Responsabilitat: el mite dels accidents sense culpa

El que no és falla

El malentès més comú que vaig trobar quan parlava amb conductors involucrats recentment en un accident va ser el de "no culpa". A molta gent se li ha fet creure que si resideix en un estat de falta de fallada, això vol dir que ningú no té cap culpa per un accident. Però això no podria estar més lluny de la veritat.

Si resideix en un estat de falla, com jo, encara pot ser culpable d’un accident. La falta de culpa es refereix simplement a un tipus de cobertura associada a lesions personals. Essencialment, el vostre estat requereix que tingueu aquesta assegurança sense culpa perquè, si es lesiona en un accident, la vostra pòlissa d’automòbils pugui començar a pagar les vostres factures mèdiques immediatament, ja que qualsevol possible reclamació de danys corporals trigarà molt més temps abans que pugui. estar assentat. Aquesta cobertura us protegeix econòmicament de la càrrega de pagar els costos mèdics associats al vostre accident.

No tots els estats requereixen aquesta cobertura i tenen diversos noms, inclosa la Protecció contra lesions personals (PIP) i la cobertura de pagaments mèdics (MedPay). Sovint es coneix com a culpa simplement perquè no importa qui tingui la culpa d’un accident, la vostra pròpia assegurança serà el principal pagador de qualsevol despesa mèdica relacionada amb l’accident.

Llavors, qui té culpa?

Si fos un dels molts que va fer creure que viviu en un estat que no assigna cap culpa, és possible que us pregunteu qui és el culpable d’un accident després de tot. Això pot ser complex, però hi ha algunes eines bàsiques que el vostre ajustador de responsabilitats pot utilitzar per prendre una determinació.

• Regles de la carretera: recordeu aquell petit fulletó que us va donar el DMV quan us preparàveu per obtenir el permís d'aprenent amb les normes de la carretera? La vostra companyia d’assegurances encara els fa servir. És possible que no facin servir el llibre físicament, però la majoria de les vegades el vostre ajustador de responsabilitats està aplicant les regles de la carretera al vostre accident. Aquestes regles sovint estan lligades a l’estatut real de l’estat i orienten el que podeu fer o no. Per exemple, alguns estats permeten passar per la dreta en circumstàncies molt particulars, mentre que altres no. És tasca del vostre ajustador de responsabilitat conèixer aquests estatuts i normes i decidir si els heu infringit o no. Si no heu seguit una d’aquestes regles, és possible que tingueu part o la totalitat de la responsabilitat quan es tracta del vostre accident.
• Teoria de l’home prudent: aquesta teoria s’ensenya a tots els nous ajustadors de responsabilitat per ajudar-los a determinar l’error. Bàsicament, obliga un ajustador a pensar què hauria fet una persona prudent i raonable en cas d’accident. Tot i que això no necessàriament determina qui és responsable, ajuda els ajustadors a entendre què podria haver fet i què va fer un conductor per evitar l'accident. Per exemple, si algú sortís davant teu a l'últim moment, frenaries i sonaries la banya? No fer res? Accelerar? Desviar-se? Evidentment, una persona prudent prendria mesures per evitar l’altra persona, fins i tot si fos massa tard.
• La policia: la policia acudeix sovint al lloc d’un accident i denuncia un informe. Fins i tot poden emetre cites als conductors. Tot i que aquests informes i cites poden ajudar el vostre ajustador de responsabilitats a determinar qui té la culpa, no és l’únic factor a l’hora de determinar la responsabilitat. Recordeu, la majoria de les vegades l’oficial no va veure l’accident. Només escriu un informe sobre el que va trobar en arribar al lloc dels fets, el que van dir els conductors i els testimonis, i potser per què va citar un conductor. El vostre ajustador tindrà l'última paraula en la determinació de la responsabilitat, independentment del que us hagi pogut dir l'oficial del lloc.
• Testimonis / Vídeo: Els testimonis són factors importants per determinar la responsabilitat. Sovint tenien un bon punt de vista i eren capaços de veure què feia cada conductor en els moments previs a la col·lisió. El testimoni ideal serà una part desconeguda per als conductors implicats. Els passatgers, amics i familiars no es consideren testimonis fiables. El testimoni ideal haurà estat testimoni de la col·lisió, no només l’haurà escoltat o s’haurà topat amb l’escena immediatament després de l’accident. Si un conductor diu que va veure el que va passar i que està disposat a proporcionar la seva informació, assegureu-vos d’obtenir-la. Les declaracions dels testimonis poden ser el factor determinant en un conflicte de responsabilitat. Les imatges de vídeo també són increïblement útils. Tot i que és difícil obtenir imatges d’empreses o càmeres de trànsit, cada vegada hi ha més conductors que utilitzen càmeres de control.No puc dir-vos quantes vegades he rebut imatges de càmera de comandament que han canviat completament una decisió de responsabilitat civil. Si us en podeu permetre, sempre us recomanaria aconseguir-ne un.

Determinar la responsabilitat pot ser un procés complex i, sovint, és possible que el vostre transportista d'assegurances i l'altra companyia d'assegurances no estiguin d'acord sobre la responsabilitat. En parlarem a continuació. Però, per ara, sabeu que hi ha molts factors que el vostre ajustador ha de tenir en compte a l’hora de prendre una decisió i que els dos conductors poden acabar tenint algun percentatge de la falla.

Controvèrsies de responsabilitat civil

Si el vostre ajustador us indica que hi ha un conflicte de responsabilitat, normalment significa una de les dues coses. O bé l'altra part dóna una versió conflictiva dels fets al que vau donar, o bé els propis transportistes no poden acordar quina culpa té el seu assegurat.

Paraula-Versus-Paraula: aquí és on es pot tenir el que es podria anomenar un escenari de "no culpa". Tots dos equips poden estar d’acord que, a causa de la manca d’evidències per donar suport a qualsevol de les versions dels esdeveniments, l’accident és mot-contra-mot. Això significa que ambdues asseguradores pagaran el 0% de la responsabilitat del conductor i que el conductor haurà de presentar la seva pròpia cobertura sense cap reembossament a través de l’altra companyia d’assegurances. Això no vol dir que ningú en tingui cap culpa, sinó que no hi ha prou evidència per donar suport a una certa versió dels fets sobre una altra. Per això, sempre és bo tenir una càmera de comandament.

Disputes de l'operador: De vegades, les companyies d'assegurances no poden posar-se d'acord sobre la responsabilitat. No tots els accidents fan que un conductor tingui la culpa del 100%. De vegades, la responsabilitat es comparteix entre els dos conductors. Llavors, com determinen aquest percentatge els ajustadors? És una mica objectiu, però normalment es basa en el que una persona va fer o no fer que va conduir a la pèrdua. Per exemple, si algú gira a l'esquerra davant vostre i el colpeja al tauler de quarts perquè no heu intentat evitar-los, teniu la responsabilitat de no haver fet res per evitar l'altra part. Per descomptat, la persona que gira és la que té més culpa, però heu contribuït a la pèrdua sense fer res. Sovint, les asseguradores intentaran negociar entre elles per resoldre aquestes disputes. Si no poden,normalment animaran els seus assegurats a presentar la seva pròpia pòlissa i, a continuació, portaran la reclamació a l’arbitratge perquè siguin escoltats per un tercer neutral (normalment un altre transportista d’assegurances) més endavant.

Com puc ajudar el meu ajustador?

Les investigacions de responsabilitat i l'assignació de culpes a una part són un procés complex. Cada reclamació es gestiona segons els seus propis mèrits, de manera que es determinarà qui té la culpa en funció de cada fet únic. Com a assegurat, podeu fer algunes coses senzilles per ajudar el vostre ajustador.

• Truqueu a l’assegurador el més aviat possible i proporcioneu una descripció detallada del que va passar. És possible que el vostre ajustador us demani que feu una declaració gravada on us facin preguntes addicionals. Sigueu el més detallat possible quan descriviu la pèrdua per al vostre ajustador.
• Podeu obtenir l’informe policial, si s’escau, i enviar-lo al vostre ajustador el més aviat possible. La majoria de les companyies d’assegurances han de rebre informes a través d’un proveïdor extern i pot endarrerir la vostra reclamació si han d’esperar.
• Proporcioneu informació precisa sobre l’altra part i els testimonis. Això ajudarà el vostre ajustador a contactar amb l'altra part i la seva companyia d'assegurances, així com a obtenir declaracions de testimonis.
• Sigues honest. Fins i tot si sabeu que probablement en teniu la culpa, feu-vos càrrec de les vostres accions. Podríeu pensar que ser deshonest pot ajudar a mantenir les vostres tarifes més baixes, però enganyeu el vostre ajustador si feu mal a una altra persona. Si s’invertissin els rols, com voleu que l’altra persona s’encarregui de la situació? A més, no hi ha res més vergonyós que rebre una trucada del vostre ajustador que us digui que hi ha imatges de càmera de comandament i que mostra que la versió dels esdeveniments que vau donar era inexacta.

En general, enteneu que és possible que el resultat de la investigació no sigui el que esperàveu. Compreneu que els ajustadors de responsabilitat civil només poden prendre decisions sobre allò que se’ls ha proporcionat i estan formats per fer la feina diàriament. Faran el millor per a vosaltres, assegurats, encara que no sembli que és el vostre cas. Si realment creieu que una reclamació es va tramitar amb mala fe, podeu presentar una queixa formal al comissari d’assegurances del vostre estat.