus millors interessos.
© 2013 DanielMarcosi