Taula de continguts:
- Què és la tolerància?
- La tolerància no significa perdó
- Quan s’enfronta a una crisi i no pot pagar la seva hipoteca
- Demanar ajuda
La tolerància us pot ajudar a mantenir la vostra llar.
Marlene Bertrand
El mandat COVID-19 Shelter-in-Place ha creat una crisi entre molts que depenen d’un ingrés per pagar la seva hipoteca. A causa del mandat que només les empreses "essencials" han de romandre obertes i, a causa de la pèrdua d'ingressos, moltes empreses es veuen obligades a tancar les seves portes i a rescindir la feina, deixant als empleats pèrdues d'ingressos. Si un empleat té la sort, l’empresa encara enviarà un sou regularment durant el temps que pugui. Si un empleat no és afortunat, l’empresa pot acomiadar-lo temporalment o indefinidament i aquest no rebrà cap nòmina.
Pot haver-hi una opció per obtenir una indemnització per desocupació, però sovint aquesta indemnització no és suficient per pagar totes les factures dels empleats sense feina.
Si sou propietari d’una casa sense feina, teniu la càrrega de no tenir prou ingressos per pagar la factura de la vostra hipoteca. Quan els propietaris no paguen la factura hipotecària, corren el risc de perdre la casa i de fer observacions adverses al seu informe de crèdit.
La tolerància pot ser una solució per ajudar els propietaris a gestionar la seva estabilitat financera durant la crisi actual.
Què és la tolerància?
Per pal·liar una mica de l’estrès relacionat amb el fet que els propietaris no poden pagar la seva hipoteca, els prestadors poden oferir una solució anomenada tolerància. La tolerància permet al propietari ometre o fer pagaments reduïts per la seva hipoteca. El prestador i el propietari subscriuen un acord i s’estableixen les condicions abans d’entrar en tolerància. Es pot permetre al propietari que faci pagaments zero o pagaments mínims durant un temps determinat. Aquesta durada del temps pot ser de fins a tres mesos o de sis mesos.
Durant el període de tolerància, el prestador no cobrarà càrrecs per demora i no enviarà comentaris despectius de pagament per demora a l’oficina d’informació de crèdits, preservant així la qualificació creditícia del propietari en relació amb els pagaments de la hipoteca.
La tolerància no significa perdó
És important que els propietaris no pactin massa ràpidament. Si podeu continuar pagant els pagaments de la vostra hipoteca, continueu pagant-los. D'altra banda, si no podeu continuar pagant la vostra hipoteca, el millor que podeu fer és posar-vos en contacte amb el vostre prestador hipotecari immediatament perquè us puguin ajudar a determinar el millor pas a seguir pel que fa als pagaments de la vostra hipoteca.
Tot i que la tolerància permet al propietari saltar-se o fer pagaments reduïts, al final del període de tolerància, s’ha de retornar al prestador els pagaments saltats i la part no pagada de l’import de la hipoteca. Per retornar l'import degut, el prestador pot oferir una de les diverses opcions en què el propietari pot optar per pagar els pagaments de la hipoteca no pagats:
- Pagueu una quantitat global en un pagament únic, o bé
- Afegiu una quantitat específica als pagaments habituals cada mes fins que es pagui l'import total, o bé
- Refinançament per afegir els pagaments vençuts al final del préstec, o bé
- Cureu l'import degut mitjançant una modificació del préstec. Amb una modificació del préstec, les condicions del préstec original es modifiquen en un pagament més assequible.
Qualsevol que sigui l'opció que s'ofereixi, abans de seleccionar una opció, el propietari ha de tenir en compte la seva situació financera actual i com la seva decisió pot afectar la seva salut financera general.
Quan s’enfronta a una crisi i no pot pagar la seva hipoteca
Quan els propietaris s’enfronten a una crisi que afecta la seva capacitat de pagament de la seva hipoteca, els propietaris haurien de parlar immediatament amb el seu prestador hipotecari i explicar-li la naturalesa de la crisi.
La tolerància no s’estén automàticament als propietaris d’habitatges en crisi. Cal demanar i aprovar la tolerància abans d’oferir-la com a solució per al propietari.
Abans d’oferir una solució, el prestador haurà de revisar la vostra situació per determinar si feu o no un bon candidat per obtenir solucions de devolució. Estigueu preparats per proporcionar la informació següent per ajudar els prestadors a revisar amb exactitud el vostre cas i, finalment, a determinar si estarien disposats a ajudar-vos o no.
- Compartiu els detalls de la vostra situació de crisi. Doneu informació al prestador sobre com va sorgir la crisi i quant de temps espereu estar en crisi.
- Mostreu al prestador la vostra situació financera actual. El prestador voldrà veure:
- Informació de la vostra declaració d’hipoteca.
- Els vostres pagaments mensuals de deutes, com ara préstecs per a vehicles o estudiants, deutes a terminis i extractes de targeta de crèdit.
- La informació sobre els seus ingressos. Mostreu al prestador els vostres salaris i les declaracions de la renda.
Demanar ajuda
No us avergonyiu de demanar ajuda. Hi ha molta gent que lluita en moments difícils. Si teniu problemes per fer el pagament de la vostra hipoteca durant una crisi, poseu-vos en contacte amb el vostre prestador hipotecari tan aviat com sigui possible per iniciar un diàleg sobre què es pot fer per ajudar-vos.
A més de la pèrdua d’ocupació, hi ha altres casos en què un propietari pot sol·licitar la tolerància. Per exemple, una malaltia sobtada, una discapacitat, un divorci, la mort d'un assalariat o altres incidents imprevistos poden desencadenar la necessitat de sol·licitar la tolerància.
Els prestamistes hipotecaris, especialment durant l’actual crisi del COVID-19, mostren ganes d’ajudar a proporcionar solucions als propietaris que necessiten ajuda per pagar la seva hipoteca.
© 2020 Marlene Bertrand