Errors de diners que vaig cometre als meus vint anys

Els vint anys, com diu molta gent, són un dels anys més confusos i agradables de la vostra vida.

Aquest període és confús perquè comenceu la vostra transició des de l’adolescència a l’edat adulta. I amb l’edat adulta apareixen noves responsabilitats que requereixen ajustaments importants. Aquests anys són agradables perquè també és quan experimentes la majoria de les teves primeres vegades: primer treball a temps complet, primer temps fora de casa, primer cotxe, primer préstec, primer deute.

Els meus vint anys em van donar la majoria de les lliçons de la meva vida. Va ser durant aquest temps que vaig haver de començar a viure independentment, vaig haver de gestionar les meves pròpies finances, vaig haver de netejar el meu propi embolic i vaig haver de decidir quina trajectòria professional m’agradaria fer realment.

Una de les coses més importants que vaig aprendre als meus vint anys és com gestionar les meves finances i com planificar millor el meu futur.

Confia en mi, no sóc cap expert. Acabo de començar la planificació financera i gairebé ja tinc al final dels vint anys. Vaig cometre molts errors financers als vint anys. Algunes lliçons que vaig haver d'aprendre de la manera més difícil. Per tant, m’agradaria compartir amb vosaltres els principals errors monetaris que havia comès als meus vint anys amb l’esperança que aprengués dels meus errors i comenceu a crear un futur financerament estable per a vosaltres i la vostra família.

Ser esclau de la targeta de crèdit

Recordo el moment en què vaig rebre el meu primer sou. Estava molt content! Va ser tan satisfactòria la sensació de rebre finalment els meus diners molt guanyats, guanyats per la sang, la suor i les llàgrimes. Significava que finalment era independent i, finalment, tenia el poder de comprar i gaudir de les coses que volia però que no em podia permetre quan encara era estudiant.

Vaig treballar en un banc. Una de les coses que vam fer va ser provar els productes que oferíem per comercialitzar-los millor i ajudar els nostres clients de manera més eficaç. I, per descomptat, un d’aquests productes eren les targetes de crèdit.

Havia sentit a parlar de la targeta de crèdit. És com una carta màgica que, un cop lliscada, et dóna el poder de comprar qualsevol cosa que vulguis. Per a aquells que han vist Confessions of a Shopaholic , ja sabeu de què parlo. Quan vaig obtenir la meva primera targeta de crèdit, estava tan extasiat perquè em van atorgar el límit de crèdit de PHP 40.000,00. Per a mi, bàsicament significava que podia comprar qualsevol cosa fins a 40.000,00 PHP. La meva primera targeta de crèdit va ser la porta d’entrada que em va permetre comprar la primera bossa cara i de marca que havia tingut en tota la meva vida. Poc després, em vaig trobar comprant un ordinador portàtil nou i després l’últim iPhone. Va ser tan emocionant!

Un moneder d’entrenador

Anna Hirsch a través de Flickr (CC BY 2.0)

Al principi va ser fàcil, una compra em va ser prou fàcil de pagar en la data de venciment. I si no pogués pagar-lo, sempre podria pagar només l’import mínim i pagar la resta del saldo el dia següent. I com que feia servir la meva targeta de crèdit tan sovint i pagava a temps, un altre banc em va concedir una altra targeta de crèdit amb un límit de crèdit de 50.000,00 PHP. I poc després, una altra empresa de targetes de crèdit em va concedir una targeta de crèdit amb un límit de 100.000,00 PHP. Això va ser tot durant els meus dos primers anys d’ocupació! Estava molt orgullós de mi mateix perquè ho veia com un senyal que la meva credibilitat financera creixia. I, per descomptat, volia dir que ara tenia més poder adquisitiu. Ara era possible menjar a restaurants elegants, ara era possible comprar les últimes peces de moda i ara era més fàcil mantenir-se al dia amb la tecnologia.

Prou aviat, les meves despeses es van desbordar. Comprava més del que em podia permetre. Estava gastant la major part del meu sou en pagar les factures de la meva targeta de crèdit. I com que la major part del meu sou es destinava a la targeta de crèdit, em quedaria molt poc per a despeses personals i, per tant, acabaria utilitzant la meva targeta de crèdit de nou per a queviures i altres coses.

Tot i que pagava la factura de la meva targeta de crèdit, ja que continuava utilitzant-la contínuament per cobrir les altres despeses, la meva càrrega de crèdit no disminuïa. De fet, creixia més a causa dels càrrecs per interessos. I tingueu en compte que mantenir tres targetes de crèdit no és fàcil, sobretot si us limiteu el límit de crèdit a les tres.

Sí, amics meus. Vaig maximitzar totes les meves targetes de crèdit i em va costar pagar-les. Vaig pagar l'import mínim degut, cosa que no em va ajudar, perquè els meus càrrecs d'interessos continuaven duplicant-se. Sé exactament què se sent si tens nits sense dormir perquè el teu deute et manté despert. Sé què se sent pensant contínuament en maneres de guanyar més i pensant en com sobreviuràs fins al proper dia de pagament. No podia demanar diners als meus pares, de manera que vaig haver de carregar tota la càrrega de ser trencat econòmicament i caure només en el deute de la targeta de crèdit.

Com podeu veure, estimats amics, és bo tenir una targeta de crèdit. Però abusar-ne és un gran error. Vaig haver d'aprendre aquesta lliçó de la manera més difícil. Afortunadament, he pogut pagar tot el deute de la meva targeta de crèdit (amb molt d’esforç) i ara només faig servir una targeta de crèdit amb un saldo mínim. Un m'asseguro que tinc els mitjans per pagar.

Per a vosaltres, el meu consell és que les targetes de crèdit no són gens dolentes. Però sigueu savis i responsables. No tingueu la temptació d’anar a fer compres només perquè sabeu que teniu el poder adquisitiu per fer-ho. No compreu mai per sobre de les vostres possibilitats. Apreneu de mi i no sigueu mai esclau de les targetes de crèdit.

Comprar per necessitat en lloc de necessitat (perquè sé que puc)

Quan tenia uns vint anys, vaig tractar el meu sou com una cosa que finalment em va permetre comprar tot el que volia a la vida. Ho vaig mirar com un mitjà per gaudir del que abans no podia gaudir i anar a YOLO

No està malament comprar-se alguna cosa de luxe de tant en tant. No està malament regalar-se amb aquest costós filet o amb aquest costós tractament facial. Però, nois, us heu d’adonar que, a mesura que us submergiu en les coses elegants que ofereix el món, la vostra gana d’obtenir aquest nou iPhone o portàtil i el vostre desig d’anar a les últimes tendències de moda només s’intensificaran. Aviat, el vostre "regal" de fantasia un cop al mes es converteix en una cosa setmanal i, tard o d'hora, ja esteu vivint un estil de vida elegant. Tanmateix, us heu d’adonar que, a mesura que el vostre desig de tenir totes les coses elegants i cares de la vida augmenta ràpidament, els vostres ingressos no.

És possible que us digueu que està bé que us acostumeu a l’estil de vida elegant, perquè finalment tindreu aquest augment de sou que us permetrà mantenir-vos al dia amb les vostres despeses. Però els augments salarials no es produeixen d’un dia per l’altre. Alguns triguen anys. I fins i tot si ho fan, és possible que el vostre sou no augmenti tant. I els productes bàsics del món actual cada vegada són més cars i més cars.

Si no vigileu la manera de gastar i comenceu a gastar de manera més pràctica, us trobareu vivint fora de les vostres possibilitats. No importa quantes bosses o sabates de disseny tingueu, si no podeu comprar els vostres queviures setmanals, no importa.

La lliçó per a vosaltres és pensar-ho sempre dues vegades abans de comprar alguna cosa que vulgueu. Compreu sempre les vostres necessitats primer. Compreu primer els vostres subministraments, busqueu-vos i compreu el nou model d’iPhone tan desitjat. Si realment voleu alguna cosa, estalvieu-ho durant unes setmanes en lloc d’abocar-hi tots els vostres guanys.

La compra d’impulsos sovint porta a lamentar-se un cop s’ha adonat del que realment ha gastat ridículament en aquest nou element i comença a enfonsar-se perquè no és realment una necessitat.

No invertir

La primera vegada que vaig sentir parlar d’invertir va ser quan vaig començar a treballar. Vaig ser contractat per un dels bancs més grans del país com a funcionari i una de les coses que havia de fer era ser coneixedor dels productes financers que ofereix la meva empresa. Abans d’això, no tenia cap coneixement sobre la inversió.

Sabia que havia d’aprendre aquell producte a causa de la meva línia de treball, però mai no vaig pensar massa sobre com s’aplicava a mi mateix. Vaig animar els meus clients a aconseguir inversions, però no vaig pensar-hi per mi mateix. Em continuava dient que era massa jove per invertir i que encara no tenia els mitjans econòmics necessaris per fer-ho (principalment perquè el meu salari mensual anava al pagament de les factures de la meva targeta de crèdit). I em deia que necessitava invertir en mi mateix des de que sóc jove i invertir en el meu futur més endavant. Això no va ser molt intel·ligent per a mi.

Com més temps venia inversions als meus clients, més curiositat tenia. I a mesura que passava el temps, començava a veure el panorama general a l’hora d’invertir. Els meus clients venien a visitar-me i comprovaríem les seves inversions i tots dos ens sorprendríem de quant havien crescut els seus diners durant uns mesos.

És bo anar a YOLO. Però també cal pensar en el seu futur. Com més aviat comenceu a tenir un pla financer, més còmode us jubilarà.

He après que invertir aviat mentre sou jove us permetrà créixer els vostres diners més que quan comenceu a invertir més endavant. La inversió també és un bon lloc per guardar els seus diners i permetre’ls guanyar interessos en lloc de deixar-lo dormir en un compte d’estalvi habitual amb un interès mínim.

També sé que no totes les inversions són tan agressives com la majoria de la gent creu. Hi ha diverses inversions adequades per a inversors conservadors com jo. Les inversions en bons del govern i dipòsits a termini són menys arriscades que les renda variable que s’inverteixen en diverses empreses de xip blanc i blau. El que passa amb les inversions és que, com més alt és el risc, més gran és el rendiment. Com més baix sigui el risc, menor serà el rendiment.

Quan vaig començar a pensar-hi realment, si hagués començat a invertir en una inversió amb un retorn potencial del 8% anual quan tenia 22 anys, i hagués col·locat 10.000,00 PHP amb addicions mensuals de 1.000.00 PHP, quan tenia 50 anys, els meus diners ascendirien potencialment a 1.300.000 PHP. Si començo a invertir als 35 anys, només obtindria 370.000,00 PHP. La diferència significativa em va sorprendre i de seguida havia començat a lamentar-me de no començar abans.

Lliçó? És bo anar a YOLO. Però també cal pensar en el seu futur. Com més aviat comenceu a tenir un pla financer, més còmode us jubilarà.

No establir un fons d’emergència d’entrada

Un fons d’emergència, com el nom mateix connota, són diners que heu destinat a utilitzar en casos d’emergències com ara hospitalització o pèrdua de feina. Molts articles afirmen que el vostre fons d'emergència hauria de ser, com a mínim, sis vegades la despesa mensual mitjana.

Per a algú jove que encara intenti gaudir dels seus primers sous, pot semblar una cosa que no cal prioritzar. Al cap i a la fi, és el vostre primer gust de tenir els vostres propis diners guanyats, per què conservar-los quan els pugueu gastar i gaudir?

Em vaig adonar que el fet de ser jove és que tendim a ser impulsius. Als primers 20 anys, només penses en com pots gaudir del present, no en com et prepararàs per al teu futur. Confieu en mi, crec que la mentalitat de YOLO és normal. He preguntat a tots els meus amics i familiars i em van dir que els seus primers sous eren principalment restaurants i centres comercials, més que no pas els seus bancs.

Aquí, a les Filipines, també vivim en famílies molt unides i, des de ben jove, ens ha quedat al cap que, un cop aconseguim guanyar els nostres propis diners, hauríem d’ajudar la nostra família i els germans menors. Crec que una de les principals raons per les quals la majoria dels filipins no tenen estalvis ni que es reserva un fons d’emergència és que una part dels seus ingressos es destinen a ajudar la seva família.

No em malinterpretis. Crec que és important ajudar la nostra família. Però també crec que la creació d’un fons d’emergència l’ajudarà tant a vosaltres com a la vostra família. Imagina’t què faràs en cas que un membre de la família ingressi de sobte? O què passa si malauradament us acomiadaven? Si no heu reservat cap fons d’emergència, ho tindreu molt difícil.

El meu suggeriment per establir un fons d’emergència és treure’l del salari primer. Un cop hàgiu rebut el sou, reserveu immediatament una quantitat determinada com el 20% i consulteu-lo com a estalvi del fons d’emergència. Si mengeu fora de casa amb la vostra família cada dia de pagament, per què no estalvieu aquests diners? Amb el pas del temps, això podria acumular-se, i confieu en mi, que un fons d’emergència sigui una part molt vital de la vostra vida perquè pugueu dormir còmodament a la nit sense preocupar-vos de situacions sobtades que necessitin ajuda financera. A més, tenir fons propis també és més pràctic que contractar un préstec cada vegada que sorgeix una crisi financera.

Conclusió

Aquests són els principals errors monetaris que vaig cometre i que m’agradaria poder desfer. Estic segur que molta gent ha comès altres errors de diners als seus vint anys. I tots en podem aprendre una o dues coses.

Com a banquer durant gairebé sis anys, he conegut tants tipus de persones amb diferents tipus de lluites financeres i èxits financers. Però al final, em vaig adonar que tots tenim una cosa en comú; la seguretat i l’estabilitat financeres són importants per a nosaltres de moltes maneres.

A mesura que us aventureu als 20 anys, o si esteu a punt de finalitzar els 20 o ja en teniu, espero que comenceu a pensar en el vostre futur financer i que penseu més en la vostra estabilitat financera. Tots volem estar còmodes quan arribem als nostres anys de jubilació. I el millor moment per començar a preparar-ho és ara.