Com saber quina assegurança d’automòbil necessiteu

L’assegurança d’automòbil us hauria de protegir, no només el vostre vehicle

Quatre àrees de cobertura clau que us protegeixen

Com la majoria de la gent, he passat la major part de la meva vida creient que trobar el segur d’automòbil més barat és el camí a seguir. Recordo el xoc de l'adhesiu de comprar un vehicle nou després de ser propietari d'una successió de vehicles usats. I era gairebé apoplèctic quan em vaig mudar del Missouri rural a la ciutat de St. Louis. El preu del vostre vehicle i el vostre codi postal augmenten els preus de l’assegurança d’automòbil, però un cop comproveu que l’assegurança us cobreix i no només la caixa metàl·lica sobre rodes, obtindreu una nova perspectiva sobre el cost de la prima d’assegurança.

Bàsicament, hi ha una cobertura d'assegurança per al vostre vehicle real i, després, hi ha cobertura per a vosaltres, les persones del vostre vehicle i les persones d'un altre vehicle quan els feriu en un accident. No tractaré la part de la vostra pòlissa que cobreix el vehicle mateix. En el seu lloc, us donaré alguns consells per utilitzar la vostra pòlissa per cobrir la vostra pròpia salut i benestar.

Hi ha diferents tipus de cobertura al vostre pla i sembla que cada companyia d’assegurances té el seu propi sistema de codificació únic. Les assegurances estan regulades per estats individuals, cosa que significa que no hi ha cap pla federal únic que especifiqui una codificació uniforme. Fins i tot la mateixa companyia d’assegurances pot tenir codis diferents per a un estat que en un altre. Mireu la targeta de prova d’assegurança i veureu lletres i números que poden significar o no res per a vosaltres. Si no ho fan, aneu a treure una còpia de la vostra política real. Ha de contenir una clau per desbloquejar el codi secret de la targeta d'assegurança.

En general, a part del que generalment es denomina "Integral i col·lisió", que cobreix els danys causats al vostre propi vehicle o coses com ara parabrises esquerdats i danys per calamarsa, hi ha quatre àrees bàsiques de cobertura relacionades amb la salut que us cobreixen.

• Responsabilitat núm. 1: la cobertura de responsabilitat s’aplica quan causes lesions a una altra persona i / o danyes el vehicle d’una altra persona. La vostra cobertura de responsabilitat civil inclourà lesions corporals i danys materials.
• # 2 Automobilista sense assegurança: el motorista sense assegurança o "UM" us paga quan algú us fereix i aquesta persona no té cap assegurança d'automòbil.
• Automobilista no assegurat # 3: normalment s’abreuja com a "UIM", aquesta cobertura us paga quan la persona que us lesiona té cobertura de responsabilitat civil per lesions, però els límits d’aquesta cobertura són insuficients per compensar-vos completament els danys.
• # 4 Despeses mèdiques: aquesta cobertura es coneix com a "paga med" o "PIP", que significa "protecció contra lesions personals". Podeu cobrar la cobertura de pagaments mèdics per ajudar-vos a pagar les vostres pròpies despeses mèdiques després d’un accident. La cobertura PIP, que no està disponible a tots els estats, també us reemborsarà la pèrdua de salaris, a més de les despeses mèdiques.

El codi de la meva targeta d’assegurança té aquest aspecte: BIPD UM UIM ME

Traducció: tinc cobertura de danys corporals / danys materials, automobilistes no assegurats, automobilistes infraassegurats i despeses mèdiques. Abans de convertir-me en un comprador d'assegurança d'automòbil molt més intel·ligent, la meva targeta només llegia "BIPD".

Algunes targetes d'assegurança també poden tenir números després de les inicials, per exemple, "BIPD 25", que indicarien límits de cobertura de danys corporals / danys materials de 25.000 dòlars.

És difícil parlar d’assegurança d’automòbils sense definir què significa “danys”. Els danys causats al vehicle real s’expliquen per si mateixos. Però, què són els "danys" a una persona implicada en un accident de vehicles? Sense entrar a la mala herba, "danys" es refereix als danys i pèrdues que pateix la persona com a conseqüència de l'accident. Els danys inclouen les despeses de tractament mèdic immediatament després de l’accident i, en el cas de lesions greus en el futur. Els danys també inclouen la pèrdua de salaris i ingressos quan la persona ferida no pot treballar a causa de les ferides relacionades amb un accident. Finalment, els danys inclouen el dolor i el sofriment més nebulosos, però igualment importants, així com la pèrdua del gaudi de la vida i la incapacitat per realitzar activitats normals de la vida, ja siguin temporals o permanents.

Foto de Gabriella Fabbri

Tres consells per a una millor cobertura

Ara que podeu entendre millor la terminologia de l’assegurança d’automòbils, esbrineu quina cobertura teniu actualment. A continuació, seguiu aquests consells per avaluar allò que realment necessiteu.

Consell 1: cobreix els teus actius.

Si teniu béns substancials, assegureu-vos de tenir prou assegurança d’automòbil per cobrir lesions greus que causi a algú altre. La vostra companyia d'assegurances té el deure de protegir-vos com a assegurat. Això significa oferir els límits de la vostra política de danys corporals a algú que hàgiu ferit quan aquesta persona hagi patit un valor elevat de danys. Si una persona lesionada accepta acceptar els límits de la seva cobertura de danys corporals, signa un acord bàsicament que estableix que accepta acceptar els diners de l'assegurança en la solució completa i definitiva de totes les reclamacions contra vosaltres. No pot presentar una demanda i obtenir un judici contra vosaltres que exposaria els vostres béns personals o li permetria embargar els vostres salaris. Suposem que teniu béns immobles o que teniu una feina estable i amb un bon salari. Suposem que també només teniu 25 dòlars,000 en límits de responsabilitat civil per lesions corporals a la vostra pòlissa d’automòbils i provoqueu un accident que lesioni greument algú altre. Amb uns límits de pòlisses tan baixos, l’advocat de la persona lesionada probablement recomanarà presentar una demanda perquè se li pronunciï un judici per un import molt superior. Això us obligaria a liquidar els actius i potser us guarniria el sou per pagar el judici. Els límits de lesions corporals saludables de la vostra pòlissa d’assegurança d’automòbil (i potser una pòlissa paraigua, que és un altre tema) serien una inversió encertada.Els límits de lesions corporals saludables a la vostra pòlissa d’assegurança d’automòbil (i potser una pòlissa paraigua, que és un altre tema) serien una inversió encertada.Els límits de lesions corporals saludables de la vostra pòlissa d’assegurança d’automòbil (i potser una pòlissa paraigua, que és un altre tema) serien una inversió encertada.

Consell núm. 2: controleu el vostre propi destí.

"Desemparat" és el que moltes persones senten quan estan involucrades en un accident. Però tenir una cobertura d’assegurança sòlida us pot controlar després de tot.

Tot i les lleis estatals que obliguen els conductors a tenir una assegurança de responsabilitat civil, no tothom compleix i les persones que sovint només tenen la cobertura mínima necessària. Els estats exigeixen als propietaris de vehicles que mantinguin un nivell mínim d'assegurança de responsabilitat civil, de manera que, si provoca un accident que lesioni a una altra persona, la persona ferida pugui recuperar almenys alguna cosa de la seva asseguradora. A Missouri, la cobertura mínima de responsabilitat és de només 25.000 dòlars, i sovint no és suficient per cobrir fins i tot una visita a la sala d’emergències, algunes radiografies i el grapat de dies laborals perduts de la persona ferida.

Tenir una bona quantitat de cobertura UM i UIM a la vostra pròpia pòlissa d’automòbils us permetrà controlar el vostre propi destí si algú us fa mal. Esperareu que aquesta persona tingui límits elevats de responsabilitat civil per lesions corporals a la seva pòlissa d’automòbils, però si no té cap assegurança, us alegrarà que us hàgiu cobert. Si hi ha cobertura però no hi ha molta, us alegrarem que us pugueu conformar amb els límits de la pòlissa del conductor negligent i, a continuació, feu una reclamació sobre la vostra pròpia cobertura UIM si els límits de l’altre conductor no són suficients per als vostres danys. Nota de precaució: algunes pòlisses d’assegurança d’automòbils especifiquen “compensacions” sota la seva cobertura UIM. Això significa que l'import que cobreu de la pòlissa del conductor negligent compensa l'import que podeu cobrar amb la vostra pròpia cobertura UIM. Suposem que patiu 125.000 dòlars en danys per negligència d’un altre conductor. Aquest conductor té 25 dòlars,000 en cobertura de lesions corporals, que cobreu, i teniu 100.000 dòlars en cobertura UIM. A la superfície, sembla que recollireu 125.000 dòlars per danys i perjudicis, però la vostra cobertura UIM té una clàusula de compensació. Això vol dir que quan intenteu cobrar els vostres 100.000 dòlars en els límits UIM, la vostra pròpia asseguradora atorgarà un "crèdit" a la liquidació de tercers de 25.000 dòlars i només cobrarà 75.000 dòlars de la vostra pròpia cobertura UIM, cosa que us deixarà 25.000 dòlars més baixos que els danys. Evidentment, és avantatjós tenir una política sense compensacions UIM, així que busqueu.000 liquidacions de tercers i només cobrarà 75.000 dòlars de la vostra pròpia cobertura UIM, cosa que us deixarà 25.000 dòlars per danys. Obviouslybviament, és al vostre avantatge tenir una política sense compensacions UIM, així que feu una cerca.000 liquidacions de tercers i només cobrarà 75.000 dòlars de la vostra pròpia cobertura UIM, cosa que us deixarà 25.000 dòlars per danys. Obviouslybviament, és al vostre avantatge tenir una política sense compensacions UIM, així que feu una cerca.

Consell núm. 3: deixeu que la vostra franquícia de l'assegurança mèdica condueixi la vostra cobertura de despeses mèdiques.

He vist molts clients que no tenen cobertura de despeses mèdiques a les seves pòlisses d’automòbils i molts que tenen una cobertura de 1.000 dòlars que, per descomptat, no paga en despeses mèdiques en aquests dies. És difícil saber quina cobertura hauríeu de tenir, però un criteri que podeu utilitzar és la vostra pròpia franquícia de l’assegurança mèdica. Si el vostre deduïble és de 5.000 dòlars, hauríeu de tenir almenys aquest import en beneficis de despesa mèdica perquè pugui cobrir el vostre deduïble. Potser hauríeu de duplicar o triplicar l'import de la vostra franquícia. I si no teniu cap assegurança mèdica, realment heu d’invertir en cobertura de despeses mèdiques. Sabeu també que podeu cobrar la cobertura de la vostra paga mèdica quan us lesioneu, fins i tot si vau provocar l'accident i fins i tot si no esteu al vostre propi cotxe.

Avalueu ara la vostra cobertura

No espereu per avaluar la vostra cobertura; feu-ho de seguida. Mai se sap quan ho necessitarà. (És per això que es diu "accident"). He vist com molta gent augmentava la seva cobertura després d'un accident i cadascun d'ells desitjava haver-ho fet abans que ho necessitessin.

Ara, podríeu estar pensant: "Quant em costarà tota aquesta cobertura augmentada?" Aquesta és una conversa que heu de mantenir amb el vostre agent d'assegurances, però normalment la resposta serà "No gaire". Pot ser que us sorprengui saber que la diferència entre 1.000 dòlars en concepte de salari mèdic i 10.000 dòlars, o 50.000 dòlars en cobertura de responsabilitat civil per danys corporals i 250.000 dòlars, pot ser només uns quants dòlars més del que pagueu cada sis mesos per la vostra cobertura actual.

Recordeu: l’assegurança té a veure amb el que passa i, com a tal, fer que el vostre “què passa si” sigui catastròfic és la millor manera d’assegurar-vos que, no només el vostre vehicle, estigueu realment cobert.