El problema dels informes de crèdit gratuïts

Abans de fer una compra important, com ara un cotxe o una casa, és una bona idea comprovar la vostra puntuació de crèdit. Llegiu per aprendre la manera més intel·ligent de comprovar la vostra puntuació.

Stephen Dawson

Agències de referència de crèdits

Les agències de referència del crèdit tenen diferents maneres de calcular una puntuació de crèdit en funció del vostre historial de crèdit, de quina informació teniu els prestadors sobre vosaltres i d’altres dades personals (per exemple, si esteu al registre electoral), de manera que podeu obtenir una puntuació diferent segons quina l'agència amb la qual es posa en contacte. Hi ha discrepàncies en les puntuacions de crèdit perquè no tots els prestadors proporcionaran informació a totes les agències de referència de crèdit. Als Estats Units hi ha tres agències d'informes de crèdit: Experian, Equifax i TransUnion. Aquestes agències estan obligades per llei a oferir una còpia gratuïta del vostre informe de crèdit a l'any en virtut de la Llei d'informes de crèdit just. És possible que aquest fet no sigui un coneixement comú, ja que les agències d'informació de crèdits solen anunciar principalment les seves quotes mensuals. Per obtenir un informe de crèdit gratuït, cal sol·licitar-lo a través de l’Informe de crèdit anual (però,aquest lloc no proporcionarà la vostra puntuació de crèdit).

Al Regne Unit també hi ha tres agències de referència de crèdit: Experian, Equifax i CallCredit. Haureu de pagar 2 lliures esterlines per obtenir un informe legal de crèdit de qualsevol d’aquestes agències.

Si pagueu per accedir a la vostra puntuació de crèdit i a l’informe de crèdit a través d’un tercer, com ara un prestador, es mostrarà com una consulta exhaustiva al vostre informe de crèdit, cosa que pot afectar negativament la vostra puntuació de crèdit. Alguns llocs web que ofereixen informes de crèdit gratuïts també us demanaran les dades de la vostra targeta de crèdit per crear un perfil. Funcionen de forma gratuïta inicial, després de la qual cosa heu de pagar una quota mensual per continuar accedint als vostres informes de crèdit.

Com controlar les seves finances

Quin és el millor lloc per obtenir un informe de crèdit gratuït?

Si teniu la seu als Estats Units, qualsevol de les tres agències de referència de crèdit us proporcionarà un informe de crèdit gratuït a l'any. Al Regne Unit, és millor que pagueu una petita quota de 2 lliures estalviables per estalviar-vos la molèstia de registrar-vos als llocs web d’informes de crèdit gratuïts. Per respondre a aquesta pregunta, no hi ha cap lloc web concret que sigui millor que altres.

Tots els llocs d'informes de crèdit gratuïts tenen problemes

La vostra puntuació de crèdit pot variar d’agència a agència, ja que cada empresa calcula la puntuació de manera diferent mitjançant algoritmes privatius i accedint a dades diferents. De vegades, una agència pot no rebre les mateixes dades que una altra agència o pot haver-hi retards.

Els càlculs de la puntuació de crèdit també poden canviar amb el pas del temps: per exemple, Equifax, Experian i TransUnion han millorat els seus informes per assegurar-se que es mostren quan heu pagat i excloure els deutes antics que ja no són rellevants.

La clau és entendre la vostra posició creditícia actual i, si cal, feu tot el possible per millorar-la. És gairebé impossible obtenir una puntuació de crèdit perfecta i és possible que el vostre historial passat no garanteixi l'accés al crèdit en el futur. Assegureu-vos sempre de corregir els errors del vostre informe per augmentar les possibilitats d’augmentar la vostra puntuació de crèdit.

Experian

Experian ofereix un informe de crèdit gratuït als EUA, que s’actualitza mensualment. No cal que proporcioneu les dades de la vostra targeta de crèdit. Aquest servei no inclou l'accés a la vostra puntuació de crèdit.

Experian us proporciona accés gratuït a la vostra puntuació de crèdit, però no al vostre informe de crèdit al Regne Unit (pagueu 2 lliures pel vostre informe de crèdit). El servei CreditExpert d’Experian us proporciona accés a la vostra puntuació de crèdit i a l’informe de crèdit per 14,99 GBP al mes després d’una prova gratuïta inicial de 30 dies.

Crèdit al sèsam

Les persones que han provat Credit Sesame no estaven totalment satisfetes segons les ressenyes en línia. La principal queixa és la quantitat de correus electrònics de màrqueting que reben de l’empresa i els productes financers que la companyia recomana. Altres queixes inclouen no poder accedir al vostre perfil o tenir problemes en cancel·lar la subscripció. La companyia ofereix consells per millorar la vostra puntuació de crèdit, però alguns clients han informat que no estan satisfets amb aquest servei. Credit Sesame rep una comissió de referència cada vegada que us registreu per obtenir una nova targeta de crèdit o un altre producte financer.

El compte Premium té com a objectiu donar consells específics per millorar la vostra puntuació de crèdit i costarà 19,95 USD.

Credit Karma

Credit Karma és un servei gratuït que dóna accés al vostre informe de crèdit (i puntuació) amb dues agències de referència de crèdit al consumidor, TransUnion i Equifax. A diferència d'altres llocs, no hi ha proves inicials gratuïtes, però el servei és gratuït de per vida sense registrar les dades de la vostra targeta de crèdit. Les ressenyes en línia són millors de mitjana que altres llocs d’informes de crèdit gratuïts, tot i que les queixes més freqüents són el nombre de correus electrònics promocionals que reben els clients, el fet que les puntuacions de crèdit de vegades poden ser inexactes i que els serveis premium com els prestadors han vist el vostre informe i les alertes web ser car. Entre els serveis premium que s’ofereixen hi ha la presentació dels seus impostos i la renegociació de la seva hipoteca. La companyia guanya diners amb la generació de plom combinant els consumidors amb els prestadors.

Gestió de diners

Puntuació clara

Clearscore no és una agència de referència de crèdit, però sí que us pot donar accés a la vostra puntuació de crèdit i informe de crèdit de forma gratuïta. Clearscore guanya diners recomanant productes financers als consumidors.

Equifax

Equifax ofereix un informe de crèdit gratuït (als Estats Units i al Regne Unit). Als EUA, Equifax cobra 15,95 dòlars per accedir a la vostra puntuació de crèdit i a l’informe de crèdit. Al Regne Unit, Equifax cobra 7,95 lliures mensuals per informe de crèdit i puntuació després d’una primera prova gratuïta de 30 dies.

Informe anual de crèdit

El 2008, Forbes va recomanar l'informe de crèdit anual per accedir a un informe de crèdit gratuït de les tres agències d'informes de crèdit dels Estats Units. El servei gratuït de l’Informe de crèdit anual no inclou obtenir la vostra puntuació de crèdit. Un dels inconvenients de l’ús d’un servei com ara l’informe anual de crèdit és que les vostres dades es transmeten a tercers que ofereixen crèdit i assegurança, de manera que heu de demanar a les empreses de registre de crèdits al consumidor que suprimeixin les vostres dades de la llista de distribució. Les ressenyes en línia no són molt positives, ja que molts usuaris es queixen que la manera com el lloc obté informació és antiquada (cal que envieu documents d’identitat a través de la publicació i, per tant, és més probable que us convertiu en un objectiu de robatori d’identitat).

Noddle

Noddle és una empresa de CallCredit que ofereix un informe gratuït de crèdit. L’informe és força bàsic, donant-vos una puntuació i comparant-lo amb la mitjana nacional. També enumera els vostres creditors i si teniu endarrerits. Tanmateix, és possible que no inclogui tots els vostres deutes. El lloc web guanya diners amb comissions que recomanen productes financers i donant consells sobre com millorar la vostra puntuació de crèdit. Aquest darrer, en particular, es realitza mitjançant tres ofertes de serveis premium anomenades Noddle Improve (30 £ a l'any), Web Watch (20 £ a l'any) i Noddle Alerts (20 £ a l'any). Podeu obtenir aquests serveis premium de forma gratuïta si sou client de la targeta de crèdit Aqua (tot i això, les targetes de crèdit Aqua tenen taxes d’interès elevades al 34,9% TAE). Les targetes Aqua estan específicament dirigides a persones amb una puntuació de crèdit deficient per ajudar-les a generar / millorar el seu crèdit.

Si teniu problemes per obtenir crèdit, és temptador deixar-vos atraure per les ofertes de Noddle que es mostren de manera destacada al lloc web per obrir noves línies de crèdit. Aquests productes de crèdit solen ser molt cars i és possible que acabeu reduint la vostra puntuació de crèdit.

El principal avantatge d’utilitzar un lloc web com Noddle és la possibilitat de comprovar si hi ha algun error al vostre historial de crèdit que hagueu de corregir. Ho podeu fer de manera fàcil i senzilla.

Un altre factor que us recomanem que tingueu en compte és que el lloc web tendeix a funcionar sovint, de manera que no podeu iniciar la sessió per accedir al vostre perfil.

Freecreditreport.com

Només cal fer una ullada ràpida a les ressenyes de Freecreditreport.com per saber que és millor evitar aquest lloc web. Les principals queixes són sobre el seu servei de control de crèdit, el preu del qual ha anat augmentant constantment amb el pas del temps, i els càrrecs ocults que comporten la subscripció. Per registrar-vos a l'informe gratuït, heu de proporcionar les dades de la vostra targeta de crèdit i, si no cancel·leu la vostra subscripció, se us cobrarà una quota mensual. Els usuaris que han deixat comentaris negatius sobre la companyia han esmentat que és molt difícil cancel·lar la subscripció i se'ls ha cobrat. A més, per accedir a un informe de crèdit, haureu de pagar 1 $ per una prova de set dies, de manera que tècnicament el servei no és gratuït. Per accedir a tres informes de crèdit i a la vostra puntuació de crèdit, heu de pagar 39,95 dòlars.

TransUnion

TranSunion és una agència nord-americana d'informes de crèdit. Ofereix un informe de crèdit gratuït a l'any. Per obtenir la vostra puntuació de crèdit, heu de pagar 9,95 dòlars. El preu d'un informe de crèdit és variable i depèn de l'estat dels EUA on visqueu.

Conclusions

Val la pena registrar-se per obtenir un informe de crèdit i una puntuació de crèdit gratuïts? Després de llegir ressenyes i comentaris en fòrums en línia, el principal tema que la gent ha destacat pel que fa als llocs d'informes de crèdit gratuïts és la quantitat de molèsties que comporten. Des de correus electrònics de correu brossa fins a càrrecs ocults, sembla que la majoria d’aquests llocs no valen la pena.

Si viviu als Estats Units, podeu obtenir un informe de crèdit a l’any de forma gratuïta, mentre que al Regne Unit haurà de pagar una petita quota. La majoria de la gent no realitza grans compres d’entrades cada any, de manera que no seria necessari tenir accés continu a un informe de crèdit. Només haureu de comprovar el vostre historial de crèdit un cop l'any per cercar informació inexacta i corregir els errors. El més important que heu de fer és pagar els vostres deutes amb el pas del temps i tancar les línies de crèdit superflues, ja que és probable que afectin negativament la vostra puntuació de crèdit (si es tracta de comptes de crèdit relativament, els comptes antics ben gestionats compten amb la vostra puntuació de crèdit).

Preguntes i respostes

Pregunta: Per què les empreses de préstecs obtenen la puntuació de FICO? Per què és diferent de TransUnion? La meva puntuació TransUnion és prou alta per obtenir un préstec, però amb FICO és més baixa.

Resposta: pel que entenc, cada agència utilitza un mètode diferent per calcular les puntuacions de crèdit. Val la pena parlar amb un assessor financer independent si teniu previst una compra important.