El millor compte amb avantatges fiscals per a la jubilació anticipada

Senior Walking on the Beach: via qimono a PIxabay, Creative Commons CCO

qimono a través de Pixabay

Jubilació anticipada

En els darrers anys, la idea de la jubilació anticipada ha guanyat força entre un subconjunt creixent de persones que volen reduir el treball abans de l'edat de jubilació "tradicional". Aquesta edat tradicional de jubilació va arribar als 62 a 65 anys, aproximadament el moment en què la majoria de la gent inicia els pagaments de la Seguretat Social.

Per a aquells que vulguin obtenir l'estat de FOC, de 9 a 5 fins als 65 anys simplement no el tallarà. FIRE en aquest cas significa Financial Independence, Retire Early. El concepte d’independència financera es va popularitzar per primera vegada amb la publicació de l’obra clàssica Your Money or Your Life de Vicki Robin i Joe Domínguez .

El concepte bàsic d’aquest llibre gira al voltant de la idea que els diners que us sobren després de pagar les despeses cada mes són un capital que podeu destinar a la independència financera.

En lloc de treballar per si mateixos i per al seu propi benefici, la majoria de la gent gasta l’energia de la seva vida, definida com el nombre finit d’hores que li queden girant al voltant del sol, treballant per comprar coses i pagar a altres persones. Reduir despeses i invertir la resta és la manera d’acumular prou capital per fugir de la cursa normal de rates.

El concepte de jubilar-se molt aviat s’ha popularitzat amb el creixement de blocs i podcasts populars com Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache i The Mad Fientist.

Utilitzeu comptes amb avantatges fiscals per a la jubilació anticipada

Un dòlar guanyat no és realment un dòlar guanyat. Pot semblar un concepte estrany. No obstant això, qualsevol empleat testificarà que un dòlar guanyat no és realment un dòlar guanyat.

Recordo el meu primer treball fa uns anys. El salari mínim aleshores era de 4,25 dòlars per hora. El meu primer xec va incloure 5 hores i hauria d’haver estat igual a 21,25 dòlars en funció de la meva tarifa horària. No obstant això, es van retirar els impostos de la Seguretat Social, els impostos de Medicare i els impostos sobre la renda de l’estat, i vaig obtenir uns 19 dòlars. Quan començava a guanyar més diners en cada xec quinzenal, també començaven a sortir els impostos federals sobre la renda.

Els meus companys de feina solien queixar-se: "Com més feu, més en prenen (és a dir, el govern)". Van utilitzar aquesta justificació per no fer torns addicionals. Vaig trigar gairebé totes les hores que podia obtenir en aquell moment.

No obstant això, hi ha maneres de reduir la quantitat que "prenen" en un any determinat. El govern ha proporcionat diversos comptes diferits d’impostos i amb avantatges fiscals que poden permetre als nord-americans treballadors, o fins i tot no tan treballadors, reduir legalment la seva obligació fiscal. Aquests són comptes de jubilació habituals dels quals la gent ha sentit parlar.

Els comptes tradicionals de jubilació ofereixen un benefici fiscal en l'actualitat. Permeten que els treballadors s’acostin a fer que un dòlar guanyat sigui igual a un dòlar guanyat.

Com? En permetre als contribuents deduir tots els dòlars que poden estalviar dels seus ingressos imposables.

Tradicional o Roth?

Per a la jubilació anticipada, és possible estalviar més diners en l'actualitat mitjançant l'ús de comptes tradicionals amb ajornament fiscal. Els més habituals són el 401 (k), el 403 (b) i el compte de jubilació individual (IRA).

Hi ha límits d’estalvi per a cadascun d’aquests. Per al 2020, els titulars de comptes poden estalviar 19.500 dòlars en comptes 401 (k) o 403 (b). Si han arribat als 50 anys, el límit augmenta entre 6.000 i 25.500 dòlars addicionals.

Les persones que estalvien en comptes de l’IRA poden estalviar 6.000 dòlars el 2020. Els que tinguin 50 anys o més poden estalviar 1.000 dòlars addicionals en aquests comptes com a contribució de “recuperació”.

Quin és l’avantatge d’estalviar en un compte tradicional en lloc d’un compte Roth que permet retirar impostos en el futur? És probable que la majoria de la gent guanyi menys diners en la jubilació i tingui un tram fiscal més baix. Si creieu que estareu en aquest vaixell, un compte tradicional podria funcionar millor.

La llar nord-americana mitjana va guanyar una mica més de 61.900 dòlars el 2018. El 2020, la deducció estàndard puja a 12.400 dòlars per als sol·licitants solters i 24.800 dòlars per a les persones casades que presentin conjuntament. Això reduirà els ingressos imposables de la família "mitjana" a uns 37.000 dòlars. S’han de tributar per aquests ingressos.

Els comptes amb ajornament fiscal permeten als estalviadors de jubilació reduir encara més l’import dels ingressos imposables i també els poden permetre aprofitar el crèdit d’un estalvi especial.

Una persona que podria estalviar un màxim de 19.500 dòlars el 2020 podria reduir els seus ingressos imposables de 37.000 a uns 17.500 dòlars. Per a una parella casada, això reduiria els seus impostos a uns 1.750 dòlars i aquesta quantitat de guanys es reduiria en el tram del 10 per cent. El tipus impositiu efectiu seria aproximadament del 3 per cent dels ingressos de 61.000 dòlars. Sense la deducció per estalviar en un 401 (k) o en un 403 (b), aquesta família arribaria al paràmetre del 12%.

Dòlars compostos al llarg del temps

Dòlars, mitjançant ar130405 a Pixabay, CCO

ar130405 a través de Pixabay

Negatius amb comptes tradicionals de jubilació: sancions per retirada anticipada

Reduir els seus ingressos imposables amb comptes tradicionals de jubilació significa que el govern obté menys diners. Aquest és el positiu. No obstant això, per a aquells que vulguin jubilar-se anticipadament, hi ha un efecte negatiu que afectarà en la majoria dels casos: les sancions per retirada anticipada.

L'impost que heu de pagar per aquests guanys es difereix. Això vol dir que s’haurà de pagar quan traieu els diners del compte. Si els vostres ingressos imposables es troben per sota de la deducció estàndard o de qualsevol deducció detallada que pugueu deduir, no deureu res per l’any per començar a treure’l.

D'altra banda, si els vostres ingressos superen aquests nivells, pagareu al tipus marginal dels vostres ingressos acumulats de l'any. Si comenceu a treure aquests diners abans de complir els 59,5 anys, és probable que hàgiu de pagar la taxa tributària marginal juntament amb una penalització del 10%. Això vol dir que si esteu entre el 10%, pagareu el 20% al contribuent en lloc del 10%.

Hi ha excepcions per a algunes dificultats i per a pagaments periòdics substancialment iguals. Tanmateix, hi ha un compte que ho evita. Informeu-vos-en a continuació.

Suports fiscals 2020

	Single Filers	Casat, presentant conjuntament
Deducció estàndard: 0% de suport fiscal	12.400 dòlars	24.800 dòlars
Suport del 10%	Fins a 9.875 dòlars	Fins a 19.750 dòlars
Suport del 12%	De 9.876 a 40.125 dòlars	De 19.751 a 80.250 dòlars
Suport del 22%	De 40.126 a 85.525 dòlars	De 80.251 a 171.050 dòlars
Suport del 24%	85.526 a 163.300 dòlars	De 171.051 a 326.600 dòlars
Suport del 32%	163.301 a 207.350 dòlars	De 326.601 a 414.700 dòlars
Suport del 35%	De 207.351 a 518.400 dòlars	414.701 a 622.050 dòlars
37% de suport	Més de 518.400 dòlars	Més de 622.050 dòlars

La millor opció: 457 (b) Comptes

La millor opció per a jubilats anticipats només està disponible per a una part de la població nord-americana. Molts empleats públics i alguns empleats sense ànim de lucre tenen l'opció de diferir part dels seus ingressos cada any en un pla 457 (b).

El límit de contribució per a un compte 457 és el mateix que per a un pla 401 (k) o 403 (b). Aquest límit puja fins als 19.000 dòlars per al 2019 i els estalviadors majors de 50 anys reben el mateix límit de contribució de recuperació de 6.000 dòlars.

Es tracta d’una gran quantitat de diners, però estalviar qualsevol cosa ajuda. Per què és aquesta la millor opció diferida d'impostos per a aquells que hi tenen accés? És la millor opció perquè podeu treure els fons sempre que us separeu del vostre empresari. Aquestes retirades no tenen penalització, fins i tot si teniu menys de 59,5 anys.

Per tant, l'exemple anterior que indicava un tipus impositiu del 20% baixaria fins al 10%. Els que obtinguin una quantitat que els mantingui per sota de la deducció estàndard tindrien un tipus impositiu del 0 per cent, que és de 0 dòlars.

Vigileu les tarifes

Quan invertiu en un pla de compensació diferida de 457, és una bona idea fixar-vos en les comissions que cobreu. De vegades, aquests comptes poden generar comissions enormes. Qualsevol cosa superior a l'1 per cent és excessiva. N’he vist algunes que arriben al 0,25%.

Si el vostre fons cobra un 2%, l’estalvi en un IRA Roth pot ser una millor opció per a la jubilació anticipada. No obtindreu cap deducció fiscal per endavant, però podeu retirar les contribucions (però no els guanys) sense cap penalització.

Quan es comença a estalviar en un pla 457

El moment per començar a estalviar en un pla 457 és ahir. El segon millor moment seria una visita al vostre departament de recursos humans el més aviat possible. Com més aviat comenceu a estalviar, més aviat els vostres dòlars començaran a agreujar-se mitjançant interessos i dividends.

Fins i tot si teniu 21 anys i el vostre pressupost és reduït, estalvieu fins i tot 25 dòlars al mes. Es sumarà amb el pas del temps. Una opció millor és començar amb un percentatge del vostre sou. Si comenceu amb un 1 per cent a 25.000 dòlars, estalviareu 250 dòlars el primer any.

Un augment del 4% afegiria 1.000 dòlars al vostre salari i els vostres estalvis augmentarien automàticament fins a 260 dòlars el segon any. Una opció encara millor seria augmentar els estalvis al 2% el segon any i treballar a partir d’aquí a mesura que els vostres ingressos creixin amb el pas del temps. Independentment, la quantitat que estalvieu hauria d’augmentar amb el pas del temps i els dòlars que hàgiu estalviat haurien de començar a créixer amb el pas del temps fins arribar a tenir un bon ou de niu quan tingueu 45 o 50 anys.

Què passa si el vostre empresari no ofereix un pla 457?

La majoria dels empresaris no oferiran un pla 457 (b) per estalviar jubilació. La majoria dels qualificats seran empleats governamentals o educatius.

Si us trobeu treballant per a un empresari que no ofereix una d’aquestes grans opcions de jubilació, és una bona idea aprofitar el que ofereixen. Estalvieu tot el que pugueu en un 401 (k) o un 403 (b), sobretot si hi ha una coincidència empresarial, ja que us cobrarà un estalvi.

Si el vostre empresari no ofereix comptes de jubilació basats en el treball, encara tindreu l'opció d'estalviar dins d'un IRA tradicional o d'un IRA Roth. Configurar un IRA amb un corretatge en línia de descompte és un procés força indolor que hauria de trigar uns minuts. Opcions com Fidelity i Vanguard també tenen fons i ETF amb tarifes molt baixes.

Tot el que decidiu fer, només cal que comenceu a estalviar. Els vostres 20 o 30 anys recorrent el camí us agrairan el present pel present que els doneu.

© 2018 Chris Price