És una bona idea una hipoteca inversa?

Seguiu llegint per saber per què una hipoteca inversa pot ser més cara i més arriscada que altres alternatives.

Scott Graham

Una hipoteca inversa és una bona idea?

Sembla que cada dia veig un anunci amb una celebritat que em diu que millor seria la meva vida si només em subscrivís a una hipoteca inversa. Penseu en què seria bo tenir aquests diners extra per gastar en factures, unes bones vacances o altres coses que només puc somiar.

Com sempre, si sembla massa bo per ser cert, fuig!

En primer lloc, una hipoteca inversa, també coneguda com a hipoteca de conversió de renda variable (HECM), és el deute . I això suposa un deute molt car. Només està disponible per a propietaris d’habitatges majors de 62 anys. Segons l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor, la hipoteca inversa és més cara que la resta de préstecs de capital immobiliari, depenent de diverses variables com ara qui és el prestador i quant i quant dura el préstec. No us enganyeu, és un deute nou que esteu assumint i vosaltres o els vostres hereus l’haureu de retornar juntament amb els interessos, les comissions i les sancions que s’acumulin.

Abans de poder obtenir una hipoteca inversa aprovada, l'Agència de Protecció de Finances del Consumidor us exigeix ​​que acudeu a assessorament en matèria d'habitatge per verificar que enteneu i us podeu permetre el nou deute que esteu considerant. El conseller pot cobrar aquest servei en una escala variable segons la vostra capacitat de pagament. Altres comissions inicials poden incloure comissions d’inici, que poden arribar als 6.000 dòlars, els costos de tancament i les primes inicials de l’assegurança hipotecària.

Els costos continuats poden incloure els interessos de la hipoteca, les primes de l’assegurança hipotecària i altres honoraris de servei. Aquestes comissions s’afegeixen al vostre préstec original. Tret que realitzeu pagaments pel préstec, continuarà creixent a un ritme sorprenent, cosa que es va agreujant mes rere mes.

Quant podeu obtenir per la vostra hipoteca inversa?

Això depèn de la quantitat d’equitat que tingueu a casa i de la vostra edat. És possible que pugueu obtenir fins al 80% del valor de la vostra llar si no teniu una hipoteca existent. En general, serà considerablement inferior a això. Hi ha diversos factors que influeixen en la quantitat que podeu obtenir a la vostra casa, inclosos l'edat, el tipus d'interès i el valor de la propietat en el moment del préstec.

Com obtindreu els diners?

Podeu tenir una línia de crèdit, un pagament mensual o un pagament únic. El mètode de pagament del préstec també afectarà el tipus d’interès.

Parlem números

Diverses calculadores d’hipoteques inverses en línia us poden proporcionar una estimació més personalitzada de les vostres opcions. Aquests són alguns exemples hipotètics:

Si assumeix un valor per a la llar de 300.000 dòlars, la seva edat és de 70 anys i la seva parella té 68 anys, els ingressos estimats al tancament serien d’uns 91.000 dòlars.

Els costos associats a aquest exemple serien:

• Tanca 1.400 dòlars
• Comissions d’origen de 2.500 dòlars
• Assegurança hipotecària inicial 6.000 dòlars

Un altre exemple que us pot semblar interessant és quant creixerà el saldo de la hipoteca inversa amb el pas del temps. Suposeu una hipoteca inversa sobre una casa de 300.000 dòlars amb un 3% d’interès. Rebrà la suma global de 90.000 dòlars al tancament i sense anualitat mensual. Després de 15 anys, deureu aproximadament 141.000 dòlars.

Tot i que aquests són només exemples generals, us donen una idea de què podeu esperar. En aquest punt, és possible que tingueu moltes més preguntes. Això és bo. La hipoteca inversa pot ser confusa. No dubteu a pressionar per obtenir respostes clares a les vostres preguntes. Si no esteu segur de res, proveu un altre prestador o torneu a plantejar-vos seriosament la idea. Consulteu altres alternatives, com ara una línia de crèdit convencional o refinançar una hipoteca convencional. Una altra alternativa pot ser admetre que ha arribat el moment de passar a un allotjament més assequible. Per exemple, quina seria la vostra situació si venguéssiu la casa i compréssiu una anualitat amb els ingressos. Podríeu viure millor en un lloguer on una altra persona s’enfronti als problemes i les despeses de manteniment de la casa?

Hi ha molt a tenir en compte abans de signar a la línia de punts. Feu moltes preguntes. Compareu els termes i les institucions de préstec. Cerqueu altres opcions per resoldre qualsevol problema financer que intenteu tractar abans de triar la millor solució per a vosaltres.

Per sobre de tot, no us deixeu pressionar per obtenir una hipoteca inversa per a reparacions o millores a la vostra llar. Al meu entendre, normalment hi ha maneres menys costoses de cobrir les despeses necessàries i, recordeu, quan ja no viviu a casa, per exemple, quan us traslladeu a un centre d’atenció, el préstec s’ha de pagar i s’ha de pagar íntegrament, sovint obligant la venda de la casa.

Recursos a Internet

• Hipoteca inversa> Introducció

• Consumer Financial Protection Bureau

  La nostra visió és un mercat de finançament al consumidor que funcioni per als consumidors nord-americans, els proveïdors responsables i l’economia en general.