Revolucioneu les vostres finances: el simple canvi que ens va ajudar a gastar menys i estalviar més

Encara utilitzeu només dos comptes bancaris? Hi ha una manera millor de gestionar els vostres diners.

Nosaltres també ho vam fer, vam posar tots els nostres diners en dos comptes: un compte corrent i un altre estalvi.

Estàvem pagant les factures a temps, segur. I sí, estalvíem una mica i pagàvem una mica més del nostre deute, però simplement no aconseguíem la tracció amb els nostres objectius financers que jo buscava i conduïa a mi mateix els plàtans intentant mantenir-ho tot correcte. Us sembla familiar?

Vaig provar el sistema de sobre, però això va ser un naufragi. Als centres no els encantava la idea de portar diners en efectiu a tot arreu. Fem compres periòdiques en línia. Estàvem canalitzant constantment els diners d’un sobre a un altre o decidiria a última hora anar corrents a la botiga quan anava d’algun lloc cap a casa i —ens ho heu endevinat— no en tenia. Com he dit: naufragi del tren .

Estàvem despeses excessives constantment i, per tant, no vam poder pagar tant pel nostre deute com volíem. Intentar mantenir-ho tot recte, com,

"Quants diners hem de tenir al compte per a les factures del mes vinent?"
"Puc gastar 100 dòlars en roba aquesta setmana?"
"Quant extra hem de pagar el deute aquest mes?"

Aquesta va ser una font constant d’estrès i frustració. Seguiu els combats.

Comptes bancaris múltiples

Llavors vaig escoltar una idea que va canviar la nostra manera de fer banca per sempre: diversos comptes bancaris

Sí, comptes bancaris separats. Queda’t amb mi, ara. Tots hem crescut aprenent que hauríem de tenir dos comptes: un de xecs i un altre d’estalvis. Però, quantes vegades heu perdut el pressupost accidentalment, tant vosaltres com el vostre cònjuge, perquè heu fet una compra per la qual l'altre no tenia previst? Havia de triar entre pagar una factura a temps o comprar queviures per a la setmana? Havia de renunciar a aquest pagament extra del deute per superar l'última setmana del mes?

Si tinguéssiu un compte per a factures i un altre per a despeses, mai no tornareu a gastar "accidentalment" els diners de la vostra factura ni el pagament del deute addicional.

Si els diners es transferissin automàticament a l’estalvi, a l’octubre no us sorprendria que el Nadal quedés a només dos mesos.

Si vostè i el seu cònjuge tinguessin comptes de despeses separats, mai "gastaria" els diners de queviures en pinso per a pollastre i llavors d'herba per valor de cinc mesos.

El que necessiteu, el que necessitàvem, són comptes diferents amb finalitats diferents. Això és el que vam fer. Hem obert diversos comptes corrents i d'estalvi GRATU andTS i els hem anomenat segons el seu propòsit: "La despesa de Sarah", "Fons d'emergència", "HSA". Tens la idea.

Van trigar uns quants mesos a resoldre els problemes, però després va passar alguna cosa màgica. Estàvem construint els nostres estalvis i pagant el deute més ràpidament que mai, i tot perquè la nostra despesa estava molt més controlada.

Llavors, quants comptes hauríeu d'obrir? La llista següent és el que recomanaria i el que hem fet nosaltres mateixos. Pot ser que necessiteu uns quants més o menys, segons els vostres objectius d’estalvi o estat civil i altres necessitats financeres. Utilitzeu aquesta llista com a orientació i aneu-hi.

Tenir en ment

El compte corrent familiar és el dipòsit de retenció dels vostres diners fins que els envieu per complir la seva missió

Compte de facturació núm. 1: "El compte de factures" o "Compte de facturació familiar"

Aquest és el centre pel qual flueixen tots els vostres diners. Penseu en això com el dipòsit de retenció dels vostres diners fins que marxi per complir la seva missió. Tots els ingressos familiars obtinguts i / o habituals entren en aquest compte i cada setmana el dia de pagament, els vostres estalvis i despeses discrecionals es transfereixen automàticament als seus comptes respectius. Tots els diners que queden al compte són només per a factures i pagament de deutes.

Mai, en cap cas, utilitzeu aquest compte per a cap despesa que no sigui la factura mensual establerta i el pagament del deute.

I, tot i que us dic què heu de fer, feu-vos-ho més fàcil i feu que el compte corrent ja tingueu el compte corrent familiar. En cas contrari, haurà de canviar totes les factures i ingressos directes automàticament i odiarà la vida. No ho facis a tu mateix. Simplement no.

Comptes corrents núm. 2 i núm. 3: els seus comptes de despeses discrecionals

Aquests són els vostres comptes de despesa setmanals. Un per a vosaltres i un per al vostre cònjuge. La totalitat de la despesa setmanal (queviures, gasolina, restaurants, roba, reparacions d'automòbils, activitats per a nens i tot el que hi ha al mig) surt d'aquests comptes.

Feu una ullada a tot el que gasteu diners al mes. Si encara no ho heu fet, fixeu els pressupostos i dividiu les responsabilitats de despesa.

A la nostra família, sóc responsable de queviures, mascotes, necessitats dels nens (roba, bolquers, material escolar, etc.), de les meves necessitats de cura personal (roba, cabell, articles de tocador, etc.) i de diverses necessitats domèstiques. El meu marit sol omplir el meu cotxe els caps de setmana, de manera que és responsable de la reparació de gasolina, cotxe petit o casa (coses com bombetes o netejadors de parabrisa), coses per a la gespa i el jardí, els diners de la butxaca i els diners del restaurant / família.

Per descomptat, de vegades anirà corrent a la botiga de queviures, o jo necessitaré gasolina a mitjan setmana. Potser li demanaré que agafi alguna cosa del supermercat o em demanarà que compri llavors d’herba a la botiga mentre hi sigui. No som super estrictes per quin motiu hauria de sortir. Normalment, tot funciona al final.

Cada divendres, els nostres diners de despeses es transfereixen automàticament als nostres comptes i cadascun de nosaltres només som responsables dels nostres propis comptes. Mentre tinc cura de les necessitats de la nostra llar, sóc lliure de gastar la resta en qualsevol cosa que vulgui, sense preguntes i viceversa.

Consell

Tothom pot obrir un compte corrent amb l’únic propòsit d’estalviar per a necessitats sanitàries.

Compte corrent núm. 3 "Family Medical" o "HSA"

Deixa'm endevinar. Pensàveu que una HSA només era per a persones amb plans d’assistència sanitària qualificats.

Bé, tècnicament no us equivoqueu, però qualsevol pot obrir un compte corrent amb l’únic propòsit d’estalviar per a necessitats sanitàries. Benefici fiscal o no, us recomano un compte independent per a la despesa mèdica. Els copagaments, metges oftalmològiques, dentistes, ortodòncia —per no parlar d’aquelles factures d’urgències que ningú no veu arribar — aquestes factures se sumen i és bo saber que teniu alguns diners reservats per pagar totes les coses mèdiques.

No puc dir-vos prou com és d’increïble no preocupar-vos ni una mica amb el copagament del metge d’ulls ni saber que d’aquí a dos anys, quan el vostre fill necessiti aparells ortodontals, tindreu els diners per pagar-los perquè teniu he estat tornant a posar per ells durant els darrers 3 anys.

Segons una enquesta sobre índex de seguretat financera de Bankrate.com, només el 39% dels nord-americans tenen prou estalvis per cobrir una emergència de 1.000 dòlars, com ara una visita a una sala d'emergència o una reparació de cotxes.

Compte d'estalvi núm. 1: "El fons d'emergència"

Què és un fons d'emergència? Aquest és el vostre% S i ha aconseguit els diners dels fans. Els diners d’aquest compte són només per a emergències financeres reals . Em sap greu dir que els regals de Nadal, un ordinador nou i la roba escolar nova no són emergències. Es gasten massa els diners de butxaca i ara no tenen diners de queviures? No és una emergència.

Per tant, per a què serveix un fons d’emergència? Aquests diners són només per a emergències reals: el radiador va sortir al vostre cotxe, el forn es va apagar o, per descomptat, perdeu la feina. Estic parlant de despeses importants i imprevistes.

L’ideal és que vulgueu estalviar despeses de 3 a 6 mesos en aquest compte en cas de pèrdua d’ocupació, crisi mèdica o alguna altra gran emergència. Dave Ramsey suggereix mantenir 1.000 dòlars en aquest compte fins que no quedi sense deute.

Tot i que en principi estic d’acord amb ell, per a nosaltres, 1.000 dòlars no són suficients. Potser Murphy ens colpeja molt, no ho sé, però sembla que cada pocs mesos tenim una reparació important de cotxes o llars que elimina el nostre fons d’emergència. Ens quedem en pànic sense diners al banc i sense avançar en el nostre deute durant diversos mesos fins que puguem reconstruir-lo.

Vam viure durant anys d’aquesta manera, i els meus nervis ja no ho suporten més. Intentem mantenir unes despeses aproximades d’un mes en aquest compte per la meva pròpia prudència. Potser estem afegint dos mesos al nostre pla de boles de neu de deutes, mantenint aquests diners estalviats en lloc de pagar el nostre deute i estic d'acord amb això. Tu ho fas.

Un cop us heu quedat sense deutes, és ideal que vulgueu estalviar entre 3 i 6 mesos de despeses de vida en aquest compte.

Configureu un esborrany automàtic que es repeteixi per transferir el 10% dels vostres ingressos a aquest compte cada xec de pagament i oblideu-vos-en. Hi serà quan ho necessiteu.

I en algun moment ho necessitareu .

Consell núm. 2

Si destineu el vostre fons d'emergència amb els estalvis habituals, el gastareu en "coses habituals"

Compte d'estalvi núm. 2: "Estalvi familiar" o Compte d'objectius d'estalvi

Amb aquest compte d’estalvi estalvieu tots els vostres objectius d’estalvi a curt termini: Nadal, manteniment de la llar, un cotxe nou, manteniment del cotxe, vacances, retorn a les necessitats de l’escola, factures anuals, etc.

Aquest ha de ser un compte separat del vostre fons d'emergència i, fins i tot, és possible que vulgueu tenir diversos comptes d'estalvi per a diferents objectius d'estalvi. Potser voldreu un compte d'estalvi per al cotxe o les vacances nous que estigueu estalviant i un per a la resta. Els comptes en línia són gratuïts i fàcils de configurar, així que experimenteu i feu el que us convingui.

Establiu un pressupost d’estalvi i configureu els esborranys automàtics de pagaments de cada xec de pagament a cada compte i després no ho mireu. Digues-ho amb mi. "Establiu-lo i oblideu-lo!"

Fingiu que ni tan sols hi és.

Podeu gastar aquests diners en qualsevol cosa, però si els gasteu per a tot, no tindreu diners per a res quan ho necessiteu.

Per tant, no utilitzeu aquests diners per cobrir les vostres ganes de comprar a l’atzar ni per cobrir-vos quan invertiu una despesa excessiva. Controleu les vostres despeses i estalvieu aquests diners per a les coses que realment us importen, com ara regals de Nadal per als vostres fills, aquest viatge a Disney o fins i tot un pagament extra del deute.

La majoria dels diners del nostre compte d’estalvis es destinen a un propòsit, com ara el Nadal o les vacances familiars, però cada mes afegim una petita quantitat que s’acaba de marcar com a “Diversos”. Això ens dóna la llibertat de ser espontanis i cobrir necessitats o necessitats inesperades, tot i que estalviem per als nostres objectius més grans.

Comptes d'estalvi núm. 3 i núm. 4 El seu fons "Fun Money" o Slush

Aquest és l'únic compte (o dos) que no s'hauria de redactar automàticament. Aquests haurien d'estar connectats a cadascun dels vostres comptes de despesa, respectivament, i poden actuar com a protecció contra descobert. Al final de cada període de pagament o mes, transfereixi diners extra dels vostres comptes de despeses a aquests comptes.

Aquesta és la vostra recompensa per mantenir-vos sota el pressupost durant el període mensual / de pagament. Utilitzeu els diners per pagar un extra del vostre deute o estalviar per aquelles vacances / activitats / compres que no pugueu ajustar al vostre pressupost habitual o simplement estalvieu-los per un dia de pluja que no sigui d’emergència o per despeses, com ara compres de tornada a l’escola. o un mes en què les vostres necessitats de despesa siguin superiors al normal.

Transfereixo diners extra dels nostres comptes de despeses a aquests comptes al final de cada període de pagament. Això ens impedeix gastar excessivament només perquè hi ha diners, de manera que més endavant, quan m’adono que els quatre nens necessiten sabates o volem fer un viatge al nord per veure els meus sogres, no ens hem de preocupar de com fer-ho. pagar-ho.

Altres comptes que hauríeu de tenir en compte

Per descomptat, és possible que hi hagi altres comptes que vulgueu considerar afegir a aquesta llarga llista si us sentiu valents, com ara els comptes d’estalvi per als vostres fills. Siguem sincers, un compte d’estalvis és un lloc molt millor per posar-hi el seu aniversari i diners de Nadal si no els deixeu gastar-los immediatament.

A mesura que creixin, podríeu finançar el seu compte amb els diners que normalment invertiríeu en els seus subsidis, roba, cabells, etc., i ensenyar-los a gestionar i pressupostar els seus diners.

També necessitareu comptes de xecs i estalvis separats per a empreses o lloguers (coses per l'estil). Tenim un compte corrent, estalvi general i comptes d’estalvi fiscal per al nostre negoci secundari.

Així doncs, aquí ho teniu. Ho sé, és molt complicat gestionar-ho i sí, trigaran uns mesos a acostumar-se. Però, prometo que val la pena l'esforç. Teniu més preguntes? Pregunta! I, si voleu provar aquest mètode, feu-me saber com us funciona en els comentaris següents.