Elaboració d’un pla d’estalvi d’emergència per a una recessió

Estem en recessió?

A la llum de la pandèmia COVID-19 que arrossega el món, els experts financers parlen d’una recessió. Molta gent està ansiosa, té por i no sap què aportarà el futur. Molta gent ja ha perdut feina i s’enfronta a tota mena de dificultats econòmiques, a més de preocupar-se per mantenir-se a si mateixos i als seus éssers estimats fora del virus.

Una recessió es defineix tècnicament com a 6 mesos consecutius de disminució de la producció i la producció de l'economia d'un país. Els experts financers parlaran de números i termes complicats com "PIB" i "bombolles econòmiques". El que significa una recessió per a la vida quotidiana de la majoria de la gent és simplement això: les empreses estan lluitant i, per tant, acomiaden la gent.

Especialment en aquests moments d’incertesa, és important tenir un estalvi d’emergència robust. Però, sigui que visqui o no una recessió, sempre és el moment adequat per pensar en el seu pla financer d’emergència. Té prou diners per mantenir-se a si mateix o als seus éssers estimats si perdria la feina o passés alguns mesos més lentament amb el vostre negoci?

Aquests són alguns consells per ajudar-vos a augmentar l’estalvi d’emergència.

Pas 1: determineu l'objectiu d'estalvi d'emergència

Molts nord-americans no tenen prou diners estalviats per sobreviure a una emergència financera, com ara una reparació important o una factura mèdica, i molt menys efectiu suficient per sobreviure sense treballar durant molt de temps.

Els gurus financers més populars, com Dave Ramsey, recomanen que si teniu algun deute (targetes de crèdit, préstecs per a vehicles, préstecs estudiantils, etc.), estalvieu 1.000 dòlars en estalvis d'emergència i consigneu la resta dels vostres ingressos en pagar el deute. Aquest és un mal consell. 1.000 dòlars simplement no són suficients per a la majoria de la gent. Una autèntica emergència pot significar que necessiteu prou efectiu per pagar el lloguer / la hipoteca i el menjar durant diversos mesos, sense ingressos. 1.000 dòlars no us portaran molt lluny. Una targeta de crèdit pagada no pot pagar el lloguer.

Una millor regla general és decidir un objectiu d’estalvi que us sigui més còmode i que satisfaci les vostres necessitats i inquietuds personals. Et sentiries segur amb prou efectiu per ajudar-te a sobreviure durant 1-2 mesos sense ingressos? Si no teniu deutes, la majoria dels experts financers recomanen estalviar prou per pagar entre 3 i 6 mesos dels costos necessaris.

Per esbrinar el número objectiu: consulteu el vostre pressupost i identifiqueu les coses que haureu de pagar absolutament durant una emergència financera. Normalment, això inclourà els costos "fixos" com el lloguer o el pagament d'un préstec de cotxe, així com els costos "variables" com el menjar i els serveis públics. Sumeu l'import que probablement gastareu en cadascun d'aquests mesos i multipliqueu el total pel nombre de mesos per als quals vulgueu estalviar.

SUGGERIMENT: Heu de ser liberals en les vostres estimacions i estimar les vostres despeses variables a la gamma alta; espero que pugueu ajustar el pressupost de queviures en cas d’emergència, per exemple, però ara mateix assumiu que els vostres costos es mantindran igual que ara.. Millor estalviar-se excessivament que estalviar-lo poc.

Per exemple (una família de dos adults):

Menjar (~ 500 dòlars al mes) + Lloguer (1.000 dòlars al mes) + Articles per a la llar (400 dòlars al mes) + Utilitats (300 dòlars al mes) + Transport (400 dòlars) + Incidents com ara salut (200 dòlars) x 2 mesos d’estalvi d’emergència = 5.600 dòlars el vostre objectiu d'estalvi.

Pas 2: feu un pla per reduir les despeses en una crisi

Com he dit més amunt, hauríeu de fer-vos estimacions de costos generoses a l'hora de determinar el vostre objectiu d'estalvi. És possible que hàgiu d’aconseguir un cotxe nou per conduir-lo a les entrevistes de feina. És possible que el pressupost alimentari no es pugui reduir.

No obstant això, hauríeu de fer un pla provisional de maneres de reduir les despeses durant una emergència. És bo parlar-ne amb antelació amb la vostra parella o la vostra llar. Seria injust i una font de discòrdia innecessària que una persona prengués decisions unilaterals en una crisi.

Alguns canvis que podeu fer al pressupost en cas de crisi:

• Retalleu el cable o Internet i utilitzeu el telèfon per accedir a Internet.
• Muda’t amb la família
• Vendre un vehicle

Decidiu per endavant quines d'aquestes accions podríeu estar disposades a fer perquè els vostres estalvis d'emergència vagin més enllà.

Pas 3: reduir els pagaments de deutes

Les personalitats d’assessorament financer que es centren en el deute pensen que hauríeu de destinar tots els vostres ingressos addicionals al pagament de targetes de crèdit i préstecs. Tot i que pagar els vostres deutes és un objectiu important i valuós, no hauríeu de pagar més del que necessiteu fins que no hàgiu assolit el vostre objectiu personal d’efectiu d’emergència. Aquí teniu algunes idees:

• Pagueu només els pagaments mínims dels vostres préstecs i deutes.
• Consolideu les vostres targetes de crèdit amb una targeta de crèdit amb transferència de saldo amb un període d'interès promocional del 0%. Uns mesos (sovint de 12 a 18 mesos) sense interessos reduiran els pagaments mínims generals i us proporcionaran més diners per estalviar.

CONSELL: Els préstecs de consolidació de deutes poden ser una bona opció en alguns casos. Podríeu reduir els vostres pagaments mensuals per consolidar tots els vostres préstecs estudiantils, per exemple, però sovint vénen amb termes menys flexibles. Nerdwallet.com té alguns recursos útils per trobar el prestador adequat a les vostres circumstàncies.

Pas 4: Aprofiteu els programes d'alleujament de la recessió

Durant les crisis econòmiques nacionals i mundials, el govern i els bancs solen oferir provisions temporals per ajudar a la gent a estalviar diners extra per sobreviure. Durant la pandèmia COVID-19, el govern dels Estats Units ha instituït diversos programes per ajudar la persona mitjana. Aprofiteu-los, fins i tot si no heu perdut la feina, per ajudar-vos a assolir el vostre objectiu d'estalvi més ràpidament:

• Sol·liciteu l’abandonament del préstec estudiantil. Durant la pandèmia COVID-19, el govern dels Estats Units ha fet possible que qualsevol persona sol·liciti la tolerància i es salti un parell de pagaments del préstec, però cal que ho sol·liciteu. Poseu-vos en contacte amb el vostre administrador de préstecs per sol·licitar aquesta tolerància i introduïu aquest efectiu addicional al vostre pla d’estalvi d’emergència.
• Poseu-vos en contacte amb el vostre banc i pregunteu si podeu ometre un pagament de la hipoteca o de la targeta de crèdit o dos. Si perdeu la feina, assegureu-vos de tornar a preguntar sobre algunes d’aquestes disposicions. Alguns bancs us oferiran la tolerància hipotecària només si perdeu la feina o si la crisi afecta directament el vostre negoci, per exemple.

Pas 5: trieu la millor ubicació per als vostres estalvis

Actualment, la majoria de bancs ofereixen tipus d’interès molt baixos en comptes d’estalvi. L’ideal seria que, com a mínim, desitgeu que els vostres estalvis estiguin al dia amb la inflació (al voltant del 2-3%), de manera que, si només hi està assegut, encara valdrà tant en 5 anys com avui. Actualment, és difícil trobar un tipus d’interès tan elevat.. No obstant això, alguns bancs són millors que d’altres.

• Les cooperatives de crèdit locals o els bancs en línia com Ally, de vegades, ofereixen millors tipus d’interès. Bankrate.com manté una llista actualitzada de bancs amb els millors tipus d’interès.
• També podeu obrir un compte d’intermediació i mantenir-hi diners en efectiu (a diferència del mercat de valors), que sovint us pot donar una millor taxa en un mercat monetari que un compte d’estalvi tradicional. Un assessor financer us pot ajudar a fer-ho o podeu obrir-vos un compte en línia amb una important empresa de corretatge com Vanguard o Merril Edge.

Pas 6: Preneu aire!

En tots els casos, assegureu-vos de cuidar la vostra salut mental i emocional. No prendreu decisions financeres encertades, ni en preparació ni durant una crisi, si no us cuideu. Si és possible: respireu profundament, passegeu, feu una migdiada o feu alguna cosa que us agradi, abans de treballar en el vostre pla financer o afrontar una crisi.