Com es pot crear un pressupost familiar i estalviar-ne més!

Si pressuponeu correctament, tenir una família no us costarà una fortuna.

Micheile Henderson

Els fonaments del pressupost

La majoria de les famílies coneixen la importància d’un pressupost. Si en teniu una, podeu utilitzar-la per assegurar-vos que el vostre lloguer o hipoteca i altres factures essencials es paguen a temps. Molts pressupostos fracassen perquè no s’hi enganxen; d’altres perquè en primer lloc es van crear incorrectament.

Aquest article té com a objectiu orientar-vos cap al pressupost definitiu: un pressupost amb tot inclòs, que destacarà la despesa discrecional a més dels elements essencials. Molta gent simplement no s’adona de com es pot sumar la despesa discrecional al llarg dels mesos i els anys. Pot semblar que el cost d’un Flat White no és de 3,50 dòlars, però si també compres un magdaleneta i tens aquest hàbit cinc dies a la setmana, aviat veuràs que el cost es multiplica.

L’objectiu del pressupost és assegurar-vos que esteu plenament al corrent cap a on van els vostres dòlars. Potser us sorprendrà els resultats!

Començar el vostre "pressupost final"

El pressupost final es basa en la despesa dels darrers tres mesos. Això és per garantir un pressupost més just, essencial per elaborar un mes "mitjà" per a la vostra família. Si un dels mesos té despeses puntuals inusualment elevades (p. Ex., Costos mèdics, Nadal, vacances), podeu deduir aquests imports o triar un període de tres mesos que considereu representatiu o els vostres patrons de despesa normals.

La majoria dels bancs en línia tenen la possibilitat de descarregar els vostres extractes i transaccions. Si és possible, exporteu les transaccions de tres mesos directament a Excel (això us estalviarà una mica de temps) o, si no podeu fer-ho, introduïu les despeses manualment a Excel. Per introduir manualment les dades bancàries a Excel, només necessiteu tres columnes i no tots els noms de columna que rebeu d'una descàrrega de dades bancàries (com a l'exemple següent). Només calen Narrativa, Import de dèbit i Import de crèdit. No cal introduir les dates, només cal que assegureu-vos que només introduïu dades durant un període de tres mesos.

A continuació, afegiu una línia al final de les dades d'Excel per sumar les dues columnes de dèbit i crèdit. Afegiu una altra línia per obtenir la diferència neta. La diferència neta es calcula com a crèdits totals menys els deutes totals. Una quantitat positiva (com a l'exemple següent) indica que els vostres diners entrants són superiors a la despesa. Si la diferència neta és negativa, vol dir que esteu gastant més del que guanyeu.

Dades bancàries exportades a Excel

Trencant-ho

Ara teniu tres mesos de dades bancàries a Excel. Si teniu més d'un compte bancari, repetiu per a cada compte. Ara afegirem una nova columna a Excel, per seguir l'import del crèdit i anomenar-la "categoria". Us recomano ordenar les vostres dades en AZ per narrativa per fer el pas següent més ràpid.

Com a exemple, si heu ordenat la narració per AZ, podeu afegir "Comestibles" a la columna categoria per a la primera despesa de Walmart; a continuació, copieu-lo per a cadascun amb la mateixa narració (és a dir, per afegir "queviures" per a totes les despeses de Walmart).

Què cal incloure al vostre pressupost

Altres ingressos: incloure els ingressos que no siguin salaris o pagaments de beneficis governamentals, per exemple, interessos bancaris, dividends, etc.
Utilitats — Incloure electricitat, gas / calefacció, aigua, telèfons (inc. Telèfon mòbil)
Vehicles de motor: incloure gas / combustible, assegurança, matriculació, etc.
Assegurança: inclou totes les assegurances que no siguin de vehicles de motor, per exemple, llar i continguts, mèdiques
Despeses discrecionals: hauria de ser per a tot allò que no figura en cap de les altres sis categories de despeses (lloguer / hipoteca, serveis públics, devolucions de préstecs / targetes de crèdit, vehicles de motor, assegurances, queviures). En essència, es tracta de despeses personals diferents dels queviures. Això inclourà articles no essencials com ara roba, articles de luxe, cafès i aperitius, descàrregues (pel·lícules, música) i jocs.

Ordena per narrativa per estalviar temps

Despeses discrecionals

El següent pas

Un cop hàgiu afegit categories a cada línia de comanda, torneu a ordenar les dades a Excel; aquesta vegada per nom de categoria. Ara hem de sumar el total de cada categoria. Afegiu un nou títol de columna "totals" i utilitzeu la funció de suma a Excel. Assegureu-vos que la suma inclogui totes les despeses d’aquesta categoria durant els darrers tres mesos. Vegeu l'exemple següent:

Fer més gestionables les vostres dades

Ara teniu el total de cada categoria; resumeix-ho a Excel. Consulteu l'exemple següent:

Donant sentit a les dades

Ara podeu veure on gasteu els vostres diners durant un període típic de tres mesos. En l'exemple anterior, l'import gastat va ser inferior als ingressos totals per 91,32 dòlars; això vol dir, de mitjana, que només quedarien 30 $ per mes. Aquesta és la quantitat de diners que podeu invertir en estalvis o altres inversions sense afectar el vostre estil de vida. Una quantitat tan baixa indica que la persona gasta el que guanya; és a dir, un cop pagades la hipoteca, les factures i els elements bàsics, utilitzen gairebé la totalitat del que queda per a despeses discrecionals.

Si les vostres despeses són superiors als vostres ingressos, haureu de fer canvis immediats a les vostres despeses. Fins i tot si teniu un excedent (com a l'exemple anterior), podeu fer canvis fàcils per reduir les despeses mensuals (augmentant així la quantitat que podeu estalviar cada mes).

Buscant estalvis

Per reduir les despeses, el primer lloc per començar és la vostra despesa discrecional. Molta gent simplement no se n’adona de quant inverteix cada mes, ja que molt poques persones sumen això per veure on es gasten els diners. En l'exemple anterior, es van invertir 942,49 dòlars en un període de tres mesos, el que equival a 314 dòlars al mes. Reviseu les compres que heu fet. Totes les compres eren realment necessàries (per exemple, sabatilles esportives per als vostres fills) o hi ha alguna compra sense la qual pugueu haver viscut (per exemple, un parell de sabates que realment no necessiteu i que probablement portareu una o dues vegades). Podeu fer un cafè a casa amb una tassa de viatge per desplaçar-vos al matí, en lloc de comprar-ne un de cinc al matí a la setmana? Només un cafè comprat cada matí suma més de 900 dòlars a l'any. Aquesta quantitat serà molt superior si també compreu un magdaleneta o un berenar cada vegada.

Si voleu estalviar diners, us recomano establir-vos un límit mensual per a la despesa discrecional. En aquest exemple, és possible que vulgueu reduir fins a 500 dòlars al mes i conservar els 400 dòlars restants en un compte d’estalvis.

Seria bastant difícil mantenir una despesa discrecional total cada mes i molt de temps per sumar cada rebut de compra. També hauríeu de ser molt disciplinats per assegurar-vos que no tingueu la temptació de gastar massa cada mes. Per aquest motiu, suggereixo una de les dues solucions següents:

Obriu un compte bancari independent i transfereu-hi un import fix cada mes (en aquest exemple, $ 500). Utilitzeu aquesta nova targeta de dèbit només per a totes les compres no essencials i assegureu-vos que no utilitzeu mai la targeta de dèbit normal (és a dir, per al vostre compte bancari principal) per a despeses innecessàries.
També podeu obtenir una targeta de dèbit prepagada recarregable. Carregueu-ho amb l’import establert pressupostat cada mes per assegurar-vos que no gasteu en excés. Com a l'exemple anterior, utilitzeu aquesta nova targeta de dèbit prepagament només per a totes les compres no essencials i assegureu-vos que no utilitzeu mai la targeta de dèbit normal (és a dir, per al vostre compte bancari principal) per a despeses innecessàries. NerdWallet és un lloc web per obtenir informació sobre targetes de dèbit prepagades.

Despeses discrecionals: el primer lloc per buscar estalvis

Buscant estalvi de la llar

Vegem les despeses restants i vegem on es poden trobar estalvis:

Educació / Escola: aquestes despeses suposen un estalvi de 120 dòlars al mes. Aquest és aproximadament el mínim que heu d’estalviar per als costos educatius del vostre fill, amb l’objectiu de la tercera part recomanada.
Botigues de queviures -A total de $ 2.200,09 durant tres mesos, la qual cosa equival a $ 733 per mes (família de 4). Això entra dins del que es considera un "pla de menjars de baix cost" per a una família de 4 anys. És poc probable que vulgueu reduir-lo encara més, però estigueu atents als cupons i a les ofertes especials.
Assegurança: cobertura familiar de l’assegurança mèdica (cost de butxaca) a 353 dòlars al mes. Si la vostra assegurança mèdica és a través del vostre empresari, les vostres opcions poden ser limitades. Si esteu pagant el 100% de les primes de la vostra butxaca, mireu en línia els llocs web de comparació per obtenir possibles estalvis. Aneu amb compte de garantir que compareu polítiques similars per similars (és a dir, assegureu-vos que totes dues tinguin el mateix nivell de cobertura).
Reembossaments de targetes de crèdit: essencialment un cost fix, ja que és probable que el reemborsament mínim sigui de 60 dòlars.
Hipoteca: si no us heu tornat a hipotecar recentment, consulteu quin tipus d'interès pagueu i si la taxa és fixa o variable. Compareu-ho amb les ofertes que hi ha actualment al mercat. Si teniu una bona qualificació creditícia, us recomano utilitzar una eina de cerca per investigar si podreu estalviar diners cada mes en canviar de prestador.
Vehicle de motor: tot i que no es pot estalviar combustible fàcilment (tret que estigueu disposat a utilitzar el transport públic), podeu estalviar en l'assegurança del vehicle. Molta gent simplement renova la seva pòlissa cada any amb l’asseguradora existent. Quan s'hagi de renovar la vostra política, utilitzeu-ne una o