Com complir amb un pressupost: gestió de diners per a principiants

Surat Lozowick

Començant a planificar el vostre pressupost

Pot semblar molt intimidant encarregar-se de les seves finances per primera vegada. Tant si acabeu de graduar-vos i esteu a punt d’obtenir el vostre primer treball real, com si porteu temps pagant el sou a sou, però esteu preparats per començar a estalviar per al vostre futur, aquesta guia us guiarà pel pas del procés de pressupostos -per pas.

Quins són els vostres objectius?

Primer de tot, heu de pensar per què pressuponeu. Teniu molts deutes que voleu amortitzar? Estàs estalviant una gran compra? Us heu fixat un objectiu a llarg termini de retirar-vos joves? Posar diners en estalvis i negar-se a la satisfacció instantània pot ser frustrant, de manera que voleu tenir una idea clara de per què ho feu en primer lloc. Serà més fàcil deixar de costat aquest car cafè amb llet matí si us podeu consolar pensant en una existència lliure de deutes o imaginar-vos descansant a la platja amb una beguda a la mà després de retirar-vos.

Quin és el vostre estat financer actual?

Tingueu en compte tot el que passa a la vostra vida ara mateix. Tens una feina estable? Quin deute té? On viu i quins costos té? Tens estalvis? Recopileu tota la informació que pugueu sobre els vostres ingressos i despeses cada mes i penseu en quant espereu que fluctuin.

Quin coneixement teniu sobre les finances?

No cal que sigueu un gurú per establir un pressupost i estalviar per als vostres objectius. Tot i això, una sòlida base de coneixement sobre els diners us ajudarà de maneres que no us imagineu pel camí. Potser ara mateix només voleu pagar un deute, però, i quan comenceu a invertir? Enteneu totes les opcions disponibles? Sabeu com analitzar els vostres préstecs per veure quins us costaran més al llarg del temps i quan és una bona idea refinançar-los? Enteneu el concepte de compondre els interessos i el bàsic que és començar a estalviar abans i deixar créixer els vostres diners?

No us deixeu intimidar per la quantitat de consells que hi ha. Si hi ha un tema que voleu aprofundir, només cal que consulteu la secció "Guia per a principiants de…". i llegir articles escrits per a persones com vosaltres. No cal ser analista professional per entendre bé les opcions d’inversió. Un llibre que recomano personalment és la "Guia d'inversió de Boglehead". Està escrit per a principiants i us indica exactament el que heu de saber sobre accions i bons i res més. S’explica en termes senzills com escollir un fons d’índex (un cistell d’accions agrupades de manera que no haureu d’escollir cada acció individualment) i com repartir els vostres diners entre inversions. Aquest és el llibre que vaig llegir quan començava, però hi ha molts altres llibres i llocs web sobre finances personals.

Es pot fer un pressupost senzill en un full de càlcul i hauria de ser semblant a això.

Redacció del vostre pressupost

Heu fixat el vostre objectiu, heu recopilat la vostra informació financera i heu analitzat els conceptes bàsics. Com s’inicia realment?

Esbrineu els vostres ingressos disponibles

El primer pas és enumerar tots els vostres ingressos. Si teniu un sou, això serà fàcil. Si es paga cada hora o es basa en consells, reviseu els darrers mesos i esbrineu quant heu guanyat de mitjana. Si teniu ingressos fora del vostre lloc de treball principal, enumereu-ho també. Potser rebeu pensió alimentària, un familiar us ajudi amb diners o feu feines paral·leles en el vostre temps lliure. No inclogueu diners que no siguin segurs, però feu-vos una idea mitjana del que guanyeu cada mes.

Càlcul de les despeses necessàries

Anoteu totes les despeses que tingueu que s'han de pagar cada mes. És fàcil recordar els conceptes bàsics com el lloguer, la llum i les factures del telèfon. Però no oblideu l’assegurança de cotxe o el pagament del vostre cotxe, els préstecs estudiantils, les quotes del gimnàs, la factura del cable, els costos de transport (ja sigui tarifa d’autobús o costos mitjans de gasolina) i els pagaments mínims mitjans amb targeta de crèdit. Aquestes són les vostres despeses obligatòries; a més de cancel·lar les vostres subscripcions quan caduquin els contractes, no podreu reduir aquests costos.

Quins són els vostres ingressos discrecionals?

Agafeu el total de les despeses obligatòries que acabeu de calcular i resteu-lo del vostre ingrés mensual total. La xifra resultant és el vostre ingrés discrecional. Haureu d’esbrinar com dividir aquests diners entre estalviar, pagar el deute i gastar-los en vosaltres mateixos. Per descomptat, haureu de gastar algunes coses en productes de primera necessitat, com ara menjar i roba, de manera que no podeu estalviar-ho tot. Ara que ja sabeu exactament amb quants ingressos discrecionals heu de treballar, és hora de tornar a pensar en els objectius que us fixeu. Als efectes dels exemples següents, suposem que els vostres ingressos discrecionals són de 800 $ al mes.

Si teniu com a objectiu a curt termini amortitzar un petit deute o fer una compra important, potser us resultarà molt atractiu passar uns mesos vivint els ossos nus i acabar-ho amb el més aviat possible. En aquest cas, calculeu la quantitat de diners més baixa de la qual podeu viure i poseu tota la resta cap al vostre objectiu. Si podeu sobreviure amb 100 dòlars setmanals, només necessitareu 433 dòlars per mes. ( $ 100 x 52 setmanes a l'any / 12 mesos a l'any ). Això us deixarà 367 dòlars per assolir el vostre objectiu cada mes i 100 dòlars per a queviures i despeses de manutenció a la setmana.

Si teniu un objectiu a llarg termini d’estalviar la jubilació, voldreu deixar-vos més espai. Per descomptat, podríeu guanyar 100 dòlars setmanals, però després d’un mes o dos menjant pasta i arròs i sense comprar mai roba nova ni gaudint d’una nit, us en cansareu i deixareu d’intentar-ho. Potser us podeu permetre 130 dòlars per setmana, de manera que podeu gaudir d’un bon menjar o una compra per setmana. Això significa que invertiu 563 dòlars al mes i consulteu 237 dòlars en estalvi. Es trigaran més a veure els resultats, però és molt més probable que us en mantingueu, i aquests diners augmentaran en valor durant la resta de la vostra carrera laboral.

Objectius generals que tothom hauria de tenir

Un objectiu bàsic que tothom hauria de tenir és mantenir entre 3 i 6 mesos de despeses de manutenció en un compte d’estalvis de fàcil accés. Agafeu el nombre que heu calculat per a les vostres despeses mensuals obligatòries i multipliqueu-lo per 3. Viu el més frugalment possible fins que tingueu tants diners estalviats. Això us donarà una mica de respiració en cas d’emergència, com ara una gran reparació de cotxes o una interrupció laboral.

Un cop tingueu tres mesos de despeses, és hora de pagar el vostre deute de manera agressiva. Si teniu deutes de grans escoles o de targetes de crèdit, això pot trigar una mica. Esbrineu un pla que funcioni per a la vostra situació exacta. Cal eliminar ràpidament qualsevol deute amb targeta de crèdit d’alt interès. Preneu la major quantitat d’ingressos discrecionals possibles cada mes i pagueu-los pel vostre deute amb el tipus d’interès més alt. Si el vostre deute té taxes més baixes, com ara préstecs estudiantils, préstecs per a automòbils o targetes de crèdit amb interessos baixos, podeu estar més relaxat en tornar-lo.

Per descomptat, tot el deute és dolent perquè us costa diners cada dia, de manera que aquesta és una elecció personal. Si no suportes la idea de deure diners, continua vivint el més frugalment possible i pagant el màxim que puguis cada mes. Si el tipus d’interès és baix i preferiu pagar una mica d’interès cada mes i ser capaç d’afavorir-vos de tant en tant, aneu endavant i feu-ho. Trobeu la vostra pròpia tolerància al deute contra la frugalitat.

Un cop s’ha perdut el deute, és hora de començar a pensar en objectius a llarg termini. Estalviar per a una casa, l'educació del vostre fill i la vostra jubilaciósón els següents passos de la teva vida. En aquest moment, voldreu trobar una calculadora de jubilació en línia i determinar exactament la quantitat que necessiteu a la jubilació i quant estalvieu per assolir el vostre objectiu. També podeu trobar calculadores d’estalvi universitari similars. Utilitzeu una calculadora per determinar exactament quant heu d’estalviar i aneu endavant i passeu la resta. És possible que vulgueu estalviar una mica més l’estalvi cada mes per estalviar per comprar propietats, despeses inesperades o simplement saber que hi és. Però un cop us hàgiu estalviat sis mesos de despeses de vida, s’ha pagat tot el vostre deute i un pla d’estalvi per a la jubilació i l’escolarització infantil, depèn de vosaltres el que feu amb la resta d’ingressos discrecionals.

Com complir amb el seu pla pressupostari

Aquest serà el pas més complicat. Si teniu un poder de voluntat increïble, potser no us suposarà cap problema. Però per a la majoria de nosaltres, treure aquesta targeta de crèdit per comprar-vos un dinar de 10 dòlars perquè avui us heu oblidat d’enviar-ne una, sembla massa fàcil. Cal tenir un pla per obligar-vos a mantenir un pressupost fins que us acostumeu a viure per sota de les vostres possibilitats.

Stuart Herbert

Configuració dels comptes bancaris

Probablement ja tingueu un compte bancari amb una targeta de dèbit enllaçada. Potser el vostre sou es diposita directament. És a punt de complicar-se més que això. Voleu que tot sigui automàtic, de manera que ni tan sols penseu en això i tingueu la temptació de gastar diners addicionals.

En primer lloc, assegureu-vos que utilitzeu un banc sense comissions. Cerqueu i busqueu un banc que us ofereixi xecs completament gratuïts i pagaments de factures en línia. Amb sort, podeu trobar una cooperativa de crèdit local, ja que normalment ofereixen les millors tarifes i fins i tot poden pagar interessos per un compte corrent. Un cop hàgiu seleccionat un banc, obriu dos comptes corrents. Un serà el vostre compte "Bill Pay", on es diposita el vostre sou i des de què es paguen les vostres factures. El segon serà el vostre compte "Gastar diners", que retindrà els diners que hàgiu pressupostat que podeu gastar cada setmana. No tindreu cap targeta de dèbit ni caixer automàtic enllaçada al vostre compte de Bill Pay, de manera que no hi hagi cap manera de fer una compra impulsiva. La vostra única targeta de dèbit s’enllaçarà al vostre compte de Spending Money. Finalment, obriu un compte d’estalvis per mantenir els vostres despeses de 3 a 6 mesos.

El següent pas probablement us portarà aproximadament una hora, però us estalviarà temps i estrès immens en el futur. Parleu amb el vostre empresari i demaneu-los que dipositin el vostre sou al compte Bill Pay automàticament; la majoria d’empresaris ofereixen ingressos directes. (Si no, només haureu de dipositar-lo manualment). Ara passeu per la llista de despeses mensuals obligatòries que heu escrit anteriorment. Aneu al lloc web de cada empresa i inscriviu-vos a la seva opció de pagament automàtic mitjançant el compte de Pay Bill. Si no ofereixen Auto Pay, aneu al lloc web del vostre banc i configureu el pagament automàtic de les factures; pràcticament tots els bancs ofereixen aquesta opció. No hauríeu de pensar mai en una sola despesa: els diners es dipositaran automàticament en aquest compte cada període de pagament, i les vostres factures es pagaran automàticament a partir d’aquest mes.

Ara pels vostres ingressos discrecionals. Consulteu el vostre pla i implementeu-lo automàticament. Suposem que voleu gastar 130 USD per setmana. Configureu una transferència automàtica setmanal des del compte de Bill Pay al compte de Spending Money. Aquests 130 dòlars es transferiran a la vostra targeta de dèbit cada setmana i seran els únics diners als quals penseu o teniu accés instantani. En el nostre exemple anterior, això ens va deixar estalviar 237 dòlars al mes. Potser voleu destinar 100 dòlars d’aquests a estalviar per generar el vostre fons d’emergència i 137 dòlars per pagar un préstec d’interès alt. Configureu una transferència automàtica mensual de 100 dòlars de facturació a estalvi i un pagament mensual automàtic de 137 dòlars a la vostra targeta de crèdit.

Voila! Us va costar una mica configurar-vos, però ara tots els vostres diners es mouen sense pensar-hi. Mai no trobareu a faltar un pagament de factures, els vostres estalvis creixen automàticament i us manteniu dins del vostre pressupost cada setmana. Potser algunes setmanes passareu per sota i només gastareu 90 dòlars, i aquests 10 dòlars addicionals estareu a la vostra disposició la setmana següent per fer un petit estalvi.

Alan Alfaro

Com desfer-se de les seves targetes de crèdit

Voleu que la vostra cartera només contingui la targeta de dèbit vinculada al vostre compte de Spending Money, de manera que mai no us podreu malbaratar. No obstant això, això no sempre és pràctic. Potser esteu fora i el vostre cotxe avaria i necessiteu un remolc. Potser us tanqueu fora de casa i heu de pagar un manyà. Tot el que surti, de vegades és necessari tenir accés a diners extra. Teniu dues opcions.

Podeu portar una targeta de crèdit per a aquestes situacions. Si decidiu fer-ho, assegureu-vos que teniu la voluntat de no utilitzar-lo. Guardeu-lo a la part posterior de la cartera, amb totes aquestes targetes de visita i targetes de membre a l’atzar. Truqueu a la vostra empresa de targetes de crèdit i demaneu-los que redueixin el límit a 500 dòlars i deneguen els sobrecàrregues. Trieu la targeta amb els interessos més baixos per a aquest propòsit i retalleu totes les altres.

També podeu optar per portar un talonari de xecs. Si el vostre banc ho permet, podeu enllaçar-lo al vostre fons d’estalvi d’emergència. Si no, haureu de recordar que quan escriviu un xec des del compte de Spending Money, haureu de transferir immediatament els diners del vostre estalvi per assegurar-vos que aquest xec no reboti. Em sembla que portar un talonari de xecs evita petites compres impulsives. Si us quedeu sense els diners que heu pressupostat, però un amic us truca i us convida a una pel·lícula, és molt més probable que busqueu una targeta de crèdit per comprar aquesta entrada de pel·lícula que un talonari.