Heu d’invertir en una ira roth, una ira tradicional o un 401k?

Quins comptes d'estalvi i inversió a llarg termini us són adequats?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 a través de Flickr

Flux de caixa positiu

Suposarem que teniu una feina i guanyeu més diners dels que invertiu. Heu pagat les vostres targetes de crèdit. Heu deixat una mica de diners per un dia de pluja. Teniu diners addicionals a cada sou. Enhorabona, estalvieu. Els vostres ingressos superen les vostres despeses.

Estalviar contra invertir

Parlem de la diferència entre estalviar i invertir. La distinció és important perquè l’estratègia que emprareu serà diferent. Si heu pagat les targetes de crèdit i teniu un fons d’emergència, ja heu estalviat durant un temps. Heu deixat l’excés de diners per a un propòsit específic. Simplement podeu continuar aquest comportament per assolir el següent objectiu, com ara comprar un cotxe o una casa.

Invertir, en canvi, és quan s’acumulen diners amb el propòsit específic d’obtenir una rendibilitat dels seus diners. L'objectiu podria ser substituir el vostre sou per guanys d'inversió.

Opcions d’inversió amb avantatges fiscals

Prenem un moment per familiaritzar-nos amb les opcions d’inversió 401k, Roth IRA i IRA tradicional. En cert sentit, els comptes d’estalvi sanitari (HSA) també entren en aquesta categoria. El que els diferencia dels comptes d’inversió habituals és la forma de pagar impostos. Es diu que aquestes opcions són comptes amb avantatges fiscals. Les lleis fiscals que les regulen s’han creat de tal manera que us animen a estalviar donant-vos incentius fiscals.

Els comptes d’inversió regulars obliguen a pagar impostos sobre els guanys l’any que els rebi. També heu de pagar impostos sobre els guanys quan veneu inversions que han augmentat el seu valor. Això és especialment dolent si vol dir que acabeu en un tram fiscal més elevat. Si esteu entre el tram fiscal del 15% i els ingressos addicionals per inversió us porten al tram del 25%, només podreu mantenir 75 centaus de dòlar per cada dòlar en aquest tram en lloc de 85 centaus. Pot ser que això no sembli una gran diferència, però imaginem fer-ho durant molts anys en una quantitat molt més gran. Llavors, parlem de diners reals.

IRA tradicionals

L’IRA tradicional us permet guardar els diners sense pagar impostos fins que els traieu. Això vol dir que els impostos sobre els guanys també es retarden. Podríem dir que els impostos s’han ajornat.

IRA Roth

L’IRA Roth funciona a la inversa. Pagueu impostos pels diners que ingresseu, però no pagueu cap impost quan els traieu. Els guanys estan lliures d’impostos.

401ks

Un 401k és similar a un IRA tradicional. Retarda el pagament d’impostos fins que treu els diners. Hi ha algunes diferències significatives, però, i ens endinsarem en això una mica més tard.

HSA

Els comptes d'estalvi sanitari no s'han dissenyat per invertir, sinó per ajudar-vos a pagar factures mèdiques. Els HSA us permeten estalviar diners sense pagar impostos, sempre que els utilitzeu per a despeses mèdiques que tard o d’hora la majoria de nosaltres farem. Utilitzeu-lo per a qualsevol altre propòsit i els HSA es comporten de la mateixa manera que altres comptes amb ajornament fiscal.

Quina opció és la millor? La resposta breu és que depèn. Per descomptat, això no és molt útil, així que analitzem la llarga resposta.

Match Employer

Si el vostre empresari ofereix un pla de 401k, voldreu saber si coincideixen amb alguna part de les vostres contribucions. Alguns empresaris igualaran el 3% al 6% dels vostres ingressos que escolliu contribuir al vostre pla 401k. Si aporteu 100 dòlars, pot ser que aportin 50 dòlars. Això és el mateix que obtenir un retorn del 50% dels vostres diners a l’instant.

Això supera fins i tot les targetes de crèdit d’alt interès, de manera que, si en queda alguna, no pot deixar de pagar-les fins que hagi explotat completament aquesta opció. Un partit d’empresa suposa la millor oferta que podeu obtenir. Comenceu per això si està disponible.

Les opcions depenen de les circumstàncies

El que heu de fer a continuació depèn de les vostres circumstàncies particulars. La decisió depèn de quan necessiteu els diners i del vostre tram fiscal actual i futur. Predir el futur pot ser difícil, de manera que la millor opció és probablement utilitzar totes les opcions disponibles, però les utilitzaràs en diferents etapes de la teva vida.

Els comptes amb ajornament d’impostos, com ara els IRA tradicionals, 401 kks i HSA, funcionen millor si actualment teniu un tram d’impostos elevat i creieu que el vostre tram serà inferior o igual quan necessiteu els diners. Per a la majoria de la gent, això sol estar en algun lloc de la meitat de la vida. Un IRA Roth funciona millor mentre encara esteu en els trams fiscals més baixos i creieu que el vostre tram serà més alt quan traieu els diners. Sovint, això sol ser als primers anys.

L’IRA Roth

Hi ha algunes restriccions d’ingressos perquè pugueu contribuir a un IRA Roth, però comencen a 117.000 dòlars per al 2016. Si en feu tant, és possible que estigueu millor amb alguna de les altres opcions. Les IRA Roth funcionen millor per a la part inferior de l’escala d’ingressos en un tram d’impostos del 10% o del 15%. Podeu contribuir fins a 5.500 dòlars. Voldreu fer-ho si és possible. A causa del poder dels interessos compostos, durant més de 35 anys, una vida útil habitual, els vostres 5.500 dòlars creixeran fins a superar els 30.000 dòlars si s’inverteix en un modest 5%, i això està lliure d’impostos. Qualsevol quantitat, per petita que sigui, farà una gran diferència per als vostres objectius a llarg termini. La clau és començar el més aviat possible.

L'opció Roth IRA té alguns avantatges més. En primer lloc, com que ja heu pagat impostos per les vostres contribucions, podeu tornar-lo a treure en qualsevol moment sense cap penalització, si ho necessiteu. Per això, és possible que pugueu reduir el vostre fons d'emergència i deixar que l'IRA Roth compleixi part d'aquest propòsit. Per què faries això? Perquè la rendibilitat dels diners a l’IRA de Roth està exempta d’impostos. La rendibilitat dels diners en un compte normal no ho és. Pot trigar una mica més a accedir als diners en un compte de Roth, de manera que encara necessiteu una reserva per accedir-hi immediatament. Només tu pots decidir quant et fa sentir còmode en funció de les teves circumstàncies particulars; quina probabilitat teniu d'emergir i quina gravetat pot tenir?

El Roth IRA també és una opció excel·lent si teniu previst passar alguns dels vostres béns als vostres hereus. També estarà lliure d’impostos per a ells.

També podeu accedir a, com a mínim, a alguns dels ingressos sense penalitzacions en determinades circumstàncies, com ara per a objectius a mitjà termini, com ara una casa o per a estudis superiors. Podeu continuar contribuint a un IRA Roth sempre que obtingueu ingressos. Tanmateix, és possible que vulgueu aturar-vos un cop hàgiu entrat en el tram fiscal del 25% i tingueu en compte una de les altres opcions.

IRA tradicional i 401k

Els IRA tradicionals estan dissenyats bàsicament per a persones que no estan cobertes per un pla 401k. El límit de contribució és el mateix que per a un IRA de Roth: 5.500 dòlars, però es pot reduir si esteu cobert per un pla de 401 k a la feina i els vostres guanys superen determinats límits. El límit per a 401.000 contribucions és de 18.000 dòlars.

Com que l'IRA tradicional i el 401k són similars, quin heu de triar? Jo dic que el 401k guanya gairebé cada vegada per diversos motius. Al cap i a la fi, l'IRA només estava destinada a omplir el buit quan un 401k no està disponible.

Avantatges dels plans 401k

• Les contribucions són deduccions de nòmina automàtiques. És massa fàcil "oblidar" per contribuir a un IRA.
• El límit de contribució és de 18.000 dòlars en lloc de 5.500 dòlars.
• Es poden permetre préstecs.

Inconvenients dels plans de 401k

• Hi ha un nombre limitat d’opcions d’inversió.
• Les taxes poden ser més altes.

Si teniu previst fer només una petita contribució, us agradaria tenir opcions d'inversió il·limitades i la vostra possibilitat de demanar préstecs al compte no és important per a vosaltres, opteu per l'IRA tradicional. Un cop hàgiu assolit el límit de 5.500 dòlars, canvieu als 401.000.

Més enllà d’opcions amb avantatges fiscals

És possible fer contribucions no deduïbles a un IRA tradicional si arribeu al límit superior dels 401k i, tot i així, voleu estalviar més. Tanmateix, retirar-lo serà un malson de registre, ja que una part de cada retirada serà gravable i una part no.

Una manera d’evitar-ho és enrotllar els vostres 401k a l’anomenat IRA d’abandonament quan deixeu un lloc de treball en lloc de traslladar-lo al pla del nou empresari. Transfereix-lo al nou empresari només si l'import és petit i / o creus que és possible que hagis de demanar prestat en un futur proper.

Si teniu una mica de temps per deixar-lo créixer, és possible que pugueu convertir el IRA de canvi a un IRA Roth, on els ingressos creixeran lliures d’impostos. Per descomptat, haureu de pagar impostos per l’import, però pot ser que sigui un preu petit per al que podrien ser dècades de beneficis lliures d’impostos.

Una altra manera és obrir un compte de corretatge habitual. Col·loqueu-hi valors com a fons de creixement. La majoria dels beneficis provindran de l’augment de valor, no de dividends. Assegureu-vos de mantenir-les almenys durant un any, ja que les plusvàlues a llarg termini s’imposen a un tipus inferior a les guanys i dividends a curt termini. A més, només pagueu impostos sobre les plusvàlues quan veneu els valors, essencialment ajornant els impostos fins aleshores.

Dins del vostre compte de 401.000.000, canvieu una quantitat similar als valors que generen ingressos, com ara bons i fons que paguen dividends. Aquests ingressos s’imposaran a la taxa d’ingressos regulars quan els retireu de totes maneres, de manera que no importa en quin tipus de compte es trobin. Si teniu una pèrdua al vostre compte d’intermediació, alguns es poden utilitzar per compensar els ingressos habituals i reduïu així els vostres ingressos imposables.

Espero que la informació anterior us hagi estat útil. No dubteu a publicar els vostres comentaris i fer preguntes a la secció de comentaris a continuació. Faré tot el possible per respondre-les a totes.