He de contractar un préstec 401 (k)?

Seguiu llegint per saber si és adequat contractar un préstec 401 (k).

Helloquence

Els "assessors financers" generalment desaconsellen els préstecs 401 (k), un terme que faig servir per referir-me a qualsevol persona que us escolti dir: "Crec que contractaré un préstec de la meva jubilació". (Això inclou el vostre avi entremaliat.) Vaig sol·licitar un préstec 401 (k) al meu lloc de treball anterior i el sultà de recursos humans de tres estats em va escriure un correu electrònic explicant quins eren els termes i les condicions d’aquest préstec… i també per què No ho hauria de fer. Em vaig estirar el front i vaig fer una ganyota, dient: "qui és ell per dir-me què he de fer i què no?" Al cap i a la fi, eren els meus diners (ignorant la vestimenta coincident 1: 1 de la meva empresa el primer 2%, però, de debò, qui ho explica? Tinc raó?) No estava totalment segur de per què aquest senyor era tan ferm que no no contractar el préstec. Tan,Vaig fer l’única cosa que vaig intentar evitar: vaig investigar el tema i vaig intentar obtenir claredat. Ew.

Breu detall dels préstecs 401 (k)

Els préstecs 401 (k) són bonics perquè és l’únic préstec en què no deuen interessos a ningú més que a vosaltres mateixos. Bàsicament, esteu demanant diners al vostre passat que viatja en el temps i els pagueu al vostre futur futur que viatja en el temps amb una mica d’efectiu extra per agrair al vostre passat, present i futur per ser un savi inversor i un gran amic. Podeu veure per què no sóc consultor financer. Només entenc els diners en termes de referències de ciència-ficció, 12-Monkeys.

Torneu a redactar aquesta frase: esteu endeutant-vos amb el vostre propi pla 401 (k) (que, si heu dedicat el temps a la vostra empresa, és probable que siguin tots els vostres diners o diners de la vostra empresa). A continuació, torneu a retornar aquests diners al vostre pla amb interessos, però l’interès és vostra, no de la companyia de jubilació ni de ningú. Al final, us esteu finançant. Els termes i condicions són diferents per a cada pla i empresa, però en general;

1. teniu un import màxim de préstec permès;
2. només es pot tornar un préstec a la vegada; i
3. hi ha un termini establert per retornar-lo i el pagament del préstec es descomptarà automàticament del vostre sou.

Guanys del mercat

L’argument número u contra els préstecs 401 (k) és el guany potencial que podríeu perdre per l’import del préstec. Això fa suposar amb seguretat que el mercat de valors (i les vostres accions, concretament) continuaran augmentant de valor durant la vida del préstec. Tanmateix, vaig començar el meu 401 (k) al final del 2006 i en un any i mig, durant el semicollapse del mercat de valors, vaig veure que els meus "guanys" del mercat anaven en la direcció oposada de positiu (suggeriment: negatiu). En aquell moment, hauria estat més segur de contractar diners en efectiu com a préstec, tot i que l’import màxim del préstec per a mi en aquell moment era probablement de 300 dòlars i un cupó per a les patates fregides d’Arby. Ho hauria pres a cops de cor.

Però, de nou, suposant que no comenceu a invertir conjuntament amb la pitjor crisi financera dels darrers 80 anys, és probable que guanyeu diners en efectiu a la borsa. Amb l’import del préstec eliminat del vostre compte d’inversió, esteu perdent els guanys esmentats.

Tanmateix, només perdreu guanys substancials si contracteu un préstec substancial.

Quant és l'import del préstec?

Es tracta d’una secció nova, així que reiterem: l’única raó real per la qual es veuria afectada la vostra jubilació en contractar un préstec és si el préstec en sí era d’una quantitat substancial. Fins i tot llavors, la majoria de plans que he vist mai tenen un límit màxim, cosa que limita els danys que us podeu causar. El meu problema és que quan vull contractar un préstec per 2.000 dòlars, les repercussions no seran enlloc de les mateixes que si tregués 40.000 dòlars (un nombre que només podria somiar tenir a la meva jubilació a partir d’aquest escrit). Si els guanys del mercat "perduts" són l'únic inconvenient de contractar un préstec, què faltaria realment en contractar un préstec de 2.000 dòlars? En els quinze anys que he tingut el plaer de tenir un 401 (k), mai no he estat testimoni d’un augment anual d’estoc superior al 12%…potser els plans genèrics que m’ofereixen les empreses de jubilats s’acaben de gestionar històricament. En qualsevol dels dos casos, és a dir, 240 dòlars per a un préstec de 2.000 dòlars que es perdi. No necessàriament res, sinó res més que un sol pagament en cotxe en el moment de la jubilació. A més, a mesura que pagueu el préstec al llarg de l’any, de totes maneres no faltaria a tots aquests 240 dòlars.

No obstant això, el 12% dels 40.000 dòlars és de 4.800 dòlars… no suposa cap canvi. De nou, de quin tipus de préstec parlem? Un préstec per construir un coet o un préstec per posar pneumàtics nous al vostre cotxe? Hi ha una diferència considerable.

Efectuar pagaments

El segon inconvenient és que el préstec es torna en un termini relativament estret en comparació amb altres préstecs. Es pot finançar un cotxe de 30.000 dòlars a 72 mesos per més de 450 dòlars al mes (suposant que no es realitzi cap pagament inicial). Un 401 (k) pel mateix import / TAE es repartiria en tres anys o menys, cosa que suposaria gairebé 900 dòlars al mes, el doble que l’altre préstec. No sé vosaltres, però si estic pagant 900 dòlars al mes en un cotxe, és millor que tinguin cilindres de dos dígits i que els soldats estatals em facin arrossegar només pel fet de tenir un color incorrecte.

De nou, tot es redueix a l'import del préstec. Si només traieu un o dos diners, l'import retirat del vostre xec serà de cent dòlars o menys al mes. Potser això suposa un trencament de l’oferta, però recordeu, si de totes maneres calia contractar el préstec, almenys aquests diners d’interessos us tornaran i no algun gerent de sucursal bancària.

Preimpostos / Postimpostos

Puc ignorar els altres inconvenients esmentats, però crec que l'únic valor negatiu dels préstecs 401 (k) que em fa aturar-me a pensar-hi és el fet que els préstecs 401 (k) es retornen després d'impostos. En poques paraules, l’oncle Sam obté un percentatge dels vostres salaris per bombardejar països del tercer món i finançar grups de pressió i, pel que queda, pagueu el vostre préstec. D’aquesta manera, un 401 (k) no és diferent de cap altre préstec perquè també pagueu els ingressos amb ingressos posteriors als impostos. A la llarga, bàsicament només entregueu al govern federal des d’un parell de centenars fins a uns quants milers de dòlars de la vostra jubilació, però realment, en la majoria dels casos, no es tracta tant de “doble imposició” sinó d’un canvi d’impostos. Per exemple, si utilitzeu el préstec per comprar alguna cosa,que els diners del préstec no tributen com a ingressos en el moment de la dispersió (el que equival al que anomenarem "impost sobre amortització del préstec"). Arriba a ser una mica enrevessat i només confio en la saviesa general que el govern em tributarà i em cargolarà d’una manera o altra, així que també podria fer el que m’ajudi a superar-me en aquell moment. Consultor financer pro tip 101… de franc, ni més ni menys!

Algun altre inconvenient?

Aparentment, algunes persones decideixen que la millor manera d’actuar és contractar un préstec 401 (k) i, per compensar el cost de la devolució, suspendran les contribucions a la seva jubilació. En aquest escenari, estan perdent els guanys del mercat pel seu import del préstec, perdent els guanys del mercat de les seves pròpies contribucions, perdent la concordança de la seva empresa i, a més, els guanys de mercat que provinguin d’aquesta coincidència amb la companyia. Sembla menys un cop contra els préstecs 401 (k) i més opció per qui ho contracti. Tots tenim diferents situacions financeres que esclaten a la nostra vida i potser un èxit de la jubilació que afecti el nostre geriàtric val la pena en aquest moment. Tot el que puc dir és que si els diners són tan reduïts que compensen els préstecs eliminant 401 (k) de contribucions, no importa de qui estigueu demanant diners.estigueu en una rutina i heu de sortir-ne de manera oportuna amb el mínim dany possible.

Crec que moltes columnes, articles, etc. d’assessorament financer en línia només parlen de grans comptes de jubilació i de grans números, oblidant que la majoria de nosaltres no tenim aquest tipus d’efectiu. Segons Fidelity, el compte de jubilació mitjà al final del 2014 era d'aproximadament 91.000 dòlars. Això no és molt alt, tenint en compte que se suposa que proporcionarà durant dècades. A més, quan diuen "mitjana", assumirem que 1 de cada 2 persones té menys d'aquesta quantitat i, per tant, submergir-se en un compte de jubilació de 20.000 per obtenir un préstec de 2k difícilment sembla un gran problema quan només intenteu fer-ho. fer els caps de setmana. Moltes vegades la gent només vol que se li digui què ha de fer i fan clic en articles com el meu, que busquen una resposta i, com totes les coses de la vida, no hi ha una resposta general en blanc i negre.La vostra situació és diferent de la meva, però puc dir-ho molt: he contractat 401 (k) préstecs tres vegades a la meva vida i no ho he lamentat encara (de nou, no tinc 65 anys al precipici de necessitant cada cèntim que puc obtenir).