Troba el préstec hipotecari adequat per a tu

Tipus de préstecs

Hi ha préstecs convencionals i préstecs governamentals. Els dos tipus de préstecs públics són FHA i VA. Hi ha diferents qualificacions i regles per als diferents tipus de préstecs.

Si sou veterinari, el primer tipus de préstec que voleu considerar és el préstec VA.

Els no veterinaris han de triar entre un préstec convencional i un préstec FHA. Un bon agent de préstecs us pot ajudar a triar.

Vaig estar 10 anys en el negoci hipotecari i, com a oficial de préstecs, vaig ajudar a molts propietaris a esbrinar el millor tipus de préstec hipotecari per a ells. Entraré en més detalls sobre les regles dels paràgrafs següents.

Normes generals

Triar entre una hipoteca de tipus fix i un de tipus ajustable (ARM) és una cosa que podeu pensar de manera intel·ligent abans de reunir-vos amb un agent de préstecs hipotecaris.

Triar una taxa d’amortització negativa sempre és un error. La raó és que el saldo del vostre préstec continua augmentant, fins i tot quan feu els pagaments mensuals necessaris. Quan aneu a vendre l’habitatge, podreu trobar que el saldo que deueu és superior al preu de venda que podeu demanar.

L’elecció d’una hipoteca de tipus ajustable de 6 mesos requereix problemes, tret que estigueu segur que pagareu el préstec en un termini de 6 mesos. En una economia normal, la taxa augmentarà probablement cada 6 mesos.

Trieu una tarifa fixa si podeu

Amb una tarifa ajustable, és possible que tingueu un pagament molt baix al començament del període de pagament.

Però quan s’ajusta per primera vegada, sempre s’ajusta cap amunt. Per què? Perquè se us ofereix, com a incentiu, una taxa introductòria més baixa que caducarà al primer ajust. Després hi ha un gran salt.

Els avantatges i els inconvenients d’un braç d’un any

El principal factor a tenir en compte és que, en el moment del primer ajust, la vostra taxa augmentarà. És molt possible que la vostra tarifa pugi cada vegada que s’ajusti. A continuació, exposo com es calcula per veure si ARM és una bona opció per a vosaltres.

Si teniu una situació financera ajustada i teniu un préstec a tipus fix, penseu a refinançar-lo per obtenir un préstec a tipus ajustable a un any (ARM).

Durant el primer any, els vostres pagaments mensuals seran substancialment inferiors. Això us pot donar el temps suficient per superar un repte financer.

També hi ha ARMS de 3 i 5 anys, però és possible que aquestes tarifes siguin properes a la tarifa fixa que ja teniu. Tot i això, són opcions viables.

Eviteu ARMS de 6 mesos

També hi ha hipoteques a tipus ajustable que tenen terminis inferiors a un any. Eviteu aquests productes. Que la vostra hipoteca s’ajusti cada 6 mesos és una fórmula per al desastre. Com he dit més amunt, el vostre primer ajust serà a l'alça i en bona quantitat.

Resisteix l’apel·lació de préstecs a quinze anys

És possible que vulgueu pagar el vostre préstec hipotecari abans d’hora per estalviar diners. Però hi ha una manera gratuïta de fer-ho.

Com ja sabreu, els pagaments de préstecs hipotecaris estan carregats de front-end. És a dir, al principi del préstec pagueu molts més interessos que el principal. Per a un pagament mensual de 800 dòlars, podeu pagar aproximadament 50 dòlars en pagament principal (xifres aproximades).

Per tant, cada mes, o per intervals, pagueu un pagament de capital addicional juntament amb l'import del pagament de la vostra hipoteca habitual i indiqueu per escrit que aquest import extra es destinarà al vostre principal . Ho heu de posar per escrit. Si no especifiqueu que l'import addicional es destina al principal, el prestador hipotecari l'aplicarà tant al principal com als interessos i no estalvieu res.

En afegir 50 dòlars al vostre pagament mensual de 800 dòlars (xifres aproximades), no només pagareu el pagament del mes actual, sinó el pagament del mes següent per avançat. Els interessos associats al pagament del mes que ve s’eliminaran. Haureu estalviat 750 dòlars d’interès.

Això no vol dir que es pugui ometre un mes de pagament. Cada mes heu d’enviar el pagament de la vostra hipoteca prevista o us quedareu enrere.

Si pagueu per avançat el vostre capital mensual, afegirà poc al vostre pagament i estalviarà tots els interessos associats al vostre proper pagament. Per esbrinar l'import principal, mireu els extractes del prestador a qui envieu els pagaments del vostre préstec. Els extractes haurien de desglossar els vostres pagaments en principal i interessos.

En realitat, podeu enviar qualsevol import extra. No ha de ser l'import exacte del proper pagament principal. Però sempre heu d’especificar per escrit que l’import addicional es destinarà al principal.

L’amortització negativa és una trampa

Feu el que feu, no subscriviu-vos mai a un préstec hipotecari que comporti amortització negativa. (L'amortització només significa pagaments repartits en el temps i calculats de manera particular.)

Un préstec amb només interessos és negatiu, ja que acumuleu deutes cada mes que no pagueu el principal, sinó només els interessos.

Fins i tot un pagament mensual que inclogui tant el principal com els interessos acumularà deutes si no cobriu el vostre pagament mensual complet del principal i els interessos.

Mai pagueu menys del vostre pagament mensual complet

Algunes companyies hipotecàries ofereixen préstecs que no requereixen que pagueu la mensualitat completa cada mes. Poden presentar-ho com un avantatge per a vosaltres.

No us enamoreu d’això.

Cada mes que no pagueu el principal i els interessos íntegres (més altres quotes mensuals, com ara impostos, assegurança de propietari i assegurança hipotecària), aneu al forat.

Alguns d’aquests préstecs s’anomenen préstecs amb només interessos. És a dir, només pagareu els interessos cada mes.

Pot semblar fantàstic quan en sentiu parlar per primera vegada. Però si no cobreix el pagament complet del principal i dels interessos cada mes, haureu de compensar el dèficit en algun moment.

On obtindreu els diners per recuperar els pagaments principals que heu perdut? Si el mercat de l'habitatge cau en una caiguda, és possible que us trobeu a deure