Començar a estalviar per a la jubilació després dels 50 anys

La raó més freqüent de la manca d'estalvis per jubilació és l'absència d'un pla. Suposàveu que finalment començareu a estalviar, però la vida s’interposà.

Si recentment heu assolit la fita del vostre 50è aniversari, és probable que comenceu a pensar en els vostres anys de jubilació. Una fita que es sentia inabastable fa una dècada comença a sentir-se més a prop cada any que passa. Aleshores pot ser que es produeixi una mica de pànic. No heu estalviat per retirar-vos. És possible que tingueu uns quants milers de dòlars al vostre compte d’estalvis, però sabeu que tot just us duraria un any de jubilació.

Què has de fer? Comencem dient que esteu darrere de la corba. No és ideal arribar als 50 anys sense cap estalvi de jubilació. La majoria dels consells per a la jubilació indiquen que hauríeu de començar a estalviar als 20 anys, en el pitjor dels casos als 30 anys. És el bon camí per aconseguir un ou de niu de jubilació substancial.

Però no vol dir que estigueu condemnat. Només vol dir que heu de començar ara. Amb una planificació intel·ligent, encara podeu arribar a la jubilació amb un ou niu que us permetrà gaudir còmodament de la següent fase de la vostra vida. També ajuda a saber que no estàs sol. Segons l'Institut de jubilació assegurat, el 42% dels baby boomers (nascuts entre 1946 i 1964) no tenen res guardat per a la jubilació i només el 38% ha calculat l'import que necessitaran per a la jubilació.

La raó més freqüent de la manca d'estalvis per jubilació és l'absència d'un pla. Suposàveu que finalment començareu a estalviar, però la vida s’interposà. El retard s’atura avui. El següent article us ajudarà a elaborar un pla per estalviar-vos una jubilació fluida durant els propers 15 a 20 anys.

No deixeu que els errors financers passats ennuvolin el vostre futur

Reconèixer els errors del passat és important. Però fixar-vos en aquests fracassos us deixarà en un estat permanent de por, pànic i pesar. Sí, no heu començat abans amb la planificació de la jubilació. Però si continueu batent-vos al respecte, només sufocareu el progrés futur. Accepteu els vostres fracassos passats i centreu-vos en les estratègies que us ajudaran a compensar aquests errors.

Ignoreu les calculadores de jubilació al començament

Les calculadores de jubilació són una gran eina quan esteu en plena planificació, sempre que comenceu prou aviat. Quan tingueu 50 anys i introduïu xifres en una calculadora de jubilació, us proporcionarà més ansietat. Només us mostra fins a quin punt us heu quedat enrere.

Utilitzarà una calculadora de jubilació, però no ara. El primer pas és començar amb l’obertura dels comptes de jubilació corresponents, la presa de decisions d’inversió i la posada de diners en aquests comptes. Quan estigueu una mica més endavant en el procés, podeu utilitzar calculadores de jubilació per entendre quins ajustaments heu de fer al vostre pla de jubilació.

Compreneu els mecanismes que us ajudaran a posar-vos al dia

Posar-se al dia no només consisteix a ingressar més diners als vostres comptes de jubilació. Heu d’entendre els altres mecanismes i estratègies que us donaran la possibilitat d’estalviar més en els propers 15 a 20 anys.

La bona notícia és que podeu afegir més diners al vostre IRA o 401 (k), segons la vostra edat. Quan teniu més de 50 anys, l'IRS us permet afegir 1.500 dòlars més a l'any al vostre IRA i 6.000 dòlars més a un 401 (k). Aquestes normes us ofereixen un bon punt de partida per posar-vos al dia.

Però afegir més diners a aquests comptes de jubilació no serà suficient. Una raó clau per la qual els comptes de jubilació són tan útils és que són vehicles d’inversió. Permeten invertir diners en accions, bons, mercaderies físiques i altres vehicles d’inversió. Acumuleu interessos o dividends mitjançant aquestes inversions, cosa que us ajudarà a fer créixer el vostre ou niu.

Els que comencen a planificar entre els seus 20 i 30 anys tenen un avantatge. Fins i tot si aposten principalment per inversions de menor risc, guanyaran prou diners mitjançant els principis d’interès compost per duplicar o triplicar el que estalvien.

Quan comenceu als cinquanta, haureu d’estar bé assumint més riscos. No és ideal, però és la millor manera de posar-vos al dia. Assumint riscos calculats amb les vostres decisions d’inversió, guanyareu més gràcies a l’interès. Ajuda a compensar la bretxa de perdre un parell de dècades d’estalvi i acumulació d’interessos.

Planificació de la jubilació després dels 50 anys: factors clau a tenir en compte

No hi ha una fórmula exacta per tornar econòmicament a la jubilació, però les idees següents us ajudaran a arribar-hi:

1. Reducció de mida i pressupostos

Estalviar per a la jubilació no només consisteix a acumular prou diners, sinó també a assegurar-se que es té prou per mantenir un estil de vida específic durant un parell de dècades més. Quan comenceu a planificar la jubilació als 50 anys, potser haureu d’acceptar que no podreu recaptar tant capital com hauríeu aconseguit si comenceu a planificar als 20 anys.

Mitjançant la reducció de les vostres despeses i modalitats de vida, podeu garantir una vida còmoda amb un pressupost més baix. No vol dir haver de renunciar a les vacances post-jubilació ni a altres aficions. Però significa potencialment reduir la mida de casa seva o traslladar-se a una part més barata del país.

Per exemple, si viviu a prop d’una ciutat important com San Francisco, Nova York o Boston, potser voldreu pensar a mudar-vos a un estat més barat per retirar-vos. Podeu fer més amb els vostres diners en altres estats, cosa que és molt útil a l’hora de planificar la jubilació.

2. Treballant anys addicionals

La majoria de la gent té previst jubilar-se quan compleix 65 anys. Si teniu més de 50 anys i no heu començat a estalviar-vos per a la jubilació, potser voldreu pensar a treballar uns quants anys més. Podria significar treballar fins als 68, 69 o 70 anys. Potser cinc anys no semblen gaire, però podeu obtenir un gran benefici només afegint cinc anys a la vostra vida laboral.

Us permet cinc anys més ingressar diners en un IRA i / o 401 (k), però també vol dir que no traieu diners del vostre compte de jubilació durant cinc anys més.

Si no us sentiu còmode treballar cinc dies més a temps complet, penseu a treballar a temps parcial. Potser no hi ha prou diners per afegir-los al fons de jubilació, però podeu treballar a temps parcial com a mitjà per mantenir la vostra família durant cinc anys més. Vol dir que no hauríeu de capbussar-vos a l’ou del niu de jubilació fins arribar als 70

3. Decisions d’estalvi i inversió

Podeu estalviar una quantitat considerable de diners per a la jubilació a partir dels 50 anys? Sí.

Es pot fer amb un estalvi de fins a 1000 dòlars al mes. Podeu estalviar 1.000 dòlars al mes durant els propers 20 anys i tenir més de 600.000 dòlars al vostre compte de jubilació quan arribeu a la jubilació.

Amb aquest càlcul, suposem que guanyaria al voltant del vuit per cent a l'any de les vostres inversions en accions i bons. Molta gent assumeix que el factor més important són els llocs on inverteix els seus diners. No és cert. Tot i que hauríeu d’examinar els fons d’inversió que ofereixen bones rendibilitats d’interessos, no és la clau per a l’estalvi de jubilació.

La clau està en com gestiones els diners. Estalviar 1.000 dòlars al mes pot semblar assequible, però és difícil per a les famílies que no tenen experiència amb l’estalvi. Si no heu estalviat res per a la jubilació als 50 anys, vol dir que no esteu acostumat a deixar tants diners cada mes.

Es requeriran canvis. Haureu d’ajustar la vostra despesa. En lloc d’obtenir un cafè amb llet Starbucks de 5 dòlars cada dia, és possible que hagueu de començar a preparar cafè a casa. Planegeu sopars cada nit? Penseu en fixar un pressupost per a queviures i cuinar més àpats a casa. Aquests són els ajustos que us permetran estalviar 1.000 dòlars al mes mentre esteu treballant actualment.

Quan es tracta de decisions d’inversió, teniu dues opcions. Podeu consultar un assessor financer i establir el vostre pla. Expliqueu que teniu més de 50 anys i que no heu estalviat per a la jubilació. Ressalteu l'import que espereu haver estalviat en 15 o 20 anys. El vostre assessor financer us pot ajudar a establir una estratègia d’inversions per ajudar-vos a arribar-hi.

Si no voleu anar amb un assessor financer, també podeu fer-ho pel vostre compte. Ja he destacat com es poden estalviar 1.000 dòlars al mes amb un vuit per cent d’interessos anuals i arribar a més de 600.000 dòlars en estalvis de jubilació. L’interès compost és el vostre amic. Fins i tot als 50 anys, podeu començar a estalviar ara i convertir 240.000 dòlars (1.000 dòlars al mes durant 20 anys) en 600.000 dòlars mitjançant interessos compostos.

Consulteu els fons d'inversió, els fons de negociació borsària (ETF), els fons de bons, els REIT o les accions que paguen dividends elevats que arribin a aquesta marca d'interès del vuit per cent. Identifiqueu els que us agradin, avalueu-ne el rendiment en els darrers 5-10 anys i seleccioneu els que us resultin més tranquil·litzadors.

Una estratègia útil per trobar fons d'inversió estables és observar els anys en què el mercat es va tancar. Per exemple, el S&P 500 va baixar un 37% el 2008. Un fons d'inversió (Vanguard Wellesley Income) va tenir una pèrdua del 9,8%. Encara és una pèrdua, però fins i tot en un any en què el mercat va patir un desastre, el fons d'inversió va tenir un millor rendiment.

Fins i tot podeu cercar fons d'inversió que obtinguin rendiments anuals mitjans del 10-12 per cent. Aquests fons d'inversió són una eina d'inversió útil durant els primers cinc anys. Podeu assumir més riscos de 50 a 55, sempre que siguin riscos calculats i intel·ligents. Recordeu que les inversions de major rendiment comporten riscos més elevats per als vostres diners (els preus no sempre augmenten).

Quan arribes als 55 anys, tens 10 a 15 anys per retirar-te completament. És hora de reduir el risc. Aquests fons d'inversió anuals de retorn del vuit per cent són la clau. Us aconseguiran l’interès que necessiteu per continuar fent créixer l’ou del niu. I sabreu que us continuaran proporcionant una bona rendibilitat, ja que són fons d'inversió segurs.

Combinar diversos fons d'inversió a la vostra cartera és una altra gran idea. Podeu invertir els vostres diners en una combinació de fons d'inversió que van des de la rendibilitat elevada a l'estabilitat fins a la seguretat. El percentatge de diners de cada categoria dependrà de la vostra edat i del risc que vulgueu assumir.

Els efectes de l’interès compost. Els 1.000 dòlars invertits mensualment al 8% creixen fins als 600.000 dòlars en 20 anys.

Exemple: Fons comercialitzat per canvi SPDR S&P 500

Un fons comú en el qual molts inverteixen és el SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) amb el símbol d’acció SPY. Un ETF és com un fons d'inversió en què és una cistella d'accions. El SPY és diferent d’un fons d’inversió pel fet que no es gestiona activament i només fa un seguiment de l’índex S&P 500 i té comissions molt més baixes. El fons conté una cistella de 500 de les empreses més grans, com Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile, etc.

Des de la creació del fons el 1993, el retorn efectiu ha estat superior al nou per cent per any. Alguns anys, el fons ho fa molt bé, molt millor que el nou per cent; en altres anys, pot caure més del deu per cent si la borsa funciona malament. La qüestió és que hi ha maneres d’obtenir un retorn del vuit per cent si es té l’estómac per als alts i baixos del mercat de valors.

4. Altres possibilitats de generació d’ingressos

Tot i que assumir riscos intel·ligents amb les vostres decisions d’inversió pot ser molt útil, pot ser que no sigui suficient. A més, no vol assumir massa riscos en aquesta àrea. Assumir un risc excessiu pot significar incórrer en pèrdues, cosa que ara no us podeu permetre.

La millor estratègia consisteix en retardar la jubilació, reduir les despeses, modificar les estratègies d’inversió i buscar altres vies per generar ingressos. Potser podeu invertir en béns immobles, amb l’esperança d’obtenir ingressos mitjançant el lloguer. Podríeu iniciar un negoci secundari durant el vostre temps lliure. Si esteu en una línia de treball que us permet oferir consultes al costat, podria ser una bona manera d’obtenir ingressos addicionals treballant des de casa els dissabtes i diumenges.

Algunes famílies opten per vendre objectes de valor que han acumulat al llarg dels anys. Altres arreglen una habitació a casa seva i la lloguen amb Airbnb. Aquestes són merament estratègies potencials. Es tracta de treballar amb les habilitats i els recursos disponibles.

5. No ignori l'assegurança mèdica

Les despeses mèdiques són un element clau de la jubilació. Si tens 50 anys i estàs en bona forma, potser no estiguis pensant a emmalaltir quan siguis gran. Però ens passa al millor de nosaltres. A mesura que envelleix, és hora de començar a invertir en una pòlissa d’assegurança més completa. Els costos mèdics són un dels principals motius de la fallida.

Juntament amb hàbits de vida saludables, una pòlissa d’assegurança completa us ajudarà a reduir els costos mèdics. Fins i tot si teniu una emergència sanitària, la vostra assegurança cobrirà la major part del cost. Us ajudarà a evitar aquelles circumstàncies en què les persones tinguin factures mèdiques de 10.000 o 20.000 dòlars perquè no tenien prou assegurança.

6. Traieu la calculadora de jubilació

Quan hàgiu passat sis mesos planificant la jubilació i adoptant algunes d’aquestes estratègies, utilitzeu una calculadora de jubilació. A hores d’ara hauríeu de saber on teniu previst viure durant la jubilació, quantes vacances teniu previstes cada any i hauríeu de tenir una xifra mitjana de despeses mensuals.

Introduïu aquestes despeses, els diners que heu estalviat en comptes de jubilació i qualsevol altra font d’ingressos. Una calculadora de jubilació us mostrarà el progrés que esteu fent. Si ja esteu pel bon camí, és una feina ben feta. Si encara necessiteu fer alguns ajustos, com ara afegir més ingressos o reduir les despeses, podeu començar a planificar.

Fa por pensar com quedarà la teva vida si arribes a l'edat de jubilació sense estalvis substancials. La bona notícia és que ara heu assumit el repte. Teniu més de 50 anys, però encara teniu molts anys abans de jubilar-vos. Estalviar adequadament durant els propers 15 a 20 anys, invertir de manera intel·ligent, reduir les despeses de jubilació i trobar altres maneres de generar ingressos us ajudarà enormement. I quan arribi a la seva edat de jubilació, estarà a punt per gaudir del proper capítol de la seva vida còmodament.

Referències

Schwab-Pomerantz, Carrie. La Guia de finances després de cinquanta de Charles Schwab: respostes a les vostres preguntes sobre diners més importants. Negoci de la Corona. 2010.
Tyson, Erin i Bob Carlson. Finances personals per a gent gran: per a maniquís . Wiley Publishing, Inc. 2010.
Oest, Doug. Feu créixer els vostres diners amb accions de pagament de dividends . Edició revisada. Publicacions C&D. 2016.
"Quan s'acosten a la jubilació, els baby boomers no es preparen" el 10 d'abril de 2018. www.irionline.org.

Preguntes i respostes

Pregunta: Tinc 52 anys sense estalvis. Quina serà la quantitat adequada per estalviar cada mes per a la jubilació després dels 50 anys?

Resposta: Temps per començar a estalviar tot el que pugui. 65 seran aquí més aviat del que creieu.