El cicle de vida de la planificació financera: com gestionar els vostres diners en totes les etapes de la vida

Planifiqueu invertir al vostre abast en una part important de les finances personals.

Pixabay

Què és la planificació financera?

La planificació financera és el procés d’establir i decidir com assolir els objectius financers. Això inclou la creació d’un pressupost, el seguiment de les despeses i la planificació del futur en totes les etapes de la vostra vida. El procés de planificació és fonamental per tenir èxit en les vostres finances personals.

Què hi ha en un pla financer?

Abans de començar a llançar argot financer, és important saber que els elements d’un pla financer són simplement les diferents parts de la vostra situació monetària. No cal que tingueu totes les respostes en aquest moment. La planificació financera és un procés continu.

• Objectius financers: això és el primer que cal desenvolupar quan comenceu el vostre pla i cal pensar en el que és important per a vosaltres. Teniu previst ser propietari d’una casa o tornar a l’escola? Vols jubilar-te abans? Voleu comprar una motocicleta i traslladar-vos a la ciutat? Simplement voleu pagar el deute i augmentar la vostra puntuació de crèdit? Quan assoliu aquests objectius, recordeu de mantenir-los INTEL·LIGENTS: específics, mesurables, assolibles, rellevants i limitats en el temps.
• Declaració del patrimoni net personal: el vostre patrimoni net és tots els diners que teniu menys tots els diners que deveu. Tingueu en compte el deute, incloses les targetes de crèdit, les hipoteques, els préstecs per a automòbils i, fins i tot, el matalàs que vau comprar que encara pagueu per la venda del Dia del President de l'any passat. No oblideu incloure actius amortitzats, com qualsevol vehicle pagat.
• Anàlisi del flux de caixa: aquest pas és molt més senzill del que sembla. L’anàlisi del flux de caixa és un document que recopila tots els vostres ingressos i li resta les despeses. Normalment, aquests documents s’utilitzen per a empreses, però poden ser útils per planificar despeses personals i familiars.
• Estratègia de jubilació La vostra estratègia de jubilació pot ser tan complicada o senzilla com vulgueu. Això pot incloure contribucions periòdiques a 401K de la vostra empresa, al vostre propi ETF personal o a CD de confiança al banc. El més important és tenir un pla i començar aviat.

Per què importa la meva edat quan gestiono diners?

Poques persones tenen els mateixos objectius que fa deu, cinc o fins i tot un sol any. Més encara, la forma en què un estudiant de secundària hauria de gestionar els diners és diferent de com haurien de gestionar els diners algú que es prepara per jubilar-se. Els adolescents s’han de preocupar més d’estalviar per a la seva educació que de preparar un testament i és possible que les famílies noves no tinguin tants ingressos addicionals per gastar en coses divertides com les parelles de jubilats.

Per això, la planificació financera es pot desglossar en cinc edats principals, que es detallen a continuació. Tingueu en compte que aquestes edats no s’estableixen i que podeu progressar més lentament o més ràpidament que les estimacions que he proporcionat. De vegades la vida et genera una pilota curva i has de fer canvis; això és només una pauta general.

Les 5 etapes de la planificació financera

1. Anys d’adolescència (13-17 anys): l’objectiu d’aquests anys és aprendre els conceptes bàsics dels diners i acabar el títol de batxillerat i preparar-se per continuar la seva formació.
2. Joventut adulta (18-25 anys): el següent pas en la vostra carrera financera és obtenir i mantenir la independència financera mentre curseu estudis superiors, que poden implicar o no un títol universitari.
3. Començar una família (26 a 45 anys): ja sigui que el vostre objectiu sigui una casa plena de nens, compartir la casa amb el vostre cònjuge o qualsevol cosa entremig, la part més important d’aquesta etapa és preparar-vos per a la responsabilitat financera que comporta tenir una família.
4. Planificar la jubilació (46-64): tenint en compte la jubilació, aquesta etapa de la vida és la vostra font d’ingressos més gran. Normalment els nens es mouen i els bitllets dels bolquers són considerablement més baixos.
5. Jubilació amb èxit (majors de 65 anys): finalment heu arribat al moment de collir completament el que heu sembrat.

Aquestes són les cinc etapes de la planificació financera, que discuteixen la vida d'un individu i es caracteritzen per la seva etapa de la vida i la seva situació financera. Aquesta idea s’amplia encara més en els tres nivells de gestió de riquesa.

Les 3 etapes de la gestió del patrimoni

Les tres etapes de la gestió del patrimoni es distribueixen en les cinc etapes del cicle de vida financera. Inclouen protecció de la riquesa, acumulació de riquesa i distribució de riquesa. Tocaré aquests temes a la lleugera i inclouré un enllaç a un altre recurs més complet més endavant.

1. Protecció de la riquesa Aquesta és la primera etapa de la vostra carrera i comença tan aviat com adolescent i sol parar en acabar la vostra formació o començar una carrera. En aquest moment, el vostre objectiu principal és l’educació, que és una protecció i un avantatge per al vostre potencial de guanys. També heu d’intentar evitar el deute tant com sigui possible, permetent que els vostres primers anys d’ingressos, la següent etapa, siguin el més rendibles possible.
2. Acumulació de riquesa A mesura que es passa de treballs a temps parcial a la seva carrera, comença la seva etapa d’acumulació de riquesa, generalment entre formar una família i planificar la jubilació. És llavors quan guanyeu més diners i els vostres ingressos arriben al màxim amb la vostra experiència i estabilitat financera.
3. Distribució de riquesa Aquesta és l'etapa final de la gestió del patrimoni, que té lloc per a la majoria de la gent en els anys de jubilació. La planificació immobiliària és vital si encara no heu completat aquests arranjaments, així com la planificació al final de la vida. Per molt que puguin semblar ombrívols aquests preparatius, la distribució de la riquesa dissenyada per ser l’etapa més tranquil·la i amb més contingut. Feu els vostres plans i relaxeu-vos una mica!

Els adolescents tenen despeses diferents a la d'altres persones en altres etapes de la vida.

Pixabay

Com més aviat comenceu a gestionar els vostres diners i a pensar en el vostre pla financer de per vida, millor serà!

Fase 1: planificació financera en adolescència

La realitat dels diners realment comença a instal·lar-se durant l’adolescència. Hem de prendre les nostres primeres decisions financeres reals, com comprar aquest assassí d’un primer cotxe, aquell videojoc car, l’iPhone més recent… Totes aquestes compres tenen alguna cosa en comú: són coses que volem, no coses. necessitem. Això ens dóna una mica de marge per gastar els nostres diners extra en coses que els adults poden trobar frívols i cometre alguns errors. És una mena de zona segura, on els nostres pares encara ens poden buscar si caiem i no tenim prou recursos per caure massa difícils per començar.

Aprendre el valor i el paper dels diners

Tot i que els adolescents poden no tenir les decisions més importants a prendre en aquesta etapa de la vida, sí que tenen algunes de les coses més importants per aprendre. Molts adolescents aconsegueixen una feina a temps parcial mentre estan a l’institut per pagar les coses que poden anomenar pròpies. Això els ajuda a desenvolupar un sentit de la responsabilitat i del valor del dòlar. Per descomptat, podrien comprar aquest cafè de 6 dòlars, però això treu diners a aquest nou parell de texans o al regal d’aniversari del seu millor amic. Comences a adonar-te que no tens diners per a tot i aprens a prioritzar bastant ràpidament. Si sou els pares d’un adolescent, ara és el moment perfecte per inculcar-los la importància d’un pressupost i com seguir el camí amb els seus objectius d’estalvi. Si ets un adolescent que llegeix això, ja estàs un pas per davant del joc.

Preparació per a l'edat adulta

Hi ha molt a aprendre abans d’estar preparats per sortir pel vostre compte i començar el vostre camí cap a la independència financera. Hi ha algunes coses clau que haureu d'aprendre sobre els diners, com ara:

• Com obrir i gestionar comptes corrents i estalvis
• Entendre com i / o quan s’ha d’utilitzar el crèdit
• Com fer i mantenir un pressupost

Inicieu un fons d’emergència

A la meva classe de física de l’institut només vaig aprendre una cosa útil: la llei de Murphy. En poques paraules, si pot passar alguna cosa dolenta, ho farà. En sóc un exemple brillant. A cinquè de primària, em vaig trencar el canell corrent per un turó. Tinc la grip si veig un vídeo d'algú que esternuda. Recentment, el meu cotxe ha deixat de funcionar a cinc minuts de casa meva, perquè he utilitzat la clau incorrecta. Si alguna cosa es desordenarà, estarà amb mi. Quan sou adolescent, la majoria d’aquestes emergències no dificultaran massa el vostre estil de vida, ja que teniu familiars i amics que us poden ajudar. A mesura que es fa gran, no tant.

Des que he començat un fons d’emergència, no se m’acut cap emergència. Com més preparat estic, menys preparat he de ser. Segons Dave Ramsey, un fons d'emergència actua com a "Murphy Repellent". Evita que es produeixin esdeveniments dolents simplement perquè esteu preparats per a ells.

Tot i que no cobriré la totalitat d’un fons d’emergència aquí, un bon objectiu per a un adolescent és estalviar 500 dòlars, per començar. Finalment, voldríeu estalviar ingressos de 3 a 6 mesos (per a emergències) i aquest nombre augmentaria a mesura que augmentessin els vostres ingressos.

Construïu crèdit tan aviat com pugueu

Un dels passos més importants i més senzills que podeu fer per al vostre futur financer és generar el vostre crèdit. La forma més senzilla de fer-ho és sol·licitar una targeta de crèdit, però és fonamental triar la targeta adequada. El fet de rebutjar una targeta pot suposar un ding a la vostra puntuació, de manera que haureu d’investigar. Hi ha diverses coses a tenir en compte a l’hora de sol·licitar la primera targeta de crèdit. La primera és que no tindràs cap crèdit, cosa que et farà molt arriscat per als prestadors.

NerdWallet.com és un excel·lent recurs per comparar targetes de crèdit sense gaire molèsties. Vaig escollir Capital One Journey per a la meva primera targeta i la recomano, però assegureu-vos de mirar totes les vostres opcions per trobar l’ajust perfecte per a vosaltres. És probable que el vostre primer compte tingui una targeta de crèdit assegurada, que requereixi un dipòsit mínim contra el qual pagueu.

Eviteu el deute

Tenir una targeta de crèdit és una gran responsabilitat i és fàcil superar-lo. Una targeta de crèdit pot ser una eina excel·lent per crear ofertes excel·lents i fins i tot puntuables, però un sol pagament perdut pot anul·lar punts de la vostra puntuació de crèdit durant anys. Una altra font habitual de deute dels adolescents és la compra d’un primer cotxe. Us recomano comprar el vostre primer cotxe íntegrament i no en préstec.

L’edat adulta comporta independència i llibertat, però també responsabilitat.

Helena Lopes

Fase 2: Gestió de diners en la joventut

L’edat adulta és un moment aterrador. Ets fora del niu i tot just comences a construir el múscul de les ales. Tot i això, és vigoritzant. Les decisions que prengueu són vostres i el món és vostre per conquerir, i en teniu moltes. Aquesta etapa del cicle de la vida financera està plena de decisions difícils que us seguiran la resta de la vostra vida.

Educació superior

Amb sort, us heu graduat amb èxit de batxillerat abans d’arribar a la vida adulta. Si no ho heu fet, us recomano solucionar-ho el més aviat possible. Tanmateix, suposant que hagueu acabat el batxillerat o tingueu una certificació equivalent com un GED, el vostre següent pas seria continuar la vostra formació encara més.

Tots hem escoltat els sermons sobre el valor de l'educació superior i els estudiants universitaris de tot el país que estan endeutats per aconseguir-ho. L’educació superior no sempre significa un títol universitari de quatre anys i, per a molta gent, no és l’opció correcta. La veritat és que per a moltes persones és millor un títol d’associat o una escola d’ofici. Per a altres, una certificació o algunes classes addicionals faran el truc. L’objectiu és diferenciar-se d’altres candidats i adquirir habilitats comercialitzables.

Començar una carrera

En aquesta etapa, és probable que hàgiu tingut diverses feines abans que us compressin el primer cotxe o us ajudessin a passar per la universitat; és igual de probable que no el gaudiu. Ara és la vostra oportunitat per canviar tot això i començar una carrera professional, no una feina.

Hi ha tantes vies diferents que s'han de prendre que depenen dels interessos, les habilitats i la formació educativa d'una persona. El més important a l’hora d’escollir una carrera és trobar alguna cosa que t’agradi i que t’ajudi a la manera de viure. L’equilibri és aquí un element essencial.

Inicieu el vostre fons de jubilació

Acabes d’acabar la universitat i vas aconseguir aquest treball (una mica) de somni que et portarà a la carrera. L’interès és una cosa bonica. Com més aviat comenceu a estalviar, més ràpid creix. És del tot possible convertir-se en milionari amb només 100 dòlars al mes i, com més aviat invertiu, més aviat passa. Això es redueix a lattes i diners per a la pizza per a la majoria de nosaltres. Tot el que necessiteu és dedicació i una mica d’inversió en coneixement per començar.

Etapa 3: Planificació de formar una família

La família significa coses diferents per a persones diferents. Per a alguns, es podria tractar de dos cònjuges amb una casa plena de fills, per a d’altres, pot ser tenir cura de la família d’on veníeu. Independentment del que signifiqui per a vosaltres, entrar en aquesta fase del cicle de vida comporta canvis significatius.

La responsabilitat de la independència financera

Tot i que vau començar aquest viatge en entrar a l'edat adulta, prenent el compromís de formar una família, heu consolidat la decisió d'obtenir independència financera. Ja no esteu sols, teniu altres a pensar.

Si abans no ha arribat a casa, ara ho ha de fer. Estàs en un moment de la teva vida quan has fet un cercle gairebé complet. La vostra família i la vostra comunitat han estat donant suport al vostre creixement fins ara: ara és hora que ajudeu algú més.

Gestió de diners matrimonials

Dos no sempre poden viure de manera barata com un sol i és important adonar-se que abans de decidir és hora de relaxar-se.

La primera causa de divorci als Estats Units són els problemes amb els diners, de manera que, si no podeu acordar un pressupost, és possible que hagueu d’estar d’acord sobre la pensió alimentària.

Quan et cases, és molt diferent que tenir un company de pis. És clar, encara dividireu les factures, però mai no haureu de planificar la vostra vida amb el vostre company de dormitori a la universitat. Molta gent dóna per descomptada l'opinió de l'altra persona, pensant que, ja que estan casats, saben tot el que hi ha sobre l'altra persona. No obstant això, hi ha alguns problemes financers clau que cal resoldre abans de fer el nus:

• Quan i com voldríeu retirar-vos?
• Voleu nens i pagarem la seva universitat?
• Amb quina freqüència aneu de vacances?

Finançament universitari

Si decidiu tenir fills, heu de prendre una decisió important: pagareu la seva universitat? Tot i que no hi ha una resposta correcta o incorrecta, si escolliu que sí, és vital començar a estalviar el més aviat possible.

Etapa 4: Preparació per a la jubilació

La jubilació és una paraula que fa por i, com qualsevol altra cosa, és encara més aterradora si no ho heu planejat.

Decidiu què significa la vostra jubilació

Per a algunes persones, retirar-se significa golf i descans i relaxació. Altres volen retornar a la seva comunitat fent voluntariat o viatjant pel món. No hi ha una resposta errònia, però és important decidir quines decisions prendreu, sobretot si esteu casat.

Tenir un pla concret sobre els vostres objectius després de la jubilació us farà sentir molt més segur en la vostra decisió. Alguns exemples d’establiment d’objectius després de la jubilació són:

• Visiteu Londres el meu primer any de jubilació
• Voluntari en un refugi d’animals dos dies a la setmana
• Investigueu i publiqueu la vostra genealogia familiar

5. Gaudir de la jubilació

Reduir les despeses

Amb un ingrés limitat, és important gestionar les despeses amb cura. Hauríeu d’estar gaudint de la vostra jubilació, però assegureu-vos que els recursos no es malgastin en coses que no utilitzeu. Consulteu les vostres targetes de crèdit i extractes bancaris per obtenir serveis recurrents que no necessiteu treure el màxim profit dels vostres diners.

Penseu en la sostenibilitat

Més que una simple paraula de moda, la sostenibilitat és una manera important de mantenir els diners que heu guanyat. Això pot significar moltes coses: cuidar un hort, canviar a tovallons reutilitzables, comprar roba usada, però tot ajuda a mantenir el planeta verd i el greix de la cartera.

L’edat mitjana de jubilació reportada per als nord-americans actualment jubilats és de 61 anys (Gallup).

Treballs citats

Detweiler, G. (2018, 21 de maig). Quina és la puntuació mitjana de crèdit a Amèrica? Recuperat el 23 de novembre de 2018, de

Gallup, Inc. (10 de maig de 2018). Instantània: mitjana de 66 anys d’edat de la jubilació nord-americana. Obtingut de

© 2018 Dani Merrier