La microfinançament pot potenciar els pobres assalariats?

Srimangal, Bangladesh

I. Ahmed

Taurons de préstecs i analfabetisme financer: treballadors amb pocs ingressos i el panorama dels préstecs a Bangladesh

Tot i que els treballadors amb pocs ingressos representen una proporció significativa de la força de treball de Bangladesh, un nombre sorprenent lluita perquè els seus ingressos s’allarguin fins al proper dia de pagament. Per exemple, una enquesta recent d’una fàbrica gran i representativa a nivell nacional, realitzada pel Centre Internacional de Creixement de la London School of Economics, va trobar que el 18% dels treballadors han de tallar els àpats regularment a finals de mes i el 50% informa que han per demanar prestat diners almenys una vegada al mes per fer front a les seves despeses de manutenció.

No obstant això, encara més preocupant que aquestes xifres és el fet que els "pobres assalariats" solen demanar diners a prestamistes informals o botiguers quan es troben obligats a cobrar diners en efectiu, molts dels quals són "taurons de préstecs" que ofereixen crèdit a tipus d'interès extremadament alts. D’altra banda, les institucions formals de microfinançament (IMF) de Bangla Desh, que de fet podrien proporcionar crèdit a millors taxes que en el mercat informal, proporcionen principalment préstecs als pobres emprenedors i inclouen barreres significatives per demanar prestat sumes molt petites de diners per a ús personal amb poca antelació, per exemple. El finançament formal, doncs, clarament no té en compte les legions de treballadors de les fàbriques a Bangla Desh que necessiten més aviat petits préstecs assequibles que els permetin pagar fins al proper dia de pagament.

La manca d’accés a productes financers adequats i assequibles per a treballadors amb pocs ingressos és un problema urgent en termes dels objectius de desenvolupament sostenible del país, en particular l’eradicació de la pobresa, en la mesura que el préstec al mercat informal sovint acaba sent una causa de pobresa, a diferència de una cura. És a dir, a causa de la manca d’educació financera, molts treballadors expulsats del mercat formal solen contractar préstecs d’alt interès sense pensar ni tan sols comprendre les conseqüències perjudicials a llarg termini. A més, molts prestataris prenen préstecs de diverses fonts, cosa que fa que els seus reemborsaments siguin encara més difícils de fer un seguiment, i sovint es comprèn poc que fins i tot pot trigar dècades a tornar el seu préstec. Molts també demanen préstecs simplement per amortitzar préstecs anteriors i, essencialment, es veuen desbordats pel deute i, com a tal,l'estat actual dels préstecs al país està tancant bàsicament molts treballadors amb pocs ingressos en un cicle de pobresa.

De fet, les històries de terror entorn de les microfinances són tan habituals a Bangla Desh i en altres llocs del món en desenvolupament que s’ha generat un consens negatiu al voltant de l’ús de les microfinances com a pràctica d’eradicació de la pobresa dins dels cercles de desenvolupament internacional progressiu. Però tot això ens planteja la pregunta: es pot revolucionar la microfinançament de tal manera que realment capaciti els treballadors amb pocs ingressos?

L’alfabetització financera i la inclusió financera han d’anar de la mà perquè les microfinances resultin beneficioses per a les persones que hi ha a l’abast.

AGAM: Un model de microfinançament potenciador?

A partir dels problemes generalitzats del clima creditici a Bangla Desh, els fundadors d'AGAM van entendre que per a que la microfinançament fos una eina capacitadora per als treballadors amb pocs ingressos, caldria un doble enfocament. Com resumeix el director general de la companyia, Shabnam Wazed: “AGAM es va formar amb l’objectiu de millorar l’accés a serveis financers formals per a pobres assalariats, alhora que els proporcionava formació en alfabetització financera per garantir que aquells que treballaven al fons de la piràmide no quedessin tancats el cicle del deute ”. En altres paraules, l’alfabetització financera i la inclusió financera han d’anar de la mà perquè la microfinançament resulti beneficiosa per a les persones que hi ha a la línia de suport.

AGAM, una aplicació mòbil per a la inclusió financera, funciona essencialment mitjançant la generació d’identificacions financeres per a comunitats que no estaven prèviament bancades, com ara treballadors de fàbrica de baixos ingressos, que després poden accedir als seus "avanços salarials" dels bancs com a crèdit, a taxes de mercat justes. Però, de manera crucial, aquests identificadors financers es creen mitjançant un innovador sistema de puntuació de crèdit que s’ha desenvolupat internament (l’Index d’Independència Individual (iii)) i la puntuació dels clients en el iii determinarà la seva elegibilitat per a un préstec. És a dir, per tal d’aprovar un préstec en primer lloc, els clients han de demostrar que entenen perfectament els termes i condicions d’aquest préstec.

Tot i això, AGAM no només augmenta l'accés a finançament formal per a pobres assalariats a través del seu sistema únic de puntuació de crèdit per a persones sense banc, sinó que també proporciona materials de formació digitalitzats (incloses eines de gestió financera, consells sobre pressupostos i assessorament sobre serveis bancaris al consumidor) per als seus clients. per tal que puguin millorar el seu nivell general d’alfabetització financera. Aquest servei proporciona essencialment a les persones que es troben a la part inferior de la piràmide les eines adequades per gestionar millor les seves despeses en el futur, per evitar haver de recórrer al crèdit per regular el consum regularment.

D’aquesta manera, AGAM és una nova tecnologia fintech amb un noble propòsit social: ajudar a construir el coneixement financer i la confiança dels clients alhora que millorar el seu accés a finançament formal. Tal com està, AGAM actualment només opera a Bangla Desh, però el seu impacte ja ha estat important allà, ja que la companyia ja ha posat en marxa un programa pioner d’alfabetització financera per als treballadors de propietats de te de Duncan Brothers Ltd, que fins ara ha afectat 80.000 persones. Tot i així, a mesura que l’empresa creix en escala, els seus fundadors tenen previst aplicar el mateix model de finançament inclusiu a altres mercats en desenvolupament d’Àsia i Àfrica, liderant d’aquesta manera una revolució en la capacitació de les finances per als pobres assalariats.

© 2020 KathC