Taula de continguts:
- Quin tipus de règim de pensions teniu?
- Conmutació a la jubilació (també coneguda com a suma forfetària d'inici de la pensió)
- Si esteu greument malalt, podreu agafar diners en efectiu
- Commutació trivial per a petites pensions
- El compromís
- Conclusió
Viatjar per la vostra pensió sembla un bon negoci, però oi?
Joe Stump a Flickr
En alguns tipus de règim de pensions, teniu l'opció de convertir part de la pensió que heu acumulat en efectiu. Això es coneix com a "desplaçament" de la vostra pensió. Normalment, només podeu desplaçar-vos part de la vostra pensió, però en algunes circumstàncies també podeu prendre-la tota en efectiu. Però és un bon negoci?
La resposta, com moltes coses en matèria financera, és "depèn".
Aquest article no és un consell, sinó només una discussió en termes generals. Si necessiteu assessorament personalitzat, consulteu un planificador financer qualificat o un assessor financer independent a la vostra zona.
En aquest article, parlo de la situació al Regne Unit, però principis similars s'apliquen en altres països.
Quin tipus de règim de pensions teniu?
En termes generals, hi ha dos tipus de règim de pensions: en alguns, acumuleu diners a la vostra olla que després utilitzeu per comprar ingressos quan us jubileu (s’anomenen sistemes de compra de diners o de contribució definida); en l’altre tipus, acumuleu una quantitat garantida de pensions sovint lligada al vostre salari (s’anomenen règims de beneficis definits, per exemple, sistemes de salaris finals o plans de mitjana de carrera).
En un pla de contribucions definides, teniu el vostre propi import de diners i en converteix tot o part en pensió quan us jubileu. En un pla de prestacions definides, teniu garantit un import de pensió i, a continuació, podeu convertir una part o la totalitat en efectiu. Per tant, en aquest article només pensarem en els sistemes de prestacions definides.
Convertir la pensió en efectiu és com convertir els vostres euros en lliures al banc. El banc estableix un tipus de canvi de lliures a euros. El pla de pensions estableix un "tipus de canvi" que indica quantes lliures en efectiu obté per cada lliura de pensió que renuncia. Tanmateix, igual que el tipus de canvi que ofereix el vostre banc, no es garanteix que el tipus de commutació ofert sigui un bon negoci.
Hi ha una sèrie d’escenaris diferents en què podeu desplaçar-vos per la pensió per obtenir efectiu.
Conmutació a la jubilació (també coneguda com a suma forfetària d'inici de la pensió)
Aquest és l'escenari que s'aplica a la majoria de la gent. En la majoria dels sistemes de pensions de prestacions definides (com ara els salaris finals o els plans de mitjana de carrera), teniu l’opció de canviar part de la vostra pensió en efectiu quan us jubileu. Aquesta és una opció única: un cop us heu retirat i heu pres els diners, no podreu canviar d’opinió.
Cada règim de pensions tindrà els seus propis termes de commutació o "tipus de canvi". Haureu de pensar si és o no un bon negoci en les vostres circumstàncies.
Si esteu greument malalt, podreu agafar diners en efectiu
Si heu pagat a un pla de pensions tota la vida, pot ser que us sentiu difícil de morir jove i que no vegeu el benefici. A causa d'això, molts esquemes permeten als membres que estan molt greument malalts (normalment no s'espera que visquin més d'un any) per prendre els seus avantatges com a pagament global. Hi haurà condicions especials que poden ser o no les mateixes que les condicions per cobrar diners en efectiu a la jubilació.
Pot haver-hi implicacions fiscals i de beneficis estatals de prendre una quantitat global, de manera que us pot resultar útil aconsellar-vos i tenir en compte totes les vostres opcions. També pot afectar els beneficis que el règim pagaria a la vostra parella o altres dependents.
Commutació trivial per a petites pensions
D’altra banda, si teniu una pensió realment petita, no és rendible pagar-vos 2 lliures esterlines a l’any o 50 cents al mes o el que sigui, de manera que molts sistemes us permetran (o fins i tot us obligaran) a prendre aquestes petites pensions com a forfet. suma, per evitar els costos d’haver d’administrar una pensió petita.
El compromís
El desplaçament parcial o total de la vostra pensió significa que obteniu efectiu ara. Això pot ser molt atractiu, sobretot si teniu uns costos o préstecs urgents per amortitzar.
Però no oblideu el que renunciareu. Una pensió vitalícia us protegeix de viure massa temps. I és probable que la vostra pensió inclogui alguna protecció contra la inflació.
Això és cert si teniu previst o no "guanyar" en l'acord. No oblideu que assumiu riscos addicionals; assegureu-vos que la llibertat i la flexibilitat addicionals són una recompensa suficient.
Conclusió
La commutació pot ser una opció útil, ja que us proporciona flexibilitat per prendre diners i, de vegades, té avantatges fiscals. Però el fet que pugueu anar a la pensió per diners en efectiu no fa que sigui una bona idea automàticament. Heu de pensar bé si és una bona idea per a vosaltres en les vostres circumstàncies personals.