Taula de continguts:
- Per què l’assegurança de vida a termini és la més beneficiosa per a una família?
- 5 coses que hauràs de saber
En aquest article s’explica per què l’assegurança de vida a termini és la més beneficiosa per a la vostra família.
Tyler Nix
Hi ha tantes opcions a l’hora d’obtenir una assegurança de vida per a la vostra família. Pot fer girar el cap. La majoria dels nois de la inversió criden: "Compra termini i inverteix la diferència". Les companyies d'assegurances us diran que vosaltres i la vostra família mereixeu una "protecció permanent". Si feu una cerca a Internet, veureu acalorades discussions entre les dues parts, acusant cadascuna l’altra de cercar els vostres diners. Si ja teniu una pòlissa, és possible que us pregunteu a causa de la informació nova que heu rebut, si realment és el millor per a vosaltres. Protegir adequadament la vostra família no hauria de ser tan difícil de prendre una decisió.
Per què l’assegurança de vida a termini és la més beneficiosa per a una família?
Al meu parer, l’assegurança de vida a termini és la més beneficiosa per a una família el 95% de les vegades. És per això que la majoria dels experts de tercers, com Dave Ramsey i Suze Orman, tendeixen a recolzar la filosofia BTID (Buy Term and Invest the Difference). Malauradament, si un amic o familiar us va vendre una assegurança de vida o si vau buscar una assegurança de vida a un agent, és probable que tingueu una pòlissa de valor en efectiu. Les companyies d'assegurances tendeixen a impulsar aquests productes, de vegades fins i tot quan no els interessa als clients fer-ho. De les polítiques de vida de valor en efectiu, Whole Life és probablement la millor (mantingueu-vos allunyats dels productes de vida universal o variable, són absolutament horribles i, si teniu alguna d’aquestes polítiques, sortiu ara, s’autodestruiran, però això és un sermó per a un altre sabó). Cada individu té necessitats diferents,i cada cas és diferent, però no teniu cap raó per creure-me la paraula. Per tant, us donaré la possibilitat de calcular-lo vosaltres mateixos, mostrant-vos com he trobat el meu i què faig per als clients. Només cal una calculadora, algunes cites i una mica de coneixement.
5 coses que hauràs de saber
- Quina assegurança necessiteu i durant quant de temps (si aneu amb termini)?
- Quin és el màxim que puc pressupostar per gastar?
- Obteniu diverses cotitzacions per comparar.
- Avalua: en quin cas beneficiarà més la meva família si em passa alguna cosa abans que acabi el termini?
- Avaluar: en quin cas es beneficiarà més la meva família si em passa alguna cosa després que expiri el termini?
1. Quina assegurança necessiteu i durant quant de temps (si aneu amb termini)?
Cada persona és diferent i hi ha molts factors per calcular els quals és possible que necessiteu l’ajut d’un expert (com ara el deute, la durada de la hipoteca, l’edat que tenen els vostres fills, la quantitat que guanyeu, etc.). aproximadament seria de 10 a 20 vegades els vostres ingressos anuals i us acostaria al màxim a la jubilació. En el meu cas, tenia 32 anys amb pocs estalvis quan vaig obtenir una assegurança de vida i vaig sentir que la necessitava durant 30 anys per donar-me l’oportunitat de guanyar ingressos. Necessitava 500.000 dòlars per a mi i 400.000 per a la meva dona.
2. Quin és el màxim que puc pressupostar per invertir?
Si compres tota la vida, és car. Llevat que sigueu rics, és possible que no us pugueu permetre pagar entre 10 i 20 vegades el vostre salari anual, de manera que un factor important a l’hora d’escollir la vostra pòlissa serà descobrir fins a quin punt podeu arribar a l’import que necessiteu i si és acceptable per a vosaltres. Sabia que no podia pagar més de 200 dòlars al mes per assegurança de vida.
3. Obteniu diverses cotitzacions per comparar.
Recomanaria obtenir almenys 3 pressupostos per a cada tipus, i només de les empreses que tinguin una qualificació A + amb AM's Best. La vida útil és molt senzilla, però cal preguntar-vos quines opcions hi ha al final del trimestre. Això és només per si les coses no funcionen com planifiqueu. La majoria dels termes es poden convertir a tota la vida, que és una opció correcta, però la millor opció és la que es converteix en un termini decreixent (o menys assegurança per la mateixa quantitat de diners). El més probable és que si encara necessiteu una assegurança, potser no en necessiteu tanta i el termini a l’edat de la jubilació, propera o posterior a aquest és car. També heu d’assegurar-vos que obteniu un termini de nivell fix (és a dir, que els vostres pagaments no augmentaran durant la durada del termini) i que es pot renovar independentment de la vostra salut.
Amb Whole Life, heu de preguntar quin és el tipus d’interès del compte de valor en efectiu. També heu de saber quants diners ingressareu al compte d’estalvis cada mes i quant començaran. La major part de la prima mensual es destinarà al cost de l’assegurança i, durant els primers dos anys, els diners que s’haurien d’invertir en l’estalvi es destinaran en comissions i comissions.
Quan buscava la meva, vaig agafar el més atractiu (no el més barat) de cada categoria i els vaig comparar:
- Podria obtenir 500.000 dòlars per mi mateix i 400.000 dòlars per la meva dona (amb 10.000 dòlars per cada un dels nens) en un termini de 30 anys a nivell fix durant 30 anys per 85 dòlars / mes. O
- Podria obtenir 150.000 dòlars per mi mateix i 100.000 dòlars per a la meva dona a Whole-Life per 200 dòlars al mes. Aquesta política tenia un tipus d'interès garantit del 4%. Cada mes, aproximadament 110 dòlars pagaven per la meva assegurança i 90 dòlars es destinaven al component d’estalvi. Durant els primers tres anys, però, els 90 dòlars es van desemborsar en honoraris i comissions.
Ara per a mi, aquesta era tota la informació que necessitava per prendre una decisió informada. El factor més important per obtenir una assegurança de vida és obtenir la quantitat adequada de cobertura, tota la resta és secundària. A la meva família li fa molt bé pagar per mor una assegurança de vida que no durarà molt la meva família si em passa alguna cosa. Si no puc permetre’m una cobertura decent amb tota la vida, estic millor amb el termini. Si teniu menys de 55 anys i teniu una família en funció dels vostres ingressos i no us podeu permetre pagar entre 10 i 20 vegades els vostres ingressos amb Whole Life, no necessiteu llegir més, l’assegurança de vida a termini és la vostra millor opció. Però, només per explicar el procés de determinació, us mostraré com completar la comparació.
4. Avalua: en quin cas beneficiarà més la meva família si em passa alguna cosa abans que acabi el termini?
Això és molt senzill, mireu el vostre valor nominal i el vostre cost mensual. La resposta aquí és gairebé sempre un terme. Obtindreu més cops per la vostra inversió. Fins i tot si el valor en efectiu també està disponible (i en la majoria dels casos no ho és), encara no n’hi ha prou per cobrir la diferència entre els valors nominals. En el meu cas, va ser una obvietat: 500.000 $ a 85 $ / mes contra 150.000 $ a 200 $ / mes. Com he esmentat abans, si morís demà, 150.000 dòlars no faria molt per a la meva família, em deixaria lamentablement poc assegurat. 500.000 dòlars pagarien la nostra hipoteca i el nostre deute completament i subministrarien a la meva dona uns 20.000 dòlars d’ingressos anuals durant els propers 20 anys. El mandat va guanyar aquesta ronda.
5. Avalueu: en quin cas beneficiarà més la meva família si em passa alguna cosa després que expiri el termini?
Aquest no és només l’escenari més probable, sinó que també és aquí on comença a ser confús per a la majoria de la gent. En aquest cas, heu de confiar en projeccions i prediccions. A continuació s’explica com ponderar els avantatges i desavantatges d’ambdós: en primer lloc, heu de saber calcular l’interès compost. La fórmula és Principal x (1 + tipus d’interès) a la potència del nombre d’anys invertits. Si us resulta complex, o simplement no voleu passar tot el dia fent això, podeu utilitzar aquesta calculadora financera.
Vida sencera: no hi ha manera de saber exactament quan morireu, així que el millor que podeu fer és intentar disparar als 65 anys (l'edat mitjana de jubilació d'una persona, quan la majoria de la gent cobrarà els seus estalvis). Recordeu que els primers anys del component d’estalvi no s’estan pagant, de manera que cal deduir-los del nombre d’anys estalviats. Tornaré a utilitzar el meu exemple: 90 dòlars de la meva prima haurien ingressat al meu component d'estalvi i haurien guanyat un 4% d'interès garantit. Com que els primers 3 anys haurien sortit en honoraris i comissions, tindria una aplicació de 30 anys per invertir. Als 65 anys, tindria 62.464,45 dòlars.
Comprant un termini i invertint la diferència: si només compreu una assegurança a termini i no doneu la resta als meus estalvis, la resposta aquí també seria òbvia. Estaries millor amb tota la vida. La vida útil no té cap component d'estalvi, per tant, l'estalvi i l'import nominal dels 65 anys serien 0 €. Tot i així, recordeu que us he aconsellat que vegeu per a què podeu pressupostar (al pas 2). Podeu prendre la diferència de costos i invertir-la en la vostra jubilació i obtenir uns resultats força potents. A això es refereix la gent quan diu "Compra termini i inverteix la diferència". Dispara a la mateixa edat de 65 anys i executa els resultats amb un 6%, un 8% i un 10% i mira què obtens. Faré servir el meu propi exemple. La diferència de costos entre la meva política de vida sencera proposada i la meva política de terminis era de 115 dòlars al mes.
Assegureu-vos que peseu altres factors
Ara, era bastant evident per a mi quin mètode d’estalvi és el millor per a mi. Cap d'aquestes opcions no em portarà a la jubilació per si mateixa, però la clau és que, fins i tot si el rendiment del mercat és terrible i només rebo una taxa del 6%, ja hauré acumulat prou diners només en l'estalvi de seleccionant el terme per tenir almenys 142.763,26 dòlars que puc deixar de banda en un compte separat per ocupar-me dels impostos sobre la propietat, del cost de la inhumació i deixar un petit llegat per a la meva família quan em passi alguna cosa. En aquest moment, ja no necessitaré una assegurança de vida. A més, ja no hauria de pagar primes d’assegurança de vida cada mes. Amb l’opció Whole Life, només tindria 62.464,45 $ d’estalvi i hauria de continuar pagant primes fins que vencés la pòlissa, que sol ser al voltant dels 85 anys.Hauríeu de fer una comparació similar.
Ara, en comparar aquestes opcions, tingueu en compte que el 4% de tota la política de vida està garantit, mentre que els fons de jubilació no ho són. El més probable és que obtingueu una rendibilitat millor amb "comprar termini i invertir la diferència", però hi ha una petita possibilitat que no ho feu. La diferència ha de ser prou significativa com per a la vostra pena.
A més, un altre factor a tenir en compte és la data de maduració del valor en efectiu de tota la vida i com afecta la prestació per defunció. La majoria de les polítiques de vida senceres no paguen el valor en efectiu més l'import nominal fins que el valor en efectiu venci. Dit d’una altra manera, si morís abans dels 85 anys, la meva família només rebria 150.000 dòlars i la companyia d’assegurances conservaria el valor en efectiu que havia acumulat. Si morís abans dels 63 anys amb una assegurança a termini, la meva família tindria accés tant a la meva prestació de mort com als meus estalvis. Si moro després dels 63 anys amb una assegurança a termini, la meva família obté els meus estalvis, molt més gran que si hagués gastat tots aquests diners en una assegurança de vida sencera.
Si alguna vegada cometeu l'error de "demanar prestat" diners del vostre valor en efectiu de tota la vida, empitjora encara més. Se us cobra un 8% d’interès fins que el torneu a posar i, si encara deueu diners quan moriu, els dedueixen del vostre subsidi de defunció. Per exemple, si el meu valor nominal era de 150.000 dòlars i tenia 50.000 dòlars en efectiu. Podria “demanar prestat” (per cert, aquest és el meu propi diner) fins a 40.000 dòlars. Suposem que tinc prestats 20.000 dòlars als 56 anys i mor als 62 anys sense pagar-los. Ara deuria 32.270,04 dòlars i, per tant, la meva família només rebria @ 120.000 dòlars. Si tregués els mateixos 20.000 dòlars del meu IRA, pagaria una comissió del 10% i estaria subjecte a un impost sobre les plusvàlues, però la meva prestació per defunció de 500.000 dòlars es mantindria intacte.
Sé que hi ha molta informació, però espero que sigui útil per prendre la vostra decisió. Com ja he dit, la majoria de la gent estarà millor amb el termini, però no sempre. En molts casos, les famílies que han tingut polítiques de valor en efectiu durant anys encara es poden beneficiar de canviar a polítiques a termini, tot i que aconsellaria consultar un expert amb llicència abans de fer-ho. Malauradament, en el món actual, moltes pòlisses d’assegurança es venen amb fum i miralls, però les xifres no són mentides. Confieu en els números i en la millor de les sorts.