Com jubilar-se anticipadament (tot sobre independència financera o incendi)

Per què esperar a retirar-se? Proveu aquests nous consells sobre finances personals.

Sean O, mitjançant Unsplash

Què és "Independència financera i jubilació anticipada"?

FIRE (independència financera i jubilació anticipada) és un moviment dedicat a canviar la manera com la gent pensa normalment sobre la jubilació. El mètode tradicional de jubilació consisteix a incorporar-se a la plantilla als 20 anys, treballar 45 anys estalviant el 10% dels seus ingressos i després jubilar-se a una edat de jubilació tradicional als 65 anys.

Bé, no estic bé amb això. Se suposa que m’he de quedar tot seguint aquest horari treballant tot el temps, feliç de rebre els meus caps de setmana i dues setmanes de vacances a l’any? Només per retirar-me a una edat en què la gran majoria de la meva vida ja m’ha passat? Què passa si perdo la feina? Com pagaré la meva hipoteca? El meu préstec de cotxe? Factures de serveis públics? Amb una ment oberta i alguns canvis d’estil de vida intencionats, és possible recuperar anys de la seva vida.

Desglossem-ho:

FI (independència financera) significa que no necessiteu confiar en una altra persona (és a dir, la vostra feina) per pagar les vostres despeses de vida durant la resta de la vostra vida. Normalment, això significa que els diners provenen d'inversions, empreses passives, immobiliàries, etc. Ara teniu la llibertat de fer tot el que vulgueu amb el vostre temps, per descomptat. En aquest moment, treballar és opcional.
RE (retirar-se anticipadament) és exactament el que sembla. Com s’ha dit anteriorment, un cop arribeu a FI, treballar és opcional. Si ho volguéssiu, podríeu retirar-vos. Podríeu passar el vostre temps viatjant pel món, passar temps amb els vostres amics i familiars com sempre heu dit o, finalment, explorar les vostres aficions.

Com puc assolir la independència financera?

Hi ha tres pilars principals per arribar a FI:

reduir despeses
augment dels ingressos
invertir

Pas 1: reduïu les despeses

Reduir les despeses és el primer pas. Si us porteu 50.000 dòlars a l’any després d’impostos, però gasteu 45.000 dòlars a l’any, no us permetrà estalviar gaire espai per a la jubilació. Els restaurants cars, els cotxes actualitzats cada pocs anys i les vacances de luxe solen ser un assassí de FI en la majoria dels casos. Ara, si guanyeu milions de dòlars a l'any, no deixeu-me que us impedeixi comprar aquell iot. Per a nosaltres, simples mortals, heu de prendre decisions. Val la pena treballar 5-10 anys addicionals per conduir els cotxes més nous cada tres anys? Si us podeu conformar amb despeses més baixes, la vostra oportunitat d’arribar a la independència financera millora considerablement.

Hi ha algunes opcions senzilles quant a les despeses (les tres grans despeses més una categoria diversa) que la majoria de la gent resol en el seu camí cap a FI.

No compreu cotxes nous

Compra cotxes usats fiables. Un cotxe perd al voltant del 10% del seu valor en el moment que marxes del terreny. Al final del primer any, perd al voltant del 20% del seu valor. A diferència d’una casa, un cotxe és un actiu que s’amortitza, de manera que no s’ha de mirar com una inversió. No hauríeu de comprar cap cotxe usat. Si no sabeu com arreglar coses al vostre cotxe o no teniu cap amic que pugui solucionar-les, no compreu un Mercedes o un BMW usats. Són notoris per trencar-se després d’uns anys. Jo mateix condueixo un Toyota Prius del 2010. No és un cotxe atractiu, però és extremadament fiable (200.000 quilòmetres i funciona sense cap problema) i té un gran quilometratge de gasolina. Vaig comprar el meu usat per 7,5 k fa uns 3-4 anys. Qualsevol altre Toyota o Hondas usat és una aposta bastant segura.

Reduïu els costos de l'habitatge

Treballo en una zona d’alt cost de la vida i, per tant, tinc diverses opcions:

Compreu una casa a la ciutat on treballo. La casa més barata que vaig trobar és una casa de 2 llits, 1 bany i 100 anys per 500.000 dòlars. A més de la hipoteca de 500.000 dòlars, es tracta de 6.000 dòlars anuals addicionals en pagaments d’impostos sobre la propietat. Això podria funcionar si estic disposat a treballar bastants anys més per pagar-ho (no ho estic). En cas contrari, probablement faria hack.
Comprar una casa en un altre lloc. La proximitat immediata és similar, si no més cara. Tanmateix, si estic disposat a desplaçar-me durant 1 hora (cada sentit), podria comprar una casa per uns 150.000 dòlars amb 2500 dòlars / any en impostos sobre la propietat. Això és el que finalment vaig fer: no estic particularment lligat a la gran ciutat.
Llogo un apartament a la ciutat on treballo. Aquest cost és d’uns 1.500 dòlars al mes. Psicològicament em sento millor vivint a casa meva en lloc d’un apartament, però aquesta opció podria funcionar per a altres persones. Em sembla una qüestió molt personal, de manera que no defensaré cap opció concreta. No obstant això, per a mi, em vaig sentir el millor comprant una casa en una zona de cost de vida més baixa i escollint els desplaçaments llargs.

Reduïu el pressupost alimentari

Menjar a bon preu és molt fàcil i possible si cuineu el vostre propi menjar. Compra les vendes. Porteu els vostres propis dinars a la feina. Preparació de menjars. El USDA va llançar un cost estimat de menjar per a una llar per al juliol de 2019: aproximadament 386 dòlars per a una família de 2 persones en un pla "estalviador" i, d'altra banda, 766 dòlars per a un pla liberal. De la mateixa manera, es calcula que una família de 4 persones costarà aproximadament 564 dòlars en un pla estalviador i 1099 dòlars en un pla liberal. Intenta apuntar a superar el cost estalviador. Tanmateix, en cap cas s’ha d’ignorar la salut. No té sentit estalviar costos alimentaris si mengeu aliments poc saludables.

Retallar despeses diverses

Per descomptat, aquesta és la categoria que més sentiu parlar. "No compreu un cafè amb cafè amb llet cada matí". "No teniu cap servei de subscripció." "No compreu cap pa torrat d'alvocat". "Tallar el cable". Per descomptat, reviseu aquests elements i vegeu on podeu reduir-los, però no ho feu de manera que us faci la vida més difícil. Per exemple, no m'agrada pagar per Internet, però no reduiria la meva connexió a Internet i intentaria lligar les dades del meu telèfon. Sóc un gran usuari d’internet i això seria molt incòmode.

Intenteu tallar les coses grans primer i, a continuació, veureu fins a quin punt podeu baixar. El cable, per exemple, pot costar uns 100 dòlars al mes. Si mireu un partit de futbol un cop per setmana i la resta del temps el cable no s’utilitza, cada un d’aquests jocs de futbol us costarà 25 dòlars / partit. Val la pena pagar 25 dòlars / joc?

La idea clau darrere de reduir les despeses és que podeu gastar diners en despeses o en energia vital. Val la pena tenir un cable treballant cinc anys més de la vostra vida o preferiu posar-lo en els vostres estalvis per tal que els vostres diners funcionin per a vosaltres?

El més important aquí seria fer un seguiment de les vostres despeses. En cas contrari, com se sap realment en què es gasta? Personalment només faig servir una o dues targetes de crèdit, cosa que facilita el seguiment de la meva despesa. Miro les meves despeses un cop a l’any i després intento treballar-hi en conseqüència. Si esteu a l’inici del vostre viatge FI, us suggeriria que el consultéssiu mensualment o bimensualment.

Pas 2: Augmenteu els vostres ingressos

Podeu augmentar els vostres ingressos de diverses maneres.

Si creieu que esteu donant cops a la feina, però que encara pagueu poc, demaneu un augment. Parleu amb el vostre cap. Canviar d’empresa. Canviar de carrera. Podeu obtenir més formació (llicenciatura o màster; no us suggeriria un doctorat). Obteniu més credencials (Journeyman, PE, CPA, PMP) o fins i tot inicieu un negoci secundari.

Només hi ha tants costos que podeu reduir abans que comenci a afectar significativament els nivells de felicitat. En lloc d’esforçar-vos molt per retallar 1.000 dòlars en un pressupost d’espais descarnats, podeu provar de guanyar 1.000 dòlars addicionals. Estic escollint intentar pujar per l’escala empresarial, però molta gent té un esperit emprenedor i prefereix triar un pressupost lateral per guanyar més diners.

Pas 3: inverteix

Voleu saber per què els rics continuen sent més rics? Els seus diners funcionen per a ells i els vostres diners també poden funcionar per a vosaltres. Per difícil que sigui creure, aquest és el pas més senzill del vostre viatge FI. Al cap i a la fi, on creus que estan els teus 401.000 diners? Què passa amb els sistemes de pensions estatals? Si el mercat de valors fos el sistema d’apostes volàtils que tothom distingeix, per què s’invertirien les formes més estables d’ingressos per jubilació? Trieu inversions en fons d’índex de baix cost i no us ho heu de pensar mai dues vegades. El mercat tindrà fluctuacions i, a mesura que les xifres dels vostres comptes d’inversió són cada vegada més grans, aquestes fluctuacions poden augmentar en desenes de milers de dòlars, però no us espanteu. El mètode "estableix-ho i oblida-ho" no és el que normalment associem a la inversió, però funciona.

Fidelity, una de les empreses de gestió d’actius més grans del món, va fer una revisió del rendiment dels comptes entre el 2003 i el 2013 per veure quins eren els millors. Endevina què, els comptes amb el millor rendiment van ser de persones mortes. És cert, fins i tot a través de la crisi financera del 2008, els comptes dels pobles morts van colpejar a tothom. D’acord, doncs potser acaben guanyant als gestors de fons actius, oi? Bé no. El segon lloc va per als inversors que van oblidar que tenien comptes. Ara és possible cronometrar el mercat i fer un assassinat jugant al joc, però això és increïblement, increïblement rar. Fins i tot Warren Buffet, que ha guanyat milers de milions en negociar accions individuals, vol que els seus diners s’inverteixin en un fons índex S & P500 quan mor.

Com ho sabré quan acabi?

Heu assolit la independència financera quan les vostres inversions i els vostres ingressos passius generen prou diners per viure-hi. Per a moltes persones de la comunitat FIRE, això significa 25 vegades les vostres despeses anuals. Això es tradueix en una taxa de retirada segura del 4%. Per exemple, si teniu una cartera d’inversions de 1.000.000 de dòlars, podeu retirar el 4% (40.000 dòlars) el primer any i 40.000 dòlars (ajustats a la inflació) cada any següent després i, probablement, no us quedareu sense diners.

L’estudi que molts citen és el Trinity Study, que mostra que una taxa de retirada del 4% té una alta probabilitat de no quedar-se sense diners en un període de jubilació de 30 anys. Per descomptat, aquest estudi només utilitza un període de jubilació de 30 anys i moltes persones que busquen INCENDI busquen un període de jubilació de 60 o fins i tot 70 anys, de manera que el vostre quilometratge pot variar. Molta gent assumeix una taxa de retirada inferior al 3,25% o al 3,5% com a marge de seguretat. Si voleu, podeu utilitzar un programa cFIREsim o FIREcalc per veure el percentatge d’èxit amb els vostres números.

Què significa tot això?

Aquí hi ha moltes variables que afecten els anys fins a la jubilació i que trigarà una mica. Al cap i a la fi, això no és un esquema d'enriquiment ràpid; això són matemàtiques.