Enfocament pas a pas per amortitzar el deute

La millor manera de pagar el deute

Si teniu uns quants tipus de deutes diferents, pot resultar confús saber com fer front a cada deute i en quin ordre. Revisaré alguns dels diferents tipus de deute i us presentaré un enfocament pas a pas per assignar els vostres diners.

Alguns consells poc útils: no hauríeu de prendre molts deutes (però si ho feu…)

Probablement ja ho heu sentit, però no hauríeu d’assumir deutes d’interès elevat si no el podeu pagar immediatament. Només heu de comprar alguna cosa amb una targeta de crèdit si la podeu pagar íntegrament quan s’hagi de pagar el pagament mensual. El deute amb targeta de crèdit és el que anomenem deute incobrable.

Alguns tipus de deute són pràcticament inevitables per a la majoria de la gent, com ara una hipoteca o un préstec de cotxe. En contrast amb el deute incobrable com les targetes de crèdit, generalment es consideren un deute bo.

Si llegiu aquest article, però, és probable que tingueu algun deute amb targeta de crèdit i que vulgueu conèixer la millor manera de pagar-lo. Comencem mirant aquests dos tipus de deute amb més detall.

Autor original: Nick Youngson.

Imatges d'Alfa Alpha

Deutes bons i incobrables

Els deutes sovint es classifiquen com a deutes bons i mals.

Bon deute

Un bon deute és:

• Deutes que us ajudaran a acumular riquesa
• Deute amb pocs interessos

Els deutes sovint poden estar en ambdues categories. Penseu en un préstec estudiantil. Promoure la vostra formació és una de les millors maneres d’augmentar els vostres ingressos a llarg termini aconseguint una millor feina. Els préstecs estudiantils també tenen tipus d’interès més baixos que molts altres tipus de deutes.

Un altre exemple és la hipoteca d’un habitatge. Els béns immobles aprecien el seu valor a llarg termini i la hipoteca té un interès molt inferior al, per exemple, del deute amb targeta de crèdit.

Deute incobrable

El tipus més comú de deutes incobrables és el deute amb targeta de crèdit. Té un interès molt més elevat que la majoria dels altres tipus de deute, inclosos els préstecs per a automòbils, préstecs personals o una hipoteca.

Quant a l’únic tipus de deute que és pitjor, és un préstec de dia de pagament. Aquests tenen uns tipus d’interès escandalosament alts per comoditat. No prengueu mai cap préstec de dia de pagament.

L’enfocament simple pas a pas

Primer pagueu el deute d’interessos més elevat.

Aquest és el menjar per emportar més gran. Si ho recordeu, estareu en camí de controlar-vos.

Interès simple versus interès compost

Tant si es tracta d’una targeta de crèdit, una hipoteca o un préstec per a cotxes, tindrà un tipus d’interès especificat. Però és important entendre si és simple o compost. Heus aquí la diferència.

• L’interès simple s’aplica només al que heu demanat en préstec. Els interessos no s’acumulen amb el pas del temps.
• L'interès compost fa accrue temps acabat. Això vol dir que pagueu interessos per altres interessos.

Els interessos compostos se sumen molt més ràpidament, tant per a inversions com per a deutes.

Pas 1: anoteu els vostres deutes i els tipus d'interès

Heu de saber quins són els vostres diferents tipus d’interès.

• La vostra hipoteca i el vostre préstec per a cotxes haurien de ser molt inferiors al 10% (esperem que sigui una mica inferior a això).
• Per contra, les targetes de crèdit solen començar a partir d’un 10% i pujar d’allà. Si teniu targetes de recompensa (targetes que guanyen milles aèries, punts d’hotel o devolució de diners), els tipus d’interès seran encara més alts.

Pas 2: pagueu mínims per tots els deutes, excepte el més alt

Ho has llegit bé. Aquesta serà sempre la millor manera de pagar el deute i minimitzar els interessos. Per a un préstec de cotxe o una hipoteca, es tracta d’una quota mensual fixa (perquè són préstecs d’interès senzill). Per a les targetes de crèdit, canviarà a mesura que canviï el saldo.

Pas 3: pagueu tot el que pugueu pel deute amb el tipus d'interès més alt

La clau per pagar el vostre deute de la manera més eficaç possible és estalviar la major part del pressupost mensual que pugueu i utilitzar-lo per pagar el deute amb més interessos. Per això funciona.

Els deutes que són simples interessos no s’acumulen. Un préstec de cotxe cobra interessos, però té un efecte molt menor perquè només pagueu interessos per la quantitat que heu prestat.

Les targetes de crèdit augmentaran més ràpidament, sobretot perquè cobren interessos compostos, però voleu atacar el que creixi més ràpidament.

Pagar tot el que pugui pel pitjor deute és matemàticament molt millor que pagar una mica més que els mínims de tots els seus deutes. I això és especialment cert si es té en compte el deute incobrable contra el deute bo. Si teniu una hipoteca i una targeta de crèdit amb saldo, no hauríeu de pagar més per la hipoteca fins que no hàgiu pagat la targeta de crèdit.

Com creix l’interès compost

Exemple d'ús de números realistes

Utilitzem un exemple. Sally té un préstec de cotxe al 5,99% i tres targetes de crèdit: un American Express al 15,99%, una Visa al 18,49% i una MasterCard al 22,99%.

1. Sap quant costarà el seu préstec per a cotxes: es va establir a la documentació quan el va comprar. Suposem que paga 259 dòlars al mes pel seu préstec de cotxe. Hauria de continuar pagant aquest import i no més, sempre que tingui saldos de targeta de crèdit.
2. Com que Sally ha anotat els tipus d’interès, sap que la més alta és la MasterCard, amb un 22,99%. Cada mes, hauria de pagar el mínim per les altres dues cartes i no més.
3. Sally hauria d’emportar-se tot el que pugui i utilitzar-la per pagar més per la targeta de crèdit amb el màxim interès: en el nostre exemple, la MasterCard.

Una vegada que està en aquesta rutina, Sally ha de continuar fent això fins que es pagui completament la MasterCard. Fins i tot quan el saldo caigui per sota dels imports que deu al seu American Express i al seu Visa, hauria de continuar pagant tot el que pugui fins que arribi a zero.

Un cop hagi pagat la MasterCard, Sally pot utilitzar la mateixa estratègia per pagar el següent deute de tipus d’interès més alt, en el seu cas, el Visa amb un 18,49%.

Altres enfocaments

Hi ha alguns altres enfocaments. Un mètode molt popular és pagar primer el deute més petit. Això s’anomena mètode de boles de neu .

Mètode de bola de neu

És popular perquè a molta gent li resulta molt més motivador. Pagar el deute més petit primer significa que comenceu a veure resultats tangibles (una reducció del nombre de deutes diferents) molt abans. Per tant, els nostres passos anteriors canviarien així:

• Pas 2: pagueu mínims per tots els deutes, excepte pel més petit.
• Pas 3: pagueu tot el que pugueu pel deute més petit.

Hi ha qui ho jura, però les matemàtiques són innegables: si podeu seguir l’enfocament mostrat anteriorment, pagarà el vostre deute més ràpidament que el mètode de la bola de neu.

Tria un enfocament i comença avui

Al llarg d’aquest article he dit que l’enfocament que s’enumera aquí: pagar el deute d’interessos més elevats abans, fins que sigui zero, és el millor. Això es deu al fet que es garanteix el pagament dels vostres deutes el més ràpid possible.

Però a algunes persones els resulta massa desmoralitzador fer pagaments elevats i encara tenen diversos deutes oberts. Si sabeu que així treballeu, hauríeu de llegir el mètode de la bola de neu.

La lliçó crucial, però, és que heu de triar un mètode i seguir-ne. Si sabeu que el mètode de la bola de neu us funcionarà millor perquè és més motivador, no us fixeu massa en les diferències de números.

Feu un pla i ataqueu el vostre deute a partir d’ara.