Els pros i els contres de les targetes de crèdit

Pros i contres de les targetes de crèdit. Les targetes de crèdit són un mètode ràpid i convenient per comprar productes i serveis, però també hi ha desavantatges. Els tipus d'interès elevats i les emissions de deutes, per exemple, poden causar problemes a alguns usuaris.

Imatge de domini públic a través de Pixabay

Aquest article analitza:

• Què és una targeta de crèdit?
• Com s’utilitzen les targetes de crèdit
• Els avantatges de l’ús de targetes de crèdit
• Els inconvenients d’utilitzar targetes de crèdit
• Com reduir el deute de la targeta de crèdit
• Com es calculen les puntuacions de crèdit

Què és una targeta de crèdit?

Una targeta de crèdit és una petita targeta de plàstic que permet efectivament al titular comprar articles o serveis sense pagar-los en aquell moment, entenent que efectuarà pagaments a l’emissor de la targeta més endavant. La targeta permet a l’usuari tenir un deute continuat.

Per guanyar diners, l’emissor de la targeta sol cobrar el servei al titular de la targeta i, a més, afegeix interessos pels deutes acumulats a la targeta. Els tipus d’interès solen ser relativament elevats, però depenen de diversos factors, inclosa la qualificació creditícia del titular.

Les targetes de crèdit poden ser una eina útil quan s’utilitzen bé, però us poden provocar problemes greus si s’utilitzen malament. Són convenients a l’hora de pagar comestibles, gasolina, rebuts de la llar, rebuts de restaurants i entreteniments.

Imatge de domini públic a través de Pixabay

Com s’utilitzen les targetes de crèdit?

Les persones solen utilitzar les targetes de crèdit per pagar coses com gasolina, queviures, menjars de restaurants, factures de serveis públics i càrrecs dentals i mèdics, així com per comprar productes i serveis en línia i per telèfon.

Una targeta de crèdit pot ser una eina molt convenient i útil quan s’utilitza bé, però si s’utilitza malament, els deutes creats per la targeta poden ser difícils de controlar, mantenint de vegades l’usuari en deutes a llarg termini o contribuint a problemes financers greus per a l’usuari..

A continuació es mostren els principals avantatges i inconvenients de les targetes de crèdit.

Avantatges de les targetes de crèdit

La majoria dels avantatges de les targetes de crèdit estan relacionades amb la seva comoditat.

1. Són una manera senzilla d’accedir als fons i, sempre que pagueu el saldo degut íntegrament i puntualment, el procés sovint no us costa res.

2. Les targetes de crèdit són una eina útil per comprar coses per telèfon o per internet. Reservar una habitació d’hotel amb antelació, per exemple, és molt més senzill.

3. Són àmpliament acceptats pels comerciants, que de vegades desconfien d'altres mètodes de pagament, com ara els xecs.

4. Les targetes de crèdit són molt més fàcils de transportar que els diners o els talonaris.

5. Utilitzar-los pot ser una bona manera d’obtenir un historial de crèdits, ja que us proporciona opcions per contractar préstecs o hipoteques.

6. Les targetes de crèdit poden ser una forma còmoda i relativament econòmica de pagar mercaderies i serveis quan es viatja a l’estranger.

7. El deute és una part normal de la vida i la cultura modernes, i les targetes de crèdit ho reflecteixen. Molta gent no en quedaria sense un, ja que us pot deixar passar períodes prims a curt termini o aprofitar les vendes.

8. Moltes màquines de pagament automàtic només accepten targetes de crèdit o dèbit i no efectiu. Per exemple, quan es paga el gas a una benzinera.

9. Algunes persones tenen més facilitat per fer un seguiment de les seves finances mitjançant targetes en lloc d’efectiu, sobretot ara que els bancs i les empreses financeres solen oferir aplicacions per a telèfons.

10. Els punts i la devolució de diners acumulats mitjançant l'ús de targetes de crèdit poden ser útils amb el pas del temps.

Desavantatges de les targetes de crèdit

1. Els tipus d’interès de les targetes de crèdit solen ser excessivament elevats. En general, són una forma molt més cara d’emprendre diners quan els compareu amb altres mètodes, com ara contractar un préstec personal.

2. Com passa amb tots els mètodes electrònics de pagament, la vostra targeta es pot utilitzar per defraudar persones sense escrúpols o es pot utilitzar com a eina per robar identitats.

3. Els usuaris de targetes de crèdit poden endeutar-se fàcilment ampliant contínuament els seus deutes passant habitualment per sobre de les seves possibilitats. Es poden produir problemes financers crítics quan arriben als límits de crèdit o es produeixen una caiguda sobtada dels ingressos, per exemple, per perdre la feina, caure malalt o divorciar-se. Aquests problemes es poden agreujar si els usuaris tenen diverses targetes de crèdit.

4. Les "ofertes" que s'obtenen sovint no són tan grans quan s'afegeixen a l'equació càrrecs com els pagaments d'interessos.

5. Tot i que les targetes de crèdit són, sens dubte, convenients, en algunes circumstàncies són massa fàcils. El fet que sovint siguin fàcils d’obtenir i utilitzar fa que els usuaris sovint no explorin totes les seves opcions; per exemple, contractar un préstec pot ser més barat i més adequat. La facilitat d’ús també pot tenir conseqüències econòmiques negatives per a les persones que tenen problemes amb un comportament impulsiu.

6. Fer un seguiment de tots els vostres deutes pot esdevenir un problema important, sobretot si teniu diverses targetes. Tres targetes són tres extractes i terminis de pagament a tractar cada mes.

7. Les targetes de crèdit només són bones per millorar les qualificacions si tots els pagaments realitzats són prou grans i es paguen a temps. Si no es mantenen els pagaments, la qualificació creditícia d'un usuari baixa ràpidament, provocant tot tipus de problemes addicionals.

Com pagar el deute de la targeta de crèdit

Pagar el deute de les targetes de crèdit, especialment quan feu malabars amb diverses targetes, pot ser una tasca confusa i difícil. Els consells i les estratègies següents us ajudaran a gestionar i reduir el vostre deute sense danyar la vostra puntuació de crèdit.

Si és possible, pagueu sempre més del mínim

Heu d’organitzar les vostres finances de manera que cada mínim es cobreixin els mínims mínims. Si no ho feu, començareu a rebre els honoraris per demora, que poden acumular-se ràpidament i reduir la vostra puntuació de crèdit. Tot i això, pagar només el mínim significa que trigarà molt a pagar el saldo. Els bancs guanyen els seus diners amb els interessos que afegeixen a cada període de pagament, de manera que, com més temps trigueu a pagar, més diners guanyaran.

Pagueu la targeta amb el saldo més baix

Tractar el deute sovint passa per prioritzar. Un enfocament consisteix a intentar pagar la targeta amb el saldo més petit primer. Un cop pagat, esperem que ràpidament, pugueu passar a la targeta amb el següent saldo més baix, etc. És possible que acabis fent pagaments cada vegada més grans, però la motivació ve del sentiment d’acompliment a mesura que pagues els saldos gradualment, un per un.

Pagueu la targeta amb el TAE més alt

Un altre enfocament és abordar primer la targeta amb el TAE més alt i donar-hi prioritat. El motiu és que és el més rendible perquè primer es tracta dels comptes d’alt interès.

Consolideu els vostres deutes en una única targeta o préstec

Simplificar els vostres deutes pot fer la vida molt més fàcil, un deute és més fàcil de fer un seguiment, només heu de pagar un pagament al mes i podeu automatitzar el pagament, si ho desitgeu, perquè no ho oblideu.

Les dues opcions principals són obtenir una targeta de crèdit per transferència de saldo del 0% o contractar un préstec personal.

• Sol·licitar una altra targeta de crèdit quan vulgueu eliminar el deute de la targeta de crèdit pot semblar contraintuïtiu, però les targetes de transferència de saldo del 0% us poden ajudar a estalviar diners amb el pas del temps. Idealment, necessiteu una targeta nova que ofereixi un període introductori substancial del 0%, preferiblement de 15 a 18 mesos. Transferiu tots els vostres deutes de la targeta de crèdit pendents a aquell compte. Tindreu un pagament senzill cada mes i no pagareu cap interès.
• L’avantatge de contractar un préstec personal a tipus fix per pagar el seu deute és que, tot i que encara pagareu interessos, les taxes són generalment substancialment més baixes per als préstecs que les targetes de crèdit. Això vol dir que estalvieu diners amb el pas del temps i que podreu netejar el vostre deute més ràpidament.

Com es calculen les puntuacions de crèdit

FICO té en compte el rendiment en sis categories per calcular les puntuacions de crèdit: ús de la targeta de crèdit, historial de pagaments, observacions despectives, edat del crèdit, comptes totals i consultes difícils.

1. Ús de la targeta de crèdit (alt impacte)

És la quantitat de crèdit que utilitzeu com a proporció del límit total. Idealment, això no hauria de superar mai el 30%. Per exemple, si el vostre crèdit total disponible és de 10.000 dòlars, hauríeu de provar de no superar els 3.000 dòlars.

2. Historial de pagaments (alt impacte)

El percentatge de pagaments que heu fet a temps afecta la vostra puntuació de crèdit. Sempre s’ha d’esforçar per pagar com a mínim els pagaments mensuals mínims; en cas contrari, arrisqueu comissions addicionals i una puntuació de crèdit en declivi.

3. Observacions derogatòries (alt impacte)

Aquests poden incloure fallides, embargaments fiscals, recaptacions o judicis civils sobre els vostres informes. No cal dir que no voleu cap d’aquests negatius.

4. Edat del crèdit (impacte mitjà)

L'edat mitjana dels vostres comptes oberts té un impacte mitjà en la vostra puntuació de crèdit. La cancel·lació d'una targeta de crèdit antiga o l'obertura d'una nova línia de crèdit afectarà això.

5. Comptes totals (impacte baix)

El nombre total de comptes oberts i tancats té un impacte en la vostra puntuació de crèdit. Els prestadors solen agradar que s’utilitzin de manera responsable diversos comptes.

6. Consultes dures (baix impacte)

El nombre de vegades que heu sol·licitat crèdit. Aquests poden romandre al vostre informe fins a dos anys, però el seu impacte tendeix a esvair-se amb el pas del temps.

La seguretat de les targetes de crèdit ha millorat amb els anys. Les targetes més noves tendeixen a incorporar tecnologia xip i pin, reduint les oportunitats per als delinqüents de realitzar transaccions fraudulentes amb targetes robades o copiades.

Imatge de domini públic a través de Pixabay

© 2014 Paul Goodman