Has volat la teva oportunitat de jubilació?

Beure begudes tropicals a la platja en algun lloc pot ser la vostra idea d’una jubilació ideal, però heu estalviat prou per fer-ho realitat?

PublicDomainPictures de Pixabay

Com serà la vostra jubilació?

Si us pregunteu si heu explotat les vostres possibilitats de retirar-vos en no estalviar prou al llarg de la vostra vida, no esteu sols. Pot haver-hi algunes maneres de dirigir el vaixell cap al rumb i estalviar prou diners perquè pugueu deixar de treballar. Feu una ullada als llocs d'interès.

Feu un inventari

Si us apropeu a aquesta edat i us pregunteu quan podreu retirar-vos i com fer-ho, el primer pas que heu de fer és fer un inventari complet de la vostra pròpia situació financera. Quins deutes té i per quant de temps? Quines obligacions tindreu en el futur, com ara tenir cura dels pares grans? Saps quin és el teu patrimoni net actual? Quant rebrà la Seguretat Social quan es jubili? On vol viure quan es jubila i és raonable fer-ho? Totes aquestes preguntes es fan millor abans que tard.

Comenceu traient un tros de paper i traçant una línia pel centre. En un costat, indiqueu tots els vostres actius, inclosa la quantitat de patrimoni net que teniu a casa vostra (valor raonable menys l'import que deureu a la vostra hipoteca) més el valor de la resta d'inversions i comptes bancaris. A l’altra banda, indiqueu tots els saldos que deueu, com ara la resta de la vostra hipoteca, saldo de la targeta de crèdit, préstec de cotxe, etc. La diferència entre els imports d’aquestes columnes serà el vostre valor net financer.

Esbrineu què obtindreu de la seguretat social

El següent pas hauria de ser crear un compte a "la meva Seguretat Social" que podeu trobar a www.ssa.gov.

Un cop emplenada tota la informació necessària, en pocs dies haureu de rebre una postal amb el vostre número de PIN, que necessitareu per tenir accés complet al vostre compte. Cada persona té el seu propi compte, de manera que si esteu casat, el vostre cònjuge haurà de crear el seu propi compte independent. Si ja heu treballat els 40 crèdits necessaris per ser elegible al sistema, hi haurà una estimació de l'import de la vostra prestació de la Seguretat Social. El 2021, el SSA va exigir que guanyés 1.470 dòlars en guanys per acumular un crèdit.

El vostre compte "la meva Seguretat Social" us proporcionarà el vostre benefici estimat a l'edat completa de jubilació, que és de 67 anys per als nascuts després de 1960 i de 66 per als nascuts abans d'aquesta data. Aquesta estimació es basa en els 35 anys amb més guanys de la vostra vida laboral. Si només hàgiu treballat 25 anys, deu d'aquests anys es comptabilitzaran com a zeros, cosa que no és una situació ideal.

La millor manera de preparar-vos per a la jubilació és continuar treballant fins que hàgiu arribat als 35 anys mentre guanyeu tot el que pugueu. És possible que ja hagueu passat aquesta etapa de la vostra vida, però no tot està perdut. Hi ha maneres de seguir assolint el vostre objectiu.

Com augmentar els vostres pagaments de la Seguretat Social

Podeu augmentar l'import del vostre xec mensual de la Seguretat Social mantenint-vos en espera quan comenceu a fer pagaments. És possible que comenceu a cobrar la Seguretat Social anticipada als 62 anys, tot i que el vostre pagament mensual serà del 25 al 30 per cent menys que si haguéssiu esperat fins a la jubilació completa de 66 o 67 anys, en funció de l'any en què vau néixer. Gairebé sempre és una mala idea començar a cobrar pagaments anticipats de la Seguretat Social. Si comenceu a treure els vostres beneficis abans d’hora, podríeu acabar obtenint un xec molt més petit. A més, si podeu esperar fins als 70, podeu obtenir un 8% addicional per any per cada any que espereu.

No tothom pot esperar i, per a aquells que no poden per la seva situació laboral o per un estat de salut, encara hi ha algunes opcions disponibles. Pot ser que tingui més sentit financer que algunes persones utilitzin el patrimoni que han acumulat a casa seva, per exemple, i que s’utilitzin per mantenir-se fins a l’edat de jubilació, venent la propietat o contractant una hipoteca inversa. Aquells que necessiten ingressos anticipats poden treure dels plans de jubilació patrocinats pel seu personal o per l’empresari abans de començar a cobrar prestacions de la Seguretat Social. En qualsevol cas, s’ha de consultar amb un Planificador Financer Certificat (CFP) per obtenir consell abans de fer-ho.

Maximitzeu les vostres contribucions a l’IRA

Si esteu a punt d’edat de jubilació, hauríeu d’estalviar tot el possible al vostre pla patrocinat per un empresari 401-K o similar i, si és elegible, també al vostre IRA personal o compte de jubilació individual. Tot i que un IRA tradicional ofereix estalvis fiscals l’any que cotitzeu, un IRA Roth ofereix uns avantatges fiscals molt agradables després de la jubilació. Per exemple, un cop hàgiu invertit diners en un IRA Roth mitjançant la compra d’accions d’accions, fons d’inversió o bons, per exemple, esteu exempt de pagar altres impostos sobre els guanys que generin aquestes inversions, sempre que no retireu els seus fons abans d’hora. Tot i que encara pagueu impostos per les "llavors" o els diners que poseu al compte, no pagareu cap impost per la "collita" que produeix aquest "arbre dels diners".

Ajusteu les vostres expectatives: reduir la mida o reubicar-vos

Per jubilar-se còmodament, normalment necessitarà fins al 80% del salari actual per cobrir les despeses mensuals. A més, és possible que hàgiu afegit despeses de jubilació, com ara les primes d’assegurança de Medicare i els costos mèdics de butxaca. Si pagueu la vostra llar i si podeu fer-ho, la reducció de mida pot ser una bona manera de pagar la jubilació si no heu estalviat prou en altres llocs.

Una altra opció pot ser reduir la mida i reubicar-se alhora. Cada any, molts nord-americans es jubilen com a expatriats i decideixen viure en llocs com Panamà, Costa Rica o Mèxic. En molts casos, aquests jubilats poden viure amb molts menys diners del que podrien tenir si s'haguessin quedat als Estats Units.

Per poder residir permanentment en alguns països com a jubilat, és possible que hagueu de demostrar que teniu uns ingressos mensuals consistents. Per exemple, a Costa Rica, els "pensionats" o jubilats han de poder demostrar que reben almenys 1.000 dòlars mensuals en ingressos, i també han de convertir-los en moneda local cada mes. Amb lloguers de fins a 500 dòlars mensuals en algunes zones del país, això pot ser gairebé suficient per viure, si és molt frugal en la seva despesa.

Si esteu pensant en retirar-vos a un país estranger, assegureu-vos de conèixer els riscos i les despeses addicionals que potser haureu de pagar, com ara l’assegurança mèdica d’aquest país, els vols de tornada als Estats Units per veure la família, etc. hi ha molts fòrums i vídeos en línia on els expatriats que han tractat aquests problemes comparteixen el seu coneixement amb aquells que estiguin pensant en aquest pas.

Pot resultar que decidiu reduir la mida i traslladar-vos a una altra part del vostre estat d'origen o a un altre estat, en lloc de sortir dels EUA. Si la vostra llar val per exemple 400.000 dòlars a Dallas, Texas, i podeu trobar una casa similar, potser més petita, comparable a la meitat del cost en una petita ciutat situada a una hora de distància, aquest escenari us permetrà reduir la mida i a continuació, invertiu la diferència en una renda vitalícia, una propietat de lloguer o una altra inversió que produeixi ingressos mensuals.

Feines paral·leles per a jubilats

Si encara podeu treballar, podeu trobar que treballar en una feina secundària no només és gratificant econòmicament, sinó que també estimula mentalment. Personalment conec molts jubilats que han tornat a treballar en algun tipus de feina després d’haver estat “avorrits” durant uns mesos. El fet que triïs dibuixar la Seguretat Social no vol dir que encara no puguis treballar. Si arribeu a l'edat completa de jubilació el 2021, per exemple, és possible que pugueu guanyar fins a 50.521 dòlars anuals en ingressos addicionals sense perdre cap prestació de la Seguretat Social. *

Una feina secundària, com ara conduir per Uber o Lyft, o fer compres a temps parcial per Favor, potser us pot proporcionar ingressos addicionals per retirar-vos i viure un estil de vida còmode. Llocs com TaskRabbit ajuden els que tenen habilitats de manetes a trobar feina a la seva àrea. Fins i tot llogar una part del vostre garatge o propietat a persones que necessiten emmagatzemar coses, tot i que un lloc com Stashbee per exemple, pot ser una altra font d’ingressos de jubilació addicionals. AARP també ofereix als seus membres una llista de recursos laborals i ofertes de feina en determinades àrees.

Si necessiteu trobar una feina secundària per complementar la vostra jubilació, penseu a sol·licitar llocs de treball amb els quals ja tingueu experiència prèvia, com ara el treball a temps parcial en el mateix camp del qual us heu retirat. El treball temporal, com ara l’ensenyament substitutori, us pot ajudar a omplir els buits i proporcionar ingressos addicionals suficients perquè pugueu jubilar-vos abans, sempre que tingueu una altra font d’ingressos constant amb la qual pagueu les factures mensuals.

Per obtenir més idees sobre com jubilar-se amb més diners a la butxaca, penseu a llegir alguns dels excel·lents llibres sobre aquest tema d’autors financers com Dave Ramsey i Suze Orman. He llegit diversos d'aquests llibres d'autor i he aplicat alguns dels seus consells en els meus propis esforços de planificació de la jubilació, tot i que vaig començar a fer-ho una mica tard.