Els millors mètodes per sortir del deute

El deute sovint pot semblar una bola i una cadena al voltant del turmell, pesant-vos mentalment i emocionalment. Pot fer-vos sentir com un fracàs, fer que dormiu a la nit i fins i tot pot destruir el vostre historial de crèdit.

No importa si es tracta de deutes de préstecs estudiantils, de de targetes de crèdit o de diners que es deuen a amics i familiars, tot és deute. Com he après al llarg dels anys, hi ha moltes maneres diferents de sortir del deute. Una d’aquestes estratègies pot funcionar millor per a la vostra situació.

Per molt que us ofegueu en deutes, sempre hi ha una sortida. Feu un cop d'ull a aquests mètodes per treure's del deute i trobeu el que millor us funcioni.

Mètodes per sortir del deute

En realitat, només Google té la paraula "deute" i trobareu pàgines a pàgines de llocs web que ofereixen consells sobre com desfer-se del deute. Alguns d’aquests consells us costaran, la majoria són gratuïts. Es pot dir aclaparador? Sé que també em va semblar descoratjador i confús. Per on començo? Quin consell és millor?

He pres els mètodes d’alguns dels experts més populars sobre el tema d’eliminar el deute per fer-ho una mica menys confús i perquè els seus consells són sòlids. Ells són:

• Pare ric / Mètode automàtic milionari
• Mètode Gail Vaz-Oxlade
• Mètode Mary Hunt
• Mètode Dave Ramsey
• Mètode Suze Orman

Les diferències entre cadascun d’aquests mètodes són força minúscules. El que fa que cada mètode per sortir del deute sigui diferent és on posen més èmfasi en els seus plans i, si esteu llegint els seus llibres, la manera d’explicar les coses. Es tracta de què us sentiu còmode i què us funciona millor.

Què tenen en comú aquests mètodes?

Com he esmentat anteriorment, la majoria de mètodes per sortir del deute tenen gairebé els mateixos consells amb algunes lleus variacions. Els consells que la majoria d’experts tenen en comú són els següents i s’han de considerar necessaris:

1. Deixeu de gastar o deixeu d’endinsar-vos en deutes.
2. Col·loqueu la màxima distància possible entre vosaltres i les vostres targetes de crèdit. Retalleu-los, poseu-los a la part posterior del congelador, bàsicament fingiu que ja no els teniu i deixeu d’utilitzar-los. Això també significa deixar d'acceptar o sol·licitar targetes de crèdit noves.
3. Renegocieu els tipus d'interès de les vostres targetes de crèdit existents per obtenir un tipus d'interès més baix.
4. Consolideu el deute de la vostra targeta de crèdit si teniu més d’una targeta de crèdit en què porteu un saldo.
5. Establir un fons d’emergència en efectiu. La quantitat varia aquí, però la majoria dels experts suggereixen un mínim de 1.000 dòlars. No s’ha de vincular a cap inversió que no us permeti accedir als vostres diners en 24 hores.
6. Feu que sigui una prioritat treure’s del deute.

freeGraphic Today a través de Pixabay.com

El ric pare / mètode automàtic milionari

La raó per la qual he agrupat aquests dos no és tant perquè els seus mètodes són els mateixos, sinó perquè el seu enfocament és el mateix. Pagueu-vos primer, fins i tot si teniu deutes.

Em va semblar interessant el mètode Rich Dad perquè semblava volar davant del que em deien la majoria dels altres "experts" que hi havia pel que fa a treure'm del deute. Tot i ofegar-se en deutes, Robert Kiyosaki, en molts dels seus llibres, advoca fermament per pagar-se sempre a si mateix, posar els seus diners en actius i, després, pagar les seves factures / deutes amb el que queda. Per descomptat, quan ell i la seva dona Kim van fer això, treballaven bàsicament cadascun dos llocs de treball o treballaven tant com podien per poder permetre’s el luxe de pagar-se ells mateixos i poder pagar les seves factures.

Tot i que el mètode Rich Dad sembla volar davant de la realitat, sí que té un punt vàlid pel que fa a pagar-se primer, passi el que passi, i és a dir, si sempre dediques tots els teus diners al pagament de les teves factures / deutes, perdeu mesos valuosos, fins i tot anys que us poden ajudar a començar a construir el vostre ou de niu. És possible que mai no us dediqueu a deixar diners en actius.

El mètode Automatic Millionaire és molt similar. David Bach posa èmfasi en pagar-se primer (basat en el seu salari mensual brut), amb més èmfasi en fer aquests pagaments automàtics, és clar. El mètode Automatic Millionaire es diferencia d'altres mètodes pel que fa a la creació d'un pressupost. Molts experts defensen pressupostar les vostres despeses. El seu mètode funciona bé per a aquells que menyspreem els pressupostos (com jo).

Després de pagar-vos primer (en funció dels vostres ingressos bruts) i d’haver-vos endut la meitat d’aquests diners per amortitzar-los, bàsicament teniu la resta dels vostres ingressos per viure durant el mes. El repte de no gastar excessivament aquests diners i obligar-se a utilitzar el crèdit per superar-se perquè es va quedar curt.

El seu mètode és diferent del de Rich Dad: el seu mètode consisteix a agafar els diners amb què us pagareu primer (amb quin percentatge dels vostres ingressos us pugueu permetre, 5%, 10%, etc.) i dividir-los a la meitat. Estalvieu la meitat d’aquests diners i utilitzeu l’altra meitat per pagar els vostres deutes.

El mètode Automatic Millionaire també inclou una cosa anomenada DOLP, que significa Dead On Last Payment. Aquest mètode es recomana a les persones que no poden consolidar el seu deute a causa d'un mal crèdit o d'altres problemes. La idea que hi ha darrere de DOLP és eliminar definitivament el deute de la vostra targeta de crèdit.

DOLP funciona de la següent manera (extret de The Automatic Millionaire de David Bach, 2003 pàgines 180-183):

• Feu una llista dels saldos pendents actuals de cadascun dels comptes de la vostra targeta de crèdit.
• Dividiu cada saldo pel pagament mínim que desitgi una empresa de targetes concreta. El resultat que obtindreu és el número DOLP del compte. Per exemple, si teniu un saldo de Visa de 500 $ i el pagament mínim és de 50 $, dividint el deute total (500 $) pel pagament mínim (50 $), obtindreu un número DOLP de 10.
• Un cop hàgiu esbrinat el número DOLP de cada compte, classifiqueu-los en ordre invers, posant primer el compte amb el número DOLP més baix, el segon amb el segon número més baix, etc.
• Agafeu la meitat dels diners amb què us pagareu primer i apliqueu-los a la targeta amb el número DOLP més baix. Per a les altres targetes, només feu el pagament mínim.
• Feu que sigui automàtic.

Mostra el gràfic DOLP

Compte	Saldo pendent	Min. Mensuals Pagament	DOLP #	Rànquing DOLP
Visat	1.000 dòlars	50 dòlars	20	1
Mastercard	3000 $	80 dòlars	38	2
Targeta Sears	1.150 dòlars	35 dòlars	33	3

El mètode Gail Vaz Oxlade

La millor manera de descriure el mètode Gail Vaz Oxlade per sortir del deute és l’enfocament del tot o res. Independentment de la quantitat que deieu, si no teniu previst que el vostre deute es pagui en tres anys o menys, no us en prou seriosos per sortir del deute. Gail argumenta que, si trigueu més de tres anys a pagar els vostres deutes, és probable que mai no us en sortiu del deute. Gairebé el contrari del que sosté Rich Dad, però centrant-se en l’amortització ràpida del deute en lloc de pagar-se primer.

Gail també creu en deixar diners a part per a situacions d’emergència, però, tret que tingueu la possibilitat de canviar-los amb els vostres diners, per començar a invertir diners en inversions (normalment defensa els REER) un cop amortitzats els vostres deutes, utilitzeu els diners que normalment destinaríeu al pagament del deute. en canvi, als REER.

El seu raonament darrere d’aquest mètode és molt similar al que argumenten altres i és a dir, no té sentit posar diners en inversions que tinguin una rendibilitat del 5% quan tingueu targetes de crèdit amb un interès del 19% o superior.

El mètode de Gail per sortir del deute inclou un enfocament de dues vessants. Podeu reduir la despesa variable, augmentar els diners que aporteu o fer les dues coses. El millor enfocament és fer les dues coses, però de vegades les circumstàncies no ho permeten.

També pressiona per crear un pressupost per a les vostres despeses mensuals, fer un seguiment de les vostres despeses escrivint-les i aprendre a viure de l’efectiu a través dels pots de diners. És cert, no hi ha targetes de dèbit. Si no en teniu diners, no el comprareu. Algunes persones gaudeixen d’aquest mètode per fer un seguiment de les despeses i aprendre a pressupostar els seus diners. Però no és per a tothom.

Ella creu fermament en la consolidació de deutes. Ella creu fermament que és una manera d’estalviar bosses de diners perquè els vostres deutes s’uneixen en un deute amb un tipus d’interès més baix. "La consolidació és important perquè sovint la gent paga massa interessos pel seu deute ", diu Vaz-Oxlade. " També és important per a les persones que no ho saben o sembla que no aconsegueixen pagar les factures a temps ", afegeix, tal com s'indica al seu lloc web. Per consolidació de deutes, no es refereix a empreses de consolidació de deutes, sinó que parla amb un assessor financer i descobreix les vostres opcions, com ara una línia de crèdit o préstec amb pocs interessos.

Pàgina d’enquadernació de pressupostos de Gail

Menjar		Pressupost setmanal: 100 dòlars
Inici de la primera setmana:			100 dòlars
2 de desembre	Comestibles	- 45,00 USD	55 USD
4 de desembre	Cafè	- 2,25 dòlars	52,75 dòlars
5-Des	Verdures	- 35 dòlars	17,75 dòlars
6 de desembre	Cura personal	- 15,50 dòlars	2,25 USD
7-Des	Nova setmana		102,25 USD

Imatge cedida per alexisdc a FreeDigitalPhotos.net

El mètode Mary Hunt

Mary Hunt va escriure un llibre anomenat Debt-Proof Living on discuteix com viure econòmicament lliure. En aquest llibre tracta de l’amortització del deute i l’absència de deutes. També té un lloc web anomenat Debt-Proof Living, però, a diferència de la majoria dels altres experts que apareixen a la llista, heu de ser membre remunerat per accedir a qualsevol informació d’aquest lloc web, que no és genial als meus llibres, però és el que està funcionant actualment.

En el mètode de Mary, aborda el deute des d’una perspectiva cristiana i, per superar realment el deute, creu que és necessari canviar la perspectiva dels diners i del deute i alinear-la amb una manera de viure més cristiana. Això implica ser bons administradors dels diners que Déu ens permet tenir a la nostra vida. El seu llibre no tracta només del deute, sinó de moltes altres qüestions que poden dificultar la manera de viure un estil de vida cristià financerament lliure.

El mètode de Mary Hunt per sortir del deute inclou una cosa que s’anomena amortització ràpida del deute, tot i que això només és una part del seu mètode per ser financerament lliure. La resta del seu mètode inclou un pla una mica complicat per establir diversos comptes bancaris i inversions per a emergències, inversions i alguna cosa que ella anomena un compte de "llibertat". Bàsicament, és només un nom fantàstic per al mètode de amortització de deutes de bola de neu, però fa que soni molt més complicat i, per tant, sent la necessitat de cobrar-vos una subscripció al seu lloc web perquè pugueu accedir a les seves eines de pagament ràpid del deute.

Les quatre regles RDR són les següents (extretes de Debt-Proof Living de Mary Hunt, 1999, pàgines 88-89):

1. Ja no hi ha deute nou.
2. Pagueu la mateixa quantitat cada mes sense tenir en compte l'import mínim en declivi degut, tal com s'indica a l'extracte mensual fins que es paga aquest deute.
3. Alineeu els vostres deutes segons la mida, posant a la part superior el de temps de pagament més curt i a la part inferior el de més llarg termini.
4. A mesura que es paga un deute, feu aquest pagament i redirigiu-lo al pagament habitual del següent deute de la línia.

Tot i que no entraré en cap detall específic sobre la seva fórmula de vida a prova de deutes, ja que heu de ser membre remunerat per accedir a qualsevol d’aquest tipus d’informació al seu lloc web i no vull tenir cap problema, ho faré només heu d’esmentar breument què inclou aquest mètode i podeu decidir per vosaltres mateixos si voleu pagar per obtenir més informació o comprar el seu llibre.

La fórmula vital de Mary Hunt a prova de deutes:

• Regaleu un 10 per cent, també anomenat delme. Depèn de vosaltres on vulgueu donar.
• Estalvieu un 10% d’ingressos nets i augmenteu els seus 4 nivells d’estalvi; Nivell 1: un fons de contingència per a situacions d’emergència, nivell 2: creació del compte Freedom (que es farà al mateix temps que es construeix el fons de contingència), nivell 3: turboalimentació del pla de devolució de deutes ràpids passa al nivell d'estalvi 4: explora les teves opcions amb tots els teus diners nous.
• Viure del 80% restant dels vostres ingressos nets, cal reduir les vostres despeses de vida (per tant, se la coneix com el Everyday Cheapskate).

El mètode de la bola de neu

worradmu

El mètode Dave Ramsey

La millor manera de descriure Dave Ramsey és que és el jutge Judy del deute i les finances des d’una perspectiva cristiana. Si el que fas és estúpid, gairebé t’ho dirà a la cara, sense barreres. Al mateix temps, és defensor de l’ensenyament a altres persones de com ser financerament responsables entre moltes altres matèries. Ofereix una gran quantitat d'informació a través del seu programa de ràdio, articles del lloc web i classes en línia (no gratuïtes). També podeu aprendre dels nombrosos llibres que ha escrit, com ara The Total Money Makeover, que és molt recomanable per a qualsevol persona que vulgui sortir del deute.

Un dels mètodes per sortir del deute que promou Dave Ramsey és quelcom anomenat mètode de "bola de neu".

El principi darrere del mètode de bola de neu per sortir del deute és centrar-se en un deute a la vegada i quan es paga aquest deute en concret, es passa al següent fins que es pagui tot començant pel deute més petit, sense parar atenció. als tipus d’interès.

El mètode de la bola de neu:

• Per començar, configureu un fons d’emergència amb 1.000 dòlars.
• Enumereu els vostres deutes començant pel saldo més petit primer (ignoreu els tipus d’interès tret que tingueu dos deutes amb el mateix saldo i, a continuació, pagueu el que tingui el tipus d’interès més alt).
• Primer pagueu el deute més petit i, a continuació, agafeu els diners que poseu per aquest deute i canvieu-los al següent deute que es pagarà fins que es paguin tots.

El que Dave no detalla al seu lloc web pel que fa al mètode de la bola de neu és la quantitat dels vostres ingressos que hauríeu de destinar a pagar aquest primer deute. No sóc membre remunerat ni he participat en cap de les seves classes, de manera que és possible que s'hi expliqui aquesta informació.

El mètode de la bola de neu és molt eficaç perquè és fàcil d’entendre i de seguir només centrant-se en un deute a la vegada. També és molt potent psicològicament perquè se sent molt bé quan es paga un deute i es manté motivat per seguir quedant lliure de deutes.

Dave Ramsey també creu fermament en pagar tots els vostres deutes abans d’invertir els vostres diners.

El mètode de la bola de neu

Deute	Equilibri	Rang	Pagament mensual
Mastercard	1500 $	2	Mínim
Visat	3000 $	3	Mínim
Portàtil	750 dòlars	1	Tant com es pot permetre

El mètode Suze Orman

El mètode de SuzeOrman és molt similar al mètode de boles de neu per pagar els vostres deutes, però subratlla el pagament del primer deute que té el tipus d’interès més alt, independentment del saldo.

Ella creu fermament en renegociar els millors tipus d’interès, fins i tot si significa canviar de targeta de crèdit cada sis mesos. No menciona què farà això amb la puntuació de crèdit d'una persona canviant constantment de targeta de crèdit, però sembla que els tipus d'interès més baixos són més importants.

Part del seu mètode consisteix a comprendre perfectament el funcionament de les targetes de crèdit, les comissions, el període de gràcia, etc., la ignorància no és excusa per a ella.

També defensa que es respectin tots els deutes per igual, ja sigui amb Visa o el seu germà.

Quan es tracta de consolidació de deutes, Suze vol que feu tot el que pugueu pel vostre compte i, si és possible, no tracteu amb empreses de consolidació de deutes. Això inclou trucar a les companyies de targetes de crèdit i negociar directament amb elles, així com amb agències de cobrament, ja que totes dues prefereixen tenir alguna cosa en comptes de res i això us costarà molt menys que tractar amb una empresa de consolidació de deutes que sovint cobra 700 dòlars o més per endavant. honoraris.

Gail Vaz Oxlade té l'opinió contrària i promou la consolidació del deute com a mitjà per estalviar bosses de diners.

Treballar per deixar lliure de deutes

Imatge cedida per jk1991 a FreeDigitalPhotos.net

El resultat final

Al final, es tracta de trobar un mètode que us funcioni millor. Tant si es centra en la vida cristiana, com en sortir del deute el més ràpidament possible, per exemple, heu de trobar un mètode que us funcioni millor. L’avantatge de seguir un d’aquests mètodes per sortir del deute és que no creieu que hi aneu sol. Molts d’aquests experts tenen persones que poden respondre les vostres preguntes o podeu contactar-hi per correu electrònic, tenen una àmplia gamma de recursos disponibles (alguns gratuïts, d’altres no) i tenen la possibilitat de connectar-se amb altres persones que també tenen problemes amb el deute.

© 2011 Carolyn Dahl

Digue'm el que penses!

Emmanuel Lempuris el 28 d'abril de 2020:

Hola senyora.

Gràcies per dedicar-vos el vostre temps a llegir el meu correu electrònic. Realment tinc un deute de ksh. 1.500.000 / s'ha convertit en una càrrega per a mi, si us plau, ajudeu-me a netejar completament. Gràcies per endavant.

Salutacions cordials, Emmanuel Lempuris

BODYLEVIVE d'Alabama, EUA, el 23 d'abril de 2020:

Hola, segur que aquí teniu la foto adequada. Un article fantàstic, útil també. Gràcies

Dominique Cantin-Meaney de Montreal, Canadà el 5 de gener de 2020:

Vaig escoltar Gail per primera vegada quan estava a la universitat, quan la vaig veure mostrar "Til Debt Do Us Part". Des de llavors he gaudit dels seus espectacles. Sempre he estat fan d’ella.

Haley Kieser d’Arizona el 9 de febrer de 2018:

Els gràfics del vostre article són un gran toc. L'organització general de l'article està molt ben feta. Recentment he pagat 13.000 dòlars de préstecs estudiantils en vuit mesos. Cal més planificació i determinació que res. Heu de ser capaços de dir "no" a algunes coses. A més, sempre s’hauria de presentar una segona forma d’ingressos. No tots necessitem ser empresaris, però tots hauríem de tenir algun tipus d’enrenou lateral.

Kenya Averette de Detroit, MI, el 14 de novembre de 2017:

Gran informació. Hauré de referir-me a aquest article perquè té tanta informació que necessito. Gràcies!

Michelle Dee de Charlotte, NC, el 14 de desembre de 2013:

Cap a l'any 2000 vaig comprar el llibre de Mary Hunt i vaig provar la ràpida amortització del deute i també vaig crear un compte Freedom. No obstant això, a mesura que passava el temps, em vaig adonar que era més fàcil guardar-ho tot en un compte en lloc de configurar un segon compte. Vaig aconsellar-la i, un cop saldat el saldo més petit, vaig agafar aquest import i el vaig aplicar al saldo següent i finalment es van pagar tots els deutes. Realment és cert que heu de deixar d’utilitzar la targeta de crèdit si voleu sortir del deute.

Fa vuit anys que estic lliure de deutes, excepte la hipoteca, i és una sensació fantàstica. Em va permetre estalviar un fons d’emergència i estalviar per a la jubilació. Ara només pago amb diners en efectiu. És increïble la quantitat de "coses" que realment no necessito comprar. Un article fantàstic i exhaustiu, votat a favor.

FlourishAnyway des dels Estats Units el 18 de setembre de 2013:

M'agrada que hagueu proporcionat tots els consells junts. Tot i que personalment sóc molt fan de Suze Orman i Gail Vaz-Oxley, és interessant veure com es comparen les perspectives dels altres. Gràcies per la informació!

Carolyn Dahl (autora) d'Ottawa, Ontario, el 27 de desembre de 2012:

Gràcies pels comentaris. Personalment, sé fins a quin punt pot ser devastador el deute en la vida d'una persona i, de vegades, diferents mètodes funcionen millor per a diferents persones. Per una banda, no sóc gaire important per al pressupost, però pot funcionar per a altres persones. Gràcies per passar per aquí.

jdcedeno de Houston, TX el 26 de desembre de 2012:

Gran centre. Molt bé tenir tota aquesta informació en un sol lloc. Definitivament, em referiré aquí mentre intento decidir quin enfocament adoptar

Kas de Bartlett, Tennessee, el 26 de desembre de 2012:

Hub molt reflexiu. Crec que definitivament hi ha més gent que descobreix l’horrible que és la bola i la cadena de deutes. Afortunadament fa anys que no tinc deutes. No vull tornar enrere. Però vaig sentir aquest pes aixafador. Gran centre, útil, i votant!

col·legiada de la península superior el 26 de desembre de 2012:

Vaja! Ben fet! No hi ha res pitjor que el deute, però augmentem generacions de deutors. Va votar!

Carolyn Dahl (autora) d'Ottawa, Ontario, el 13 de novembre de 2012:

Gràcies Denise! Molt apreciat!

Denise Handlon de Carolina del Nord el 12 de novembre de 2012:

Bé, crec que aquest és un centre meravellós i incorpora punts clau i els vostres pensaments sobre els pros i els contres de cadascun. L’estabilitat financera és tan important i tan fàcil de perdre, sobretot en aquesta precària economia nostra. Ben fet. Interessant, exhaustiu i molt útil. Valoració UP / U / I / A i compartició.