Com eliminar els cobraments de deutes mèdics dels informes de crèdit

Com elimineu aquests molestos deutes?

Foto de DeMorris Byrd a Unsplash

El deute mèdic pot suposar un enorme problema per a aquells que intenten acumular puntuacions de crèdit per comprar una casa, obtenir un préstec d’automòbils o fins i tot presentar una sol·licitud de lloguer. Un cop hàgiu rebut una factura per correu (el càrrec restant que la vostra assegurança no cobreix), és important fer el que pugueu per pagar-la abans d’ anar a cobrar. Si heu gestionat el vostre crèdit i heu trobat una recaptació negativa a l’informe, en particular, una que sabeu que no deeu, la perspectiva d’eliminar-la pot semblar descoratjadora. Seguiu llegint

El meu viatge de les col·leccions mèdiques

Tinc molta experiència personal a l’hora d’eliminar cobraments. En un moment donat, tenia un deute mèdic per valor de més de 80.000 dòlars en cobraments després d’un accident de cotxe. Aquests rebuts van anar a parar a agències i empreses de cobrament de deutes mèdics abans que es completés el litigi. Tot i que tots els meus deutes mèdics van ser amortitzats durant la meva liquidació, les trucades i les cartes de cobrament de deutes mèdics van continuar circulant. Va ser després de pagar les factures, i va ser només una de les moltes reclamacions incorrectes. Al llarg dels anys, amb diligència i una mica d’investigació, he aconseguit eliminar totes les reclamacions. Com ho he fet? Una mica de sort i molta investigació. Amb sort, també puc ajudar-vos a eliminar els vostres deutes.

En aquest article tracto:

• Què és una agència de col·leccions
• Com comprovar el vostre informe de crèdit
• Com treure les col·leccions mèdiques del vostre informe de crèdit
• Preguntes freqüents sobre refutar col·leccions mèdiques

Què és una agència de cobrament?

Foto d'Adeolu Eletu a Unsplash

Què és una agència de cobrament?

Les agències de cobrament són empreses de tercers que compren deutes a un negoci establert (com ara un hospital o un banc) per una fracció de l'import del deute. Aquestes agències us persegueixen l'import total que deuen, tot i que van comprar el vostre deute només per una fracció.

Per què hi ha factures de pagament a les agències de cobrament?

El que molta gent no sap és que els hospitals sovint venen deutes mèdics a agències de cobrament, fins i tot quan aquests deutes s’han pagat parcialment. La recaptació de deutes mèdics obté beneficis per a l’hospital que ven el deute a un preu baix i per al cobrador que després us persegueix els pagaments. A més, històricament els ha estat possible col·locar el mateix deute al vostre informe de crèdit diverses vegades. Això s’anomena doble immersió.

Què és la immersió doble?

També conegudes com a doble perill, les agències de cobrament mèdic fan el que s’anomena “doble immersió” i col·loquen esporàdicament el vostre informe de crèdit amb deutes antics que ja han estat pagats. Això significa que si un deute no es pagava de manera oportuna (cosa que en alguns casos és força arbitrari), l'agència de cobrament podria vendre el deute a una altra agència de cobrament. Això provoca múltiples visites negatives al vostre informe de crèdit. Afortunadament, una sentència judicial del 2015 ho va canviar; ara, legalment, una agència de cobrament que ven un deute amb un altre ha d’eliminar el seu deute pendent del vostre informe de crèdit.

Com que les meves visites a l'hospital es van fer abans del 2015, aquesta sentència no em protegia. Per no mencionar que, de totes maneres, no havia degut diners a l’hospital a causa de la cobertura de Medicaid i la liquidació de l’assegurança. Afortunadament, vaig acabar trobant una manera senzilla d’eliminar el deute mèdic, de la qual parlem a continuació a “Com puc retirar les col·leccions mèdiques del meu informe de crèdit?”. Després d’haver tractat amb agències de cobrament de deutes amb problemes de diners, s’aprèn algunes coses.

Comproveu el vostre crèdit.

Foto de Bruce Mars a Unsplash

Com comprovar el vostre informe de crèdit

Jo faig els meus informes de crèdit cada any, i vosaltres també. Podeu obtenir una còpia de les tres oficines de crèdit un cop a l'any (obteniu-ne) de forma gratuïta. Quan rebeu els vostres informes de crèdit, és aquí on podeu prendre nota de totes les recaptacions de deutes, de qui són propietaris i de la seva informació de contacte.

Com executar el vostre informe de crèdit

• Visiteu annualcreditreport.com per obtenir els vostres informes de crèdit en línia. Hi ha maneres de trucar o rebre els vostres informes de crèdit per correu; per a aquells, visiteu el lloc web de la Federal Trade Commission. No pagueu ni intenteu obtenir informes de crèdit a través de cap altre lloc web; existeixen diversos llocs web falsos amb l’únic objectiu de robar la vostra informació. Això és correcte; busquen el vostre número de seguretat social i altra informació pertinent.
• Les tres empreses a través de les quals podeu obtenir els vostres informes de crèdit són TransUnion, Experian i Equifax.
• Després de recuperar els tres informes de crèdit, assegureu-vos que la informació de cada informe coincideixi amb el que sabeu de vosaltres mateixos. Vau contractar un préstec estudiantil el 2005? Vau sol·licitar un préstec de cotxe el 2015? Es mostren algunes de les vostres adreces anteriors (amb precisió)? Si alguna d’aquestes informacions no coincideix amb el que sabeu que és cert en la vostra vida personal, considereu posar-vos en contacte amb l’empresa de crèdit per escrit i demanar informació sobre l’error. És possible que algú hagi intentat contractar un préstec al vostre nom.

Identificar informació falsa

Si apareix alguna cosa a l’informe de crèdit que no reconeixeu, escriviu immediatament l’empresa que l’ha creat. Segons la Comissió Federal de Comerç (FTC), la companyia d'informació de crèdits i l'empresa que proporciona informació són responsables d'eliminar la informació incorrecta del vostre informe de crèdit.

Un cop tingueu les tres còpies de l'informe de crèdit, comproveu si hi ha cap error, tal com he suggerit més amunt. Una bandera vermella per al meu informe de crèdit era una gran recaptació de deutes mèdics del naixement del meu fill. En aquell moment, em va cobrir Blue Cross Blue Shield a través del treball i em vaig qualificar per a l'embaràs Medicaid, que va recollir el saldo restant després de l'assegurança. No hi havia manera que la factura i, per tant, la recaptació fos legítima; No devia aquest deute.

Quan vaig tractar aquest deute en particular, vaig trobar una manera senzilla d’eliminar els deutes mèdics de les col·leccions del meu informe de crèdit, que tractaré a continuació a "Com vaig refutar la meva col·lecció".

Com puc eliminar les col·leccions mèdiques?

Foto d'Owen Beard a Unsplash

Com puc obtenir les col·leccions mèdiques de l'informe de crèdit?

El primer moviment que realitzareu és escriure una carta de validació de deutes. És important enviar la carta en un termini de 30 dies després que el cobrador de deutes hagi contactat. No truqueu al cobrador de deutes perquè és important que ho escriviu tot.

El cobrador ha de deixar els esforços de cobrament fins que trobi la prova que el deute encara existeix. En el meu cas, no hi havia cap prova que degués els diners; l'hospital havia venut el deute a l'agència de cobrament abans que Medicaid hagués cobert la despesa.

Redacció d’una carta de validació de deutes mèdics

Hi ha algunes coses que cal tenir en compte a l’hora d’enviar una carta de disputa mèdica. Aquí teniu algunes frases que cal incloure a la vostra carta:

• Sol·licito que proporcioneu la validació del deute per a.
• Si (nom de l'empresa de cobrament mèdic) no pot proporcionar una validació adequada en el termini de 30 dies, tots els deutes haurien de ser eliminats immediatament dels tres principals informes de crèdit.
• Sol·licito que s’enviï per correu tota altra correspondència relativa a aquest cobrament de deutes. No contacteu amb mi per telèfon.

Consells per elaborar una carta de validació de deutes mèdics

Aquí hi ha alguns consells més útils per refutar reclamacions.

• Saber el que necessita. Cal que la validació de deutes en forma de factura original i una declaració detallada dels procediments siguin necessaris perquè l’agència de cobrament mantingui la reclamació.
• Doneu-los 30 dies. Vostè hauria de rebre la validació del deute com a màxim 30 dies després de la recepció d’aquesta sol·licitud. Donar a la firma 30 dies és simplement educat; cal que els doneu dues setmanes per satisfer les vostres demandes.
• Utilitzeu les vostres maneres. Sigueu sempre educat en qualsevol contacte amb una agència mèdica de cobrament de deutes.
• Fixa’t en els fets. Quan escriviu la vostra carta, seguiu els fets i proporcioneu les proves suficients que permetin determinar la falsedat del deute.
• No copieu ni enganxeu una carta de disputa des d'Internet. Tingueu en compte que quan envieu qualsevol forma de carta de controvèrsia a una oficina de crèdit mai no és una bona idea copiar i enganxar. Escriviu les vostres disputes amb les vostres pròpies paraules. Sovint rebo correus electrònics de persones que indiquen que es nega una disputa. Mitjançant la correspondència amb ells, trobo que van utilitzar una plantilla de carta de disputa que van trobar a Internet. Això no es recomana; les oficines de crèdit utilitzen programari per comprovar si hi ha duplicacions.
• Enviar cartes per correu certificat. La majoria de llocs web recomanen enviar una carta per correu certificat amb la signatura necessària. En el meu cas, vaig enviar per correu electrònic al cobrador de deutes la meva carta de validació de deutes, que també funcionava bé. Pot ser temptador només enviar una carta estàndard a una agència de cobrament de deutes mèdics, però si no envieu una carta certificada, no hi ha constància que hagueu enviat la vostra carta de validació, cosa que fa impossible demostrar que el cobrador de deutes l’ha rebuda. El correu certificat us envia un rebut un cop el destinatari ha rebut el correu. Podeu enviar correu certificat a través d’USPS aquí.
• Mantingueu-vos organitzat durant el procés de refutació. Tinc un quadern de planificació pressupostària. Escriure cada deute mèdic individual i tota la informació del llibre major us ajuda a organitzar la informació que trobeu al vostre informe de crèdit. Em permet separar les col·leccions més petites de les més grans, i també em permet separar-les per data i empresa. Si teniu diversos deutes a la mateixa empresa de recollida mèdica, podeu enviar diverses cartes alhora. Fàcilment podreu marcar les col·leccions quan rebreu una resposta.

Un cop hàgiu enviat les vostres cartes per correu electrònic, passarà una de les dues coses: o bé rebrà una carta on s'indiqui que el deute s'ha suprimit o bé validaran el vostre deute. Si el vostre deute és mèdic, avalueu acuradament com el valida el cobrador. Pot infringir HIPAA (Llei de portabilitat i responsabilitat de les assegurances mèdiques);