Taula de continguts:
- Què fa realment l'assegurança?
- Què he de portar?
- Col·lisió i comprensió
- Danys materials i lesions corporals
- Necessito els extres?
- L’assegurança de cotxe està menystinguda
Què fa realment l'assegurança?
Sovint, sempre que hagués de lliurar notícies no tan feliços a un assegurat, sovint em preguntaven per què fins i tot pagaven una prima cada mes. Es van sentir frustrats perquè no entenien quin tipus de cobertura havien comprat. Malauradament, els venedors amb els quals potser van parlar en el moment que van comprar aquesta cobertura probablement els van oferir la cobertura més baixa possible per segellar l’acord. Llavors, què us fa la vostra política d'automòbils en cas de tenir un accident?
L’assegurança d’automòbil té per objecte indemnitzar-se, o completar, a vostè i qualsevol persona que hagi pogut patir danys per culpa de la seva negligència. La llei exigeix a les companyies d'assegurances d'automòbils que us proporcionin a vosaltres o a una altra persona els mitjans necessaris per reparar la propietat tal i com era abans de la pèrdua, normalment en forma de reemborsament monetari. Aquesta indemnització us ajuda, assegurats, perquè us pot protegir de possibles demandes judicials més endavant (encara que hi ha excepcions). No hi ha assegurança? Sense protecció. Si no teniu a la vostra disposició milers de dòlars d’un sol ús, és possible que tingueu problemes.
Què he de portar?
La majoria dels estats requereixen que tingueu una assegurança de responsabilitat civil mínima (de vegades anomenada Assegurança obligatòria), amb l'excepció de New Hampshire, Virginia i Arizona. Cada estat té les seves pròpies normes sobre els límits mínims que heu de portar. Podeu trobar els requisits del vostre estat a través de l'Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances aquí. És possible que hagueu de fer una mica de cerca un cop us dirigiu a la pàgina del vostre estat.
L’assegurança de responsabilitat civil protegeix a tercers dels danys o perjudicis que pugui haver causat. Això pot incloure altres conductors, els seus passatgers, propietats no vehiculars i fins i tot passatgers del vostre propi vehicle. Els danys corporals (BI), els danys materials (PD) i els danys corporals no assegurats / infraassegurats (UMBI) pertanyen a aquesta categoria.
No se us exigeix que tingueu cobertures pròpies, com ara col·lisió i cobertura integral, tot i que la majoria de les companyies d'assegurances us animaran a portar aquestes cobertures si teniu un titular de gravamen (heu finançat o llogat el vehicle).
Finalment, alguns estats requereixen que tingueu una cobertura de lesions de primera persona. Pot variar de títol, però amb més freqüència se sent que es refereix a "cap culpa". Aquesta cobertura us protegeix a vosaltres i als vostres passatgers si necessiteu atenció mèdica després d'un accident. Aquest tipus de cobertura varia enormement segons l’estat, com també ho fa com s’aplica. Podeu obtenir més informació sobre la cobertura particular del vostre estat a través de l’enllaç proporcionat.
Col·lisió i comprensió
La gent sovint confon el que cobriran aquests dos tipus de cobertura en cas de pèrdua. He tingut clients que pensaven que Col·lisió cobria els danys de l’altra persona i es van espantar quan em van trucar per dir-me que no tenien cap col·lisió.
La col·lisió, com s’ha dit anteriorment, és una cobertura de primera part. Això vol dir que només s’aplica a vosaltres, l’assegurat. La col·lisió s'utilitza quan "xoqueu" amb alguna cosa, com un arbre, una casa o un altre vehicle. Normalment hi ha una franquícia associada a aquesta cobertura, de manera que serà responsable d’aquesta franquícia en cas de danys. Tingueu en compte que, com més alta sigui la deduïble, més baixes seran les vostres tarifes. Però esteu assumint aquest risc si colpegeu alguna cosa. Per exemple, si teniu danys de 1500 $ i el vostre deduïble és de 1000 $, la vostra asseguradora només escriurà un xec de 500 $. Heu de compensar la diferència si repareu els danys i perjudicis.
En cas d’accident en què no sigui part culpable, és possible que us pugui retornar aquest deduïble. A més, alguns estats ofereixen una exempció que podeu comprar que permetrà a la vostra companyia d'assegurances renunciar al vostre deduïble en determinades circumstàncies. Podeu preguntar a la vostra asseguradora si el vostre estat ofereix una renúncia.
La cobertura completa és similar a la cobertura de col·lisió, però cobreix un tipus de pèrdua diferent. Aquesta cobertura s'aplica a coses com ara vandalisme, inundacions, atacs d'animals i danys per calamarsa. Aquesta cobertura també sol comportar un deduïble, però és probable que no el recupereu. Tingueu-ho en compte a l'hora d'establir la franquícia d'aquesta cobertura. Tingueu en compte també que les pèrdues integrals sempre es consideren pèrdues sense culpa, de manera que no s’avaluarà cap responsabilitat en cas de colpejar un cérvol.
Danys materials i lesions corporals
La cobertura de danys a la propietat és la vostra xarxa de seguretat. Això és el que us protegeix si colpegeu la propietat d'altres persones. Aquesta cobertura pagarà els danys causats a la seva propietat i no comporta cap deduïble. Això s’aplica als danys causats al vehicle de l’altra persona, al lloguer de cotxes, a la tanca, a la casa, a la bicicleta, etc. Tenir límits suficients en aquesta cobertura hauria de ser una prioritat, especialment si teniu béns.
Què vol dir, exactament? Bé, penseu en la vostra política com un contracte vinculant. Els límits que porteu són tots els que la companyia d’assegurances pot pagar. Utilitzem l’Estat de Nova York com a exemple. Nova York només requereix que tingueu cobertura de danys a la propietat de 10.000 dòlars. Una nit aneu amb cotxe cap a casa i llisqueu sobre gel negre i destruireu la part posterior d’un nou Lexus. La companyia asseguradora suma el vehicle i determina que el seu valor és de 15.000 dòlars. L’altre conductor també necessitava un lloguer i va acabar tenint 650 dòlars en despeses de lloguer. Com que se us considera culpable (el gel negre no pagarà per danys a l’altre conductor, al cap i a la fi), la vostra pòlissa ha de cobrir aquests danys sota la vostra cobertura de danys a la propietat. El problema és que només teniu una cobertura de 10.000 dòlars i els danys i perjudicis són de 15.650 dòlars.Tot i que la vostra asseguradora d’automòbils farà tot el possible per establir-vos dins dels vostres límits i protegir-vos d’una possible demanda judicial, esteu exposat si el tercer opta per no acceptar els vostres límits. Això és important a tenir en compte a l’hora de seleccionar els límits de la vostra política.
La cobertura de lesions corporals funciona de manera similar, però, com el seu nom indica, s'aplica a les lesions corporals. Si mireu la pàgina de cobertura de la vostra pòlissa, probablement veureu dos números per a aquesta cobertura. No hi ha cap deduïble per aquesta cobertura, de manera que quins són aquests dos números?
Tornem a fer servir l'Estat de Nova York com a exemple. Nova York requereix un mínim de 25.000 $ / 50.000 $ en cobertura de lesions corporals. Per tant, això significa que les persones ferides a l’altre vehicle, i fins i tot els passatgers del vehicle, poden presentar reclamacions per danys contra aquesta cobertura. 25.000 $ és el màxim permès per persona. 50.000 dòlars és el màxim permès per incident. Per tant, si dues persones tenen reclamacions per lesions per valor de 25.000 dòlars i una tercera persona fa una reclamació per 5.000 dòlars, és possible que estigueu exposat legalment a aquest saldo pendent. Un cop més, la vostra companyia d'assegurances farà tot el possible per establir-vos dins dels vostres límits, però heu d'intentar mantenir límits més alts si teniu actius. Tingueu en compte, a més, que cada estat té diverses normes sobre allò que es pot qualificar com a reclamació per lesions corporals.Els anuncis comercials que veieu del vostre advocat local de lesions no són la norma i la majoria de reclamacions de danys corporals es resolen bé dins dels límits de la política.
La cobertura de lesions corporals no assegurades / infraassegurades pot entrar en joc si algú altre està lesionat i no té assegurança o no té una cobertura suficient a la seva pòlissa. Aquesta cobertura és important, però esperem que no la necessiteu mai. Les reclamacions legítimes que pertanyen a aquesta cobertura no són tan habituals com les reclamacions per dany corporal.
Necessito els extres?
Necessiteu portar extres, com ara el reembossament del lloguer o el remolc? La resposta breu és que no. Aquestes cobertures no són obligatòries de cap manera. Dit això, poden ser útils si el vostre pneumàtic surt per una carretera fosca o si teniu un accident i necessiteu un cotxe de lloguer durant uns dies. Si voleu reduir els costos de la vostra pòlissa cada mes, aquest hauria de ser el lloc on comenceu. Si us podeu permetre una mica més de cobertura, animo a qualsevol persona a portar almenys la cobertura de reembossament del lloguer.
L’assegurança de cotxe està menystinguda
M’agradaria poder aprofundir en tots els detalls complexos de l’assegurança de cotxe en un breu article. En veritat, hi ha molt més en el món de les assegurances del que hem cobert aquí. Cada estat té les seves pròpies regles i regulacions sobre diversos components de l'assegurança. Espero que almenys us hagi proporcionat una guia per entendre les cobertures més utilitzades i quina és la seva importància per a vosaltres, l’assegurat. Ningú no vol haver d’utilitzar mai una assegurança i, tot i que és frustrant pagar per alguna cosa que potser no estigueu utilitzant, us alegrarà molt que ho hagueu fet si passés alguna cosa pel camí.
Si teniu problemes amb els pagaments de l’assegurança, poseu-vos en contacte amb la vostra asseguradora. Us poden ajudar a trobar un pla que us funcioni. I normalment, reduir els límits només afectarà les vostres tarifes uns quants dòlars cada mes, de manera que aquest hauria de ser l’últim recurs.
Finalment, investigueu, llegiu la vostra pòlissa d’automòbils cada vegada que es renovi, pregunteu a la vostra companyia d’assegurances si no enteneu alguna cosa i cobriu els vostres actius. Pagueu la cobertura cada mes. Assegureu-vos que la cobertura us funcioni quan la necessiteu.