Reduir el deute personal a zero: com i per què

El deute evoluciona en la direcció equivocada.

La direcció errònia: el deute de les llars continua augmentant

Utilitzant el vocabulari de les xarxes socials, el deute és tendència. A principis del 2020, el deute de les famílies va augmentar per 22è trimestre consecutiu (cobrint 5,5 anys), arribant a un nivell rècord de 14,2 bilions de dòlars. Les hipoteques superen ara els 9,6 bilions de dòlars i el deute dels estudiants s’ha ampliat a 1,5 bilions de dòlars.

Prenent això a un nivell individual, cada llar nord-americana té un deute mitjà de 140.000 dòlars, una mitjana de 51.000 dòlars el 2000. Sense tenir en compte els saldos hipotecaris d’habitatges, el deute personal té una mitjana d’uns 40.000 dòlars.

Les estratègies que es mostren a continuació representen diverses maneres pràctiques de revertir les tendències socials i reduir el deute, idealment a zero.

Reduir el deute a zero és una estratègia guanyadora.

1. Feu tot el possible per evitar deutes nous

Els prestadors no són el vostre amic a l’hora de reduir el deute i evitar deutes nous. Per exemple, recentment he rebut una oferta promocional que deia "Pot ser més ric del que creieu" a l'exterior del sobre. Dins hi havia el missatge que podia obtenir fàcilment els diners necessaris per renovar la llar o altres compres prenent préstecs d’una línia de crèdit patrimonial.

Les sol·licituds de crèdit en línia fan que els possibles prestataris normalment puguin afegir deutes nous sense sortir de casa. La mentalitat de "deixar de crear més deute" requerirà una visió a llarg termini a l'hora de prendre decisions sobre la despesa a curt termini (i el nou deute). Establir un fons d’emergència és una manera de proporcionar una font alternativa per pagar despeses inesperades en lloc de confiar en el deute.

2. Reduir la despesa no essencial

Millorar el "resultat final" tant per a particulars com per a empreses requereix augmentar els ingressos o reduir les despeses (o ambdues coses). En absència d’un augment salarial saludable, els prestataris encara poden reduir el deute disminuint les despeses per articles no essencials.

Determinar què es qualifica com a no essencial pot implicar decisions fàcils i difícils. Per exemple, "tallar el cable" de les empreses de cable pot estalviar entre 100 i 200 dòlars al mes fins i tot després d'afegir-hi fonts d'entreteniment alternatives, com ara serveis de transmissió. No és estrany que una factura de cable mensual típica superi els 200 $. Els paquets de visualització mensuals per a opcions econòmiques com Acorn TV, BritBox i Disney + es poden trobar per 7 $ o menys. Un agradable efecte secundari de la transmissió està eliminant els anuncis publicitaris, una opció d’estalvi de temps que pot reduir el temps de visualització entre 15 i 25 minuts per hora. Als preus actuals, els possibles estalvis de tall de cordó poden superar els 50.000 dòlars en 25 anys.

Quan reduïu les despeses de qualsevol categoria familiar, tingueu cura d’evitar nous costos ocults. La nostra família va tallar el cable fa uns sis anys i mai no hem lamentat la decisió. La part més intel·ligent d’aquesta elecció ha demostrat ser un reproductor multimèdia de transmissió Roku que no implica costos mensuals separats més enllà dels proveïdors de transmissió. Les opcions estan disponibles habitualment per menys de 100 dòlars en comprar versions compatibles amb les emissions modernes HD, HDR i 4K.

A continuació es recull un altre exemple excel·lent d’oportunitat de despesa mensual reduïda (mantenir els vehicles més llargs). Les alternatives addicionals inclouen menys visites a restaurants cars, traslladar-se a una casa o apartament més petits i traslladar-se a zones amb un cost de vida més baix.

3. Reduir els deutes: comenceu amb el tipus d'interès més alt

Aquest enfocament es coneix sovint com el mètode d’apilament de deutes o mètode d’allaus de deutes. És una estratègia a tenir en compte a l’hora de triar quins deutes es redueixen primer.

Amb qualsevol estratègia de reducció de deutes, hauríeu de començar mantenint tots els deutes en un estat "actual" fent el pagament mínim requerit cada mes. Però, què? Amb l’enfocament d’allau de deutes o apilament de deutes, destineu els fons restants al deute amb el tipus d’interès més alt. Si teniu targetes de crèdit amb saldos no pagats, aquesta categoria de deute probablement representarà els tipus d’interès més elevats de la vostra cartera de deutes: la taxa mitjana de la targeta de crèdit és actualment del 19% i molts prestadors cobren més sempre que és possible.

Si les factures mensuals de targetes de crèdit oscil·len entre el 12 i el 25%, dediqueu el màxim pagament possible a la taxa més alta (25% en aquest exemple) quan utilitzeu el mètode d'apilament de deutes. D’aquesta manera, es reduiran els càrrecs per interessos de la propera factura mensual i l’estalvi immediat serà superior al que farien si en lloc d’això opteu per fer més del pagament mínim per a targetes amb tipus d’interès més baixos. En aquest escenari, trieu el deute amb el següent tipus d’interès més alt un cop hàgiu pagat el que tingui el tipus més alt i repetiu el procés fins que el deute total sigui zero.

4. Reduir els deutes: comenceu pel deute més petit

Aquesta estratègia també s’anomena mètode de la bola de neu del deute. Igual que amb l’enfocament de l’allau de deute comentat anteriorment, això proporciona una altra lògica lògica a l’hora de decidir quin deute s’ha d’eliminar primer, en aquest cas començant per qualsevol que representi el deute més petit.

La teoria subjacent amb l’enfocament de la bola de neu del deute és proporcionar al prestatari més motivació per continuar el procés d’amortització proporcionant una sèrie d’assoliments inicials tangibles en forma de deutes individuals que es redueixen a zero; continuï passant al següent deute més petit s’eliminen els saldos.

5. Compreu vehicles nous amb menys freqüència

Tot i que l’edat mitjana de tots els vehicles a la carretera és d’11,5 anys, el temps mitjà que els individus conserven el seu nou vehicle és de 6 anys. Aquest període és encara més curt per als vehicles llogats: de 24 a 48 mesos (2-4 anys). El pagament mitjà del cotxe oscil·la entre els 400 dòlars dels vehicles usats i els 550 dòlars dels vehicles nous (els pagaments dels arrendaments són de mitjana 450 dòlars).

Per a aquells que comprin un cotxe nou cada 4-6 anys, no és estrany continuar circulant d’un préstec a un altre, sovint comprant un vehicle nou tan bon punt es paga l’antic. Un enfocament alternatiu a tenir en compte és pagar cada préstec de cotxe tan aviat com sigui possible i després mantenir el vehicle durant uns quants anys més. A la nostra família, posseïm la mateixa Honda Odyssey des de fa 15 anys i només hem venut recentment un Honda CR-V de 13 anys.

L’estalvi anual potencial que s’aconsegueix amb aquesta estratègia pot arribar fàcilment a més de 5.000 dòlars per cada vehicle, un flux de caixa que es pot redirigir al saldo dels deutes que cada individu triï.

6. Mantingueu el deute hipotecari el més curt possible

Quan compren una casa o un condominio, molt poques persones poden permetre’s el luxe de pagar en efectiu l’import total de la compra, cosa que fa que el deute sigui l’única opció pràctica. No obstant això, mantenir aquest deute durant un període més curt produirà un estalvi substancial en reduir els costos d'interessos.

Una manera de fer-ho és obtenir una hipoteca de 15 anys en lloc d’un préstec de 30 anys. D’aquesta manera, s’escurçarà el període de pagament i normalment també es reduirà el tipus d’interès. És probable que els requisits d’avançament siguin els mateixos en qualsevol de les opcions. Utilitzant un exemple d’un preu de compra de 250.000 dòlars i d’un pagament inicial del 20%, els pagaments mensuals de principal i d’interessos serien aproximadament de 1.500 dòlars amb un termini de 15 anys i 990 dòlars per a una hipoteca de 30 anys (utilitzant els tipus d’interès prevalents a principis del 2020). Aquests imports previstos no inclouen impostos sobre la propietat, quotes de l’associació de propietaris i assegurança hipotecària.

Les despeses d’interessos totals es reduiran d’uns 150.300 dòlars amb un termini de 30 anys a 65.500 dòlars amb un préstec a 15 anys, cosa que suposarà un estalvi de 85.000 dòlars que es pot dedicar a pagar altres deutes.

Més estratègies de reducció del deute
Eviteu els tipus d'interès de doble dígit
Reduir l’ús de la targeta de crèdit
Negociació de tipus d’interès més baixos
Reviseu la fallida i la liquidació de deutes
Cobrar les pòlisses d’assegurança de vida

L'objectiu: reduir el deute a zero

Per què? Reduir el deute té múltiples avantatges.

© 2020 Stephen Bush