Com puc saber quina assegurança d’automòbil necessito?

Per què ho fan tan confús?

Per què fins i tot necessito una assegurança d'automòbil?

L’assegurança d’automòbil és molt important si teniu llicència per conduir. Fins i tot si no teniu cotxe, és molt important tenir una assegurança d’automòbil tot el temps. Ens endinsarem en això més endavant.

L’assegurança d’automòbil és una necessitat absoluta per als conductors, ja que protegeix els actius d’un conductor, inclòs el seu cotxe. Hi ha diverses coses diferents per triar quan decidiu quins tipus de cobertura voleu. També hi ha diverses opcions diferents en funció de l'estat en què visqueu. Als efectes d'aquest article, ens centrarem en la cobertura principal que podeu escollir entre la majoria dels estats. També parlarem dels avantatges i desavantatges de diferents empreses per triar.

Per tant, el primer que cal saber sobre l’assegurança d’automòbil és que vol protegir-vos, el cotxe, el cos, els passatgers i els béns. Si havíeu de matar o ferir un altre conductor, l’assegurança encara us protegirà essencialment de ser demandat.

Assegurança d’Automòbil 101

Sí, és avorrit… Però…

La quantitat de persones als Estats Units que circulen sense assegurança d’automòbil és impressionant. A Houston, Texas, més del 30% de tots els conductors no tenen assegurança d'automòbil. Això fa por, sobretot si es considera que té un 35% més de probabilitats de morir en un accident de trànsit a Houston que altres ciutats dels Estats Units. Per què la gent circula sense assegurança? Hi ha diverses raons.

1. La gent simplement no té diners per pagar-la.
2. La gent deixa de pagar la seva assegurança i, després que caduca durant 30 dies, és increïblement costós d’aconseguir.
3. La gent té accidents o té bitllets que fan que l’assegurança sigui extremadament cara.
4. La gent no sap que no té assegurança. És possible que els seus pares els hagin abandonat quan es van mudar, o potser el pagament no es va produir i desconeixien que conduïen sense assegurança.

La primera lliçó, abans d’entrar en límits i cobertura, és que si vau donar una llicència, tingueu sempre una assegurança. Podeu obtenir una assegurança com a propietari que no sigui de vehicles d’algunes empreses. La raó per la qual és tan important és que si no us assegureu més de 30 dies, les vostres tarifes augmentaran. Juntament amb el fet que és il·legal conduir sense assegurança i que causar un accident sense assegurança us pugui arruïnar econòmicament per tota la vida, és més que una bona idea tenir sempre una assegurança.

Podeu passar la prova de l’assegurança d’automòbil?

Per a cada pregunta, trieu la millor resposta. La clau de resposta es mostra a continuació.

1. Si tinc un préstec per al meu vehicle, he de tenir una assegurança de "cobertura completa"?
   • Sí
   • No
   • No ho sé
2. Necessito tenir una assegurança de responsabilitat civil si tinc la llicència però no tinc vehicle?
   • Sí
   • No
   • No ho sé
3. Si presto el meu vehicle a una altra persona, el meu cotxe estarà cobert amb la meva assegurança si es produeix un accident?
   • Sí, la meva assegurança cobreix tothom amb qui preste el meu cotxe, dins de la raó.
   • No, estaria cobert per l’assegurança d’aquesta persona.
   • Depèn de si aquesta persona té una llicència
4. He de tenir una assegurança mínima de responsabilitat civil estatal encara que no condueixi molt el meu cotxe?
   • Absolutament
   • No si no condueixo molt

Resposta clau

1. Sí
2. Sí
3. Sí, la meva assegurança cobreix tothom amb qui preste el meu cotxe, dins de la raó.
4. Absolutament

Ah, sí? Què passa si no tinc assegurança?

Aquesta és una pregunta que rebo sovint dels clients que reben pressupostos elevats per la caducitat de la seva assegurança.

Si us traieu i no teniu assegurança, segons quantes vegades hagi passat abans, és probable que obtingueu un bitllet i hagueu de pagar una multa i demostreu al jutjat que heu comprat com a mínim el mínim estatal assegurança de responsabilitat.

Si teniu un accident i no teniu assegurança, poden passar diverses coses.

1. Et colpeja un automobilista sense assegurar i no és culpa teva. Però tampoc no teniu assegurança. Sou responsable de pagar per arreglar el vostre cotxe.
2. Et colpeja una persona que té una assegurança però no en tens. No és culpa teva. Si ve la policia, obtindreu un bitllet per no tenir assegurança. A més, si aquesta persona no té prou assegurança per cobrir les vostres lesions, danys al vehicle o les cites del metge per trencar-vos el braç, per exemple, haurà de fer front al pagament del cost addicional. A més, és possible que espereu una eternitat per arreglar el vostre cotxe en funció de l’assegurança de l’altra persona, ja que no teniu cap empresa que pugui fer les reparacions immediates i subrogar el pagament després de solucionar el vostre cotxe, cosa que és el que fan moltes companyies cuidar de la seva gent.
3. Si feriu matar o ferir una altra persona o danyar els béns d'una altra persona i no teniu assegurança, aquesta persona us pot demandar per tot el que tingueu, inclosa la vostra llar o el patrimoni net a la vostra llar, les vostres inversions, els vostres estalvis i els vostres ingressos futurs.. No tindreu cap advocat que us representi de la vostra companyia d'assegurances. Podríeu estar literalment en ruïna financera la resta de la vostra vida.

No espereu i feu-ho massa tard

Tres errors són extremadament comuns pel que fa a l’assegurança d’automòbils.

1. La gent espera per aconseguir-ho o mai es preocupa de comprovar si té la cobertura adequada.
2. La gent no paga la seva assegurança i experimenta un lapse de cobertura.
3. La gent compra vehicles nous sense comprovar si serà l’assegurança del vehicle nou. Si és més del que s’esperava, es molesten en saber quant costa. Abans d’adquirir un cotxe, truqueu al vostre agent d’assegurances i obtingueu un pressupost de quant seria afegir el vehicle a les vostres pòlisses perquè no hi hagi sorpreses.

Les sancions per conduir sense assegurança poden ser fortes

En el saber

Quina assegurança de responsabilitat civil hauria de tenir?

"Quina assegurança de responsabilitat civil haig de tenir" és una pregunta excel·lent. També val la pena dedicar-se temps a trobar una resposta.

Tots els estats exigiran que tingueu una cobertura de responsabilitat civil, també anomenada " lesions corporals". Aquesta és la primera cobertura que apareix a gairebé totes les pòlisses d’assegurança dels Estats Units. Les cobertures de responsabilitat civil varien d’un estat a un altre, però una cosa continua sent constant : hauríeu de tenir prou cobertura de responsabilitat civil per protegir els vostres actius (casa vostra, automòbil, 401K, estalvis), així com dos anys del vostre salari. Aquesta protecció entra en joc si feriu, mata o feriu un altre conductor o persona en un accident de culpa.

Quan mireu la vostra pòlissa d’assegurança, podeu veure la vostra cobertura de responsabilitat civil amb tres números i dues barres incloses. Per exemple; 100/300/100 o 50/100/50. És molt important saber què signifiquen aquestes xifres.

A l'exemple anterior, (utilitzarem l'exemple 100/300/100), els primers 100 volen dir que, si haguéssiu de ferir, matar o ferir una altra persona, la vostra companyia d'assegurances pagaria fins a 100.000 dòlars a aquesta persona per la seva atenció mèdica. factures, lesions, pèrdues de salaris o despeses de funeral. El "300" significa que si ferís, matés o ferís més d'una altra persona, la vostra companyia d'assegurances pagaria fins a 300.000 dòlars en total per les lesions causades a totes les parts. Per tant, si tinguéssiu la culpa en un accident i copejéssiu un vehicle amb cinc passatgers, la vostra companyia d’assegurances pagaria fins a 300.000 dòlars per les ferides d’aquests 5 passatgers, però no més de 100.000 dòlars a una persona. Potser una persona tenia problemes mèdics greus, mentre que una altra persona només necessitava punts de sutura. En aquest cas, la vostra companyia d'assegurances pot pagar 100.000 dòlars a la primera persona i 5500 dòlars.00 a la segona persona. L’import total pagat per la vostra companyia d’assegurances per l’incident no superarà els 300.000 dòlars en total.

L'últim número de la cobertura 100/300/100 és l'import que pagarà la vostra companyia d'assegurances per arreglar el vehicle o la propietat d'una altra persona. Per tant, si toqueu un cotxe i, al seu torn, aquest cotxe colpeja una bústia de correu, la vostra companyia d’assegurances pagaria fins a 100.000 dòlars en danys a la propietat. Per exemple, la reparació automàtica pot costar 10.000 $ i la bústia de correu pot costar 500.00 $. En aquest cas, la vostra assegurança d’automòbil pagaria els 10500 $ perquè la cobertura de responsabilitat civil per danys materials és de fins a 100.000 $.

Què passa si la quantitat de danys i perjudicis supera la quantitat de cobertura que teniu?

Aquesta pregunta es fa massa sovint, després del fet. Si les despeses de danys personals superen l'import màxim que pagarà la vostra assegurança, podreu ser demandat pels vostres béns. Podeu ser demandat per la vostra llar, el vostre cotxe, el vostre 401K, els vostres estalvis i la norma general és de fins a dos anys del vostre salari. Per això és important tenir una cobertura adequada. Els Estats Units són una nació molt litigiosa i un accident culpable pot comportar milers de dòlars en despeses judicials, honoraris d'advocat i pagaments si la vostra assegurança no és "suficient".

D’acord, doncs, què passa amb la protecció per a automobilistes sense assegurar? Ho necessito?

La majoria dels estats ofereixen una protecció per a conductors no assegurats o poc assegurats. Aquesta cobertura us protegeix en cas que algú us colpeixi i no tingui cap assegurança o no tingui prou assegurança. Així, per exemple, si un automobilista sense assegurar hagués de ser colpejat i ferit i necessités atenció mèdica i reparacions al vehicle, la cobertura "UIM" es pagaria per arreglar el cotxe i pagar el dolor i el patiment..

• Heu de tenir aquesta cobertura? En la majoria dels estats, no ho feu. En alguns estats, heu de signar o inicialitzar un formulari que indiqui que no voleu la cobertura.
• Què passa si em toca un automobilista sense assegurar i no tinc aquesta cobertura? Si no teniu cap assegurança de motorista sense assegurar, la vostra assegurança de responsabilitat civil pagarà per arreglar el vostre vehicle i les vostres despeses mèdiques.
• Quin sentit té tenir UIM si la meva assegurança de responsabilitat civil em cobreix? Aquesta és una pregunta excel·lent i en la que val la pena aprofundir. Si no teniu cap assegurança UIM, la vostra responsabilitat us cobrirà, però l'accident comptarà contra vosaltres. Si teniu accidents al registre, el preu de la vostra assegurança augmentarà. A més, seria responsable de pagar la franquícia de col·lisió abans que el vehicle es fixi. Si teniu una franquícia de 1.000 dòlars, aquest automobilista sense assegurar pot resultar realment dolorós i molt car. Tot i que estalvieu diners en no haver de pagar l’assegurança UIM, perdreu diners a la llarga si teniu un incident amb un automobilista sense assegurar.

D'altra banda, si teniu protecció UIM, l'accident no comptarà contra vosaltres. No només això, sinó que la vostra deduïble per solucionar el cotxe serà mínima. La majoria de les empreses no cobren cap deduïble ni un deduïble no superior a 250,00 $.

UIM

Quina diferència hi ha entre "cobertura completa" i "només responsabilitat civil"?

Aquesta és una pregunta molt freqüent i, abans de parlar més, és important tenir en compte una cosa. Una assegurança de cobertura completa protegeix EL VOSTRE vehicle. No té res a veure amb el vehicle d’una altra persona.

Podeu obtenir una cobertura completa per a dues pèrdues potencials importants.

El primer és una pèrdua de col·lisió. És possible que vegeu alguna cosa a la vostra factura d'assegurança anomenada "Coll" o "Collision". El segon de "Pèrdua completa", que es pot incloure a "Comp" a la vostra política. Si teniu una cobertura completa, sereu responsable del vostre deduïble i la vostra companyia d’assegurances pagarà la resta.

Quina diferència hi ha entre col·lisió i cobertura completa?

L’assegurança de col·lisió cobreix el vostre vehicle si heu d’atropellar un altre cotxe o la propietat d’una altra persona. També cobreix coses com runes a la carretera i colpejar un forat.

Una assegurança completa cobreix el vostre vehicle si teniu danys per calamarsa o per inundació, si colpejareu un cérvol o si algú us roba el vehicle. Les pèrdues integrals són menys probables i es consideren accidents i incidents sense cap culpa.

Si només teniu una assegurança de responsabilitat civil, la vostra companyia d’assegurances no pagarà per arreglar el vostre cotxe en cap dels casos anteriors. L’assegurança de responsabilitat civil només cobreix altres persones i els béns d’altres persones.

El cost de l'assegurança de cobertura completa

Cobertura completa: quins haurien de ser els meus límits deduïbles?

Hi ha un parell de coses que cal recordar quan es pensa en tenir una "cobertura completa" del vehicle.

• Si teniu un préstec o si arrendeu el vehicle, heu de tenir una assegurança de cobertura completa. Això protegeix el prestador en cas que totalitzeu el vostre vehicle. La vostra companyia d’assegurances pagarà una quantitat que consideri justa per al vostre vehicle. Aquest pagament es destinarà al titular de l’embargament.
• El cost de la vostra assegurança augmentarà com més baix sigui el vostre deduïble i baixarà com més alt establiu el deduïble.

Molta gent vol saber establir els seus deduïbles. La regla general és establir-los en alguna cosa que es pugui permetre pagar si es troba en un accident. Si esteu còmode pagant 500,00 dòlars si el vostre cotxe està danyat a causa d'un accident per culpa, hauríeu d'establir el deduïble a 500,00 dòlars. Si esteu còmode pagant 250,00 dòlars i esteu d'acord amb que la vostra prima sigui una mica més elevada, configureu el deduïble per 250,00 dòlars. La majoria de les franquícies seran de $ 100, $ 250, $ 500 o $ 1000. Diverses empreses ofereixen altres increments, però els primers són els principals increments de les franquícies als Estats Units. Algunes persones augmenten els seus deduïbles fins a 1.000 dòlars o més per reduir el pagament de la prima / mensual. Haureu de tenir un debat amb el vostre agent d’assegurances per decidir quin deduïble és el millor per a vosaltres.

Si us pregunteu si el vostre cotxe val la pena tenir una cobertura completa, hi ha un parell de coses que podeu fer. Consulteu el valor actual del vostre cotxe amb Kelley Blue Book en línia. Per exemple, si teniu un Toyota del 2015 i val 16.000 dòlars, és probable que vulgueu tenir una cobertura completa per obtenir-ne un preu just en cas de pèrdua total. A més, és probable que vulgueu reparar el vehicle si és possible evitar haver de comprar un vehicle nou. Si no teniu una cobertura completa, la vostra companyia d'assegurances no us donarà res.

Si conduïu un Dodge Neon de 1993, és probable que obtingueu molt poc per a aquest vehicle en cas de pèrdua total, i cap carrosseria no ho solucionaria si estigués danyat. És quan no és una bona idea tenir les despeses d’una assegurança de cobertura completa.

El més important és investigar i conèixer el valor del vostre cotxe i, a continuació, fer el que més us convingui.

Què és l'assegurança "Paraigua"? Ho necessito?

L’assegurança de paraigua és una idea excel·lent per a les persones que tenen molts actius a cobrir i per a les persones que tenen l’assegurança d’automòbil i de propietari o arrendatari. Penseu en el paraigua que cobreix "literalment" la vostra llar i el vostre cotxe.

Si teniu un accident i se us demana més de la vostra responsabilitat màxima, la vostra "Cobertura del paraigua" és una cobertura addicional per protegir-vos. Així, per exemple, si teniu una cobertura de responsabilitat de 250/500 i teniu un accident de culpa i feriu greument quatre persones al cotxe que heu colpejat. Si les quatre persones us demanden, però tenen més ferits i pagaments mèdics que 500.000 dòlars en total, la vostra política general incorrerà i pagarà la resta.

Les pòlisses de paraigua es venen a persones que tenen diverses línies d’assegurança i normalment es valoren en 1.000.000 de dòlars. Normalment, necessiteu una cobertura mínima de responsabilitat civil com a mínim de 100/300 per comprar una assegurança paraigües, o en molts estats 250/500.

Què passa amb els pagaments mèdics o la protecció contra lesions personals? Ho necessito?

Molts estats ofereixen cobertura mèdica i protecció contra lesions personals a les persones que ho desitgin. Cada vegada hi ha més estats que fan que els clients signin o inicialitzin un formulari que indiqui que rebutgeu la cobertura si no la voleu.

Els pagaments mèdics són diners que s’utilitzen per a vosaltres i els vostres passatgers en cas que algú resulti ferit al cotxe. Els pagaments mèdics NO són ​​obligatoris a la majoria dels estats. Es poden utilitzar per pagar la franquícia de l’assegurança o per un viatge al metge o a la sala d’urgències. Es poden subrogar els pagaments mèdics i es tributen.

La protecció contra lesions personals sol ser una millor opció per als pagaments mèdics. La cobertura "PIP" us donarà diners a vosaltres i als vostres passatgers en cas que algú resulti ferit al cotxe. No obstant això, de vegades la cobertura PIP també cobrirà els salaris perduts i, en la majoria dels estats, la cobertura PIP NO es pot subrogar i no tributa.

No tinc accidents ni entrades: per què és tan alta la meva assegurança?

Les primes d’assegurança tenen en compte moltes coses. De vegades, aquestes trucades d'assegurança es denominen "puntuacions de responsabilitat financera". El principal que tenen en compte les companyies d’assegurances és el vostre historial de conducció, inclosos els accidents o bitllets que heu tingut. Cada estat té un nombre específic d'anys que els accidents i els bitllets "comptaran contra vosaltres". Per exemple, a Califòrnia un accident roman al vostre registre durant cinc anys. A Missouri, un accident es manté durant tres anys.

Tot i que les companyies d’assegurances tenen en compte el vostre historial de conducció, la fórmula de la prima és molt més complexa. La vostra prima depèn del vostre crèdit. La companyia d'assegurances obtindrà un "èxit" al vostre informe de consumidors (no afectarà la vostra puntuació de crèdit) i, si el vostre crèdit és realment fantàstic, és probable que la vostra prima sigui molt baixa. Si teniu un crèdit terrible, és probable que tingueu una prima elevada.

Les companyies d'assegurances també analitzen el temps que porteu a la vostra companyia d'assegurances actual. Com més temps hàgiu estat amb una empresa, més estable us quedareu i la vostra prima serà menys costosa que algú que salti d’empresa en empresa cada sis mesos.

També es tenen en compte altres coses. Algunes companyies d'assegurances us donaran certs descomptes, com ara descomptes en "conducció segura" i "sense accidents". Gairebé totes les companyies d'assegurances busquen quant de temps viu a la mateixa adreça. Com més estigueu en una adreça, millor. A aquestes companyies d’assegurances els fa semblar estable.

Si sou un conductor d'edat avançada o una persona menor de 25 anys, la vostra assegurança costarà més perquè es considera un risc més elevat. Si és el cas, sempre podeu assignar el vostre conductor jove o gran a un vehicle que només té responsabilitat per estalviar diners. En altres paraules, si teniu un noi de disset anys, probablement no l’hauríeu de convertir en el principal conductor d’un Mercedes 2018. Convindria assignar el mateix adolescent masculí a un camió vell sense valor, reduint així el "cost-risc" a la companyia d'assegurances.

L’estat i la ciutat en què viviu també contribueixen al cost de l’assegurança. Per exemple, l’assegurança de cotxe en una ciutat important com Nova York seria extremadament cara en comparació amb el cost de l’assegurança en una petita ciutat com Emporia, Kansas.

Tantes opcions! Qui és el millor?

Trieu quina empresa és la millor per a vosaltres.

Triar una companyia d’assegurances és difícil. La majoria de persones als Estats Units trien les companyies d’assegurances en funció del preu. Tanmateix, la majoria de persones als Estats Units no saben quina cobertura haurien de tenir i quanta. És important saber què cal buscar en una companyia d’assegurances.

En primer lloc, totes les companyies d'assegurances de tots els estats han de tenir prou diners per pagar les reclamacions. Si una companyia d'assegurances no té els diners, l'Estat ha de garantir-los. Per tant, en un sentit, "l'assegurança és una assegurança", ja que totes les empreses han de pagar si teniu la prima actual.

No obstant això, com molta gent ha descobert, una bona companyia d'assegurances té molt més que el preu.

En primer lloc, heu d’esbrinar quin tipus de cobertura hauríeu de tenir. El millor és parlar amb diverses empreses per saber què recomanen abans de prendre una decisió.

Quan cerqueu companyies d'assegurances, hi ha diversos llocs web diferents que us oferiran diverses ofertes de diverses empreses. Aquests són alguns consells per triar la millor empresa per a vosaltres.

• Aneu amb compte de garantir que totes les ofertes o pressupostos que obtingueu siguin "pomes a pomes", de manera que obtingueu una comparació justa.
• Consulteu les opinions dels consumidors sobre qualsevol companyia d'assegurances que esteu considerant
• Les companyies d'assegurances reben una qualificació amb "AM Best" que mostra diverses coses, inclosa la solvència d'una empresa i la qualificació d'atenció al client. Assegureu-vos de triar una empresa amb una qualificació superior o superior a B, de manera que sàpiga que si passa alguna cosa tindreu un bon servei al client.
• Trieu entre una companyia d'assegurances gratuïta (com Geico) o una companyia d'assegurances de maó i morter que tingui una oficina a la qual pugueu anar si voleu. A algunes persones no els importa veure el seu agent cara a cara. Les empreses gratuïtes us poden estalviar diners perquè no tenen la despesa que suposen les empreses de maó i morter, però heu d’estar segur que esteu còmodes parlant amb algú diferent cada vegada que truqueu.
• Pregunteu sobre els avantatges. Algunes companyies d'assegurances tenen avantatges específics per als funcionaris. Per exemple, molts veterans trien USAA pels avantatges que ofereixen. Els professors i policies poden escollir Califòrnia a causa dels beneficis específics que se'ls ofereixen. A algunes persones els agraden els programes de perdó d’accidents i els programes de “deducibles reduïts” que premien la bona conducció com Allstate.
• Decidiu si és important que tingueu totes les vostres necessitats d’assegurança en un sol lloc. Per exemple, amb una empresa com State Farm podeu obtenir una assegurança d’automòbil, bancària, préstecs, vida, llar, salut i atenció a llarg termini. Altres empreses com Progressive proporcionaran tota la cobertura addicional a altres empreses.
• Esbrineu si l'empresa amb la qual esteu acompanyant té primes de sis mesos o primes anuals. És possible que les empreses amb primes de sis mesos augmentin més sovint la prima.
• Pregunteu sobre els plans de pagament i els descomptes per a determinats plans de pagament. No voleu que se us cobri una gran quota si pagueu mensualment.
• No dubteu a preguntar quina és la política de lloguer de cotxes. En cas que hàgiu d'utilitzar un cotxe de lloguer perquè el cotxe es troba a la botiga a causa d'un accident, és important que la vostra companyia d'assegurances facturi directament Enterprise o Hertz, o qualsevol altra empresa de cotxes de lloguer de bona reputació. Si només "reemborsen" això vol dir que heu de pagar el cotxe de lloguer per davant, cosa que us podria superar els 1.000,00 $.
• Sentiu-vos bé amb qui parleu. Assegureu-vos de tenir confiança. Hi ha massa opcions per suportar un mal servei al client.