Taula de continguts:
- La cultura canviant de les finances i els objectius personals
- Sense deutes vius
- Gasta menys i inverteix la resta
- Comprar una casa versus llogar
Ofereixo consells sobre finances personals per fer créixer la vostra riquesa sense gaire dolor.
La cultura canviant de les finances i els objectius personals
Després d’haver estat assessor financer, he vist que molts dels canvis en termes de saviesa financera a nivell personal canvien dramàticament al llarg dels anys, tot i que el que tenia sentit en el passat força recent té poc sentit avui en dia per a un nombre creixent de la gent.
En aquest article, desafiaré el que passa per la saviesa financera i les expectatives de planificació professional i examinaré alternatives que no només poden estalviar a la gent molts deutes i diners, sinó que, amb el pas del temps, poden superar la producció econòmica és una trajectòria professional tradicional que molta gent ha escollit en el passat.
Sense deutes vius
En aquesta primera secció, vull cobrir alguna cosa que s’apliqui a totes les persones, és a dir, viure sense deutes o amb el mínim deute possible. No hi ha res que us proporcioni més llibertat i us ofereix moltes opcions, alhora que us protegeix d’esdeveniments imprevisibles que poden provocar que la vostra casa financera s’enfonsi.
Per a mi, he viscut sense deutes durant més de dues dècades, amb l'excepció d'una targeta de botiga petita que es fa servir per mantenir una alta qualificació creditícia. Podeu preguntar-me per què vull mantenir una qualificació creditícia alta si no tinc previst contractar un préstec de cap tipus.
La resposta és que hi ha vegades que sol·liciteu certs tipus d’opcions de compra i podeu establir un acord perquè teniu crèdit, fins i tot si no teniu previst utilitzar-lo.
Per exemple, treballo al meu ordinador per guanyar-me la vida i, ja que els ordinadors no són econòmics, he utilitzat la qualificació creditícia per assegurar una línia de crèdit en una botiga minorista en cas que el meu ordinador fallés i en necessités immediatament.
Em vaig obtenir un crèdit més que suficient per comprar un ordinador nou i, de fet, es va estavellar totalment més d’una vegada i vaig haver d’aconseguir un equip nou. La bona notícia és que vaig triar una botiga amb un pla de pagament que incloïa no haver de pagar interessos si pagava el cost de l’ordinador abans que acabés un període de sis mesos.
En tots els casos, he pagat ràpidament el préstec i no he hagut de pagar interessos. Si bé tècnicament era deute, era deute sense interessos. No es pot aconseguir més barat que això.
L'altra cosa que tenia per a mi en aquest cas i en altres casos, és que havia estalviat prou diners per pagar-los alhora si ho desitjava, de manera que, si calia fer-ho, ho podia pagar sempre que volgués. Això va ajudar a millorar el meu crèdit i a fer més barat obtenir un préstec si hi havia un tipus d’emergència important que requeria més del que podia pagar alhora.
El que és fantàstic és que una persona o una parella pugui fer-ho en qualsevol etapa de la seva vida i que pugui participar en tot tipus de coses creatives per mantenir les despeses baixes sense interferir significativament en el vostre estil de vida.
Algunes persones que conec que viuen a zones urbanes més grans decideixen renunciar a la compra d’un vehicle i, en canvi, utilitzen els serveis de transport per viatjar quan ho necessitin. També utilitzen bicicletes quan van a treballar per fer exercici i estalviar diners.
L’objectiu de tot plegat és establir una base financera que pugui resistir gairebé qualsevol èxit que la vida ens pugui donar i sobreviure sense una devastació financera completa.
Viure sense deutes o amb un deute baix és, amb diferència, la millor manera de fer-ho. Encara podeu fer moltes de les coses que desitgeu sense ser tan frugals que no gaudiu en absolut de la vida.
La clau és viure al vostre abast i invertir la resta. Hi arribarem una mica més tard.
Molts dels tipus de supervivència i prepper se centren en sobreviure en un món que pot caure en trossos i, no obstant això, ignora, en molts aspectes, l’àrea que és més probable que tingui un impacte negatiu en la majoria de la gent, la qual està mantenint una bona salut financera., si no totes, situacions.
Gasta menys i inverteix la resta
Tenir poc o cap deute no ajuda molt si no participa en altres dues activitats financeres. El primer que voleu fer és gastar menys i invertir la resta. Voleu començar a invertir una mica de diners en inversions per tal d’aconseguir la vostra riquesa amb el pas del temps i, en última instància, treure’n ingressos, substituint els que obteníeu de la vostra feina o negoci.
La millor estratègia a utilitzar s’anomena mitjana del cost en dòlars. Aquí és on decidiu agafar una quantitat de diners específica setmanalment o mensual i posar-la en un vehicle d’inversió específic. El que fa això és eliminar la volatilitat i l’emoció del procés de presa de decisions i, amb el pas del temps, us generarà una riquesa sorprenent. El nostre únic treball, un cop presa la decisió, és ser disciplinat en la nostra inversió. L'altre és no aprofitar mai els diners si es donen circumstàncies en què es creu que cal fer-ho.
Quant a on heu d’invertir, recomanaria un fons d’índex. Això col·loca els vostres diners en un grup d’accions que funcionen bastant bé amb el pas del temps. El S&P 500 és un dels que hi ha, tot i que si sou més jove i voleu fer créixer els vostres diners més ràpidament, podríeu triar el NASDAQ. Això és més volàtil i, si és propens a la por i la preocupació, és millor anar amb el S&P.
El darrer nivell fonamental és començar a deixar de costat els diners que pugueu de manera coherent amb el propòsit de generar prou capital o diners per protegir-vos si perdeu la feina o si passa alguna cosa important al vostre cotxe o alguna cosa que requereixi una quantitat important de diners. En qualsevol lloc, de 3 a 6 mesos d’ingressos de substitució, és el que hauríeu de fer.
No hi ha res més apoderador financer que tenir poc o cap deute, deixar diners per a emergències (no vacances, això és una cosa diferent) i invertir en un fons índex segur que creixi bé durant un llarg període de temps.
Finances personals i èxit
Comprar una casa versus llogar
Si sou nord-americans, una de les coses principals que se’ns ensenya a la nostra vida és que podem viure el somni americà. En la seva major part, això significa comprar i viure a casa nostra.
Durant la meva vida he adquirit i viscut en diverses cases i, durant els darrers 22 anys, he optat per llogar en lloc de comprar. L’avantatge principal del lloguer és que et posiciones perquè no et sorprengui cap sorpresa significativa derivada de coses que es trenquin i que hagis de pagar molt per arreglar o substituir. Alguns d’ells es poden cobrir amb una assegurança per a la llar o una assegurança que cobreix els electrodomèstics de gamma alta, però hi ha moltes coses que no se us ocorreran i, a menys que sigueu molt hàbils en reparacions de diversos tipus, acabareu fins i tot haver de pagar molt de tant en tant.
He vist que la gent ha de pagar milers de persones per retirar els arbres després d’una tempesta perquè un enorme arbre es va arrencar i es va recolzar contra un altre. He vist grans tempestes, ja sigui danyant l’electricitat de la casa o inundant el soterrani o el celler, cosa que requereix la compra d’escalfadors d’aigua calenta nous, ja que van ser destruïts per l’aigua que pujava fins als quatre peus al soterrani.
A més, si passa alguna d’aquestes petites coses que es descomponen en una casa, com ara la fontaneria, tot el que heu de fer és trucar al propietari per solucionar-ho al seu càrrec. Per descomptat, cal comunicar-se amb els propietaris i comunicar-se per escrit el que se us demana si les coses van malament. Majoritàriament, on he viscut de llogater, si alguna cosa surt malament, el meu propietari ho ha de pagar. Només si oblido fer coses com ara treure la mànega de la rosca exterior, que pot provocar el trencament de les canonades d’aigua, sóc responsable de qualsevol dany.
La raó per la qual és important és que podem projectar amb precisió els nostres costos mensuals i podem prendre decisions en funció de les factures previsibles que hem de pagar.
L’últim que s’ha de tenir en compte amb una casa és que molta gent diu que és una inversió. Però la veritat és que és casa teva. Quan la gent va començar a tractar les seves cases com una guardiola amb una línia de crèdit patrimonial (HELOC) abans de l’èxit de la Gran Recessió, moltes d’elles estaven sota l’aigua, és a dir, devien