Taula de continguts:
Quan el metge em va dir que no podia tornar a la feina, em vaig alegrar d’haver pres la decisió uns anys abans de comprar una assegurança d’incapacitat a llarg termini (LTD) a través del meu empresari. Vaig pensar que estava preparat: un tros de pastís. Tanmateix, no va ser tan fàcil com pensava que ho seria.
Primer de tot, heu d’adonar-vos que el vostre operador de LTD treballa per guanyar diners. El que realment els agradaria fer és cobrar primes i no pagar mai beneficis. Per descomptat, no podrien fer tant de temps i mantenir-se en el negoci. Per una banda, s’enfrontarien a demandes judicials. Per tant, paguen, però la majoria són molt selectius sobre quins clients reben prestacions per discapacitat.
Volen proves. No només prendran la vostra paraula sobre la vostra discapacitat. No es pot dir només: “Ja no puc treballar. Faig mal." Això no el tallarà. Volen radiografies, ressonàncies magnètiques, tomografies computaritzades, anàlisis de sang, coses així. Malauradament, no totes les condicions de desactivació es poden demostrar amb aquestes proves. Per exemple, algunes malalties de l'esquena, dolor articular, fibromiàlgia i dolor crònic no es poden identificar amb les proves tradicionals. Algunes condicions emocionals i mentals entren en la mateixa categoria. Aquí és on entren els vostres metges.
Utilitzem la fibromiàlgia com a exemple. No importa el dolor que pateixi, aquesta afecció no es pot demostrar amb una anàlisi de sang o una radiografia. La majoria dels metges generals en saben poc, de manera que cal que consulteu un reumatòleg especialitzat en fibromiàlgia. La seva paraula i les seves conclusions tindran molt més pes amb la companyia d'assegurances que les d'un metge de capçalera. Si la vostra discapacitat és causada per alguna cosa com un trastorn de pànic o una depressió clínica, haureu de veure algú especialitzat en això. Obteniu la foto?
Consulteu el vostre metge periòdicament. Assegureu-vos que ho documenta tot. Si us indica que la vostra ressonància magnètica presenta un gran dany nerviós, feu-lo escriure. La gent de LTD no llegirà la vostra ressonància magnètica i, segons ells, si no s’escriu, no va passar. Cada vegada que visiteu un consultori mèdic, una sala d’urgències, un quiropràctic, fisioterapeutes, acupunturista, clínica, psicòleg, psiquiatre, conseller o terapeuta de massatge, demaneu una còpia de les notes i proves. Porteu-los a casa i feu-vos una altra còpia. Conserveu un conjunt de tot en un sobre gran i l’altre còpia en un altre lloc. Conserveu un dels conjunts de còpies al costat del telèfon perquè tingueu la informació fàcilment accessible quan el vostre representant de LTD truqui amb preguntes.
Envieu-ho tot per fax a la vostra empresa amb discapacitat a llarg termini, I envieu un conjunt de còpies per correu certificat. Sol·licitaran còpies al vostre metge, però, segons la meva experiència, alguns consultoris de metges triguen a enviar-los. A més, de vegades el transportista de LTD dirà que mai no els van enviar, tot i que el vostre metge us assegura que sí.
Si el vostre metge dóna suport a la vostra reclamació, el més probable és que estigui disposat a escriure un relat per a la vostra empresa de discapacitats a llarg termini i per a la Seguretat Social. La majoria de metges cobren més per això, però val la pena el preu.
Porteu un registre de totes les drogues que preneu i quant gasteu en elles cada mes. Aquests inclouen medicaments amb recepta i medicaments sense recepta. A més, assegureu-vos de documentar els efectes secundaris adversos dels medicaments. És possible que prengueu un medicament que alleugeri el dolor, però que us faci marejar-vos que us haureu d’estirar. O potser "et fa caure". El vostre objectiu és mostrar a l’asseguradora per què no podeu treballar.
Porteu un diari de la vostra malaltia i sigueu específics. "El 2 de març em va fer mal l'esquena que vaig haver de prendre dues pastilles per al dolor (especifiqueu la droga) i romandre al llit durant 12 hores".
Quan empleneu formularis per a la vostra companyia d'assegurança d'incapacitat a llarg termini, sigueu honestos. No exagereu la vostra malaltia o afecció. No digueu que teniu un dolor increïble les 24 hores del dia, els 7 dies de la setmana; no us creuran. A més, sigueu específics. Dir "Ja no puc aixecar un galó de llet, de manera que he de comprar llet en quarts", és millor que dir: "No puc aixecar molt". Expliqueu com la vostra discapacitat ha canviat la vostra rutina diària: "Vam haver de contractar algú per afegir rails de discapacitats al nostre bany, sala d'estar, dormitori…"
Tingueu en compte que les companyies d'assegurances LTD difereixen molt i, fins i tot, dins dels mateixos representants. El primer noi amb qui vaig tractar va ser un cap real. Va deixar perfectament clar que no tenien intenció d’aprovar la meva demanda de discapacitat a llarg termini. Es va suavitzar una mica després de descobrir que no m’intimidaria. Em va aprovar, però va trigar a seguir-ho. Aviat va desaparèixer. Potser va ser acomiadat per ser tan desagradable o tan lent? De tota manera, el següent representant va ser simpàtic, servicial i molt professional. Va començar els meus controls ràpidament.
Un cop hàgiu aprovat el SSDI, rebreu un xec molt gran del govern que inclou tots els mesos de retard. Ho heu d'informar al vostre operador de LTD. En la majoria dels casos, no es pot obtenir LTD i SSDI completament. Per exemple, si teniu una pòlissa de grup LTD mitjançant el vostre empresari, la vostra prestació per discapacitat es basa en un percentatge del vostre salari normal. Suposem que aquest import és de 2.500 dòlars al mes. Rebreu aquesta quantitat mensualment fins que s'aprovi el vostre SSDI. Si el vostre import SSDI mensual és de 2.000 dòlars, els pagaments de LTD es reduiran a 500 dòlars al mes.
Això és el que passa sovint: quan obtingueu el primer xec SSDI que inclou mesos de pagaments endarrerits, l'import pot arribar a 35.000 o 45.000 dòlars o més, en funció del temps que hàgiu trigat a obtenir l'aprovació. No us emocioneu: heu de tornar-ho a la vostra empresa LTD. Això s’inclou a l’acord amb la majoria de les companyies d’assegurança d’incapacitat a llarg termini. Moltes vegades, l'empresa LTD intentarà establir-se amb vosaltres. Us permetran conservar tots aquests diners si accepteu alliberar-los de futures responsabilitats i pagaments. Si guardeu els diners en efectiu, no rebrà cap pagament més de la vostra reclamació per discapacitat a llarg termini. No puc assessorar-vos sobre això. Haureu de ponderar acuradament l’elecció per vosaltres mateixos.
Si teniu una reclamació legítima per discapacitat, sigueu persistent i proactiu. No et rendeixis. Si falla la resta, contracteu un advocat especialitzat en reclamacions per discapacitat. Un advocat amb experiència en discapacitat coneixerà tots els aspectes relacionats amb el tracte amb empreses de LTD i no haurà de pagar-lo si no guanya. És cert que obtindrà una part del vostre pagament, però és molt millor que no rebre res. Cerqueu en línia els millors advocats de discapacitat: un advocat de discapacitat no tan bo sol cobrar la mateixa quantitat que un advocat de gran discapacitat, per què no utilitzeu un dels millors?
Aconsello encaridament a qualsevol persona que treballi o treballi per compte propi que contracti una assegurança mèdica per discapacitat a llarg termini. Les primes són modestes i, si les pagueu vosaltres mateixos, els beneficis que rebeu estan lliures d’impostos. Tret que s'ofereixi una bona política a través del vostre empresari, us recomano encaridament fer algunes compres comparatives. Un bon lloc per començar és obtenir pressupostos en línia.
sobre la discapacitat de llarga durada i la Seguretat Social fent clic als enllaços de l'article a continuació.
Preguntes i respostes
Pregunta: Sóc una dona de cinquanta-un anys i em van deixar fora de la feina. Aleshores, em van diagnosticar càncer anal dues setmanes després. El meu metge va dir que no sol·licités cap indemnització per atur, ja que les meves possibilitats eren excel·lents per obtenir prestacions per discapacitat. Em van negar. Puc sol·licitar la prestació d’atur cinc mesos després? A = Estic desesperat. No puc treballar, no tinc diners i aviat no tindré lloc per viure.
Resposta: heu d’apel·lar contra la decisió sobre discapacitat Contractar un advocat, si cal.